Что делать, если по моим паспортным данным мошенники открыли виртуальную карту и провели перевод, из-за чего мой основной банк заблокировал счёт по 161-ФЗ?

Правовое основание блокировки по 161-ФЗ и механизм «чёрного списка» регулятора

Блокировка, на которую ссылается банк, — это антифрод-процедура, закреплённая в Законе о национальной платёжной системе. Её запускает не «жалоба в полицию», а нахождение сведений, относящихся к клиенту или его электронному средству платежа, в базе данных Банка России о переводах без добровольного согласия клиента.

1. В целях обеспечения защиты информации при осуществлении переводов денежных средств Банк России осуществляет формирование и ведение базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, а также по форме, размещаемой на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", предоставляет информацию обо всех случаях и (или) попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, включая информацию, указанную в настоящей части, операторам по переводу денежных средств, операторам платежных систем, операторам услуг платежной инфраструктуры, операторам электронных платформ. В базу данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента включаются в том числе информация о случаях внесения наличных денежных средств без добровольного согласия лица, вносящего наличные денежные средства, полученная от кредитной организации в соответствии с частью четвертой статьи 24 3 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" , информация о случаях и попытках заключения договоров потребительского займа без добровольного согласия клиента, полученная от микрофинансовой организации в соответствии с частью 11 статьи 9 Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", а также информация о переводах денежных средств без добровольного согласия клиента и переводах денежных средств, связанных с переводами денежных средств без добровольного согласия клиента, в отношении которых от федерального органа исполнительной власти в сфере внутренних дел в соответствии с частью 8 настоящей статьи получены сведения о совершенных противоправных действиях.
   — ч. 5 ст. 27 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ

11 6 . В случае, если оператор по переводу денежных средств получил от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, которая содержит сведения, относящиеся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, и если отсутствуют сведения федерального органа исполнительной власти в сфере внутренних дел о совершенных противоправных действиях, получаемые в соответствии с частью 8 статьи 27 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками и в порядке, предусмотренном договором с клиентом, вправе приостановить использование клиентом электронного средства платежа на период нахождения сведений, относящихся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента. В случае, если использование клиентом электронного средства платежа не было приостановлено в соответствии с настоящей частью, в период нахождения сведений, относящихся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента оператор по переводу денежных средств может осуществлять переводы денежных средств с использованием электронного средства платежа по распоряжению клиента - физического лица в пользу получателей - физических лиц на сумму не более 100 тысяч рублей в месяц.
— ч. 11.6 ст. 9 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ

Существуют два режима. Первый (ч. 11.6) — когда в базе есть сведения без отметки органов внутренних дел: банк вправе приостановить использование средства платежа или ограничить переводы физлицам суммой 100 тысяч рублей в месяц. Второй, более жёсткий (ч. 11.7) — когда в базе есть сведения органов внутренних дел о противоправных действиях, тогда банк обязан приостановить:

11 7 . Оператор по переводу денежных средств обязан приостановить использование клиентом электронного средства платежа, если от Банка России получена информация, содержащаяся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, которая содержит сведения, относящиеся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, при наличии сведений федерального органа исполнительной власти в сфере внутренних дел о совершенных противоправных действиях, получаемых в соответствии с частью 8 статьи 27 настоящего Федерального закона, на период нахождения указанных сведений в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента.
— ч. 11.7 ст. 9 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ

11 8 . После приостановления использования клиентом электронного средства платежа в случаях, предусмотренных частями 11 6 и 11 7 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан в порядке, предусмотренном договором с клиентом, незамедлительно уведомить клиента о приостановлении использования электронного средства платежа, а также о праве клиента подать в порядке, установленном Банком России, заявление в Банк России, в том числе через оператора по переводу денежных средств, об исключении сведений, относящихся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, в том числе сведений федерального органа исполнительной власти в сфере внутренних дел о совершенных противоправных действиях, из базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента.
— ч. 11.8 ст. 9 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ

Применительно к вашей ситуации: перевод по виртуальной карте, открытой на ваши паспортные данные без вашего участия, ввёл в базу ваши идентификаторы (ФИО, паспорт, реквизиты карты/счёта) — и именно их совпадение со сведениями в базе ЦБ запустило блокировку. Сам факт блокировки «по 161-ФЗ» не означает, что на вас заведено дело или подано заявление — он означает лишь совпадение идентификаторов со сведениями в базе. Отсутствие вашего реального участия в операции — ключевой довод для исключения сведений.

Вывод: блокировка законно производится банком только на основании нахождения ваших сведений в базе Банка России (ч. 11.6 или ч. 11.7 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ), а не по произвольному решению банка. Поскольку карту вы не открывали, включение ваших сведений необоснованно, и у вас есть прямой законный механизм их исключения.

Порядок исключения из базы Банка России и возобновления использования карт

Механизм снятия блокировки прямо урегулирован законом: заявление об исключении сведений подаётся в Банк России (в том числе через обслуживающий банк), и по нему принимается мотивированное решение в срок не более 15 рабочих дней.

11 10 . Мотивированное решение об удовлетворении или об отказе в удовлетворении заявлений, указанных в частях 11 8 и 11 9 настоящей статьи, принимается в порядке, установленном Банком России, в срок, не превышающий 15 рабочих дней. Решение об отказе в удовлетворении таких заявлений может быть обжаловано в суд в соответствии с законодательством Российской Федерации.
— ч. 11.10 ст. 9 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ

После исключения сведений из базы банк обязан немедленно возобновить использование средства платежа:

11 11 . В случае получения в порядке, установленном Банком России, информации об исключении сведений, относящихся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, из базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить использование клиентом электронного средства платежа и незамедлительно уведомить клиента о возможности использования электронного средства платежа при отсутствии иных оснований для приостановления использования электронного средства платежа клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации или договором.
— ч. 11.11 ст. 9 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ

Кроме того, банк может и самостоятельно, без участия клиента, направить в Банк России заявление об исключении, если сочтёт включение необоснованным:

11 9 . В случае наличия у оператора по переводу денежных средств оснований полагать, что включение сведений, относящихся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, в базу данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента является необоснованным, такой оператор по переводу денежных средств вправе самостоятельно (без участия клиента) направить в Банк России мотивированное заявление об исключении сведений, относящихся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, в том числе сведений федерального органа исполнительной власти в сфере внутренних дел о совершенных противоправных действиях, из базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента.
— ч. 11.9 ст. 9 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ

Ваши дальнейшие действия: (1) не ограничиваться обращением только в «третий» банк — подать заявление именно в Банк России (интернет-приёмная) с требованием исключить сведения из базы, приложив доказательства, что карту вы не открывали и перевод не совершали (ваши пояснения, результат обращения в полицию, талон-уведомление КУСП); (2) заявление можно подать и через обслуживающий вас «главный» банк — он обязан передать его в Банк России. Решение выносится в срок до 15 рабочих дней, и именно оно является безусловным основанием для снятия блокировки.

Вывод: снятие блокировки по 161-ФЗ производится через заявление в Банк России об исключении сведений из базы данных (срок решения — не более 15 рабочих дней), после чего банк обязан незамедлительно возобновить использование карт. Отказ Банка России может быть обжалован в суд.

Требования к банку, открывшему виртуальную карту на ваше имя: аннулирование карты и персональные данные

Банк, открывший виртуальную карту на чужие паспортные данные, является оператором персональных данных. У вас есть право требовать уточнения, блокирования и уничтожения недостоверных (в том числе незаконно полученных) данных, связанных с картой, которую вы не открывали.

1. Субъект персональных данных имеет право на получение сведений, указанных в части 7 настоящей статьи, за исключением случаев, предусмотренных частью 8 настоящей статьи. Субъект персональных данных вправе требовать от оператора уточнения его персональных данных, их блокирования или уничтожения в случае, если персональные данные являются неполными, устаревшими, неточными, незаконно полученными или не являются необходимыми для заявленной цели обработки, а также принимать предусмотренные законом меры по защите своих прав.
   — п. 1 ст. 14 ФЗ от 27.07.2006 № 152-ФЗ

Ответ на такое требование банк обязан дать в срок 10 рабочих дней:

1. Сведения, указанные в части 7 настоящей статьи, предоставляются субъекту персональных данных или его представителю оператором в течение десяти рабочих дней с момента обращения либо получения оператором запроса субъекта персональных данных.
   — ч. 3 ст. 14 ФЗ от 27.07.2006 № 152-ФЗ

Шире: сам сбор и использование информации о вашей частной жизни (включая использование паспортных данных для открытия счёта) без вашего согласия неправомерны.

1. Если иное прямо не предусмотрено законом, не допускаются без согласия гражданина сбор, хранение, распространение и использование любой информации о его частной жизни, в частности сведений о его происхождении, о месте его пребывания или жительства, о личной и семейной жизни.
   — п. 1 ст. 152.2 ГК РФ

Направленный вами запрос об аннулировании карты и исключении из списков — правильный правовой ход. Если «третий» банк не ответит или откажет, это можно обжаловать в суд, а также в территориальный орган Роскомнадзора (за нарушение порядка обработки персональных данных). Важно зафиксировать факт направления запроса (отметка о вручении, трек письма, скриншот из онлайн-чата/интернет-банка).

Вывод: у банка, который открыл карту на ваши данные без вашего согласия, есть обязанность по вашему требованию уничтожить/блокировать недостоверные цифровые данные о вас и дать ответ в течение 10 рабочих дней; самостоятельным основанием является также запрет на использование сведений о частной жизни без согласия (ст. 152.2 ГК РФ).

Уголовно-правовая квалификация и работа с заявлением в полицию

Действия по открытию карты на ваше имя и переводу средств с неё подпадают под признаки компьютерного мошенничества и (или) неправомерного доступа к компьютерной информации, а не под обвинения в ваш адрес.

Статья 159 6 . Мошенничество в сфере компьютерной информации 1. Мошенничество в сфере компьютерной информации, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем ввода, удаления, блокирования, модификации компьютерной информации либо иного вмешательства в функционирование средств хранения, обработки или передачи компьютерной информации или информационно-телекоммуникационных сетей, -
— ст. 159.6 УК РФ, п. 4

Статья 272. Неправомерный доступ к компьютерной информации 1. Неправомерный доступ к охраняемой законом компьютерной информации, если это деяние повлекло уничтожение, блокирование, модификацию либо копирование компьютерной информации, за исключением случаев, предусмотренных статьей 272 1 настоящего Кодекса, -
— ч. 1 ст. 272 УК РФ

Ваше заявление в полицию — это сообщение о преступлении, которое обязаны принять, зарегистрировать и рассмотреть. Срок принятия процессуального решения — не позднее 3 суток, с возможностью продления до 10 и 30 суток:

1. Дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа обязаны принять, проверить сообщение о любом совершенном или готовящемся преступлении и в пределах компетенции, установленной настоящим Кодексом, принять по нему решение в срок не позднее 3 суток со дня поступления указанного сообщения.
   — ч. 1 ст. 144 УПК РФ

При подаче заявления вы вправе получить документ о принятии сообщения (талон-уведомление с номером КУСП) — это ваше доказательство обращения и одновременно документ, который вы прикладываете к заявлению в Банк России. Если последует отказ в возбуждении уголовного дела:

1. Копия постановления об отказе в возбуждении уголовного дела в течение 24 часов с момента его вынесения направляется заявителю и прокурору. При этом заявителю разъясняются его право обжаловать данное постановление и порядок обжалования.
   — ч. 4 ст. 148 УПК РФ

1. Отказ в возбуждении уголовного дела может быть обжалован прокурору, руководителю следственного органа или в суд в порядке, установленном статьями 124 и 125 настоящего Кодекса.
   — ч. 5 ст. 148 УПК РФ

Вывод: заявление в полицию подано правильно — преступные действия неизвестных лиц (а не ваши) квалифицируются по ст. 159.6 и/или ст. 272 УК РФ. Получите талон-уведомление (КУСП); при отказе в возбуждении дела вы вправе обжаловать его прокурору, руководителю следственного органа или в суд (ст. 124, 125 УПК РФ).

Обязанность банка сообщить причину блокировки, право на ответ и банковская тайна

Банк, приостановивший использование вашего средства платежа, был обязан в день блокировки сообщить вам её причину:

9 2 . При приостановлении или прекращении использования клиентом электронного средства платежа в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, оператор по переводу денежных средств обязан в день такого приостановления или прекращения в порядке, установленном договором, предоставить клиенту информацию о приостановлении или прекращении использования электронного средства платежа с указанием причины такого приостановления или прекращения.
— ч. 9.2 ст. 9 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ

А на ваши последующие заявления (в том числе по спору об использовании средства платежа) банк обязан ответить в срок, не превышающий 30 дней:

1. Оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений, а также не более 60 дней со дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств.
   — ч. 8 ст. 9 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ

Вместе с тем именно из-за банковской тайны банк ограничен в раскрытии источника сигнала: сведения о том, какой именно банк внёс ваши данные в базу ЦБ, как правило, клиенту не раскрываются, поскольку это третья сторона. Самому клиенту банк обязан выдавать сведения о нём, но не о других лицах:

Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим
— ст. 26 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1

Поэтому на вопрос «кто именно сообщил о вас в ЦБ» банк вправе ответить отказом со ссылкой на банковскую тайну — но это не освобождает его от обязанности сообщить причину блокировки ваших собственных реквизитов (ч. 9.2) и рассмотреть ваше заявление (ч. 8). Требовать письменного объяснения причины блокировки вы вправе свободно.

Вывод: банк обязан письменно сообщить вам причину блокировки и рассмотреть заявление в пределах 30 дней; но источник внесения вас в базу ЦБ (конкретный банк) может быть скрыт за банковской тайной — это не препятствует вашему обращению в Банк России за исключением сведений.

Денежно-имущественные последствия: моральный вред, штраф, подсудность

Деньги на ваших счетах остаются вашими, а ограничение распоряжения счётом допустимо лишь в случаях, предусмотренных законом:

Если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.
— п. 1 ст. 858 ГК РФ

Как потребитель банковской услуги вы вправе требовать компенсации морального вреда при доказанной вине банка, а при отказе добровольно удовлетворить требования — суд взыскивает потребительский штраф 50%:

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
— ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
— п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1

Иски в этом случае подаются по вашему выбору, в том числе по месту вашего жительства, и госпошлиной не облагаются:

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства. (Пункт в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 3. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.
— п. 2 ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1

Если же банк необоснованно удержал/не выдал ваши денежные средства после вашего законного требования, с банка взыскиваются проценты по ключевой ставке:

Статья 395. Ответственность за неисполнение денежного обязательства 1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Вывод: если после исключения из базы ЦБ или при отказе банка в установленный срок вам не вернут доступ к деньгам и не дадут ответ, вы вправе в районный суд по месту жительства (без госпошлины) взыскать с банка-нарушителя компенсацию морального вреда, потребительский штраф 50% и проценты по ст. 395 ГК РФ за неправомерное удержание средств. Подсудность во всех спорах с банком-исполнителем — районный (городской) суд по правилам защиты прав потребителей.