Банк ограничил интернет-банк из-за сомнительных операций: что это значит и как восстановить платежи по счёту

Что означает ответ банка и законен ли отказ проводить платежи через интернет-банк

Банк не «заблокировал счёт» и не отказал вам в конкретной операции — он ограничил дистанционное банковское обслуживание (ДБО), то есть закрыл канал интернет-банка и предложил проводить платежи через офис, сославшись на внутреннее условие договора (п. 3.25). Это юридически иная мера, нежели предусмотренный законом отказ в совершении операции.

Право банка отказать в конкретной операции по 115-ФЗ возникает только при подозрениях на легализацию:

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом, вправе отказать в совершении операции, в том числе в совершении операции на основании распоряжения клиента, при условии, что в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. Участник платформы цифрового рубля при реализации права, указанного в абзаце первом настоящего пункта, не вправе отказать в зачислении переводимых со счета цифрового рубля денежных средств на банковский счет или в зачислении таких денежных средств в целях увеличения остатка электронных денежных средств. Решение об отказе в совершении операции в соответствии с абзацем первым настоящего пункта принимается руководителем организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, или специально уполномоченными им лицами. Действие положений настоящего пункта распространяется на случаи направления на платформу цифрового рубля распоряжения и (или) заявления пользователя платформы цифрового рубля."; е) пункт 12 изложить в следующей редакции: "12.
— п. 11 ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ

Обратите внимание: эта норма даёт право отказать в совершении конкретной операции, а не отключать дистанционный сервис в целом. При этом закон прямо освобождает банк от гражданско-правовой ответственности за такой отказ:

Применение мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества в соответствии с подпунктом 6 пункта 1 настоящей статьи, пунктом 2 статьи 7 5 и подпунктом 7 пункта 2 статьи 7 11 настоящего Федерального закона, приостановление операций и приостановление направления на платформу цифрового рубля распоряжения и (или) заявления пользователя платформы цифрового рубля в соответствии с пунктами 10 и 10 1 настоящей статьи, пунктом 5 статьи 7 5 настоящего Федерального закона, отказ от совершения операции и отказ в направлении на платформу цифрового рубля распоряжения и (или) заявления пользователя платформы цифрового рубля в соответствии с пунктом 11 настоящей статьи не являются основаниями для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, в том числе являющихся участниками платформы цифрового рубля, за нарушение условий соответствующих договоров."; ж) пункт 13 2 после слов "настоящей статьи," дополнить словами "а также информацию, представленную в соответствии с подпунктами 13 и 14 пункта 1 статьи 7 9 , подпунктом 3 пункта 2 статьи 7 10 и подпунктом 6 пункта 2 статьи 7 11 настоящего Федерального закона,";
— п. 12 ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ

Ограничение же ДБО (интернет-банка) как таковое — это мера, которую банк вправе применить по условиям договора, а не по прямому предписанию закона. Это следует из разъяснений Банка России:

После того как банк рассмотрит запрошенные документы, он может: - провести операцию; - принять решение о пересмотре степени (уровня) риска совершения подозрительных операций клиентом, к которой он ранее был отнесен банком; - принять решение о квалификации операции в качестве подозрительной и направить соответствующее сообщение в Росфинмониторинг, но при этом провести операцию; - прекратить обеспечение возможности использования электронного средства платежа, в том числе прекратить использование ДБО (интернет-банка) в целях составления, удостоверения и передачи в банк распоряжений на перевод денежных средств, лимитировать ДБО (если это предусмотрено условиями договора с клиентом); - принять решение об отказе в проведении операции и направить в Росфинмониторинг соответствующее сообщение. На основе поступившей от банков информации формируется база данных об отказах. Банк России на постоянной основе доводит ее до банков. Они учитывают эти сведения при оценке степени (уровня) риска совершения клиентом подозрительных операций. Однако такая информация не может использоваться банками в качестве единственного основания при определении степени (уровня) риска совершения клиентом подозрительных операций ( пункт 13.3 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ)
— раздел «Что может сделать банк, если посчитает операцию подозрительной» Методических рекомендаций

Для вашей ситуации это означает: если право банка ограничивать/лимитировать ДБО действительно предусмотрено вашим договором (п. 3.25 условий), а банк усмотрел «сомнительный характер операций», то само по себе такое ограничение формально законно — оно опирается на договорное условие. Но это не значит, что условие нельзя оспорить (см. следующий блок).

Вывод: банк в рассматриваемой ситуации применил не предусмотренный законом «отказ в операции», а договорное ограничение способа обслуживания (ДБО). Такое ограничение правомерно, только если оно прямо закреплено в договоре и (для клиента-потребителя) не ущемляет его права. Платежи при этом юридически возможны, но только через офис.

Оспоримость условия п. 3.25 и запрет произвольного ограничения распоряжения счётом

По общему правилу банк не вправе устанавливать ограничения распоряжения счётом, не предусмотренные законом или договором:

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. 4. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту. 5. В случае заключения договора банковского счета с несколькими клиентами (совместный счет) такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством Российской Федерации. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность).
— п. 3 ст. 845 ГК РФ

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное. 2. Законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента. 3. Если иное не установлено законом, договором банковского счета могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или в их списании со счета клиента. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) Статья 849. Сроки операций по счету Банк обязан зачислять поступившие для клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) Статья 850. Кредитование счета 1.
— п. 1 ст. 848 ГК РФ

ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом. 2. Не допускается арест денежных средств на совместном счете по обязательствам одного из владельцев такого счета в размере, превышающем установленную договором или законом долю денежных средств, принадлежащих этому владельцу совместного счета. В случае, когда договор совместного банковского счета заключен клиентами-супругами, между которыми не заключен брачный договор, арест денежных средств на совместном счете осуществляется в соответствии с правилами семейного законодательства об обращении взыскания на имущество супругов по общим обязательствам супругов и по обязательствам одного из них. 3. Расторжение договора банковского счета не является основанием для снятия ареста, наложенного на денежные средства, находящиеся на счете, или отмены приостановления операций по счету. В этом случае указанные меры по ограничению распоряжения счетом распространяются на остаток денежных средств на счете (пункт 5 статьи 859). (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
— п. 1 ст. 858 ГК РФ

Закон разрешает ограничивать распоряжение счётом только законом или договором, а также мерами, прямо установленными 115-ФЗ. Здесь есть два принципиально разных сценария:

Сценарий А — вы физическое лицо (не ИП). Для физических лиц 115-ФЗ не устанавливает механизма «ограничения ДБО по группам риска» — ст. 7.7 работает только в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, зарегистрированных в РФ, и только при использовании банком информации Банка России (Платформа ЗСК). Поэтому для физлица единственное основание ограничить интернет-банк — это условие договора. И такое условие, если оно позволяет банку произвольно (по немотивированному усмотрению) отключать дистанционное обслуживание, ущемляет права потребителя и ничтожно:

Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
— п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

1. условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав; 14) условия, которые ставят удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг); 15) иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. 3. Продавец (исполнитель, владелец агрегатора) не вправе отказывать в заключении, исполнении договора, направленного на приобретение одних товаров (работ, услуг), по причине отказа потребителя в приобретении иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в полном объеме. Запрещается удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками ставить в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг). Запрещается отказ в заключении договора и во внесении изменений в договор в случае правомерного указания потребителем на недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, в целях исключения таких условий.
   — пп. 13 п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Соответственно, если вы физлицо, а п. 3.25 позволяет банку отключать интернет-банк без формализованных оснований (без отказа в конкретной операции, без двух отказов по п. 11 ст. 7 115-ФЗ), — это условие можно оспорить в суде как недопустимое и взыскать убытки (просрочку платежей, пени перед поставщиками).

Сценарий Б — вы ИП или юридическое лицо. Тогда применяется ст. 7.7 115-ФЗ, и ограничения зависят от группы риска, присвоенной с участием Банка России. Жёсткие меры (прекращение использования электронного средства платежа) применяются только при отнесении банком и Банком России к группе высокой степени риска:

прекращает обеспечение возможности использования таким клиентом электронного средства платежа. 6. По банковскому счету (вкладу, депозиту) клиента - юридического лица (за исключением кредитных организаций, государственных органов и органов местного самоуправления) (индивидуального предпринимателя), зарегистрированного в соответствии с законодательством Российской Федерации, который отнесен кредитной организацией, использующей информацию Центрального банка Российской Федерации, предусмотренную абзацем вторым пункта 1 статьи 76 настоящего Федерального закона, и Центральным банком Российской Федерации к группе высокой степени (уровня) риска совершения подозрительных операций, допускается проведение следующих операций: уплата налогов и сборов, таможенных платежей, страховых взносов в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и иных обязательных платежей в бюджетную систему Российской Федерации, установленных законодательством Российской Федерации; оплата труда работников, получавших заработную плату до дня отнесения кредитной организацией и Центральным банком Российской Федерации такого клиента этой кредитной организации к группе высокой степени (уровня) риска совершения подозрительных операций. При этом объем указанных выплат не может превышать объем выплаты заработной платы таким работникам за предыдущий месяц;
— абз. 5 п. 5 ст. 7.7 ФЗ № 115-ФЗ

не проводит операции по списанию денежных средств с банковского счета (вклада, депозита), по уменьшению остатка электронных денежных средств, не осуществляет переводы денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, операции выдачи наличных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 6 настоящей статьи, а также операции с иным имуществом; не выдает при расторжении договора банковского счета (вклада, депозита) остаток денежных средств на счете либо не перечисляет его на другой счет такого клиента или на счет третьего лица по указанию такого клиента, за исключением случаев, предусмотренных абзацами седьмым и десятым пункта 6 настоящей статьи; прекращает обеспечение возможности использования таким клиентом электронного средства платежа. 6.
— абз. 2 п. 5 ст. 7.7 ФЗ № 115-ФЗ

При этом даже в жёстком режиме клиенту гарантирован минимальный набор операций — прежде всего уплата налогов и обязательных платежей в бюджет, а для ИП — до 30 000 руб. в месяц на жизнеобеспечение:

допускается проведение следующих операций: уплата налогов и сборов, таможенных платежей, страховых взносов в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и иных обязательных платежей в бюджетную систему Российской Федерации, установленных законодательством Российской Федерации; оплата труда работников, получавших заработную плату до дня отнесения кредитной организацией и Центральным банком Российской Федерации такого клиента этой кредитной организации к группе высокой степени (уровня) риска совершения подозрительных операций. При этом объем указанных выплат не может превышать объем выплаты заработной платы таким работникам за предыдущий месяц; денежные выплаты, связанные с предоставлением таким работникам гарантий и компенсаций, предусмотренных Трудовым кодексом Российской Федерации (за исключением компенсаций расходов на проезд и найм жилого помещения), выплаты пенсий, стипендий и иных социальных выплат, алиментов, возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, возмещение вреда в связи со смертью кормильца; операции в целях исполнения обязательств юридического лица (индивидуального предпринимателя) по кредитному договору, возникших у такого лица до применения к нему мер, предусмотренных пунктом 5 настоящей статьи;
— абз. 1 п. 6 ст. 7.7 ФЗ № 115-ФЗ

операции в целях обеспечения жизнедеятельности индивидуального предпринимателя и проживающих совместно с ним членов его семьи, не имеющих самостоятельных источников дохода, в размере, не превышающем 30 000 рублей в календарный месяц из расчета на указанное лицо и каждого члена его семьи, не имеющего самостоятельного источника дохода; списание денежных средств с банковского счета (вклада, депозита), уменьшение остатка электронных денежных средств, выдача наличных денежных средств, совершение операций с иным имуществом такого клиента при проведении в отношении него процедур, применяемых в деле о банкротстве, если проведение данной операции допускается в ходе соответствующей процедуры; списание денежных средств с банковского счета (вклада, депозита), уменьшение остатка электронных денежных средств, выдача наличных денежных средств, совершение операций с иным имуществом такого клиента для погашения текущих расходов, необходимых для осуществления ликвидации, и удовлетворения требований кредиторов, если в отношении такого клиента принято решение о его ликвидации;
— абз. 7 п. 6 ст. 7.7 ФЗ № 115-ФЗ

Ключевой момент для вас: раз банк лишь ограничил (а не прекратил) интернет-банк и предлагает проводить платежи через офис, речь, скорее всего, идёт о «мягкой» мере по внутренним правилам банка (правила внутреннего контроля), а не о жёсткой блокировке по ст. 7.7 (иначе вам вообще не дали бы проводить платежи ни по какому каналу, кроме прямо перечисленных операций).

Вывод: если вы физлицо — ссылка банка только на внутренний пункт договора потенциально оспорима по ст. 16 Закона о защите прав потребителей как ущемляющее условие. Если вы ИП/ООО — мера законна в рамках внутреннего контроля, но должна быть соразмерной и мотивированной; любые платежи в бюджет (налоги) обязаны проходить в любом случае.

Что делать, чтобы платежи проходили нормально: реабилитация и порядок действий

Ваша задача — снять подозрения банка на его уровне (первый уровень реабилитации), поскольку именно от этого зависит снятие ограничения ДБО.

Важно: ограничение ДБО (интернет-банка) и блокировка карты не обжалуются в межведомственной комиссии (МВК) — это прямо установлено разъяснениями Банка России и Росфинмониторинга:

ОБЖАЛОВАНИЮ В МВК НЕ ПОДЛЕЖАТ: - ограничение ДБО (интернет-банка), блокирование банковской карты; - отказ в выпуске/перевыпуске банковской карты; - расторжение договора банковского счета по инициативе банка (в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в совершении операции на основании пункта 11 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ); - длительное рассмотрение заявления о расторжении договора банковского счета; - взимаемые банком комиссии и его тарифная политика; - решения об отказе от заключения договора банковского счета (вклада)/проведения операции, принятые не по основаниям пунктов 5.2 и 11 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ; - решение об отказе в предоставлении кредита; - решения об отказе в совершении операций, принятые на основании пунктов 2 и 8 статьи 7.2 Федерального закона N 115-ФЗ; - отнесение Банком России клиента банка (ЮЛ и ИП) к группе средней степени (уровня) риска совершения подозрительных операций; - решение уполномоченного органа (Росфинмониторинга) о приостановлении операций с денежными средствами или иным имуществом, принятое в соответствии с частью десятой статьи 8 Федерального закона N 115-ФЗ; - приостановление приема к исполнению распоряжения или отказ в совершении операции (перевода) при выявлении признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента. МВК НЕ РАССМАТРИВАЕТ: - заявления об обжаловании решения об отказе без прохождения первого уровня реабилитации (см. с. 15) <2>;
— раздел «Как пройти реабилитацию с помощью МВК» Методических рекомендаций (что не обжалуется)

В МВК обжалуются только строго определённые акты — отказ в конкретной операции по п. 11 ст. 7 и отказ от заключения договора по п. 5.2 ст. 7:

МВК РАССМАТРИВАЕТ ЗАЯВЛЕНИЯ ОБ ОБЖАЛОВАНИИ: - решения банка об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), принятого на основании пункта 5.2 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ; - решения банка об отказе в совершении операции, принятого банком на основании пункта 11 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ; - применения банком мер, предусмотренных пунктом 5 статьи 7.7 Федерального закона N 115-ФЗ; - решения Банка России об отсутствии оснований для изменения высокой степени (уровня) риска. В МВК входят представители Банка России и Росфинмониторинга. Заявления об обжаловании мер, предусмотренных пунктом 5 статьи 7.7 Федерального закона N 115-ФЗ, и решения Банка России об отсутствии оснований для изменения высокой степени (уровня) риска рассматриваются с участием Федеральной таможенной службы (ФТС России), а также Уполномоченного при Президенте Российской Федерации по защите прав предпринимателей и общероссийских общественных организаций, союзов и ассоциаций кредитных организаций, присоединившихся к многостороннему соглашению о взаимодействии. ЗАЯВЛЕНИЯ В МВК СЛЕДУЕТ НАПРАВЛЯТЬ В БАНК РОССИИ Направить заявление в МВК можно одним из следующих способов: - обратиться в интернет-приемную Банка России, выбрав тему жалобы "Обращение в Межведомственную комиссию, созданную в соответствии с Законом N 115-ФЗ" (документы могут быть направлены несколькими обращениями и в сжатом виде); - передать заявление и документы в экспедицию Банка России, расположенную по адресу: г.
— раздел «Как пройти реабилитацию с помощью МВК» Методических рекомендаций Банка России, Росфинмониторинга, ФТС России, НСФР

Поэтому для ограничения ДБО у вас два пути:

Путь 1 (досудебный, основной). Направьте в банк письменное обращение с требованием: (а) указать конкретные операции, признанные «сомнительными», и мотивировать решение со ссылкой на норму; (б) разъяснить, при каких условиях ограничение будет снято; (в) снять ограничение, поскольку представленные документы (выписки, договоры с контрагентами, пояснения) подтверждают экономический смысл операций. Приложите максимально полный пакет: договоры, первичные документы, пояснения о характере деятельности, подтверждение реальности хозяйственных операций. Параллельно подайте жалобу в интернет-приёмную Банка России (тема «Жалоба на действия кредитной организации») и в Росфинмониторинг — на действия банка.

Путь 2 (если банк отказал в конкретной операции по п. 11 ст. 7). Тогда в течение установленного срока обращайтесь в МВК при Банке России с заявлением «Обращение в Межведомственную комиссию, созданную в соответствии с Законом № 115-ФЗ» — через интернет-приёмную Банка России.

Путь 3 (судебный). Поскольку ограничение ДБО — это гражданско-правовой спор об исполнении договора банковского счёта, вы вправе обратиться в суд: потребовать признать действия банка незаконными, обязать восстановить дистанционное обслуживание и взыскать убытки. Для физлица-потребителя дополнительно работает правило о ничтожности ущемляющих условий (ст. 16 ЗоЗПП) и презумпция добросовестности:

Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке. 2. В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. 3. В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены настоящим Кодексом. 4. Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков. 5. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. (Статья в редакции Федерального закона от 30.12.2012 № 302-ФЗ) Статья 11. Судебная защита гражданских прав 1. Защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет суд, арбитражный суд или третейский суд (далее - суд) в соответствии с их компетенцией.
— п. 1 ст. 10 ГК РФ

Вывод: начните с письменного требования в банк с полным пакетом документов и параллельной жалобы в Банк России. Ограничение ДБО в МВК не обжалуется — это судебный вопрос либо вопрос досудебной реабилитации на уровне банка. Никто не вправе мешать вам платить налоги — платежи в бюджет банк обязан проводить в любом случае.

Денежные последствия, риски и «запасной» сценарий с расторжением договора

Проценты и убытки. Если банк необоснованно не проводит ваши платёжные поручения, он отвечает процентами по ст. 395 ГК:

В случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 настоящего Кодекса, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 852 настоящего Кодекса. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
— ст. 856 ГК РФ

Однако это правило не работает, когда банк действует правомерно — при отказе в операции по п. 11 ст. 7 115-ФЗ банк от гражданско-правовой ответственности освобождён (п. 12 ст. 7, цит. выше — > Применение мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества в соответствии с подпунктом 6 пункта 1 настоящей статьи, пунктом 2 статьи 7 5 и подпунктом 7 пункта 2 статьи 7 11 настоящего Федерального закона, приостановление операций и приостановление направления на платформу цифрового рубля распоряжения и (или) заявления пользователя платформы цифрового рубля в соответствии с пунктами 10 и 10 1 настоящей статьи, пунктом 5 статьи 7 5 настоящего Федерального закона, отказ от совершения операции и отказ в направлении на платформу цифрового рубля распоряжения и (или) заявления пользователя платформы цифрового рубля в соответствии с пунктом 11 настоящей статьи не являются основаниями для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, в том числе являющихся участниками платформы цифрового рубля, за нарушение условий соответствующих договоров."; ж) пункт 13 2 после слов "настоящей статьи," дополнить словами "а также информацию, представленную в соответствии с подпунктами 13 и 14 пункта 1 статьи 7 9 , подпунктом 3 пункта 2 статьи 7 10 и подпунктом 6 пункта 2 статьи 7 11 настоящего Федерального закона,";

— п. 12 ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ). Поэтому взыскать проценты за «непроведённые платежи» вы сможете только если докажете, что ограничение ДБО или отказ в операции были неправомерны (нет договорного основания, нет признаков сомнительности, документы вами полностью представлены). В таком случае дополнительно взыскиваются убытки — пени перед поставщиками, штрафы за просрочку налогов.

Риск № 1 — расторжение договора банком. Если в течение календарного года банк примет два и более решения об отказе в операции по п. 11 ст. 7, он вправе расторгнуть договор банковского счёта (п. 5.2 ст. 7 115-ФЗ), на что прямо ориентируют банки методические рекомендации Банка России:

в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции на основании пункта 11 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ, рассматривать вопрос о реализации предусмотренного пунктом 5.2 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ права на расторжение договора банковского счета (вклада) с клиентом. Настоящие методические рекомендации подлежат размещению на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Заместитель Председателя Банка России Д.Г.СКОБЕЛКИН
— абз. 1 п. 3.7 Методических рекомендаций Банка России от 06.09.2021 № 16-МР

Риск № 2 — «чёрный список». База данных об отказах доводится Банком России до всех банков и учитывается ими при оценке риска клиента (это следует из процитированных методических рекомендаций). Это может затруднить открытие счёта в другом банке.

Запасной сценарий — расторжение договора по вашей инициативе и перевод остатка. Вы вправе в любой момент расторгнуть договор банковского счёта и перевести остаток в другой банк:

Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. 2. При отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента - гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем, и операций по этому счету банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным предусмотренным договором способом, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства. При отсутствии в течение двух лет или в течение иного предусмотренного договором банковского счета срока операций по этому счету клиента - юридического лица или индивидуального предпринимателя банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным способом, предусмотренным договором, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. При этом указанный срок в любом случае не может быть менее шести месяцев. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения. 3. Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента.
— п. 1 ст. 859 ГК РФ

Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса. 6. В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России. При этом в случае расторжения договора банковского счета в иностранной валюте банк обязан осуществить продажу иностранной валюты, а в случае расторжения договора банковского счета в драгоценных металлах осуществить продажу драгоценного металла по курсу, установленному этим банком на день продажи иностранной валюты и (или) драгоценного металла, и перечислить денежные средства в валюте Российской Федерации на указанный счет в Банке России. По требованию клиента банк осуществляет в порядке, установленном банковскими правилами, возврат денежных средств в валюте Российской Федерации в сумме, ранее перечисленной этим банком на специальный счет в Банке России. 7.
— п. 5 ст. 859 ГК РФ

Важно: при расторжении по вашей инициативе перечисление остатка на указанный вами счёт банк обязан произвести не позднее семи дней после письменного заявления (п. 5 ст. 859 ГК). Это прямое право клиента, и оно не может быть произвольно заблокировано (кроме случаев ареста/приостановления по ст. 858 ГК).

Вывод: денежные требования к банку (проценты по ст. 856/395 ГК, убытки) доступны только при доказанной неправомерности действий банка; при правомерном отказе по 115-ФЗ банк от ответственности освобождён. Если ограничения создают реальный ущерб бизнесу, рациональный выход — перевести расчётное обслуживание в другой банк, потребовав перечислить остаток в 7-дневный срок.

Проценты за пользование денежными средствами (ст. 395 ГК РФ)

Если банк неправомерно удерживает или задерживает ваши денежные средства (например, не проводит платёж без законного основания), на сумму долга начисляются проценты:

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Порядок и размер этих процентов применительно к банковскому счёту прямо закреплён в ст. 856 ГК РФ, которая отсылает к ст. 395 ГК (цитата выше — > В случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 настоящего Кодекса, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 852 настоящего Кодекса. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )

— ст. 856 ГК РФ): за «невыполнение или несвоевременное выполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета» банк обязан уплатить проценты по ст. 395.

Для вашей ситуации это работает так: проценты и убытки взыскиваются только при неправомерности действий банка. Если ограничение ДБО опирается на договорное условие (п. 3.25) и за ним стоят реальные признаки сомнительности операций, банк действует в рамках права, предоставленного п. 11 ст. 7 115-ФЗ и договором, и п. 12 ст. 7 115-ФЗ освобождает его от гражданско-правовой ответственности (цит. > Применение мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества в соответствии с подпунктом 6 пункта 1 настоящей статьи, пунктом 2 статьи 7 5 и подпунктом 7 пункта 2 статьи 7 11 настоящего Федерального закона, приостановление операций и приостановление направления на платформу цифрового рубля распоряжения и (или) заявления пользователя платформы цифрового рубля в соответствии с пунктами 10 и 10 1 настоящей статьи, пунктом 5 статьи 7 5 настоящего Федерального закона, отказ от совершения операции и отказ в направлении на платформу цифрового рубля распоряжения и (или) заявления пользователя платформы цифрового рубля в соответствии с пунктом 11 настоящей статьи не являются основаниями для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, в том числе являющихся участниками платформы цифрового рубля, за нарушение условий соответствующих договоров."; ж) пункт 13 2 после слов "настоящей статьи," дополнить словами "а также информацию, представленную в соответствии с подпунктами 13 и 14 пункта 1 статьи 7 9 , подпунктом 3 пункта 2 статьи 7 10 и подпунктом 6 пункта 2 статьи 7 11 настоящего Федерального закона,";

— п. 12 ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ). Если же вы в суде докажете, что ограничение применялось произвольно, без оснований и при полностью подтверждённом экономическом смысле операций, — тогда банк отвечает процентами по ст. 395/856 ГК и возмещает убытки (пени перед поставщиками, штрафы за просрочку налогов).

Вывод: денежные последствия для банка привязаны к доказыванию неправомерности его действий. При неправомерном непроведении платежей применимы проценты по ст. 395 и 856 ГК РФ и убытки по ст. 15 ГК; при правомерном отказе по 115-ФЗ ответственность исключена.