В центре ситуации — фактическая утрата участником СВО доступа к собственным банковским счетам и картам вследствие блокировки дистанционного банковского обслуживания (онлайн-банк) и самой карты. Причина блокировки не уточняется, однако ключевым обстоятельством является невозможность для военнослужащего оперативно подтвердить свою личность и волю стандартными способами: отсутствует SIM-карта (утрачена при передислокации), отсутствует устойчивая телефонная связь, а нахождение на передовой исключает личную явку в отделение банка. Таким образом, затронуты правоотношения между банком (финансовой организацией) и клиентом — физическим лицом (военнослужащим), вытекающие из договора банковского счета и/или договора об обслуживании банковских карт, а также регулируемые банковским и валютным законодательством, нормативными актами Банка России и Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».
Юридически значимым является вопрос о правомочности представителя действовать на основании доверенности, заверенной командиром воинской части, и достаточности такой доверенности для совершения банковских операций без участия самого доверителя. Доверенность от ноября 2023 года, удостоверенная командиром части, по общему правилу приравнивается к нотариально удостоверенной (это предусмотрено законодательством для отдельных категорий граждан, включая военнослужащих). Однако банки вправе устанавливать собственные процедуры идентификации и проверки полномочий, предусмотренные внутренними инструкциями и требованиями законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов. Требование банка о личном присутствии клиента может быть основано на таких внутренних политиках или на специфике операций (например, разблокировка карты может рассматриваться банком как действие, требующее именно личного подтверждения владельца счета в целях безопасности).
Особые обстоятельства — статус участника СВО, нахождение на передовой, перебои связи и утрата SIM-карты — являются юридически значимыми фактами, которые могут влиять на обязанность банка проявлять особую осмотрительность и учитывать невозможность клиента соблюсти стандартные формальности. Тем не менее, вопрос о том, обязан ли банк предоставлять альтернативные способы идентификации и в каких случаях, не является безусловно установленным и может зависеть от внутренних регламентов банка, а также от конкретных норм, регулирующих обслуживание отдельных категорий граждан (например, лиц, призванных на военную службу).
Воинская часть, в свою очередь, как место прохождения службы и организация, обеспечивающая жизнедеятельность военнослужащего, может располагать административными и юридическими ресурсами для взаимодействия с банком (через командование, юридическую службу, штаб), однако правовые основания и порядок такого содействия не являются стандартной процедурой и требуют разъяснений.
Правовой анализ ситуации основан на нормах, определяющих силу доверенности, удостоверенной командиром воинской части, и обязанности по защите прав военнослужащих. В первую очередь, действительность доверенности от ноября 2023 года, заверенной командиром части, подтверждается специальной нормой Гражданского кодекса. В силу пункта 2 статьи 185.1 ГК РФ такая доверенность приравнивается к нотариально удостоверенной, поскольку для военнослужащих в пунктах дислокации воинских частей, где нет нотариальных контор, командир части вправе удостоверять доверенности. Это означает, что банк не вправе отказывать в её признании только по формальному основанию отсутствия нотариального удостоверения — командирская заверка имеет ту же юридическую силу. Следовательно, представитель по такой доверенности вправе совершать юридически значимые действия от имени военнослужащего, включая банковские операции, без необходимости личного присутствия доверителя.
- доверенности военнослужащих, а в пунктах дислокации воинских частей, соединений, учреждений и военно-учебных заведений, где нет нотариальных контор и других органов, совершающих нотариальные действия, также доверенности работников, членов их семей и членов семей военнослужащих, которые удостоверены командиром (начальником) этих части, соединения, учреждения или заведения;
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 185.1
Далее, вопрос о возможности использования доверенности для совершения операций по счету регулируется статьёй 185 ГК РФ. Эта норма прямо предусматривает, что письменное уполномочие на совершение операций по банковскому счету (включая получение денежных средств) может быть представлено представляемым непосредственно банку. В данной ситуации военнослужащий передал доверенность представителю, а представитель предъявил её банку. Требование банка о личном присутствии доверителя не основано на законе, поскольку доверенность, удостоверенная командиром части, уже заменяет личное волеизъявление доверителя. Таким образом, банк обязан принять такую доверенность и совершить по ней действия — например, разблокировать карту и восстановить доступ к онлайн-банку, если это предусмотрено условиями обслуживания, либо выдать новую карту через представителя.
- Доверенностью признается письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу или другим лицам для представительства перед третьими лицами. 3. Письменное уполномочие на получение представителем гражданина его вклада в банке, внесение денежных средств на его счет по вкладу, на совершение операций по его банковскому счету, в том числе получение денежных средств с его банковского счета, а также на получение адресованной ему корреспонденции в организации связи может быть представлено представляемым непосредственно банку или организации связи.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 185
Общее положение о представительстве, закреплённое в статье 182 ГК РФ, также применимо. Оно устанавливает, что сделка, совершённая представителем на основании доверенности, непосредственно создаёт права и обязанности для представляемого. Факты дела свидетельствуют, что доверенность выдана и удостоверена надлежащим образом, поэтому действия представителя по восстановлению доступа к счёту и карте будут считаться действиями самого военнослужащего. Игнорирование банком такой доверенности противоречит основам представительства, поскольку банк обязан признавать полномочия представителя, вытекающие из документа, соответствующего требованиям закона.
- Сделка, совершенная одним лицом (представителем) от имени другого лица (представляемого) в силу полномочия, основанного на доверенности, ... непосредственно создает, изменяет и прекращает гражданские права и обязанности представляемого.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 182
Наконец, обязанность командиров воинских частей и должностных лиц обеспечивать реализацию прав военнослужащих установлена статьёй 3 Федерального закона «О статусе военнослужащих». Эта норма прямо возлагает на командиров обязанность по правовой и социальной защите военнослужащих и запрещает любые ограничения их прав со стороны организаций. В ситуации, когда банк отказывается признавать доверенность, заверенную командиром, несмотря на её законную силу, именно командир части должен вмешаться — направить официальный запрос или обращение в банк с разъяснением правовых оснований. Более того, закон предписывает, что никто не вправе ограничивать военнослужащих в правах и свободах, а значит, требование банка о личном присутствии при наличии действительной доверенности является неправомерным ограничением права военнослужащего на распоряжение своими денежными средствами. Командир также вправе использовать служебные каналы для урегулирования вопроса, включая взаимодействие с юридической службой части или вышестоящим командованием.
Статья 3. Гарантии правовой и социальной защиты военнослужащих... 4. Реализация мер правовой и социальной защиты военнослужащих... возлагается на органы государственной власти... а также является обязанностью командиров (начальников)... 5. Никто не вправе ограничивать военнослужащих... в правах и свободах... Должностные лица органов государственной власти... и организаций, а также командиры, виновные в неисполнении обязанностей по реализации прав военнослужащих... несут ответственность...
— Федеральный закон от 27.05.1998 № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих», ст. 3
