На моё имя оформили карту без моего ведома, наложили арест по ФЗ-161: как снять арест и доказать непричастность

Как снять «арест» — заявление в Банк России об исключении сведений из базы

Арест (приостановление использования вашего электронного средства платежа) связан с тем, что сведения, относящиеся к вам или к вашей карте, попали в базу данных о случаях переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, которую ведёт Банк России.

Банк России осуществляет формирование и ведение базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, а также по форме, размещаемой на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", предоставляет информацию обо всех случаях и (или) попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, включая информацию, указанную в настоящей части
— ч. 5 ст. 27 ФЗ-161

Сведения в эту базу вносятся операторами по переводу денежных средств (банками) обо всех случаях и попытках переводов без согласия клиента — то есть именно ваш банк передал в ЦБ информацию о карте, выпущенной на ваше имя. Юридически это не означает, что вы совершали операции: база формируется автоматически по признакам перевода без согласия, а банк приостанавливает использование карты на период нахождения сведений в базе.

Закон прямо предусматривает для вас право подать заявление в Банк России об исключении сведений из этой базы — причём заявление подаётся либо напрямую в ЦБ, либо через банк:

После приостановления использования клиентом электронного средства платежа в случаях, предусмотренных частями 11 6 и 11 7 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан в порядке, предусмотренном договором с клиентом, незамедлительно уведомить клиента о приостановлении использования электронного средства платежа, а также о праве клиента подать в порядке, установленном Банком России, заявление в Банк России, в том числе через оператора по переводу денежных средств, об исключении сведений, относящихся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, в том числе сведений федерального органа исполнительной власти в сфере внутренних дел о совершенных противоправных действиях, из базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента. (Дополнение частью - Федеральный закон от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 11 9 .
— ч. 11.8 ст. 9 ФЗ-161

Это ключевая норма: банк был обязан при приостановлении уведомить вас о самом факте приостановления с указанием причины (ч. 9.2 ст. 9 ФЗ-161) и о праве подать заявление в ЦБ об исключении сведений. Если банк этого не сделал — это самостоятельное нарушение, на которое можно сослаться.

Решение по вашему заявлению ЦБ обязан принять в ограниченный срок, а отказ можно обжаловать в суд:

Мотивированное решение об удовлетворении или об отказе в удовлетворении заявлений, указанных в частях 11 8 и 11 9 настоящей статьи, принимается в порядке, установленном Банком России, в срок, не превышающий 15 рабочих дней. Решение об отказе в удовлетворении таких заявлений может быть обжаловано в суд в соответствии с законодательством Российской Федерации. (Дополнение частью - Федеральный закон от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 11 11 . В случае получения в порядке, установленном Банком России, информации об исключении сведений, относящихся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, из базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить использование клиентом электронного средства платежа и незамедлительно уведомить клиента о возможности использования электронного средства платежа при отсутствии иных оснований для приостановления использования электронного средства платежа клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации или договором. (Дополнение частью - Федеральный закон от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 12.
— ч. 11.10 ст. 9 ФЗ-161 (полностью)

Как только сведения исключены из базы, банк обязан незамедлительно возобновить использование карты:

В случае получения в порядке, установленном Банком России, информации об исключении сведений, относящихся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, из базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить использование клиентом электронного средства платежа и незамедлительно уведомить клиента о возможности использования электронного средства платежа при отсутствии иных оснований для приостановления использования электронного средства платежа клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации или договором. (Дополнение частью - Федеральный закон от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 12. После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан в течение 30 дней возместить клиенту сумму операции, совершенной без добровольного согласия клиента с использованием указанного в уведомлении электронного средства платежа после получения указанного уведомления. (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 13.
— ч. 11.11 ст. 9 ФЗ-161

Отсюда прямой алгоритм: (1) письменно потребовать у банка уведомление о причинах приостановления; (2) подать через банк или напрямую в Банк России (через интернет-приёмную ЦБ) заявление об исключении сведений из базы данных с приложением доказательств, что карту вы не оформляли и операции не совершали (ответ ЦБ на ваше обращение, в котором он подтверждает выпуск карты без вашего участия, — прямое доказательство); (3) при отказе — обжаловать его в суд.

Вывод: «арест» по ФЗ-161 снимается через заявление в Банк России об исключении сведений из базы данных (напрямую или через банк); ЦБ обязан принять мотивированное решение в срок не более 15 рабочих дней, а отказ обжалуется в суд общей юрисдикции в порядке, предусмотренном процессуальным законом.

Как доказать, что договор на выпуск карты вы не заключали

Ваша задача — доказать, что договор банковского счёта и договор об использовании электронного средства платежа заключён не вами, а неустановленным лицом от вашего имени. По гражданскому праву стороны приобретают права и обязанности своей волей и в своём интересе (ст. 1 ГК РФ); сделка, совершённая без волеизъявления лица (подделка подписи, использование чужих персональных данных), не порождает для него обязательств и может быть признана недействительной (ст. 168, 179 ГК РФ).

Ключевой инструмент получения доказательств — ваше право как владельца (формально — лица, на чьё имя открыт счёт) получить от банка документы и информацию, связанные со счётом и операциями:

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, законным представителям несовершеннолетних в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет (за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 статьи 21 и пунктом 1 статьи 27 Гражданского кодекса Российской Федерации ) на основании сведений о таких законных представителях, размещенных в государственной информационной системе "Единая централизованная цифровая платформа в социальной сфере" и полученных кредитными организациями посредством использования единой системы межведомственного электронного взаимодействия, а при отсутствии указанных сведений в этой государственной информационной системе на основании свидетельства о рождении, или свидетельства об усыновлении (удочерении), или акта органа опеки и попечительства о назначении попечителя, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных Федеральным законом "О страховании вкладов в банках Российской Федерации" , а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.
— ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности (фрагмент)

По ст. 26 Закона о банках справки по счетам и вкладам физического лица выдаются ему самому. Это означает: вы вправе письменно потребовать у банка копии заявления на выпуск карты, анкеты, договора, распоряжений по операциям и иных документов, на основании которых карта была выпущена. Именно эти документы позволят показать, что подпись/идентификация выполнены не вами. При отсутствии вашего заявления и вашей подписи договор считается незаключённым именно с вами.

Одновременно банк обязан рассматривать ваши заявления и споры в установленный срок:

Оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений
— ч. 8 ст. 9 ФЗ-161

Это даёт вам возможность оформить письменное требование к банку (с отметкой о вручении или заказным письмом) о предоставлении всех документов по выпуску карты и о признании договора незаключённым, и получить мотивированный ответ в срок до 30 дней.

Дополнительное подтверждение вы уже имеете: письменный ответ Центрального банка, из которого следует, что карта выпущена на ваше имя и по ней шли переводы, но вы её не оформляли. Для усиления позиции можно также заявить о проведении почерковедческой экспертизы подписи на заявлении о выпуске карты (в рамках судебного спора) и обратиться в полицию (следующий блок).

Вывод: доказать, что вы не заключали договор, можно через письменное истребование у банка всех документов по выпуску карты (право по ст. 26 Закона о банках), ответ ЦБ и, при необходимости, почерковедческую экспертизу; сделка, совершённая без вашего волеизъявления, не порождает для вас прав и обязанностей и подлежит признанию незаключённой (недействительной) в суде.

Уголовно-правовой аспект: обращение в полицию

Выпуск карты на чужое имя для проведения переводов носит признаки преступления. Действия неизвестного лица, оформившего карту по чужим персональным данным и проводившего по ней операции, квалифицируются как мошенничество — хищение или приобретение права путём обмана:

Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок д
— ч. 1 ст. 159 УК РФ

Кроме того, использование чужих паспортных данных при оформлении банковского продукта может дополнительно квалифицироваться по ст. 272 УК РФ (неправомерный доступ к компьютерной информации) и, при оформлении поддельных документов, по ст. 327 УК РФ (подделка документов).

Для вас обращение в полицию имеет двойное значение. Во-первых, это фиксирует факт, что операции совершало не вы, а установление личности злоумышленника снимает с вас подозрения в причастности к переводам (вы — потерпевшая сторона). Во-вторых, сведения МВД о совершённом преступлении имеют значение для базы данных: норма ч. 11.7 ст. 9 ФЗ-161 связывает обязательное приостановление с наличием сведений МВД о противоправных действиях, а их отсутствие при установлении, что вы — жертва, работает в вашу пользу при рассмотрении заявления об исключении сведений из базы.

Заявление следует подать в территориальный орган МВД по месту вашего нахождения: указать, что неизвестное лицо, используя ваши паспортные данные, оформило карту в банке без вашего ведома и проводило по ней подозрительные операции, назвав банк и приложив ответ ЦБ. Такое заявление подлежит регистрации в КУСП и проверке в порядке ст. 144–145 УПК РФ с вынесением постановления о возбуждении уголовного дела либо об отказе.

Вывод: оформление карты на ваше имя без вашего участия содержит признаки мошенничества (ст. 159 УК РФ); подача заявления в полицию фиксирует вашу непричастность к операциям и усиливает позицию при исключении сведений из базы ЦБ.

Денежные последствия и возмещение ущерба банком

Если по выпущенной на ваше имя карте проходили операции без вашего согласия, возникает вопрос о возмещении средств. По общему правилу списание денежных средств со счёта осуществляется банком только на основании распоряжения клиента (ст. 854 ГК РФ). Операции, совершённые без вашего распоряжения, — основание для возврата списанных сумм.

Специальные нормы ФЗ-161 усиливают ответственность банка. Если банк не проинформировал вас о совершённой операции, он обязан возместить её сумму:

В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без добровольного согласия клиента, в течение 30 дней после получения заявления клиента о возмещении суммы операции, совершенной без добровольного согласия клиента
— ч. 13 ст. 9 ФЗ-161

Это ключевая норма в вашей ситуации: поскольку карту вы не оформляли, вы не могли получать уведомления о совершённых по ней операциях в установленном договором порядке (банком использовались контактные данные, не принадлежащие вам), а значит, банк обязан возместить вам суммы таких операций по вашему письменному заявлению в течение 30 дней.

Кроме того, если банк, получив от ЦБ сведения из базы о переводе без согласия клиента, всё же исполнил распоряжение о переводе в нарушение установленных требований, он обязан возместить сумму в течение 30 дней с момента вашего заявления:

обязан возместить клиенту - физическому лицу сумму перевода денежных средств или операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России без добровольного согласия клиента в течение 30 дней, следующих за днем получения соответствующего заявления клиента - физического лица. (Дополнение частью - Федеральный закон от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 3 14 . Оператор по переводу денежных средств не несет ответственности перед клиентом за убытки, возникшие в результате надлежащего исполнения требований, предусмотренных частями 3 1 - 3 5 , 3 8 - 3 11 настоящей статьи, а также частями 11 2 - 11 11 статьи 9 настоящего Федерального закона. (Дополнение частью - Федеральный закон от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 3 15 . Действие частей 3 1 - 3 14 настоящей статьи не распространяется на случаи осуществления переводов денежных средств, являющихся заработной платой и (или) иными доходами, в отношении которых статьей 99 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" установлены ограничения размеров удержания, а также переводов денежных средств, являющихся доходами, на которые в соответствии со статьей 101 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" не может быть обращено взыскание. (Дополнение частью - Федеральный закон от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 4.
— ч. 3.13 ст. 8 ФЗ-161

Отсюда: вы вправе обратиться в банк с письменным заявлением о возмещении сумм операций, совершённых по карте без вашего согласия, поскольку банк не информировал вас о них надлежащим образом. Если у вас со счёта/карты были списаны именно ваши личные средства, вы также вправе требовать их возврата как списанных без вашего распоряжения, а при отказе банка — взыскать их в суде с процентами по ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами и компенсацией морального вреда как потребитель (ст. 15 Закона «О защите прав потребителей»).

Вывод: если операции по карте шли без вашего распоряжения и банк не информировал вас о них, вы вправе потребовать от банка возмещения сумм таких операций (ч. 13 ст. 9 ФЗ-161, ч. 3.13 ст. 8 ФЗ-161) в течение 30 дней с момента заявления; при списании ваших личных средств — их возврат с процентами по ст. 395 ГК РФ; отказ банка оспаривается в суде общей юрисдикции.