Обязательно ли оставлять 1% на карте при переводе денег за границу и законно ли это требование банка?

Существует ли в законе требование о «неснижаемом остатке 1 %» при переводе за границу

Среди прочитанных норм нет ни одной, которая устанавливала бы для перевода за границу требование «на карте обязательно должно остаться 1 %». Напротив, закон исходит из того, что ограничивать распоряжение деньгами клиента можно только в случаях, названных в законе или договоре:

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. 4. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту. 5. В случае заключения договора банковского счета с несколькими клиентами (совместный счет) такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством Российской Федерации. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность).
— п. 3 ст. 845 ГК РФ

То есть банк не вправе по своей инициативе «придержать» часть ваших денег: перечень оснований ограничения распоряжения закрытый (арест, приостановление операций по закону), а прочие ограничения допустимы, только если прямо записаны в договоре банковского счёта.

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное. 2. Законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента. 3. Если иное не установлено законом, договором банковского счета могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или в их списании со счета клиента. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) Статья 849. Сроки операций по счету Банк обязан зачислять поступившие для клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) Статья 850. Кредитование счета 1.
— п. 1 ст. 848 ГК РФ

Банк обязан выполнять распоряжения клиента об операциях по счёту; исключения — либо установленные законом (например, 115-ФЗ), либо согласованные сторонами в договоре.

Если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом. 2. Не допускается арест денежных средств на совместном счете по обязательствам одного из владельцев такого счета в размере, превышающем установленную договором или законом долю денежных средств, принадлежащих этому владельцу совместного счета. В случае, когда договор совместного банковского счета заключен клиентами-супругами, между которыми не заключен брачный договор, арест денежных средств на совместном счете осуществляется в соответствии с правилами семейного законодательства об обращении взыскания на имущество супругов по общим обязательствам супругов и по обязательствам одного из них. 3. Расторжение договора банковского счета не является основанием для снятия ареста, наложенного на денежные средства, находящиеся на счете, или отмены приостановления операций по счету. В этом случае указанные меры по ограничению распоряжения счетом распространяются на остаток денежных средств на счете (
— п. 1 ст. 858 ГК РФ

Ограничение распоряжения счётом допускается лишь в случаях, предусмотренных законом, либо если иное установлено договором. «Остаток 1 %» — это попытка ограничить распоряжение остатком, поэтому её правомерность целиком зависит от того, зафиксировано ли условие в договоре и тарифах.

Косвенно закон признаёт категорию минимального остатка, но с иным значением:

когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом; при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором. 5. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса. 6. В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России.
— абз. 2 п. 4 ст. 859 ГК РФ

Минимальный остаток по общему правилу — не условие проведения каждого перевода, а основание для банка требовать в суде расторжения договора, если сумма упадёт ниже минимума и не восстановится за месяц. Такой «минимум» не блокирует отдельную операцию.

Вывод: в процитированных нормах (ст. 845, 848, 858, 859 ГК РФ) требование об остатке «1 %» при переводе отсутствует; правомерным такое условие может быть лишь как согласованное сторонами условие договора банковского счёта/тарифов конкретного банка.

Где банк вправе закрепить такое требование и что оно означает экономически

Свобода банка устанавливать плату ограничена: размеры комиссионного вознаграждения определяются по соглашению с клиентом, а не в одностороннем порядке:

комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. (В редакции Федерального закона от 15.02.2010 № 11-ФЗ) Одновременно с начислением процентов договором банковского вклада (депозита) в иностранной валюте, по которому вкладчиком является юридическое лицо, может быть предусмотрено взимание кредитной организацией комиссионного вознаграждения, подлежащего списанию со счета, на который внесен вклад. Размер указанного комиссионного вознаграждения может превышать размер процентов на сумму вклада, выплачиваемых кредитной организацией по такому договору банковского вклада (депозита). (Дополнение частью - Федеральный закон от 14.07.2022 № 292-ФЗ) Кредитная организация не имеет права взимать комиссионное вознаграждение за перечисление платы за жилое помещение и коммунальные услуги, пеней за несвоевременное и (или) неполное внесение платы за жилое помещение и коммунальные услуги физическими лицами, которые нуждаются в социальной поддержке и перечень категорий которых устанавливается Правительством Российской Федерации.
— ч. 1 ст. 29 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности»

Если «1 %» — фактически комиссия за перевод, банк обязан был согласовать её с вами (договор/тарифы) и раскрыть. Часть 6 ст. 29 ФЗ № 395-1 (бесплатные переводы самому себе) на перевод родственнику не распространяется, поэтому комиссия в принципе возможна — вопрос лишь в её законном закреплении и раскрытии.

Обязанность довести условия до потребителя установлена законом:

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. 2. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: наименование технического регламента или иное установленное законодательством Российской Федерации о техническом регулировании и свидетельствующее об обязательном подтверждении соответствия товара обозначение; (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), в отношении продуктов питания сведения о составе (в том числе наименование использованных в процессе изготовления продуктов питания пищевых добавок, биологически активных добавок, информация о наличии в продуктах питания компонентов, полученных с применением генно-инженерно-модифицированных организмов, в случае, если содержание указанных организмов в таком компоненте составляет более девяти десятых процента), пищевой ценности, назначении, об условиях применения и хранения продуктов питания, о способах изготовления готовых блюд, весе (объеме), дате и месте изготовления и упаковки (расфасовки) продуктов питания, а также сведения о противопоказаниях для их применения при отдельных заболеваниях.
— п. 1 ст. 10 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей»

Банк обязан своевременно и достоверно сообщить цену услуги и условия её оказания. Если про «1 %» сказали только устно в момент операции (и этого нет в договоре/тарифах), информационная обязанность нарушена.

База расчёта «1 %» нормативно не задана, поскольку сам размер и база платы определяются тарифами конкретного банка по соглашению с клиентом (ч. 1 ст. 29 ФЗ № 395-1 — > комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. (В редакции Федерального закона от 15.02.2010 № 11-ФЗ) Одновременно с начислением процентов договором банковского вклада (депозита) в иностранной валюте, по которому вкладчиком является юридическое лицо, может быть предусмотрено взимание кредитной организацией комиссионного вознаграждения, подлежащего списанию со счета, на который внесен вклад. Размер указанного комиссионного вознаграждения может превышать размер процентов на сумму вклада, выплачиваемых кредитной организацией по такому договору банковского вклада (депозита). (Дополнение частью - Федеральный закон от 14.07.2022 № 292-ФЗ) Кредитная организация не имеет права взимать комиссионное вознаграждение за перечисление платы за жилое помещение и коммунальные услуги, пеней за несвоевременное и (или) неполное внесение платы за жилое помещение и коммунальные услуги физическими лицами, которые нуждаются в социальной поддержке и перечень категорий которых устанавливается Правительством Российской Федерации.

— ч. 1 ст. 29 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности»). Практически «1 %» может выступать либо комиссией (считается от суммы перевода), либо неснижаемым остатком (тоже от суммы операции). Точную базу можно установить только по тарифам вашего банка.

Вывод: банк вправе брать комиссию за перевод только на условиях, согласованных с вами и раскрытых (договор, тарифы). Условие, названное устно при операции и не подтверждённое документами, не основано на процитированных нормах. Уточните письменно: это комиссия или неснижаемый остаток, и от какой суммы.

Валютные ограничения при переводе за границу и предпосылки «зависания» денег (риски)

Ваш перевод родственнику за рубеж регулируется валютным законодательством. Для переводов физлица-резидента в пользу другого физлица-резидента за границу установлен лимит по сумме в день:

переводов физическим лицом - резидентом иностранной валюты из Российской Федерации в пользу иных физических лиц - резидентов на их счета, открытые в банках, расположенных за пределами территории Российской Федерации, в суммах, не превышающих в течение одного операционного дня через один уполномоченный банк суммы, равной в эквиваленте 5 000 долларов США по официальному курсу, установленному Центральным банком Российской Федерации на дату списания денежных средств со счета физического лица - резидента, за исключением случаев, указанных в пунктах 17 и 31 настоящей части; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 18.07.2005 № 90-ФЗ) (В редакции федеральных законов от 05.07.2007 № 127-ФЗ; от 02.07.2013 № 155-ФЗ ; от 02.08.2019 № 265-ФЗ) 13) переводов физическим лицом - резидентом иностранной валюты в Российскую Федерацию со счетов (вкладов) , открытых в банках, расположенных за пределами территории Российской Федерации, в пользу иных физических лиц - резидентов на их счета (вклады) в уполномоченных банках; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 18.07.2005 № 90-ФЗ) (В редакции федеральных законов от 02.07.2013 № 155-ФЗ ; от 02.08.2019 № 265-ФЗ) 14) операций по оплате и (или) возмещению расходов, связанных со служебными поездками за пределы территории Российской Федерации работников, постоянная работа которых осуществляется в пути или имеет разъездной характер;
— п. 12 ч. 1 ст. 9 ФЗ № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»

Ограничение касается перевода в иностранной валюте в пользу другого резидента на его счёт за рубежом — не более эквивалента 5 000 долларов США в течение одного операционного дня через один банк. Норма регулирует сумму операции, а не остаток на карте.

Критерий «хватит ли денег» — достаточность средств для исполнения распоряжения, определяемая нормативными актами Банка России:

Достаточность денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, для исполнения его распоряжения определяется в порядке, установленном нормативными актами Банка России. При недостаточности денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации и договором, а также направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента. 7. При недостаточности денежных средств распоряжение клиента о переводе денежных средств без открытия банковского счета, включая перевод электронных денежных средств, не принимается к исполнению оператором по переводу денежных средств и клиенту незамедлительно направляется уведомление об этом. 8. Прием распоряжения клиента к исполнению подтверждается оператором по переводу денежных средств клиенту в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации или договором. 9. Распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором. 10. Распоряжение клиента исполняется оператором по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов в размере суммы, указанной в распоряжении клиента.
— ч. 6 ст. 8 ФЗ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»

При недостаточности средств оператор не принимает распоряжение к исполнению и обязан уведомить не позднее следующего дня. «Остаток 1 %» в этот критерий не входит.

Зависание возможно по антифрод-правилам:

Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента (за исключением операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России), приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на два дня. Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, отказывает в совершении соответствующей операции (перевода). (Дополнение частью - Федеральный закон от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 3 5 . Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, на основе анализа: 1) характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности);
— ч. 3.4 ст. 8 ФЗ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»

Если операция подпадает под признаки перевода без добровольного согласия (для карт, электронных денег, СБП — в форме отказа), банк вправе приостановить приём распоряжения на 2 дня либо отказать в операции по карте. Это законное основание «зависания», не связанное с остатком.

Приостановление сопровождается обязанностью информировать и дать подтвердить операцию:

Оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных частью 3 4 настоящей статьи, обязан незамедлительно в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом, предоставить клиенту информацию: 1) о выполнении оператором по переводу денежных средств действий, предусмотренных частью 3 4 настоящей статьи; 2) о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента; 3) о возможности клиента подтвердить распоряжение не позднее одного дня, следующего за днем приостановления оператором по переводу денежных средств приема к исполнению указанного распоряжения, способами, предусмотренными договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом, или о возможности совершения клиентом повторной операции, содержащей те же реквизиты получателя (плательщика) и ту же сумму перевода (далее - повторная операция), способами, предусмотренными договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом, в случае отказа оператора по переводу денежных средств в совершении клиентом операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России. (Дополнение частью - Федеральный закон от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 3 7 .
— ч. 3.6 ст. 8 ФЗ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»

При зависании вы должны получить уведомление с правом подтвердить распоряжение не позднее следующего дня либо совершить повторную операцию.

Ещё одно законное основание отказа — неполнота информации о плательщике по 115-ФЗ:

При отсутствии в расчетном или ином документе, содержащем поручение плательщика, или неполучении иным способом информации, указанной в пункте 1 настоящей статьи, кредитная организация, филиал иностранного банка, в которых открыт банковский счет плательщика, обязаны отказать в выполнении поручения плательщика, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 настоящей статьи. (В редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 275-ФЗ) 3. При осуществлении операций с денежными средствами, в том числе с использованием программно-технических средств, кредитные организации , филиалы иностранных банков вправе в целях выполнения требований, установленных настоящей статьей, самостоятельно осуществлять заполнение расчетных документов плательщиков с использованием информации, полученной от плательщиков, в том числе при осуществлении процедуры идентификации. (В редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 275-ФЗ) 4. Банк-корреспондент, участвующий в осуществлении безналичных расчетов, обязан обеспечить неизменность информации, содержащейся в полученном расчетном документе, и ее хранение в соответствии с пунктом 4 статьи 7 настоящего Федерального закона. 5. Кредитная организация, филиал иностранного банка, в которых открыт банковский счет получателя денежных средств, обязаны иметь процедуры, необходимые для выявления поступающих расчетных документов, не содержащих информацию, указанную в пункте 1 настоящей статьи. (В редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 275-ФЗ) 6.
— п. 2 ст. 7.2 ФЗ № 115-ФЗ

Банк обязан отказать в выполнении поручения, если в расчётном документе нет обязательной информации о плательщике. Это основание связано с реквизитами и идентификацией, а не с остатком.

Вывод: закон не связывает переводы за границу с остатком на карте; он ограничивает сумму (до эквивалента 5 000 долларов США в операционный день) и позволяет приостановить/отказать только по антифрод-признакам (с уведомлением и правом подтверждения) либо при неполноте информации о плательщике по 115-ФЗ. Требуйте от банка письменного указания конкретной нормы и условия договора/тарифа.

Последствия незаконного условия: убытки, проценты, моральный вред и куда обращаться

Если банк навязывает условие, ущемляющее ваши права как потребителя, оно ничтожно, а убытки возмещаются:

Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона. Требование потребителя о возмещении убытков подлежит удовлетворению в течение десяти дней со дня его предъявления. 2. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: 1) условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права;
— п. 1 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей»

Условие, введённое в одностороннем порядке и нарушающее права потребителя, ничтожно; убытки возмещаются в полном объёме, требование о возмещении рассматривается в течение 10 дней.

Денежные последствия удержания:

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Если банк неправомерно удержал деньги, на удержанную сумму начисляются проценты по ключевой ставке Банка России; убытки сверх процентов возмещаются дополнительно.

Позиция Верховного Суда о недопустимости произвольных и заградительных тарифов отражена в обзорах практики:

обороте. При этом с учетом установленных банком тарифов в случае перечисления той же суммы денежных средств на счет, открытый юридическому лицу, комиссионное вознаграждение за совершение операции составило бы 6 руб. (если счет получателя открыт в том же банке) или 35 руб. (если счет получателя открыт в другом банке). Таким образом, установленная банком комиссия за перевод денежных средств на счета физических лиц, в отличие от комиссий, применяемых к перечислению денежных средств в пользу юридических лиц, имеет очевидные признаки введенного в одностороннем порядке заградительного тарифа, препятствующего совершению законной банковской операции клиентом в ситуации, когда контрагентом клиента выступает физическое лицо. Однако в нарушение положений части 1 статьи 65, статьи 71 и части 1 статьи 168 АПК РФ доводы истца о несоблюдении банком требований разумности и добросовестности при установлении в одностороннем порядке спорного тарифа не получили надлежащей оценки в состоявшихся по делу судебных актах. С учетом изложенного Судебная коллегия Верховного Суда Российской Федерации отменила принятые судебные акты и направила дело на новое рассмотрение. Определение № 310-ЭС23-14161
— п. 23 Обзора судебной практики ВС РФ от 27.11.2024 (Судебная коллегия по гражданским делам)

Судебная коллегия ВС РФ признала, что установленная в одностороннем порядке комиссия за перевод на счета физических лиц (значительно выше применяемой при переводе в пользу юридических лиц) имеет признаки заградительного тарифа, препятствующего законной операции, и направила дело на новое рассмотрение для проверки разумности и добросовестности банка. Аналогичная ситуация описана и в другом обзоре:

на день проведения операций по счету тарифами банка. Согласно тарифам комиссионного вознаграждения за услуги банка по расчетно-кассовому обслуживанию за перевод денежных средств по поручению физического лица взимается комиссия в размере 1% от суммы, не менее 100 руб. и не более 1500 руб. Примечанием к указанным тарифам предусмотрено, что при выявлении обстоятельств, дающих основание полагать, что операции по счету клиента несут репутационный риск для банка, банк имеет право в одностороннем порядке установить тариф за совершение любых операций (кроме платежей в бюджет) в размере 10% от суммы операции. С расчетного счета банка на счет К. в банке были зачислены денежные средства в размере 5 003 271 руб. по договору купли-продажи. В связи с выявлением банком обстоятельств, дающих основание полагать, что операции по счету клиента несут репутационный риск для банка, банк уведомил истца об установлении комиссии за совершение всех приходных и расходных операций (кроме платежей в бюджет) в размере 15% от суммы операции. По причине репутационного риска банком отказано клиенту К. в совершении каких-либо операций по его счету за исключением возврата денежных средств в банк плательщика с одновременным повышением комиссии за операцию по переводу денежных средств по поручению физического лица с 1% до 10% от суммы проведения операции. Банком произведено списание комиссии в размере 500 327 руб.
— п. 4 Обзора судебной практики ВС РФ № 1 (2021) от 07.04.2021

Из этих правовых позиций следует вывод, применимый к вашему делу: условие, которое фактически отсекает возможность совершить законную операцию (или устанавливает дополнительную плату, не согласованную сторонами), подлежит судебной проверке на разумность и добросовестность, а не признаётся правомерным «по умолчанию».

Моральный вред и штраф:

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. (В редакции федеральных законов от 17.12.1999 № 212-ФЗ; от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
— ст. 15 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей»

При нарушении прав потребителя-физлица компенсируется моральный вред независимо от имущественного вреда; при отказе добровольно удовлетворить требование взыскивается штраф 50 % от присуждённого (п. 6 ст. 13 Закона РФ № 2300-1).

Сроки исполнения операций:

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
— абз. 1 ст. 849 ГК РФ

Вывод: условие о «1 % остатка», введённое в одностороннем порядке без соглашения с клиентом, ничтожно как ущемляющее права потребителя; убытки возмещаются в течение 10 дней, на неправомерно удержанные суммы начисляются проценты по ст. 395 ГК РФ, взыскиваются компенсация морального вреда и штраф 50 %. Порядок защиты: письменное требование к банку → претензия (ответ 10 дней) → жалоба в Банк России (интернет-приёмная) и Роспотребнадзор → иск в суд (потребительский спор — по месту жительства, без госпошлины).

Доказательства, альтернативы и порядок исполнения при отказе банка

Доказательства. Условие о «1 %» юридически значимо только когда оно закреплено в договоре или тарифах (п. 3 ст. 845, п. 1 ст. 848, п. 1 ст. 858 ГК РФ — > Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. 4. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту. 5. В случае заключения договора банковского счета с несколькими клиентами (совместный счет) такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством Российской Федерации. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность).

— п. 3 ст. 845 ГК РФ, > Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное. 2. Законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента. 3. Если иное не установлено законом, договором банковского счета могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или в их списании со счета клиента. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) Статья 849. Сроки операций по счету Банк обязан зачислять поступившие для клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) Статья 850. Кредитование счета 1.
— п. 1 ст. 848 ГК РФ, > Если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом. 2. Не допускается арест денежных средств на совместном счете по обязательствам одного из владельцев такого счета в размере, превышающем установленную договором или законом долю денежных средств, принадлежащих этому владельцу совместного счета. В случае, когда договор совместного банковского счета заключен клиентами-супругами, между которыми не заключен брачный договор, арест денежных средств на совместном счете осуществляется в соответствии с правилами семейного законодательства об обращении взыскания на имущество супругов по общим обязательствам супругов и по обязательствам одного из них. 3. Расторжение договора банковского счета не является основанием для снятия ареста, наложенного на денежные средства, находящиеся на счете, или отмены приостановления операций по счету. В этом случае указанные меры по ограничению распоряжения счетом распространяются на остаток денежных средств на счете (
— п. 1 ст. 858 ГК РФ; ч. 1 ст. 29 ФЗ № 395-1 — > комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. (В редакции Федерального закона от 15.02.2010 № 11-ФЗ) Одновременно с начислением процентов договором банковского вклада (депозита) в иностранной валюте, по которому вкладчиком является юридическое лицо, может быть предусмотрено взимание кредитной организацией комиссионного вознаграждения, подлежащего списанию со счета, на который внесен вклад. Размер указанного комиссионного вознаграждения может превышать размер процентов на сумму вклада, выплачиваемых кредитной организацией по такому договору банковского вклада (депозита). (Дополнение частью - Федеральный закон от 14.07.2022 № 292-ФЗ) Кредитная организация не имеет права взимать комиссионное вознаграждение за перечисление платы за жилое помещение и коммунальные услуги, пеней за несвоевременное и (или) неполное внесение платы за жилое помещение и коммунальные услуги физическими лицами, которые нуждаются в социальной поддержке и перечень категорий которых устанавливается Правительством Российской Федерации.
— ч. 1 ст. 29 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности»). Собирайте письменные подтверждения: запрос в банк о выдаче копии договора и тарифов, письменный запрос о норме и пункте тарифа, на которых основан отказ, скриншоты тарифов с сайта/приложения, выписку по счёту, переписку. Если условия о «1 %» нет в документах — доказать правомерность устного требования банк не сможет.

Альтернативы. Закон допускает перевод без открытия банковского счёта:

При переводе денежных средств без открытия банковского счета банк плательщика обязуется перевести без открытия банковского счета плательщику-гражданину на основании его распоряжения предоставленные им наличные денежные средства получателю средств в этом или ином банке. 2. Достаточность денежных средств для исполнения распоряжения о переводе без открытия банковского счета определяется исходя из суммы предоставленных банку плательщиком наличных денежных средств. (Дополнение статьей - Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) § 3. Расчеты по аккредитиву
— ст. 866.1 ГК РФ, п. 1

Достаточность средств для перевода без открытия счёта определяется суммой предоставленных наличных — «остатка 1 %» и здесь нет. Возможны также перевод в рублях, перевод через другой банк или систему денежных переводов. Базовое правило любого канала — исполнение в размере суммы, указанной в распоряжении, и запрет удерживать вознаграждение из суммы перевода (кроме трансграничных):

Распоряжение клиента исполняется оператором по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов в размере суммы, указанной в распоряжении клиента. Вознаграждение оператора по переводу денежных средств (при его взимании) не может быть удержано из суммы перевода денежных средств, за исключением случаев осуществления трансграничных переводов денежных средств. 11. Исполнение распоряжения клиента подтверждается оператором по переводу денежных средств клиенту в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором. 12. Положения настоящей статьи применяются также в случае приема и исполнения распоряжений посредниками в переводе и в случае составления операторами по переводу денежных средств распоряжений от своего имени в целях исполнения собственных распоряжений, распоряжений клиентов, взыскателей средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с учетом особенностей, предусмотренных законодательством Российской Федерации и договорами между операторами по переводу денежных средств. (В редакции Федерального закона от 23.11.2024 № 412-ФЗ) 13.
— ч. 10 ст. 8 ФЗ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»

Отсюда: удержание «1 %» из переводимой суммы на трансграничном переводе допускается только как вознаграждение оператора и по согласованным тарифам; это не «остаток на карте».

Надзор за платой за переводы отнесён к компетенции Банка России:

платы, взимаемой кредитными организациями со своих клиентов за осуществление переводов денежных средств и предоставление иных услуг в рамках платежной системы Банка России, а также в рамках иных платежных систем; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 03.07.2019 № 173-ФЗ ) (В редакции Федерального закона от 02.08.2019 № 264-ФЗ) 17 11 ) при необходимости определяет максимальные значения размера платы, взимаемой кредитными организациями со своих клиентов по заключаемым в соответствии с Федеральным законом "О национальной платежной системе" договорам о приеме электронных средств платежа за осуществление переводов денежных средств с использованием платежных карт; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 02.08.2019 № 264-ФЗ) 17 12 ) определяет максимальный размер процентной ставки по займам, предоставляемым кредитными потребительскими кооперативами, сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 02.08.2019 № 271-ФЗ) 17 13 ) утверждает основные направления повышения доступности финансовых услуг в Российской Федерации;
— п. 18 ч. 17 ст. 18 ФЗ № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)»

Банк России определяет порядок и максимальные размеры платы, взимаемой кредитными организациями за переводы, — то есть произвольному «минимуму» есть внешний контролёр, куда и жаловаться.

Исполнение и сроки. Банк обязан выполнить распоряжение не позднее дня, следующего за днём поступления платёжного документа (абз. 1 ст. 849 ГК РФ — > Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )

— абз. 1 ст. 849 ГК РФ). Требование потребителя о возмещении убытков — в течение 10 дней (п. 1 ст. 16 ЗоЗПП — > Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона. Требование потребителя о возмещении убытков подлежит удовлетворению в течение десяти дней со дня его предъявления. 2. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: 1) условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права;
— п. 1 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей»). Нарушение сроков/удержание — проценты по ст. 395 ГК РФ (> В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ), моральный вред (ст. 15 ЗоЗПП — > Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. (В редакции федеральных законов от 17.12.1999 № 212-ФЗ; от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
— ст. 15 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей»), штраф 50 % (п. 6 ст. 13 ЗоЗПП).

Вывод: при отсутствии в договоре/тарифах условия о «1 %» требование сотрудника неправомерно. Порядок защиты: претензия банку (ответ 10 дней) → жалоба в Банк России и Роспотребнадзор → иск в суд по месту жительства (потребительский спор); на удержанное — проценты по ст. 395 ГК РФ, убытки, моральный вред, штраф 50 %. Одновременно можно перевести через другой банк, переводом без открытия счёта или в рублях.