Банк ограничил счёт ИП по 115-ФЗ: гарантирован ли перевод денег в другой банк и что будет, если не успеть за 6 дней?

Что означает отказ банка и расторжение договора: на что банк опирается

Ограничение дистанционного банковского обслуживания и отказ в проведении операций — это меры внутреннего контроля по Федеральному закону № 115-ФЗ, которые банк применяет по собственному усмотрению, руководствуясь оценкой риска совершения клиентом подозрительных операций. Банк России разъясняет, что банк вправе как самостоятельно снять ограничения, так и пойти дальше:

прекратить обеспечение возможности использования электронного средства платежа, в том числе прекратить использование ДБО (интернет-банка) в целях составления, удостоверения и передачи в банк распоряжений на перевод денежных средств, лимитировать ДБО (банк должен предоставить информацию о причинах ограничения ДБО, порядке дальнейших действий клиентов в объеме, достаточном для реализации ими права на представление пояснений, информации и (или) документов в целях защиты своих прав в соответствии с законодательством Российской Федерации и права на возможное обжалование принятого кредитной организацией решения (Информационное письмо N ИН-01-59/98). Банк заинтересован в том, чтобы снять на своем уровне подозрения, поэтому он запрашивает у клиента (потенциального клиента) дополнительные документы и информацию, изучает и анализирует их. Клиент обязан представить запрашиваемые банком документы и сведения ( пункт 14 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ). После того как банк рассмотрит запрошенные документы, он может: - провести операцию; - принять решение о пересмотре степени (уровня) риска совершения подозрительных операций клиентом, к которой он ранее был отнесен банком; - принять решение о квалификации операции в качестве подозрительной и направить соответствующее сообщение в Росфинмониторинг, но при этом провести операцию;
— раздел «Что может сделать банк, если посчитает операцию подозрительной» Методических рекомендаций

Важно: «прекращение ДБО» и «отказ в совершении операции» — юридически разные меры, и от того, какую именно меру банк оформил (отказ в операции по п. 11 ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ либо расторжение договора по п. 5.2 ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ), зависит и порядок обжалования, и судьба денег. Из вашего описания («ограничили счёт, отключили ДБО, предлагают перевести остаток и закрыть счёт») следует, что банк реализует право на расторжение договора банковского счёта, а не просто разовый отказ в отдельной операции.

Банк не обязан раскрывать внутренние подробности оценки («результаты проверки», «внутренние правила»), однако он обязан сообщить клиенту причины самого ограничения ДБО и порядок дальнейших действий в объеме, достаточном для защиты прав, — это прямо следует из цитаты выше (со ссылкой на Информационное письмо Банка России № ИН-01-59/98 и методические рекомендации от 22.02.2019 № 5-МР). Формулировка «банк информацию о причинах не разглашает» допустима лишь в отношении деталей аналитики, но не в отношении самого основания ограничения: запросить у банка письменное разъяснение причин ограничения ДБО вы вправе, и это первый шаг как к реабилитации в банке, так и к последующему обжалованию.

Вывод: к вам применены меры внутреннего контроля по ФЗ № 115-ФЗ (ограничение ДБО в сочетании с намерением расторгнуть договор счёта). Банк действует в рамках своей дискреции, однако обязан сообщить вам основания ограничения в объёме, достаточном для защиты прав, — отказ «разглашать причины» в отношении самого основания ограничения неправомерен.

Гарантии, что деньги дойдут до другого счёта, и что они не «пропадут» по пути

Главное: денежные средства на расчётном счёте — это ваша собственность, и банк при расторжении договора обязан выдать их вам либо перечислить на другой указанный вами счёт. Гарантия установлена Гражданским кодексом:

Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса. 6. В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России. При этом в случае расторжения договора банковского счета в иностранной валюте банк обязан осуществить продажу иностранной валюты, а в случае расторжения договора банковского счета в драгоценных металлах осуществить продажу драгоценного металла по курсу, установленному этим банком на день продажи иностранной валюты и (или) драгоценного металла, и перечислить денежные средства в валюте Российской Федерации на указанный счет в Банке России. По требованию клиента банк осуществляет в порядке, установленном банковскими правилами, возврат денежных средств в валюте Российской Федерации в сумме, ранее перечисленной этим банком на специальный счет в Банке России. 7.
— п. 5 ст. 859 ГК РФ

Применительно к вашей ситуации это означает следующее. Вы вправе подать банку письменное заявление с указанием реквизитов счёта в другом банке. Как только банк получит такое заявление, у него возникает обязанность перечислить остаток не позднее семи дней. Денежные средства при этом переводятся обычным безналичным платёжным поручением — они не «зависают» в пути и не могут «пропасть»: у безналичного перевода всегда есть отправитель (ваш банк), получатель (ваш счёт в другом банке) и фиксируемый статус исполнения.

Срок «6 дней», который вам озвучили сотрудники банка, не установлен ни одним нормативным актом как юридически обязательный: законодательный срок — семь дней на перечисление остатка после вашего письменного заявления (п. 5 ст. 859 ГК РФ). Шестидневный срок — это инициатива банка, и он не может быть короче вашего права на подачу заявления и получение остатка. Если банк задержит перечисление, он отвечает процентами:

В случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 настоящего Кодекса, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 852 настоящего Кодекса. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
— ст. 856 ГК РФ

Это означает: если вы подали заявление о переводе остатка, а банк не перечислил деньги в семидневный срок, вы вправе требовать начисление процентов по ключевой ставке Банка России на всю удерживаемую сумму за каждый день просрочки.

Что касается риска ареста в принимающем банке. Риск того, что средства будут «заблокированы там же по той же причине», существует на уровне оценки риска конкретным банком-получателем, но он не носит автоматического характера. Как разъясняет Банк России, сведения о ваших отказах попадают в базу данных об отказах, доступную банкам:

принять решение об отказе в проведении операции и направить в Росфинмониторинг соответствующее сообщение. На основе поступившей от банков информации формируется база данных об отказах. Банк России на постоянной основе доводит ее до банков. Они учитывают эти сведения при оценке степени (уровня) риска совершения клиентом подозрительных операций. Однако такая информация не может использоваться банками в качестве единственного основания при определении степени (уровня) риска совершения клиентом подозрительных операций ( пункт 13.3 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ)
— раздел «Что может сделать банк, если посчитает операцию подозрительной» Методических рекомендаций

Однако та же норма прямо указывает: такая информация «не может использоваться банками в качестве единственного основания» для оценки риска. То есть банк-получатель не вправе блокировать ваш платёж только потому, что у вас в прошлом был отказ в другом банке, — он обязан провести собственную оценку. Арест же средств возможен только по иным, установленным законом основаниям (решение суда, исполнительное производство, требования налогового органа), а не «автоматически» из-за истории в 115-ФЗ.

Вывод: гарантия того, что деньги дойдут, установлена законом — после вашего письменного заявления банк обязан перечислить остаток на указанный счёт не позднее 7 дней (п. 5 ст. 859 ГК РФ); за просрочку он платит проценты по ст. 856 и 395 ГК РФ. Сами по себе деньги «не пропадут» и не будут арестованы «по пути»; риск дополнительной проверки в банке-получателе существует, но не может строиться лишь на факте вашего прошлого отказа.

Что будет, если не успеть за 6 дней или вообще ничего не делать

Если вы не подадите заявление о переводе остатка и не явитесь за деньгами, они НЕ пропадут и НЕ перейдут в собственность банка. Закон прямо определяет их судьбу: банк обязан перечислить остаток на специальный счёт в Банке России, откуда вы вправе в любой момент потребовать возврат:

В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России. При этом в случае расторжения договора банковского счета в иностранной валюте банк обязан осуществить продажу иностранной валюты, а в случае расторжения договора банковского счета в драгоценных металлах осуществить продажу драгоценного металла по курсу, установленному этим банком на день продажи иностранной валюты и (или) драгоценного металла, и перечислить денежные средства в валюте Российской Федерации на указанный счет в Банке России. По требованию клиента банк осуществляет в порядке, установленном банковскими правилами, возврат денежных средств в валюте Российской Федерации в сумме, ранее перечисленной этим банком на специальный счет в Банке России. 7. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
— п. 6 ст. 859 ГК РФ

Применительно к вашей ситуации это означает следующее. Шестидневный срок, названный банком, — не срок, по истечении которого деньги «сгорают». Установленный законом срок значительно длиннее: банк обязан зачислить остаток на специальный счёт в Банке России только если вы в течение шестидесяти дней со дня направления уведомления о расторжении договора не явитесь за остатком и не дадите указание о переводе. Даже после этого деньги не утрачиваются: по вашему требованию банк обязан произвести возврат ранее перечисленной на спецсчёт суммы. То есть остаток на счёте в Банке России — это временная «камера хранения», а не конфискация.

Практический вывод: пропуск шестидневного устного срока не влечёт потери денег. Максимально неблагоприятное последствие бездействия — через 60 дней остаток уйдёт на специальный счёт в Банке России, но и оттуда вы его вернёте по заявлению. Тем не менее разумнее не затягивать: подать в банк письменное заявление о перечислении остатка на ваш счёт в другом банке и получить деньги в штатном порядке быстрее и проще, чем потом истребовать их со спецсчёта ЦБ.

Вывод: деньги не пропадут. Если вы ничего не сделаете, банк по истечении 60 дней (а не 6) обязан зачислить остаток на специальный счёт в Банке России, и вы вправе в любой момент потребовать его возврат (п. 6 ст. 859 ГК РФ). Шестидневный срок — внутренняя просьба банка, не имеющая силы закона.

Как обжаловать отрицательное решение и куда обращаться

Порядок обжалования зависит от того, какую меру банк зафиксировал. Решения, принятые банком по п. 11 ст. 7 и п. 5.2 ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ (отказ в операции, отказ в заключении договора счёта), а также применение мер по п. 5 ст. 7.7 ФЗ № 115-ФЗ (ограничения для клиентов с высоким уровнем риска) обжалуются в Межведомственную комиссию (МВК) при Банке России:

МВК РАССМАТРИВАЕТ ЗАЯВЛЕНИЯ ОБ ОБЖАЛОВАНИИ: - решения банка об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), принятого на основании пункта 5.2 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ; - решения банка об отказе в совершении операции, принятого банком на основании пункта 11 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ; - применения банком мер, предусмотренных пунктом 5 статьи 7.7 Федерального закона N 115-ФЗ; - решения Банка России об отсутствии оснований для изменения высокой степени (уровня) риска. В МВК входят представители Банка России и Росфинмониторинга. Заявления об обжаловании мер, предусмотренных пунктом 5 статьи 7.7 Федерального закона N 115-ФЗ, и решения Банка России об отсутствии оснований для изменения высокой степени (уровня) риска рассматриваются с участием Федеральной таможенной службы (ФТС России), а также Уполномоченного при Президенте Российской Федерации по защите прав предпринимателей и общероссийских общественных организаций, союзов и ассоциаций кредитных организаций, присоединившихся к многостороннему соглашению о взаимодействии. ЗАЯВЛЕНИЯ В МВК СЛЕДУЕТ НАПРАВЛЯТЬ В БАНК РОССИИ Направить заявление в МВК можно одним из следующих способов: - обратиться в интернет-приемную Банка России, выбрав тему жалобы "Обращение в Межведомственную комиссию, созданную в соответствии с Законом N 115-ФЗ" (документы могут быть направлены несколькими обращениями и в сжатом виде); - передать заявление и документы в экспедицию Банка России, расположенную по адресу: г.
— раздел «Как пройти реабилитацию с помощью МВК» Методических рекомендаций Банка России, Росфинмониторинга, ФТС России, НСФР

Однако важен и обратный перечень. Ограничение ДБО (интернет-банка) и расторжение договора счёта по инициативе банка, принятое именно в связи с двумя и более отказами в операциях за календарный год, в МВК НЕ обжалуются:

ОБЖАЛОВАНИЮ В МВК НЕ ПОДЛЕЖАТ: - ограничение ДБО (интернет-банка), блокирование банковской карты; - отказ в выпуске/перевыпуске банковской карты; - расторжение договора банковского счета по инициативе банка (в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в совершении операции на основании пункта 11 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ); - длительное рассмотрение заявления о расторжении договора банковского счета; - взимаемые банком комиссии и его тарифная политика; - решения об отказе от заключения договора банковского счета (вклада)/проведения операции, принятые не по основаниям пунктов 5.2 и 11 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ; - решение об отказе в предоставлении кредита; - решения об отказе в совершении операций, принятые на основании пунктов 2 и 8 статьи 7.2 Федерального закона N 115-ФЗ; - отнесение Банком России клиента банка (ЮЛ и ИП) к группе средней степени (уровня) риска совершения подозрительных операций; - решение уполномоченного органа (Росфинмониторинга) о приостановлении операций с денежными средствами или иным имуществом, принятое в соответствии с частью десятой статьи 8 Федерального закона N 115-ФЗ; - приостановление приема к исполнению распоряжения или отказ в совершении операции (перевода) при выявлении признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента. МВК НЕ РАССМАТРИВАЕТ: - заявления об обжаловании решения об отказе без прохождения первого уровня реабилитации (см. с. 15) <2>;
— раздел «Как пройти реабилитацию с помощью МВК» Методических рекомендаций

Это ключевая развилка для вашей ситуации, и она зависит от точной формулировки решения банка:

— Если банк оформил именно «отказ в совершении операции» по п. 11 ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ (то есть отказал в конкретных платежах) — такое решение обжалуется в МВК через интернет-приёмную Банка России (тема «Обращение в Межведомственную комиссию…»). При этом МВК рассмотрит заявление только после того, как вы прошли «первый уровень реабилитации» — то есть сначала исчерпали процедуру обжалования в самом банке (направили документы, пояснения, получили отказ).

— Если банк оформил отключение ДБО и расторжение договора счёта в связи с повторными отказами (два и более за год) — эта мера, согласно приведённому перечню, в МВК не обжалуется. В этом случае остаётся судебный путь: оспаривание действий банка в арбитражном суде (спор с участием банка по договору банковского счёта, где вы выступаете как ИП), а также жалоба в Банк России в порядке надзора.

Поскольку вы ИП и спор носит экономический характер (расчётный счёт для предпринимательской деятельности), Закон РФ «О защите прав потребителей» к вашим отношениям с банком не применяется — это нормативная рамка только для граждан-потребителей.

Вывод: отказ в совершении операции (п. 11 ст. 7) обжалуется в МВК при Банке России после прохождения реабилитации в самом банке; но ограничение ДБО и расторжение договора счёта из-за повторных отказов в МВК не обжалуется — спор разрешается в судебном порядке (арбитражный суд) и путём жалобы в Банк России. Определите, какую именно меру зафиксировал банк в ответе: от этого зависит применимый порядок обжалования.

Как правильно поступить, чтобы не потерять деньги: рекомендуемые действия

Исходя из норм, приведённых выше, выстроим пошаговую линию, минимизирующую риски:

1. Зафиксируйте правовой статус меры. Запросите у банка письменное разъяснение: какое именно решение принято (отказ в операции по п. 11 ст. 7, либо расторжение договора по п. 5.2 ст. 7, либо ограничение ДБО), и причины ограничения ДБО. Банк обязан дать информацию в объёме, достаточном для защиты ваших прав (> прекратить обеспечение возможности использования электронного средства платежа, в том числе прекратить использование ДБО (интернет-банка) в целях составления, удостоверения и передачи в банк распоряжений на перевод денежных средств, лимитировать ДБО (банк должен предоставить информацию о причинах ограничения ДБО, порядке дальнейших действий клиентов в объеме, достаточном для реализации ими права на представление пояснений, информации и (или) документов в целях защиты своих прав в соответствии с законодательством Российской Федерации и права на возможное обжалование принятого кредитной организацией решения (Информационное письмо N ИН-01-59/98). Банк заинтересован в том, чтобы снять на своем уровне подозрения, поэтому он запрашивает у клиента (потенциального клиента) дополнительные документы и информацию, изучает и анализирует их. Клиент обязан представить запрашиваемые банком документы и сведения ( пункт 14 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ). После того как банк рассмотрит запрошенные документы, он может: - провести операцию; - принять решение о пересмотре степени (уровня) риска совершения подозрительных операций клиентом, к которой он ранее был отнесен банком; - принять решение о квалификации операции в качестве подозрительной и направить соответствующее сообщение в Росфинмониторинг, но при этом провести операцию;

— раздел «Что может сделать банк, если посчитает операцию подозрительной» Методических рекомендаций). Направьте запрос письменно (Почтой России/через канцелярию) — это одновременно документирует и вашу добросовестность для последующего обжалования.

1. Не упускайте деньги — подайте письменное заявление о переводе остатка на счёт в другом банке. Это триггер для обязанности банка перечислить остаток в 7 дней (> Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса. 6. В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России. При этом в случае расторжения договора банковского счета в иностранной валюте банк обязан осуществить продажу иностранной валюты, а в случае расторжения договора банковского счета в драгоценных металлах осуществить продажу драгоценного металла по курсу, установленному этим банком на день продажи иностранной валюты и (или) драгоценного металла, и перечислить денежные средства в валюте Российской Федерации на указанный счет в Банке России. По требованию клиента банк осуществляет в порядке, установленном банковскими правилами, возврат денежных средств в валюте Российской Федерации в сумме, ранее перечисленной этим банком на специальный счет в Банке России. 7.

— п. 5 ст. 859 ГК РФ). Перевод остатка на другой ваш счёт — это не «сдача позиций»: право на обжалование решения банка сохраняется и не зависит от того, куда вы перевели деньги.

1. Оцените банк-получатель заранее. Риск блокировки в принимающем банке не может строиться лишь на истории отказов (> принять решение об отказе в проведении операции и направить в Росфинмониторинг соответствующее сообщение. На основе поступившей от банков информации формируется база данных об отказах. Банк России на постоянной основе доводит ее до банков. Они учитывают эти сведения при оценке степени (уровня) риска совершения клиентом подозрительных операций. Однако такая информация не может использоваться банками в качестве единственного основания при определении степени (уровня) риска совершения клиентом подозрительных операций ( пункт 13.3 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ)

— раздел «Что может сделать банк, если посчитает операцию подозрительной» Методических рекомендаций). Чтобы снизить его, выбирайте банк с понятным тарифом на обслуживание ИП, предварительно уведомите его о готовящемся поступлении и предоставьте подтверждающие документы о происхождении средств (договоры, накладные, налоговые платежи) сразу при открытии счёта.

1. Параллельно готовьте обжалование. Если мера квалифицирована как отказ в операции — пройдите реабилитацию в банке, затем подайте заявление в МВК через интернет-приёмную Банка России (> МВК РАССМАТРИВАЕТ ЗАЯВЛЕНИЯ ОБ ОБЖАЛОВАНИИ: - решения банка об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), принятого на основании пункта 5.2 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ; - решения банка об отказе в совершении операции, принятого банком на основании пункта 11 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ; - применения банком мер, предусмотренных пунктом 5 статьи 7.7 Федерального закона N 115-ФЗ; - решения Банка России об отсутствии оснований для изменения высокой степени (уровня) риска. В МВК входят представители Банка России и Росфинмониторинга. Заявления об обжаловании мер, предусмотренных пунктом 5 статьи 7.7 Федерального закона N 115-ФЗ, и решения Банка России об отсутствии оснований для изменения высокой степени (уровня) риска рассматриваются с участием Федеральной таможенной службы (ФТС России), а также Уполномоченного при Президенте Российской Федерации по защите прав предпринимателей и общероссийских общественных организаций, союзов и ассоциаций кредитных организаций, присоединившихся к многостороннему соглашению о взаимодействии. ЗАЯВЛЕНИЯ В МВК СЛЕДУЕТ НАПРАВЛЯТЬ В БАНК РОССИИ Направить заявление в МВК можно одним из следующих способов: - обратиться в интернет-приемную Банка России, выбрав тему жалобы "Обращение в Межведомственную комиссию, созданную в соответствии с Законом N 115-ФЗ" (документы могут быть направлены несколькими обращениями и в сжатом виде); - передать заявление и документы в экспедицию Банка России, расположенную по адресу: г.

— раздел «Как пройти реабилитацию с помощью МВК» Методических рекомендаций Банка России, Росфинмониторинга, ФТС России, НСФР). Если мера — ограничение ДБО и расторжение договора, готовьте жалобу в Банк России и при необходимости иск в арбитражный суд.

1. Не доверяйте устным угрозам вроде «звонить можно только один раз». Никакая норма не ограничивает количество ваших обращений в банк: право на письменное обращение и получение ответа закреплено, ограничение «одним разом» юридической силы не имеет.

Вывод: оптимальная последовательность — письменно зафиксировать статус меры и её причины, подать письменное заявление о переводе остатка в выбранный банк (он обязан перечислить деньги в 7 дней, за просрочку платит проценты), и параллельно запустить обжалование (в банке, затем в МВК при Банке России или в суде). Деньги при этом вы не теряете ни при переводе, ни при бездействии.

Денежные последствия задержки выдачи остатка

Помимо обязанности банка перечислить остаток (п. 5 ст. 859 ГК РФ) и специальной ответственности банка по ст. 856 ГК РФ за невыдачу/несвоевременную выдачу средств со счёта, применима общая норма об ответственности за удержание чужих денежных средств:

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Применительно к вашей ситуации это означает следующее. Если банк, получив ваше письменное заявление о переводе остатка, не перечислит деньги в семидневный срок (п. 5 ст. 859 ГК РФ), на всю удерживаемую сумму будут начисляться проценты по ключевой ставке Банка России за каждый день просрочки — с момента, когда банк обязан был вернуть деньги, до дня фактического перечисления. Это тот же механизм, на который прямо отсылает ст. 856 ГК РФ: банк уплачивает проценты «в порядке и в размере», предусмотренных ст. 395 ГК РФ, независимо от процентов за пользование счётом.

Аналогичным образом, если банк зачислит остаток на специальный счёт в Банке России (п. 6 ст. 859 ГК РФ), а затем затянет возврат по вашему требованию, у него также возникает просрочка, и вы вправе требовать проценты за пользование вашими деньгами.

Вывод: при любой задержке выдачи/перевода остатка банк обязан уплатить проценты по ключевой ставке ЦБ РФ на удерживаемую сумму (ст. 856 и п. 1 ст. 395 ГК РФ). Это касается и просрочки перевода в 7-дневный срок, и задержки возврата со специального счёта Банка России.