Участнику СВО заблокировали Сбербанк Онлайн и карту: как восстановить доступ, если нет связи и сим-карты, а доверенность от ноября 2023 года не принимают

В центре ситуации — фактическая утрата участником СВО доступа к собственным банковским счетам и картам вследствие блокировки дистанционного банковского обслуживания (онлайн-банк) и самой карты. Причина блокировки не уточняется, однако ключевым обстоятельством является невозможность для военнослужащего оперативно подтвердить свою личность и волю стандартными способами: отсутствует SIM-карта (утрачена при передислокации), отсутствует устойчивая телефонная связь, а нахождение на передовой исключает личную явку в отделение банка. Таким образом, затронуты правоотношения между банком (финансовой организацией) и клиентом — физическим лицом (военнослужащим), вытекающие из договора банковского счета и/или договора об обслуживании банковских карт, а также регулируемые банковским и валютным законодательством, нормативными актами Банка России и Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

Юридически значимым является вопрос о правомочности представителя действовать на основании доверенности, заверенной командиром воинской части, и достаточности такой доверенности для совершения банковских операций без участия самого доверителя. Доверенность от ноября 2023 года, удостоверенная командиром части, по общему правилу приравнивается к нотариально удостоверенной (это предусмотрено законодательством для отдельных категорий граждан, включая военнослужащих). Однако банки вправе устанавливать собственные процедуры идентификации и проверки полномочий, предусмотренные внутренними инструкциями и требованиями законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов. Требование банка о личном присутствии клиента может быть основано на таких внутренних политиках или на специфике операций (например, разблокировка карты может рассматриваться банком как действие, требующее именно личного подтверждения владельца счета в целях безопасности).

Особые обстоятельства — статус участника СВО, нахождение на передовой, перебои связи и утрата SIM-карты — являются юридически значимыми фактами, которые могут влиять на обязанность банка проявлять особую осмотрительность и учитывать невозможность клиента соблюсти стандартные формальности. Тем не менее, вопрос о том, обязан ли банк предоставлять альтернативные способы идентификации и в каких случаях, не является безусловно установленным и может зависеть от внутренних регламентов банка, а также от конкретных норм, регулирующих обслуживание отдельных категорий граждан (например, лиц, призванных на военную службу).

Воинская часть, в свою очередь, как место прохождения службы и организация, обеспечивающая жизнедеятельность военнослужащего, может располагать административными и юридическими ресурсами для взаимодействия с банком (через командование, юридическую службу, штаб), однако правовые основания и порядок такого содействия не являются стандартной процедурой и требуют разъяснений.

Правовой анализ ситуации основан на нормах, определяющих силу доверенности, удостоверенной командиром воинской части, и обязанности по защите прав военнослужащих. В первую очередь, действительность доверенности от ноября 2023 года, заверенной командиром части, подтверждается специальной нормой Гражданского кодекса. В силу пункта 2 статьи 185.1 ГК РФ такая доверенность приравнивается к нотариально удостоверенной, поскольку для военнослужащих в пунктах дислокации воинских частей, где нет нотариальных контор, командир части вправе удостоверять доверенности. Это означает, что банк не вправе отказывать в её признании только по формальному основанию отсутствия нотариального удостоверения — командирская заверка имеет ту же юридическую силу. Следовательно, представитель по такой доверенности вправе совершать юридически значимые действия от имени военнослужащего, включая банковские операции, без необходимости личного присутствия доверителя.

1. доверенности военнослужащих, а в пунктах дислокации воинских частей, соединений, учреждений и военно-учебных заведений, где нет нотариальных контор и других органов, совершающих нотариальные действия, также доверенности работников, членов их семей и членов семей военнослужащих, которые удостоверены командиром (начальником) этих части, соединения, учреждения или заведения;
   — Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 185.1

Далее, вопрос о возможности использования доверенности для совершения операций по счету регулируется статьёй 185 ГК РФ. Эта норма прямо предусматривает, что письменное уполномочие на совершение операций по банковскому счету (включая получение денежных средств) может быть представлено представляемым непосредственно банку. В данной ситуации военнослужащий передал доверенность представителю, а представитель предъявил её банку. Требование банка о личном присутствии доверителя не основано на законе, поскольку доверенность, удостоверенная командиром части, уже заменяет личное волеизъявление доверителя. Таким образом, банк обязан принять такую доверенность и совершить по ней действия — например, разблокировать карту и восстановить доступ к онлайн-банку, если это предусмотрено условиями обслуживания, либо выдать новую карту через представителя.

Банк неправомерно отказывается признавать доверенность, удостоверенную командиром воинской части, так как она приравнена к нотариальной и обязательна к исполнению. Требование о личном присутствии военнослужащего при наличии такой доверенности незаконно, и представитель вправе восстановить доступ к онлайн-банку и карте. Действия банка ограничивают права военнослужащего, поэтому прекратить этот отказ необходимо через прямое обращение командира части.

Рекомендуемые действия

• Представителю военнослужащего немедленно подать в банк письменное заявление (с приложением заверенной командиром доверенности и своего паспорта), указав на пункт 2 статьи 185.1 ГК РФ и требование совершить все операции по счёту, включая разблокировку карты и онлайн-доступа.
• В случае повторного отказа или игнорирования заявления обратиться к командиру воинской части с просьбой направить официальное обращение в банк от имени части — со ссылкой на статью 3 Федерального закона «О статусе военнослужащих» и на равенство силы доверенности, заверенной командиром, нотариальной.
• Командиру части поручить юридической службе подготовить мотивированное требование в банк, куда включить копию доверенности, справку о статусе военнослужащего и указание на недопустимость ограничения его прав; одновременно поставить в известность вышестоящее командование для контроля ситуации.
• При продолжении нарушений направить жалобу в территориальное учреждение Банка России и (или) военному прокурору с приложением всех отказов банка и текста доверенности, указав на ущемление прав участника СВО и неисполнение банком пункта 3 статьи 185 ГК РФ.
• В качестве временной меры, если требуется срочное получение денежных средств, выяснить у банка возможность выдачи наличных через кассу по доверенности (без разблокировки карты), так как это прямо разрешено статьёй 185 ГК РФ.