Иконка поиска
Логотип Все адвокаты

Краткий ответ

Ваша ситуация отличается?Опишите её своими словами — Нейроадвокат ответит за 5 минут
Опишите ситуацию своими словами — ответ за 5 минут

Рекомендуемые действия

  1. 1
    Направьте в банк письменный запрос о статусе сведений о вашей карте в базе Банка России.descriptionТребование в банк о предоставлении письменного объяснения причин блокировки переводов и источника сведений в базе ЦБ по 161-ФЗ (свободная форма)
  2. 2
    Потребуйте от банка раскрыть, чьё обращение послужило основанием для снятия блокировки.descriptionТребование в банк о предоставлении информации об обращении, на основании которого снята блокировка счета по 161-ФЗ, и о лице, направившем обращение (свободная форма)
  3. 3
    Запросите у банка сведения об обработке ваших персональных данных и источнике их получения.descriptionЗаявление оператору о предоставлении информации об обработке персональных данных (свободная форма)
  4. 4
    Подайте в Банк России через ваш банк заявление об исключении сведений из базы.descriptionЗаявление в Банк России об исключении банковских реквизитов из базы данных о переводах без согласия клиента по 161-ФЗ (свободная форма)
  5. 5
    Если банк России откажет в исключении сведений: Обжалуйте отказ Банка России в исключении сведений в суд.

Документы и доказательства

  • Письменный ответ банка с номерами трёх переводов и ссылкой на обращение.
  • Выписка по карте за период спорных входящих переводов.
  • Письменный запрос в банк: источник сведений, статус записей в базе Банка России.
  • Ответ банка о наличии либо отсутствии сведений МВД по вашим операциям.
  • Если заявление в Банк России будет подано: Копия заявления в Банк России об исключении сведений из базы.
  • Документы по операциям: договоры, переписка, подтверждающие законность переводов.

  • Срочно: первые шаги

    • Письменно запросите в банке сведения: кто инициировал ограничение, есть ли сведения МВД, статус записей в базе.
    • Если заявление об исключении сведений будет подано: Зафиксируйте дату подачи заявления: решение принимается в срок не более 15 рабочих дней.
    • Сохраните ответ банка и переписку — доказательства на случай обжалования отказа в суд.
    • Не совершайте новых входящих переводов от неизвестных лиц до исключения сведений из базы.

  • Сроки и риски

    • Снятие блокировки не исключает сведения из базы Банка России — сохраняется риск повторных ограничений.
    • Пока сведения в базе, действует лимит 100 тыс. руб. в месяц по переводам физлицу.
    • Заявление об исключении сведений из базы рассматривается не более 15 рабочих дней.
    • Отказ в исключении сведений обжалуется в суд — пропуск срока лишает защиты.
    • Запрос в банк о статусе записей в базе и источнике сведений — ответ в течение 10 рабочих дней.
    • Письменное обращение в банк рассматривается в течение 30 дней со дня регистрации.

  • Когда нужен адвокат

    • Если банк не раскроет источник сведений и статус записей: Банк не раскрывает источник сведений и статус записей в базе — нужен адвокатский запрос.
    • Если заявление об исключении сведений будет отклонено: Заявление об исключении сведений из базы Банка России отклонено — обжалование в суд требует адвоката.
    • Если выяснится наличие сведений МВД о противоправных действиях: Есть сведения МВД о противоправных действиях — защита по таким делам без адвоката рискованна.
    • Если банк откажет в выдаче справок по операциям: Банк отказывает в выдаче справок по вашим операциям — спор с банком ведёт адвокат.
    • Если клиент решит взыскивать убытки, проценты и моральный вред: Планируете взыскание убытков, процентов и морального вреда с банка — нужен расчёт и иск.
    • Если произойдут повторные блокировки или возникнет угроза уголовного преследования: Повторные блокировки или угроза уголовного преследования — срочно привлекайте адвоката.

  • Альтернативные пути

    • Запросите у банка письменное подтверждение исключения сведений из базы Банка России.
    • Запросите у банка сведения об источнике включения вашей карты в базу.

Столкнулись с похожей ситуацией?

Подробно опишите детали, и Нейроадвокат подберёт решение

Развёрнутый ответ Нейроадвоката

Клиент является держателем банковской карты (электронного средства платежа), в отношении которой обслуживающий банк применял ограничения по механизму, предусмотренному ст. 9 и ст. 27 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе». Из ответа банка следует, что основанием ограничения послужили три входящих перевода на карту клиента, совершённые в одном банке, с указанием идентификаторов этих переводов. Блокировка на момент получения ответа снята; в качестве основания снятия банк сослался на некое «обращение», не раскрыв его автора и содержание. Юридически значимым является то, что в базе данных Банка России о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента фигурируют сведения, относящиеся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, — именно это влечёт применение ограничительных мер, а не факт подачи клиентом собственного заявления. Указание банком номеров трёх переводов означает, что реквизиты карты клиента квалифицированы как связанные с переводами без добровольного согласия иного лица, то есть карта рассматривается как получатель средств в цепочке вывода, а не как объект жалобы самого клиента.

Затронутые правоотношения:

  • Договор банковского счёта и электронного средства платежа между клиентом и обслуживающим банком — в рамках этого договора банк реализует процедуры приостановления использования карты, уведомления клиента и возобновления операций; от его исполнения зависит объём ограничений и обязанность банка разъяснить клиенту право на подачу заявления об исключении сведений.
  • Публично-правовые отношения между клиентом и Банком России как оператором базы данных о переводах без добровольного согласия клиента — наличие сведений о клиенте или его карте в этой базе является юридическим основанием для ограничений; исключение таких сведений прекращает правовые последствия для клиента.
  • Отношения между банком и Банком России по информационному обмену — банк получает из базы сведения, на основании которых вправе или обязан приостановить использование ЭСП; банк также вправе самостоятельно инициировать исключение сведений, если сочтёт их включение необоснованным.
  • Отношения, связанные с возможным наличием сведений органов внутренних дел о противоправных действиях — если в базе присутствуют сведения МВД, приостановление использования ЭСП становится обязательным, а не факультативным, что меняет правовой режим ограничения и порядок его прекращения.
  • Отношения по рассмотрению обращений клиента банком — на ответ банка распространяется общий срок рассмотрения обращений, что определяет правомерность и своевременность полученного клиентом ответа.

Юридически значимые обстоятельства, которые решают дело:

  1. Сведения о клиенте и (или) его электронном средстве платежа включены в базу данных Банка России о случаях и попытках осуществления переводов без добровольного согласия клиента. Это прямое основание для применения банком ограничительных мер по ч. 11.6 или ч. 11.7 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ.
  2. Основанием включения в базу послужили три входящих перевода на карту клиента, идентификаторы которых указаны банком. Это означает квалификацию карты клиента как реквизита, связанного с переводом без добровольного согласия другого лица, а не как объекта собственного обращения клиента.
  3. Наличие либо отсутствие в базе сведений федерального органа исполнительной власти в сфере внутренних дел о совершённых противоправных действиях. От этого зависит, была ли приостановка обязательной (ч. 11.7 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ) либо риск-ориентированной (ч. 11.6 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ), а также объём оснований, которые необходимо опровергать для исключения сведений.
  4. Блокировка уже снята, но сведения из базы могут не быть исключены. Снятие ограничения по конкретному обращению не тождественно исключению сведений из базы Банка России; пока сведения сохраняются, сохраняются и правовые риски повторных ограничений.
  5. Банк не раскрыл, чьё обращение послужило основанием для снятия блокировки. Клиент вправе получить у банка сведения об основаниях ограничения и о статусе записей в базе, поскольку это относится к его счёту и его персональным данным.
  6. Банк обязан был уведомить клиента о праве подать в Банк России заявление об исключении сведений. Неполное уведомление не лишает клиента этого права, но подтверждает необходимость самостоятельной подачи заявления.
  7. Заявление об исключении сведений подаётся в Банк России, в том числе через обслуживающий банк, и рассматривается в срок не более 15 рабочих дней. Отказ в удовлетворении такого заявления подлежит судебному обжалованию.

Что означает указание банка на «три перевода на вашу карту»: чья карта попала в базу и почему

Ключ к расшифровке ответа банка — механизм, по которому сведения попадают в базу данных Банка России. База ведётся Банком России и наполняется в том числе сведениями о переводах, связанных с переводами без добровольного согласия клиента, — то есть о тех реквизитах (счетах, картах, ЭСП), через которые проходили мошеннические деньги.

  1. В целях обеспечения защиты информации при осуществлении переводов денежных средств Банк России осуществляет формирование и ведение базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, а также по форме, размещаемой на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", предоставляет информацию обо всех случаях и (или) попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, включая информацию, указанную в настоящей части, операторам по переводу денежных средств, операторам платежных систем, операторам услуг платежной инфраструктуры, операторам электронных платформ. В базу данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента включаются в том числе информация о случаях внесения наличных денежных средств без добровольного согласия лица, вносящего наличные денежные средства, полученная от кредитной организации в соответствии с частью четвертой статьи 24 3 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" , информация о случаях и попытках заключения договоров потребительского займа без добровольного согласия клиента, полученная от микрофинансовой организации в соответствии с частью 11 статьи 9 Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", а также информация о переводах денежных средств без добровольного согласия клиента и переводах денежных средств, связанных с переводами денежных средств без добровольного согласия клиента, в отношении которых от федерального органа исполнительной власти в сфере внутренних дел в соответствии с частью 8 настоящей статьи получены сведения о совершенных противоправных действиях.
    — ч. 5 ст. 27 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ

Именно поэтому в базу попадают сведения о вашем электронном средстве платежа, если через вашу карту проходили средства, связанные с переводом без согласия другого клиента (потерпевшего). Это и объясняет, почему банк называет основанием «три перевода на вашу карту»: вероятнее всего, ваша карта квалифицирована как звено цепочки вывода, а не как объект вашей собственной жалобы.

11 8 . После приостановления использования клиентом электронного средства платежа в случаях, предусмотренных частями 11 6 и 11 7 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан в порядке, предусмотренном договором с клиентом, незамедлительно уведомить клиента о приостановлении использования электронного средства платежа, а также о праве клиента подать в порядке, установленном Банком России, заявление в Банк России, в том числе через оператора по переводу денежных средств, об исключении сведений, относящихся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, в том числе сведений федерального органа исполнительной власти в сфере внутренних дел о совершенных противоправных действиях, из базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента.
— ч. 11.8 ст. 9 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ

Из этого следует прямой практический вывод: банк обязан был не только уведомить вас о приостановлении, но и сообщить о вашем праве подать в Банк России (в том числе через банк) заявление об исключении сведений. Если ответ банка такого права не разъяснял — процедура уведомления выполнена неполно.

11 6 . В случае, если оператор по переводу денежных средств получил от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, которая содержит сведения, относящиеся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, и если отсутствуют сведения федерального органа исполнительной власти в сфере внутренних дел о совершенных противоправных действиях, получаемые в соответствии с частью 8 статьи 27 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками и в порядке, предусмотренном договором с клиентом, вправе приостановить использование клиентом электронного средства платежа на период нахождения сведений, относящихся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента. В случае, если использование клиентом электронного средства платежа не было приостановлено в соответствии с настоящей частью, в период нахождения сведений, относящихся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента оператор по переводу денежных средств может осуществлять переводы денежных средств с использованием электронного средства платежа по распоряжению клиента - физического лица в пользу получателей - физических лиц на сумму не более 100 тысяч рублей в месяц.
— ч. 11.6 ст. 9 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ

11 7 . Оператор по переводу денежных средств обязан приостановить использование клиентом электронного средства платежа, если от Банка России получена информация, содержащаяся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, которая содержит сведения, относящиеся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, при наличии сведений федерального органа исполнительной власти в сфере внутренних дел о совершенных противоправных действиях, получаемых в соответствии с частью 8 статьи 27 настоящего Федерального закона, на период нахождения указанных сведений в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента.
— ч. 11.7 ст. 9 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ

Различие принципиально: если сведения о вас в базе связаны с материалами органов внутренних дел о противоправных действиях (ч. 11.7), приостановка обязательна и снимается только через механизм заявления об исключении; если же сведений МВД нет (ч. 11.6), ограничение носит риск-ориентированный характер. Указание банка именно на «номера переводов» как на причину — косвенный признак того, что речь идёт о признаках перевода без согласия клиента (антифрод-модель), а не о вашей жалобе: номера переводов — это идентификаторы чужих операций, на основании которых в базу внесли реквизиты вашей карты как получателя. Жалоба потерпевшего в полицию и «номера переводов» — не одно и то же: первая может быть источником сведений МВД (ч. 11.7), вторые сами по себе означают лишь сработку антифрод-модели.

Вывод: указанные банком три перевода — это, по всей видимости, входящие операции, из-за которых реквизиты вашей карты были признаны связанными с переводом без добровольного согласия и внесены в базу; это ещё не подтверждает, что на вас поступила жалоба в полицию. Наличие сведений МВД (ч. 11.7) может следовать из ч. 8 ст. 27 ФЗ № 161-ФЗ, и этот факт нужно прямо выяснить у банка письменным запросом.

Порядок исключения сведений из базы Банка России и Ваши действия

Заявление об исключении сведений подаётся в Банк России, в том числе через ваш банк, — это прямо предусмотрено законом как право клиента, о котором банк обязан сообщить.

11 8 . После приостановления использования клиентом электронного средства платежа в случаях, предусмотренных частями 11 6 и 11 7 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан в порядке, предусмотренном договором с клиентом, незамедлительно уведомить клиента о приостановлении использования электронного средства платежа, а также о праве клиента подать в порядке, установленном Банком России, заявление в Банк России, в том числе через оператора по переводу денежных средств, об исключении сведений, относящихся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, в том числе сведений федерального органа исполнительной власти в сфере внутренних дел о совершенных противоправных действиях, из базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента.
— ч. 11.8 ст. 9 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ

Такое же право есть и у самого банка: он может самостоятельно, без вашего участия, направить мотивированное заявление об исключении сведений, если считает их включение необоснованным.

11 9 . В случае наличия у оператора по переводу денежных средств оснований полагать, что включение сведений, относящихся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, в базу данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента является необоснованным, такой оператор по переводу денежных средств вправе самостоятельно (без участия клиента) направить в Банк России мотивированное заявление об исключении сведений, относящихся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, в том числе сведений федерального органа исполнительной власти в сфере внутренних дел о совершенных противоправных действиях, из базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента.
— ч. 11.9 ст. 9 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ

Поскольку по факту ваша блокировка уже снята (как следует из ответа банка), но сведения могут оставаться в базе, ключевое действие — добиться именно исключения записей, а не только разблокировки: пока сведения в базе, сохраняются риски повторных ограничений, отказов в операциях и в заключении договоров ЭСП.

11 10 . Мотивированное решение об удовлетворении или об отказе в удовлетворении заявлений, указанных в частях 11 8 и 11 9 настоящей статьи, принимается в порядке, установленном Банком России, в срок, не превышающий 15 рабочих дней. Решение об отказе в удовлетворении таких заявлений может быть обжаловано в суд в соответствии с законодательством Российской Федерации.
— ч. 11.10 ст. 9 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ

Срок рассмотрения — не более 15 рабочих дней; отказ обжалуется в суд. При удовлетворении заявления банк обязан незамедлительно возобновить использование ЭСП.

11 11 . В случае получения в порядке, установленном Банком России, информации об исключении сведений, относящихся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, из базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить использование клиентом электронного средства платежа и незамедлительно уведомить клиента о возможности использования электронного средства платежа при отсутствии иных оснований для приостановления использования электронного средства платежа клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации или договором.
— ч. 11.11 ст. 9 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ

Процедурно ответ на ваше обращение в банк как организацию также подчиняется общему сроку рассмотрения обращений — 30 дней.

  1. Письменное обращение, поступившее в государственный орган, орган местного самоуправления или должностному лицу в соответствии с их компетенцией, рассматривается в течение 30 дней со дня регистрации письменного обращения, за исключением случая, указанного в части 1 1 настоящей статьи. (В редакции Федерального закона от 24.11.2014 № 357-ФЗ ) 1 1 . Письменное обращение, поступившее высшему должностному лицу субъекта Российской Федерации (руководителю высшего исполнительного органа государственной власти субъекта Российской Федерации) и содержащее информацию о фактах возможных нарушений законодательства Российской Федерации в сфере миграции, рассматривается в течение 20 дней со дня регистрации письменного обращения. (Дополнение частью - Федеральный закон от 24.11.2014 № 357-ФЗ ) 2. В исключительных случаях, а также в случае направления запроса, предусмотренного частью 2 статьи 10 настоящего Федерального закона, руководитель государственного органа или органа местного самоуправления, должностное лицо либо уполномоченное на то лицо вправе продлить срок рассмотрения обращения не более чем на 30 дней, уведомив о продлении срока его рассмотрения гражданина, направившего обращение.
    — ч. 1 ст. 12 ФЗ от 02.05.2006 № 59-ФЗ

Вывод: истребуйте у банка письменный ответ о том, на каком основании сведения о вашей карте включены в базу, есть ли в базе сведения МВД (ч. 8 ст. 27), и подайте в Банк России (лично либо через банк) заявление об исключении сведений; срок рассмотрения — до 15 рабочих дней, отказ обжалуется в суде (районном по месту нахождения ответчика либо по вашему месту жительства — по правилам о защите прав потребителя).

Право узнать, КТО и на каком основании инициировал ограничение

Ответ банка прямо назвал основанием снятия блокировки «обращение», не указав заявителя. Вы вправе получить у банка сведения об операциях по своему счёту и об основаниях ограничения — и как клиент, и как субъект персональных данных.

По Закону о банках справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим; третьим лицам и госорганам — только в прямо предусмотренных законом случаях.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, законным представителям несовершеннолетних в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет (за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 статьи 21 и пунктом 1 статьи 27 Гражданского кодекса Российской Федерации ) на основании сведений о таких законных представителях, размещенных в государственной информационной системе "Единая централизованная цифровая платформа в социальной сфере" и полученных кредитными организациями посредством использования единой системы межведомственного электронного взаимодействия, а при отсутствии указанных сведений в этой государственной информационной системе на основании свидетельства о рождении, или свидетельства об усыновлении (удочерении), или акта органа опеки и попечительства о назначении попечителя, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных Федеральным законом "О страховании вкладов в банках Российской Федерации" , а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.
— ст. 26 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»

Это означает: банк не вправе ссылаться на банковскую тайну, отказывая вам в информации о ваших операциях. Банковская тайна защищает вас от третьих лиц, но не может быть препятствием для доступа самого клиента к своим данным.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам, а также иным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. 3. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
— п. 2 ст. 857 ГК РФ

Дополнительно вы вправе требовать сведения как субъект персональных данных, включая источник их получения.

  1. Субъект персональных данных имеет право на получение информации, касающейся обработки его персональных данных, в том числе содержащей: 1) подтверждение факта обработки персональных данных оператором; 2) правовые основания и цели обработки персональных данных; 3) цели и применяемые оператором способы обработки персональных данных; 4) наименование и место нахождения оператора, сведения о лицах (за исключением работников оператора), которые имеют доступ к персональным данным или которым могут быть раскрыты персональные данные на основании договора с оператором или на основании федерального закона; 5) обрабатываемые персональные данные, относящиеся к соответствующему субъекту персональных данных, источник их получения, если иной порядок представления таких данных не предусмотрен федеральным законом;
    — п. 7 ст. 14 ФЗ от 27.07.2006 № 152-ФЗ

На такой запрос закон отводит оператору (банку) 10 рабочих дней с возможностью продления не более чем на 5 рабочих дней с мотивированным уведомлением.

  1. Сведения, указанные в части 7 настоящей статьи, предоставляются субъекту персональных данных или его представителю оператором в течение десяти рабочих дней с момента обращения либо получения оператором запроса субъекта персональных данных или его представителя. Указанный срок может быть продлен, но не более чем на пять рабочих дней в случае направления оператором в адрес субъекта персональных данных мотивированного уведомления с указанием причин продления срока предоставления запрашиваемой информации. Запрос должен содержать номер основного документа, удостоверяющего личность субъекта персональных данных или его представителя, сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе, сведения, подтверждающие участие субъекта персональных данных в отношениях с оператором (номер договора, дата заключения договора, условное словесное обозначение и (или) иные сведения), либо сведения, иным образом подтверждающие факт обработки персональных данных оператором, подпись субъекта персональных данных или его представителя. Запрос может быть направлен в форме электронного документа и подписан электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации. Оператор предоставляет сведения, указанные в части 7 настоящей статьи, субъекту персональных данных или его представителю в той форме, в которой направлены соответствующие обращение либо запрос, если иное не указано в обращении или запросе. (В редакции Федерального закона от 14.07.2022 № 266-ФЗ) 4.
    — п. 3 ст. 14 ФЗ от 27.07.2006 № 152-ФЗ

Вывод: направьте в банк письменный запрос о выдаче справки по операциям и об основании внесения сведений в базу, сославшись на ст. 26 Закона о банках и ст. 14 ФЗ № 152-ФЗ; банк обязан ответить по существу в 10 рабочих дней. Если банк раскроет заявителя — вы сможете оценить, была ли это ваша собственная жалоба, обращение правоохранительного органа или обращение иного лица.

Гражданско-правовые последствия незаконного ограничения (если оснований не было)

Если окажется, что сведения в базу внесены необоснованно, а распоряжение средствами ограничивалось без законного основания, у вас есть гражданско-правовые требования к банку.

Общий принцип: ограничение распоряжения средствами на счёте не допускается, кроме случаев, прямо предусмотренных законом.

Статья 858. Ограничение распоряжения счетом 1. Если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.
— п. 1 ст. 858 ГК РФ

За ненадлежащее совершение операций по счёту банк отвечает процентами по правилам ст. 395 ГК РФ.

В случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 настоящего Кодекса, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 852 настоящего Кодекса. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
— ст. 856 ГК РФ

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Помимо имущественного ущерба, при нарушении прав потребителя финансовых услуг подлежит возмещению моральный вред — при наличии вины банка.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
— ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»

А при отказе добровольно удовлетворить требования потребителя суд взыскивает штраф 50% от присуждённой суммы.

за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. 7. Штраф, предусмотренный пунктом 6 настоящей статьи, не подлежит взысканию в случае, если изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) в добровольном порядке не удовлетворил требования потребителя по вине потребителя, в том числе в случае уклонения потребителя от совершения действий, предусмотренных настоящим Законом, либо такого неисполнения им обязательств, в результате которого изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) оказался лишен возможности в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.
— п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»

Вывод: если удержание средств имело место без законного основания, вы вправе требовать процентов по ст. 856 и 395 ГК РФ (по ключевой ставке Банка России), а при отказе — также компенсации морального вреда (ст. 15 Закона о защите прав потребителей) и штрафа 50% (п. 6 ст. 13 того же Закона) при обращении в суд. Претензию направьте банку до подачи иска; спор о защите прав потребителя подсуден районному суду, по вашему выбору — по месту жительства или нахождения банка.

Если банк или Банк России откажут в исключении сведений

Отказ в удовлетворении заявления об исключении сведений — прямо обжалуемое решение.

11 10 . Мотивированное решение об удовлетворении или об отказе в удовлетворении заявлений, указанных в частях 11 8 и 11 9 настоящей статьи, принимается в порядке, установленном Банком России, в срок, не превышающий 15 рабочих дней. Решение об отказе в удовлетворении таких заявлений может быть обжаловано в суд в соответствии с законодательством Российской Федерации.
— ч. 11.10 ст. 9 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ

При отказе у вас есть последовательность действий: жалоба в интернет-приёмную Банка России на действия банка (рассматривается в общем порядке — 30 дней), обращение к финансовому уполномоченному там, где спор подпадает под его компетенцию, и судебное обжалование отказа.

  1. Письменное обращение, поступившее в государственный орган, орган местного самоуправления или должностному лицу в соответствии с их компетенцией, рассматривается в течение 30 дней со дня регистрации письменного обращения, за исключением случая, указанного в части 1 1 настоящей статьи. (В редакции Федерального закона от 24.11.2014 № 357-ФЗ ) 1 1 . Письменное обращение, поступившее высшему должностному лицу субъекта Российской Федерации (руководителю высшего исполнительного органа государственной власти субъекта Российской Федерации) и содержащее информацию о фактах возможных нарушений законодательства Российской Федерации в сфере миграции, рассматривается в течение 20 дней со дня регистрации письменного обращения. (Дополнение частью - Федеральный закон от 24.11.2014 № 357-ФЗ ) 2. В исключительных случаях, а также в случае направления запроса, предусмотренного частью 2 статьи 10 настоящего Федерального закона, руководитель государственного органа или органа местного самоуправления, должностное лицо либо уполномоченное на то лицо вправе продлить срок рассмотрения обращения не более чем на 30 дней, уведомив о продлении срока его рассмотрения гражданина, направившего обращение.
    — ч. 1 ст. 12 ФЗ от 02.05.2006 № 59-ФЗ

Вывод: при отказе подайте жалобу на банк в Банк России и, при наличии спора о ваших правах как потребителя финансовых услуг, обратитесь к финансовому уполномоченному; параллельно отказ обжалуется в суд. Само обжалование отказа в исключении сведений не требует обязательного досудебного порядка через финансового уполномоченного — ч. 11.10 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ прямо направляет в суд.

Ветка «ваша карта — в цепочке вывода»: риски и защита добросовестного получателя

Если окажется, что три входящих перевода действительно связаны с мошенничеством против третьего лица, возможен и второй риск — вопросы к вам как к получателю. Здесь решающее значение имеет добросовестность и подтверждение законного основания получения денег. Закон прямо построен на документальном подтверждении обоснованности получения средств: при приостановлении зачисления банк требует от получателя документы, подтверждающие обоснованность получения переведённых средств, и лишь при их представлении зачисляет деньги.

11 6 . В случае, если оператор по переводу денежных средств получил от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, которая содержит сведения, относящиеся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, и если отсутствуют сведения федерального органа исполнительной власти в сфере внутренних дел о совершенных противоправных действиях, получаемые в соответствии с частью 8 статьи 27 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками и в порядке, предусмотренном договором с клиентом, вправе приостановить использование клиентом электронного средства платежа на период нахождения сведений, относящихся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента. В случае, если использование клиентом электронного средства платежа не было приостановлено в соответствии с настоящей частью, в период нахождения сведений, относящихся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента оператор по переводу денежных средств может осуществлять переводы денежных средств с использованием электронного средства платежа по распоряжению клиента - физического лица в пользу получателей - физических лиц на сумму не более 100 тысяч рублей в месяц.
— ч. 11.6 ст. 9 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ

11 7 . Оператор по переводу денежных средств обязан приостановить использование клиентом электронного средства платежа, если от Банка России получена информация, содержащаяся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, которая содержит сведения, относящиеся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, при наличии сведений федерального органа исполнительной власти в сфере внутренних дел о совершенных противоправных действиях, получаемых в соответствии с частью 8 статьи 27 настоящего Федерального закона, на период нахождения указанных сведений в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента.
— ч. 11.7 ст. 9 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ

Вывод: если переводы действительно связаны с чужой мошеннической операцией, ваша защита строится на документальном подтверждении основания каждого поступления (договор, назначение платежа, контрагент, переписка, возврат долга). Эти документы пригодятся и при обосновании необоснованности включения сведений в базу, и при разбирательстве в полиции. Без таких документов сведения из базы маловероятно удастся исключить — механизм ч. 11.8–11.10 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ требует обоснования, а банк вправе по ч. 11.9 направить мотивированное заявление только при наличии оснований считать включение необоснованным.

Указанные банком три перевода могут быть входящими операциями, из-за которых реквизиты вашей карты могли быть признаны связанными с переводом без добровольного согласия клиента и внесены в базу данных Банка России; это не подтверждает, что на вас поступила жалоба в полицию. Точный механизм следует уточнить у банка письменным запросом.

Банк сообщил вам о трёх переводах на вашу карту как об основании блокировки — это может означать, что ваша карта квалифицирована как получатель средств в цепочке, связанной с переводом без добровольного согласия другого клиента (потерпевшего). В базу данных Банка России включаются сведения о переводах, связанных с переводами без добровольного согласия клиента (ч. 5 ст. 27 ФЗ № 161-ФЗ). Номера переводов — это идентификаторы чужих операций, на основании которых реквизиты вашей карты могли быть внесены в базу как принимавшие вывод средств. Наличие сведений МВД о противоправных действиях (ч. 8 ст. 27 ФЗ № 161-ФЗ) — это отдельный факт, который из ответа банка прямо не следует, и его нужно выяснить письменным запросом.

Что означает ответ банка и как его расшифровать

Три перевода на вашу карту — это основание для включения сведений о вашей карте в базу, а не подтверждение жалобы в полицию. Банк, получив от Банка России информацию из базы данных, содержащую сведения о вашем электронном средстве платежа, вправе приостановить его использование (ч. 11.6 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ), а при наличии сведений МВД о противоправных действиях — обязан это сделать (ч. 11.7 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ). Указание банком именно номеров переводов как причины блокировки — косвенный признак сработки антифрод-модели по входящим операциям, а не наличия заявления потерпевшего в полицию. Жалоба в полицию и номера переводов — не одно и то же: первая может быть источником сведений МВД, вторые сами по себе означают лишь подозрение на связь с мошенническим переводом.

Блокировка уже снята, но сведения о вашей карте могут оставаться в базе. Снятие блокировки по «обращению» не означает автоматического исключения сведений из базы данных Банка России. Пока сведения находятся в базе, сохраняются риски ограничений по операциям (в частности, лимит 100 тыс. руб. в месяц по ч. 11.6 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ) и повторных приостановок. Поэтому ваша цель — не только разблокировка (она уже произошла), но и исключение записей из базы.

Вы вправе узнать, кто и на каком основании инициировал ограничение. Банк не вправе ссылаться на банковскую тайну, отказывая вам в информации о ваших операциях: справки по счетам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим (ст. 26 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1), сведения, составляющие банковскую тайну, предоставляются самим клиентам (п. 2 ст. 857 ГК РФ). Дополнительно вы как субъект персональных данных вправе получить информацию об обработке ваших персональных данных, включая источник их получения (п. 7 ст. 14 ФЗ от 27.07.2006 № 152-ФЗ), в течение десяти рабочих дней с момента обращения (п. 3 ст. 14 ФЗ от 27.07.2006 № 152-ФЗ).

Порядок исключения сведений из базы Банка России

Заявление об исключении сведений подаётся в Банк России, в том числе через ваш банк. Это прямо предусмотрено законом как право клиента, о котором банк обязан был сообщить при уведомлении о приостановлении (ч. 11.8 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ). Если ответ банка такого права не разъяснял — процедура уведомления выполнена неполно.

Срок рассмотрения заявления — не более 15 рабочих дней (ч. 11.10 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ). Отказ в удовлетворении заявления обжалуется в суд. При получении информации об исключении сведений банк обязан незамедлительно возобновить использование электронного средства платежа и уведомить вас об этом (ч. 11.11 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ).

Банк также вправе самостоятельно направить в Банк России мотивированное заявление об исключении сведений, если полагает их включение необоснованным (ч. 11.9 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ). Вы можете потребовать от банка воспользоваться этим правом.

Пошаговые действия

  1. Направьте в банк письменный запрос (заказным письмом с уведомлением о вручении или через официальный канал банка с фиксацией обращения), в котором потребуйте:

    • указать, на каком основании сведения о вашей карте включены в базу данных Банка России;
    • сообщить, имеются ли в базе сведения МВД о противоправных действиях (ч. 8 ст. 27 ФЗ № 161-ФЗ);
    • указать, кто именно подал обращение, послужившее основанием для снятия блокировки;
    • предоставить сведения об обработке ваших персональных данных, включая источник их получения (п. 7 ст. 14 ФЗ от 27.07.2006 № 152-ФЗ);
    • разъяснить, было ли вам направлено уведомление о праве подать заявление об исключении сведений (ч. 11.8 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ).

  2. Подайте в Банк России заявление об исключении сведений из базы данных о случаях и попытках осуществления переводов без добровольного согласия клиента — лично либо через ваш банк (ч. 11.8 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ). К заявлению приложите документы, подтверждающие законность получения вами трёх переводов (договоры, переписку, пояснения отправителей, если они вам известны).

  3. Потребуйте от банка самостоятельно направить мотивированное заявление об исключении сведений в Банк России, если банк полагает включение сведений необоснованным (ч. 11.9 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ).

  4. Дождитесь решения Банка России — срок рассмотрения заявления не более 15 рабочих дней (ч. 11.10 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ). При удовлетворении заявления банк обязан незамедлительно возобновить использование карты и уведомить вас (ч. 11.11 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ).

  5. При отказе Банка России — обжалуйте его в суд (ч. 11.10 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ). Иск подаётся в районный суд по месту жительства или по месту нахождения ответчика. В иске вы вправе требовать исключения сведений из базы, а при наличии убытков — их возмещения (ст. 856 ГК РФ, п. 1 ст. 395 ГК РФ), компенсации морального вреда (ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1) и штрафа в размере 50% от присуждённой суммы (п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1).

  6. Если банк не ответит на ваш запрос в течение 30 дней — подайте жалобу в Банк России как надзорный орган, а также в суд с требованием обязать банк предоставить информацию (ч. 1 ст. 12 ФЗ от 02.05.2006 № 59-ФЗ, п. 2 ст. 857 ГК РФ).