Иконка поиска
Логотип Все адвокаты

Краткий ответ

Ваша ситуация отличается?Опишите её своими словами — Нейроадвокат ответит за 5 минут
Опишите ситуацию своими словами — ответ за 5 минут

Рекомендуемые действия

  1. 1
    Запросите у банка письменное объяснение причины блокировки и сведений МВД.descriptionТребование в банк о предоставлении письменного объяснения причин блокировки переводов и источника сведений в базе ЦБ по 161-ФЗ (свободная форма)
  2. 2
    Подайте в Банк России заявление об исключении сведений из базы.descriptionЗаявление в Банк России об исключении банковских реквизитов из базы данных о переводах без согласия клиента по 161-ФЗ (свободная форма)
  3. 3
    Приложите к заявлению документы, опровергающие недобровольность переводов.
  4. 4
    Подайте в банк претензию о несоразмерности блокировки и нарушении информирования.descriptionПретензия в банк о несоразмерности ограничения и нарушении обязанности информирования (свободная форма)
  5. 5
    Если банк России отказал в исключении сведений из базы: Обжалуйте отказ Банка России в суд в течение трёх месяцев.

Документы и доказательства

  • Письменный ответ банка о причине приостановления ЭСП и основании включения в базу.
  • Уведомление банка о праве подать в Банк России заявление об исключении сведений.
  • Копия вашего заявления в Банк России об исключении сведений из базы данных.
  • Документы по спорной операции: выписка, чеки, переписка, подтверждающие добровольность перевода.
  • Претензия в банк с отметкой о вручении или опись вложения заказного письма.
  • Если банк России вынес решение по заявлению об исключении сведений: Решение Банка России по заявлению либо мотивированный отказ в исключении сведений.

  • Срочно: первые шаги

    • Приложите к заявлению документы, подтверждающие отсутствие перевода без вашего согласия.
    • Зафиксируйте отсутствие уведомлений банка о причине и праве на заявление в ЦБ.
    • Направьте банку претензию о несоразмерности блокировки вместо лимита 100 000 рублей в месяц.
    • Сохраните все обращения и ответы — срок решения по заявлению до 15 рабочих дней.

  • Сроки и риски

    • Заявление в Банк России об исключении сведений рассматривается не более 15 рабочих дней.
    • Письменное обращение в госорган рассматривается в течение 30 дней со дня регистрации.
    • Без исключения сведений из базы банк обязан отказывать в заключении договора об ЭСП.
    • Пока сведения в базе, банк обязан приостанавливать использование вашего электронного средства платежа.
    • Пропуск трёхмесячного срока обжалования отказа Банка России лишает судебной защиты.

  • Чего не делать

    • Не игнорируйте блокировку и не ждите, пока она снимется сама — сведения из базы сами не исчезают.
    • Не пытайтесь обходить блокировку через счета и карты других лиц — это создаёт новые риски.
    • Не подавайте заявление в Банк России без документов, подтверждающих отсутствие вашего добровольного согласия на операции.
    • Не ограничивайтесь устными обращениями в банк — требуйте письменный ответ с указанием причины и оснований.
    • Не пропустите трёхмесячный срок на оспаривание отказа Банка России в суде с момента, когда узнали о нарушении.
    • Не соглашайтесь с отказом банка без проверки: отсутствие уведомления о причине и праве на заявление — нарушение.

  • Когда нужен адвокат

    • Банк не объясняет причину включения в базу и не уведомил о праве на заявление в ЦБ — нужен адвокат.
    • Если банк России отказал в исключении сведений из базы: Отказ Банка России в исключении сведений из базы — обжалование в суд требует адвоката.
    • Если сведения МВД о противоправных действиях в базе отсутствуют: Банк полностью заблокировал ЭСП, хотя сведений МВД нет — спор о несоразмерности меры.
    • Если банком причинены убытки или неправомерно удержаны средства клиента: Требуется взыскание убытков или процентов по ст. 856 ГК РФ с банка — сложный расчёт.
    • Если банк отказал в заключении договора об ЭСП: Банк отказывает в заключении договора об ЭСП по ч. 2.1 ст. 9 — оспаривание обязательно через суд.
    • Если в отношении клиента совершена мошенническая операция: Сведения в базе связаны с мошеннической операцией против вас — нужна защита в уголовном порядке.

  • Альтернативные пути

    • Запросите у банка письменное мотивированное заявление в ЦБ об исключении сведений, если он считает включение необоснованным (ч. 11.9 ст. 9).
    • Направьте обращение в Банк России напрямую как альтернативу банковскому каналу подачи заявления.
    • Подайте жалобу в интернет-приёмную Банка России на бездействие банка по информированию о причине блокировки.
    • Обратитесь в полицию с заявлением о мошенничестве, если перевод был без вашего согласия — это ускорит проверку.
    • Запросите в банке выписку и сведения об операции, ставшей основанием для включения в базу.

Столкнулись с похожей ситуацией?

Подробно опишите детали, и Нейроадвокат подберёт решение

Развёрнутый ответ Нейроадвоката

Клиент является физическим лицом, в отношении которого в базе данных Банка России о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, ведение которой предусмотрено ч. 5 ст. 27 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ, содержатся сведения, относящиеся к клиенту и (или) его электронному средству платежа. Банк, получив указанные сведения, приостановил использование клиентом электронного средства платежа и отказывает в обслуживании, ссылаясь на наличие сведений в базе. Клиенту не предоставлена внятная информация о том, какая именно операция послужила основанием для включения сведений в базу, какой банк или иная организация направила соответствующую информацию в Банк России, а также не разъяснён порядок исключения сведений из базы. Из этого следует, что клиент фактически ограничен в использовании банковских услуг, при этом правовой механизм восстановления его прав им не реализован, а обязанность банка по информированию о причинах и праве на подачу заявления в Банк России не исполнена.

Затронутые правоотношения:

  • Правоотношения между клиентом и Банком России по поводу ведения базы данных о переводах без добровольного согласия клиента. Затронуты, поскольку именно наличие сведений о клиенте в базе, формируемой и ведущейся Банком России на основании ч. 5 ст. 27 ФЗ № 161-ФЗ, является юридическим основанием для применения к клиенту ограничительных мер со стороны банка. Это определяет, что оспаривание правомерности нахождения сведений в базе возможно только через процедуру, установленную Банком России.

  • Правоотношения между клиентом и банком по договору банковского счёта и использованию электронного средства платежа. Затронуты, поскольку банк приостановил использование электронного средства платежа и отказывает в обслуживании, реализуя полномочия, предусмотренные ч. 11.6 или ч. 11.7 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ, либо отказывая в заключении договора об использовании ЭСП на основании ч. 2.1 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ. Это меняет правовое положение клиента: он лишён возможности свободно распоряжаться денежными средствами и получать банковские услуги.

  • Правоотношения между банком и Банком России по информационному обмену. Затронуты, поскольку банк обязан направлять в Банк России информацию о случаях и попытках переводов без добровольного согласия клиента (ч. 6 ст. 27 ФЗ № 161-ФЗ) и получает из базы сведения, на основании которых применяет ограничительные меры. Это означает, что первоисточником сведений о клиенте является конкретная кредитная организация или МФО, а не сам регулятор.

  • Правоотношения, связанные с реализацией права клиента на исключение сведений из базы. Затронуты, поскольку закон прямо предусматривает право клиента подать заявление в Банк России об исключении сведений, в том числе через оператора по переводу денежных средств (ч. 11.8 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ). Это даёт клиенту конкретный правовой инструмент для восстановления положения.

Юридически значимые обстоятельства, которые решают дело:

  • Наличие или отсутствие сведений МВД о совершённых противоправных действиях. Если сведения МВД отсутствуют, банк вправе приостановить использование ЭСП, но мог ограничиться лимитом переводов 100 000 рублей в месяц (ч. 11.6 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ). Если сведения МВД имеются, банк обязан приостановить использование ЭСП (ч. 11.7 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ). От этого зависит, действовал ли банк в рамках усмотрения или исполнял императивную обязанность.

  • Какая именно операция и какая организация послужили основанием для включения сведений в базу. Поскольку база наполняется по информации, направляемой банками и иными операторами (ч. 6 ст. 27 ФЗ № 161-ФЗ), установление инициатора и содержания переданных сведений определяет, к кому предъявлять требования о проверке обоснованности включения и какие доказательства представлять в Банк России.

  • Исполнение банком обязанности по информированию клиента. Банк обязан в день приостановления или прекращения использования ЭСП предоставить клиенту информацию с указанием причины (ч. 9.2 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ), а после приостановления по ч. 11.6 или ч. 11.7 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ — незамедлительно уведомить о праве подать заявление в Банк России об исключении сведений (ч. 11.8 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ). Неисполнение этих обязанностей фиксирует нарушения со стороны банка и усиливает позицию клиента.

  • Реализация клиентом права на подачу заявления об исключении сведений из базы. Закон прямо предусматривает такое право, в том числе через банк (ч. 11.8 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ). Подача заявления запускает процедуру, по итогам которой Банк России принимает мотивированное решение об удовлетворении или об отказе в удовлетворении заявления, что является единственным законным способом выхода из базы и снятия ограничений.

Что это за «список» и почему банк блокирует счёт

Речь идёт не о «чёрном списке» регулятора в бытовом смысле, а о базе данных Банка России о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента. Её ведёт сам Банк России, а банки получают из неё сведения — поэтому блокировка приходит «автоматически» из ЦБ, а не по решению конкретного отделения.

В целях обеспечения защиты информации при осуществлении переводов денежных средств Банк России осуществляет формирование и ведение базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, а также по форме, размещаемой на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", предоставляет информацию обо всех случаях и (или) попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, включая информацию, указанную в настоящей части, операторам по переводу денежных средств, операторам платежных систем, операторам услуг платежной инфраструктуры, операторам электронных платформ. В базу данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента включаются в том числе информация о случаях внесения наличных денежных средств без добровольного согласия лица, вносящего наличные денежные средства, полученная от кредитной организации в соответствии с частью четвертой статьи 24 3 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" , информация о случаях и попытках заключения договоров потребительского займа без добровольного согласия клиента, полученная от микрофинансовой организации в соответствии с частью 11 статьи 9 Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", а также информация о переводах денежных средств без добровольного согласия клиента и переводах денежных средств, связанных с переводами денежных средств без добровольного согласия клиента, в отношении которых от федерального органа исполнительной власти в сфере внутренних дел в соответствии с частью 8 настоящей статьи получены сведения о совершенных противоправных действиях.
— ч. 5 ст. 27 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ

Это ключевая норма для понимания ситуации: база ведётся Банком России, и в неё попадают сведения о переводах (а также о внесении наличных и о попытках заключения договоров потребительского займа), совершённых без добровольного согласия клиента. То есть основание включения — не «подозрительность» клиента, а факт операции, которую кредитная организация или МФО квалифицировала как совершённую без согласия клиента (например, по заявлению потерпевшего или по признакам, установленным ЦБ).

Операторы по переводу денежных средств, операторы платежных систем, операторы услуг платежной инфраструктуры, операторы электронных платформ обязаны направлять в Банк России информацию обо всех случаях и (или) попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента в порядке, установленном Банком России, и по форме, размещаемой на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". В целях формирования и ведения базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента Банк России вправе запрашивать и получать у операторов по переводу денежных средств, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры, операторов электронных платформ в порядке, установленном Банком России, и по форме, размещаемой на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", информацию обо всех случаях и (или) попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, а также информацию о переводах денежных средств, связанных с переводами денежных средств без добровольного согласия клиента, в отношении которых от федерального органа исполнительной власти в сфере внутренних дел в соответствии с частью 8 настоящей статьи получены сведения о совершенных противоправных действиях. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.06.2018 № 167-ФЗ) (В редакции Федерального закона от 13.02.2025 № 9-ФЗ) 7.
— ч. 6 ст. 27 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ

Банки и иные операторы обязаны направлять в Банк России информацию обо всех случаях и попытках таких переводов, а ЦБ вправе запрашивать её дополнительно. Значит, инициатором включения сведений в базу выступает конкретный банк (или МФО), а не регулятор «по своей инициативе»: сведения попали в базу потому, что какая-то организация направила их туда. Это прямо указывает, у кого вы вправе требовать объяснений о происхождении записи.

Вывод: «список регулятора по 161-ФЗ» — это база данных Банка России о переводах без добровольного согласия клиента (ч. 5 ст. 27 ФЗ № 161-ФЗ), наполняемая по информации банков (ч. 6 ст. 27). Вас включили туда не «за подозрительность», а по сведениям о конкретной операции, квалифицированной как совершённая без вашего добровольного согласия; именно эту операцию и её инициатора нужно выяснять.

Полномочия банка: когда он вправе, а когда обязан заблокировать

Банк действует не произвольно: закон различает две ситуации — когда банк блокировку вправе применить и когда он обязан это сделать.

В случае, если оператор по переводу денежных средств получил от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, которая содержит сведения, относящиеся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, и если отсутствуют сведения федерального органа исполнительной власти в сфере внутренних дел о совершенных противоправных действиях, получаемые в соответствии с частью 8 статьи 27 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками и в порядке, предусмотренном договором с клиентом, вправе приостановить использование клиентом электронного средства платежа на период нахождения сведений, относящихся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента. В случае, если использование клиентом электронного средства платежа не было приостановлено в соответствии с настоящей частью, в период нахождения сведений, относящихся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента оператор по переводу денежных средств может осуществлять переводы денежных средств с использованием электронного средства платежа по распоряжению клиента - физического лица в пользу получателей - физических лиц на сумму не более 100 тысяч рублей в месяц.
— ч. 11.6 ст. 9 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ

Если сведения из базы ЦБ относятся к вам, но сведений МВД о совершённых противоправных действиях нет, банк лишь вправе приостановить использование электронного средства платежа на период нахождения сведений в базе. Альтернатива блокировке — ограничение переводов физлицам суммой 100 000 рублей в месяц. Это важно: в этой ветке банк мог и не блокировать, а ограничиться лимитом.

Оператор по переводу денежных средств обязан приостановить использование клиентом электронного средства платежа, если от Банка России получена информация, содержащаяся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, которая содержит сведения, относящиеся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, при наличии сведений федерального органа исполнительной власти в сфере внутренних дел о совершенных противоправных действиях, получаемых в соответствии с частью 8 статьи 27 настоящего Федерального закона, на период нахождения указанных сведений в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента. (Дополнение частью - Федеральный закон от 24.07.2023 № 369-ФЗ) (В редакции Федерального закона от 13.02.2025 № 9-ФЗ) 11 8 .
— ч. 11.7 ст. 9 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ

Если же от Банка России получены сведения, относящиеся к вам, и одновременно имеются сведения МВД о совершённых противоправных действиях, банк обязан приостановить использование электронного средства платежа — на весь период нахождения сведений в базе. Здесь у банка нет усмотрения: он исполняет закон.

Оператор по переводу денежных средств обязан отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа в случае, если оператором по переводу денежных средств от Банка России получена информация, содержащаяся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, которая содержит сведения, относящиеся к клиенту и (или) его электронному средству платежа. Оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно уведомить клиента об отказе в заключении договора об использовании электронного средства платежа с указанием причины такого отказа.
— ч. 2.1 ст. 9 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ

Отдельное основание — отказ в заключении договора об использовании электронного средства платежа (новая карта, новый счёт): при наличии в базе сведений о вас или вашем ЭСП банк обязан отказать и незамедлительно уведомить вас с указанием причины. Именно этим объясняется «отказ в обслуживании» при попытке открыть карту.

При приостановлении или прекращении использования клиентом электронного средства платежа в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, оператор по переводу денежных средств обязан в день такого приостановления или прекращения в порядке, установленном договором, предоставить клиенту информацию о приостановлении или прекращении использования электронного средства платежа с указанием причины такого приостановления или прекращения. (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.12.2019 № 490-ФЗ) 10. Приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования. 11. В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без добровольного согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без добровольного согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции. (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 11 1 .
— ч. 9.2 ст. 9 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ

О причинах банк обязан сообщить сам: при приостановлении или прекращении использования ЭСП он в тот же день предоставляет информацию с указанием причины. Если банк этого не сделал — это уже его нарушение, а не «отсутствие внятных объяснений» как норма.

Вывод: блокировка по ч. 11.6 ст. 9 — право банка, по ч. 11.7 ст. 9 — его обязанность; отказ в заключении договора по ч. 2.1 ст. 9 обязателен. Во всех случаях банк обязан сообщить вам причину (ч. 9.2 ст. 9). Проверьте: если параллельно с базой ЦБ есть сведения МВД — блокировка обязательна и снимается только исключением сведений из базы; если сведений МВД нет — банк мог ограничиться лимитом 100 000 руб./мес., и это довод для претензии.

Как выйти из базы: заявление в Банк России и сроки

Главный инструмент — ваше собственное заявление об исключении сведений, и банк обязан сообщить вам о праве его подать.

После приостановления использования клиентом электронного средства платежа в случаях, предусмотренных частями 11 6 и 11 7 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан в порядке, предусмотренном договором с клиентом, незамедлительно уведомить клиента о приостановлении использования электронного средства платежа, а также о праве клиента подать в порядке, установленном Банком России, заявление в Банк России, в том числе через оператора по переводу денежных средств, об исключении сведений, относящихся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, в том числе сведений федерального органа исполнительной власти в сфере внутренних дел о совершенных противоправных действиях, из базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента. (Дополнение частью - Федеральный закон от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 11 9 .
— ч. 11.8 ст. 9 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ

Право на подачу заявления в Банк России (в том числе через свой банк) прямо предусмотрено законом, и банк обязан незамедлительно уведомить вас об этом праве. Если вы не получали такого уведомления — это самостоятельное нарушение, и факт его отсутствия стоит зафиксировать письменно.

В случае наличия у оператора по переводу денежных средств оснований полагать, что включение сведений, относящихся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, в базу данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента является необоснованным, такой оператор по переводу денежных средств вправе самостоятельно (без участия клиента) направить в Банк России мотивированное заявление об исключении сведений, относящихся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, в том числе сведений федерального органа исполнительной власти в сфере внутренних дел о совершенных противоправных действиях, из базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента. (Дополнение частью - Федеральный закон от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 11 10 . Мотивированное решение об удовлетворении или об отказе в удовлетворении заявлений, указанных в частях 11 8 и 11 9 настоящей статьи, принимается в порядке, установленном Банком России, в срок, не превышающий 15 рабочих дней. Решение об отказе в удовлетворении таких заявлений может быть обжаловано в суд в соответствии с законодательством Российской Федерации. (Дополнение частью - Федеральный закон от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 11 11 .
— ч. 11.9 ст. 9 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ

Банк также вправе сам, без вашего участия, направить в ЦБ мотивированное заявление об исключении сведений, если полагает включение необоснованным. Это второй законный путь: не только вы «снизу», но и банк «сверху» может инициировать исключение.

Мотивированное решение об удовлетворении или об отказе в удовлетворении заявлений, указанных в частях 11 8 и 11 9 настоящей статьи, принимается в порядке, установленном Банком России, в срок, не превышающий 15 рабочих дней. Решение об отказе в удовлетворении таких заявлений может быть обжаловано в суд в соответствии с законодательством Российской Федерации. (Дополнение частью - Федеральный закон от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 11 11 . В случае получения в порядке, установленном Банком России, информации об исключении сведений, относящихся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, из базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить использование клиентом электронного средства платежа и незамедлительно уведомить клиента о возможности использования электронного средства платежа при отсутствии иных оснований для приостановления использования электронного средства платежа клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации или договором. (Дополнение частью - Федеральный закон от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 12.
— ч. 11.10 ст. 9 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ

Решение об удовлетворении или отказе принимается в срок, не превышающий 15 рабочих дней. Отказ можно обжаловать в суд.

В случае получения в порядке, установленном Банком России, информации об исключении сведений, относящихся к клиенту и (или) его электронному средству платежа, из базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить использование клиентом электронного средства платежа и незамедлительно уведомить клиента о возможности использования электронного средства платежа при отсутствии иных оснований для приостановления использования электронного средства платежа клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации или договором. (Дополнение частью - Федеральный закон от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 12. После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан в течение 30 дней возместить клиенту сумму операции, совершенной без добровольного согласия клиента с использованием указанного в уведомлении электронного средства платежа после получения указанного уведомления. (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 13.
— ч. 11.11 ст. 9 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ

После поступления в банк информации об исключении сведений банк обязан незамедлительно возобновить использование ЭСП и уведомить вас об этом (при отсутствии иных оснований для приостановления).

Оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений, а также не более 60 дней со дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств. 9. Использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором , а также в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом . (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 9 1 . (Дополнение частью - Федеральный закон от 27.06.2018 № 167-ФЗ) (Утратила силу - Федеральный закон от 24.07.2023 № 369-ФЗ) 9 2 .
— ч. 8 ст. 9 ФЗ от 27.06.2011 № 161-ФЗ

Наконец, банк обязан рассматривать ваши заявления, в том числе в спорах, связанных с использованием ЭСП, и по вашему требованию предоставлять результаты в письменной форме — в срок по договору, но не более 30 дней (60 дней при трансграничном переводе). Это ваш рычаг: письменное заявление в банк порождает обязанность дать письменный ответ, и «никто внятно не объясняет» перестаёт быть возможным.

Вывод: порядок выхода из базы — заявление в Банк России (лично или через ваш банк) об исключении сведений; срок рассмотрения — до 15 рабочих дней; после исключения банк обязан незамедлительно возобновить обслуживание. Параллельно подайте письменное заявление в банк — он обязан рассмотреть его и, по требованию, дать письменный ответ в срок не более 30 дней.

Если банк или ЦБ откажут: обжалование и жалобы

Отказ Банка России в исключении сведений прямо обжалуется в суд: это следует из ч. 11.10 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ («решение об отказе в удовлетворении таких заявлений может быть обжаловано в суд»).

Гражданин, организация, иные лица могут обратиться в суд с требованиями об оспаривании решений, действий (бездействия) органа государственной власти, органа местного самоуправления, иного органа, организации, наделенных отдельными государственными или иными публичными полномочиями (включая решения, действия (бездействие) квалификационной коллегии судей, экзаменационной комиссии), должностного лица, государственного или муниципального служащего (далее - орган, организация, лицо, наделенные государственными или иными публичными полномочиями), если полагают, что нарушены или оспорены их права, свободы и законные интересы, созданы препятствия к осуществлению их прав, свобод и реализации законных интересов или на них незаконно возложены какие-либо обязанности. Гражданин, организация, иные лица могут обратиться непосредственно в суд или оспорить решения, действия (бездействие) органа, организации, лица, наделенных государственными или иными публичными полномочиями, в вышестоящие в порядке подчиненности орган, организацию, у вышестоящего в порядке подчиненности лица либо использовать иные внесудебные процедуры урегулирования споров. 2.
— ч. 1 ст. 218 КАС РФ

Оспаривание решения (действия, бездействия) Банка России — органа, наделённого публичными полномочиями, — ведётся по правилам главы 22 КАС РФ: вы вправе обратиться непосредственно в суд либо сначала в вышестоящий орган, либо использовать иные внесудебные процедуры. Для оспаривания бездействия (например, нерассмотрения заявления) применяется тот же механизм.

Если настоящим Кодексом не установлены иные сроки обращения с административным исковым заявлением в суд, административное исковое заявление может быть подано в суд в течение трех месяцев со дня, когда гражданину, организации, иному лицу стало известно о нарушении их прав, свобод и законных интересов. 1 1 . Если наст
— ч. 1 ст. 219 КАС РФ

Срок обращения с административным иском — три месяца со дня, когда стало известно о нарушении права (то есть об отказе или о бездействии). Этот срок пропускать нельзя: именно поэтому фиксируйте дату получения отказа ЦБ.

Граждане имеют право обращаться лично, а также направлять индивидуальные и коллективные обращения, включая обращения объединений граждан, в том числе юридических лиц, в государственные органы, органы местного самоуправления и их должностным лицам, в государственные и муниципальные учреждения и иные организации, на которые возложено осуществление публично значимых функций, и их должностным лицам. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 80-ФЗ ) 2. Граждане реализуют право на обращение свободно и добровольно. Осуществление гражданами права на обращение не должно нарушать права и свободы других лиц. 3. Рассмотрение обращений граждан осуществляется бесплатно.
— ч. 1 ст. 2 ФЗ от 02.05.2006 № 59-ФЗ

Параллельно вы можете обратиться в Банк России как в надзорный орган с жалобой на действия банка — это реализация права на обращение в государственные органы, закреплённого законом. Обращение бесплатно.

При рассмотрении обращения государственным органом, органом местного самоуправления или должностным лицом гражданин имеет право: 1) представлять дополнительные документы и материалы либо обращаться с просьбой об их истребовании, в том числе в электронной форме; (В редакции Федерального закона от 27.07.2010 № 227-ФЗ ) 2) знакомиться с документами и материалами, касающимися рассмотрения обращения, если это не затрагивает права, свободы и законные интересы других лиц и если в указанных документах и материалах не содержатся сведения, составляющие государственную или иную охраняемую федеральным законом тайну; 3) получать письменный ответ по существу поставленных в обращении вопросов, за исключением случаев, указанных в статье 11 настоящего Федерального закона, а в случае, предусмотренном частью 5 1 статьи 11 настоящего Федерального закона, на основании обращения с просьбой о его предоставлении, уведомление о переадресации письменного обращения в государственный орган, орган местного самоуправления или должностному лицу, в компетенцию которых входит решение поставленных в обращении вопросов; (В редакции Федерального закона от 27.11.2017 № 355-ФЗ ) 4) обращаться с жалобой на принятое по обращению решение или на действие (бездействие) в связи с рассмотрением обращения в административном и (или) судебном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации; 5) обращаться с заявлением о прекращении рассмотрения обращения.
— п. 3 и 4 ст. 5 ФЗ от 02.05.2006 № 59-ФЗ

При рассмотрении обращения вы вправе представлять дополнительные документы, знакомиться с материалами (если это не затрагивает права других лиц и не касается охраняемой тайны) и — что критично — получать письменный ответ по существу поставленных вопросов, а также обжаловать принятое решение в административном и (или) судебном порядке.

Письменное обращение, поступившее в государственный орган, орган местного самоуправления или должностному лицу в соответствии с их компетенцией, рассматривается в течение 30 дней со дня регистрации письменного обращения, за исключением случая, указанного в части 1 1 настоящей статьи. (В редакции Федерального закона от 24.11.2014 № 357-ФЗ ) 1 1 . Письменное обращение, поступившее высшему должностному лицу субъекта Российской Федерации (руководителю высшего исполнительного органа государственной власти субъекта Российской Федерации) и содержащее информацию о фактах возможных нарушений законодательства Российской Федерации в сфере миграции, рассматривается в течение 20 дней со дня регистрации письменного обращения. (Дополнение частью - Федеральный закон от 24.11.2014 № 357-ФЗ ) 2. В исключительных случаях, а также в случае направления запроса, предусмотренного частью 2 статьи 10 настоящего Федерального закона, руководитель государственного органа или органа местного самоуправления, должностное лицо либо уполномоченное на то лицо вправе продлить срок рассмотрения обращения не более чем на 30 дней, уведомив о продлении срока его рассмотрения гражданина, направившего обращение.
— ч. 1 ст. 12 ФЗ от 02.05.2006 № 59-ФЗ

Ответ по существу обращения вам обязаны дать в течение 30 дней со дня регистрации (в исключительных случаях срок может быть продлён не более чем на 30 дней с уведомлением вас). То есть «никто не объясняет» перестаёт быть допустимым уже через месяц после правильно поданного обращения.

Вывод: отказ Банка России обжалуется в суд в порядке главы 22 КАС РФ в течение трёх месяцев с момента, когда о нём стало известно; одновременно направьте письменную жалобу в Банк России на действия банка — ответ по существу обязаны дать в 30 дней (ст. 12 ФЗ № 59-ФЗ). При бездействии банка (нет ответа на заявление, нет уведомления о причине) — жалуйтесь в ЦБ и фиксируйте бездействие для суда.

Деньги: проценты, убытки, моральный вред и штраф

Если ограничение счёта неправомерно или банк затянул исполнение ваших распоряжений, у вас есть имущественные требования.

В случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 настоящего Кодекса, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 852 настоящего Кодекса. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
— ст. 856 ГК РФ

При необоснованном списании, невыполнении или несвоевременном выполнении указаний клиента о перечислении или выдаче средств банк уплачивает проценты по ст. 395 ГК РФ — это прямая денежная ответственность банка за неисполнение ваших распоряжений.

Если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом. 2. Не допускается арест денежных средств на совместном счете по обязательствам одного из владельцев такого счета в размере, превышающем установленную договором или законом долю денежных средств, принадлежащих этому владельцу совместного счета. В случае, когда договор совместного банковского счета заключен клиентами-супругами, между которыми не заключен брачный договор, арест денежных средств на совместном счете осуществляется в соответствии с правилами семейного законодательства об обращении взыскания на имущество супругов по общим обязательствам супругов и по обязательствам одного из них. 3. Расторжение договора банковского счета не является основанием для снятия ареста, наложенного на денежные средства, находящиеся на счете, или отмены приостановления операций по счету. В этом случае указанные меры по ограничению распоряжения счетом распространяются на остаток денежных средств на счете (
— п. 1 ст. 858 ГК РФ

Базовое правило: ограничение распоряжения средствами на счёте не допускается, кроме случаев ареста или приостановления операций, прямо предусмотренных законом. Блокировка по 161-ФЗ — как раз «случай, предусмотренный законом», поэтому требовать деньги можно не за саму блокировку, а за период, когда сведения уже исключены (или когда оснований не было вовсе), а банк обслуживание не возобновил; после исключения он обязан возобновить его незамедлительно (ч. 11.11 ст. 9).

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. (В редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. 7. Штраф, предусмотренный пунктом 6 настоящей статьи, не подлежит взысканию в случае, если изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) в добровольном порядке не удовлетворил требования потребителя по вине потребителя, в том числе в случае уклонения потребителя от совершения действий, предусмотренных настоящим Законом, либо такого неисполнения им обязательств, в результате которого изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) оказался лишен возможности в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.
— п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1

Как потребитель банковской услуги вы вправе требовать штраф 50% от присуждённой суммы за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требования — это дополнительный стимул для банка исполнить требование до суда. Убытки и компенсация морального вреда взыскиваются сверх того.

Вывод: требовать деньги имеет смысл за период после исключения сведений из базы (либо при отсутствии законного основания), когда банк обязан был возобновить обслуживание, но не сделал этого: проценты по ст. 856 и ст. 395 ГК РФ, убытки, компенсация морального вреда и штраф 50% по п. 6 ст. 13 Закона № 2300-1. За сам период законной блокировки убытки, как правило, не взыскиваются — сначала добейтесь исключения сведений, затем предъявляйте финансовые требования.

Если данные скомпрометированы: уведомление банка и защита персональных данных

Ветка, при которой перевод (или открытие счёта, займа) действительно совершён третьим лицом с использованием ваших данных.

Закон прямо обязывает вас как клиента действовать быстро: при утрате ЭСП и (или) его использовании без вашего согласия вы обязаны направить уведомление оператору незамедлительно после обнаружения, но не позднее дня, следующего за днём получения от банка уведомления о совершённой операции (ч. 11 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ). Если уведомление подано — банк обязан возместить сумму операции: в течение 30 дней после вашего заявления (ч. 12 и ч. 15 ст. 9), если не докажет, что вы сами нарушили порядок использования ЭСП.

Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. 2. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам, а также иным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. 3. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
— п. 1 ст. 857 ГК РФ

Банк гарантирует тайну счёта, вклада, операций и сведений о клиенте; сведения могут быть предоставлены только вам либо строго в случаях, установленных законом. При разглашении банковской тайны вы вправе требовать возмещения убытков. Это основание для отдельной претензии, если сведения, связанные с вами, распространялись ненадлежащим образом.

Вывод: если операция действительно совершена без вашего согласия, немедленно подайте банку уведомление по ч. 11 ст. 9 и заявление о возмещении суммы операции (срок возмещения — 30 дней), а также заявление в полицию о противоправных действиях с вашими данными. Одновременно требуйте исключения сведений из базы ЦБ. Если банк разгласил сведения о вас, составленных по счёту, — отдельное требование о возмещении убытков по п. 3 ст. 857 ГК РФ.

Ветвление по решающим фактам: был реальный перевод или нет

Ответ принципиально зависит от двух неизвестных фактов — что именно послужило основанием включения и есть ли сведения МВД. Разбор обеих веток:

Ветка 1. Перевод (внесение наличных, заём) действительно совершён с использованием ваших данных без вашего согласия либо вы не совершали операцию. Тогда основание включения формально верно, и стратегия — не «спорить со списком», а скорее исключить сведения: подать заявление в Банк России (ч. 11.8 ст. 9), приложив доказательства (заявление в полицию, ответ банка, документы о непричастности). Базой служат ч. 5 и ч. 6 ст. 27 ФЗ № 161-ФЗ и порядок выхода по ч. 11.8–11.10 ст. 9. Параллельно — требование о возмещении суммы операции (ч. 12, 15 ст. 9) и уведомление банка по ч. 11 ст. 9.

Ветка 2. Никакой операции вы не совершали, и запись — следствие ошибки, совпадения данных или ложного сообщения банка (например, третье лицо открыло карту на ваши паспортные данные). Здесь включение в базу необоснованно, и у вас есть два инструмента: ваше заявление в ЦБ об исключении сведений и заявление самого банка по ч. 11.9 ст. 9 (банк вправе направить мотивированное заявление без вашего участия). Дополнительно поднимайте вопрос о возмещении убытков и компенсации морального вреда (ст. 856, 857, 395 ГК РФ; п. 6 ст. 13 Закона № 2300-1).

Ветка 3 (уточняющий факт). Если сведения МВД о противоправных действиях есть — блокировка по ч. 11.7 ст. 9 обязательна, банк «не виноват», спор ведётся с базой ЦБ через заявление и суд. Если таких сведений нет — банк вправе был ограничиться лимитом 100 000 руб./мес. (ч. 11.6 ст. 9), и полная блокировка может быть оспорена как не соответствующая закону применительно к вашим обстоятельствам.

Ветка 4. Если вы вообще не получали уведомления о причине блокировки — это нарушение ч. 9.2 ст. 9 и ч. 11.8 ст. 9; фиксируйте его письменно и используйте как основание жалобы в ЦБ и довод в суде.

Вывод: для ветки «операция была (или данные скомпрометированы)» основной путь — заявление в ЦБ об исключении сведений (ч. 11.8–11.10 ст. 9) плюс возмещение суммы операции (ч. 12, 15 ст. 9). Для ветки «операции не было, включение ошибочно» — то же заявление в ЦБ и параллельно мотивированное заявление банка по ч. 11.9 ст. 9, а после отказа ЦБ — суд по КАС РФ (ст. 218, 219) с требованием убытков и штрафа. Если есть сведения МВД — блокировка обязательна (ч. 11.7 ст. 9), если нет — оспаривайте полную блокировку вместо лимита 100 000 руб./мес. (ч. 11.6 ст. 9).

Включение в базу данных Банка России о переводах без добровольного согласия клиента не является «пожизненной» блокировкой — закон прямо предусматривает механизм исключения сведений через заявление в Банк России, которое можно подать в том числе через свой банк, с решением в срок до 15 рабочих дней.

Что происходит и почему банк так действует. Вероятно, сведения о вас находятся в базе данных Банка России о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента (ч. 5 ст. 27 ФЗ № 161-ФЗ) — это следует уточнить у банка. Эту базу ведёт ЦБ, а наполняют её банки и иные операторы, которые обязаны направлять туда информацию о таких случаях (ч. 6 ст. 27 ФЗ № 161-ФЗ). Банк, получив из базы сведения, относящиеся к вам или вашему электронному средству платежа, вправе приостановить использование ЭСП, если сведений МВД о противоправных действиях нет (ч. 11.6 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ), и обязан это сделать, если такие сведения МВД есть (ч. 11.7 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ). Отказ в заключении нового договора об использовании ЭСП при наличии сведений в базе для банка обязателен (ч. 2.1 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ). При этом банк обязан в день приостановления или прекращения использования ЭСП сообщить вам причину (ч. 9.2 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ), а после приостановления — незамедлительно уведомить о праве подать заявление в Банк России об исключении сведений, в том числе через сам банк (ч. 11.8 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ). Если таких уведомлений не было — это нарушение со стороны банка, и его стоит зафиксировать.

Как выйти из базы. Закон предусматривает два пути. Первый — вы сами подаёте заявление в Банк России об исключении сведений, относящихся к вам и (или) вашему ЭСП, из базы данных; подать его можно напрямую в ЦБ или через свой банк (ч. 11.8 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ). Второй — банк вправе самостоятельно, без вашего участия, направить в ЦБ мотивированное заявление об исключении сведений, если сочтёт включение необоснованным (ч. 11.9 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ). Решение по заявлению принимается в срок, не превышающий 15 рабочих дней (ч. 11.10 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ). Отказ в удовлетворении заявления можно обжаловать в суд (ч. 11.10 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ). После получения информации об исключении сведений банк обязан незамедлительно возобновить использование ЭСП и уведомить вас об этом (ч. 11.11 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ).

Что можно требовать от банка уже сейчас. Если сведений МВД о совершённых противоправных действиях в базе нет, банк не был обязан полностью блокировать ЭСП — закон допускал альтернативу в виде ограничения переводов физическим лицам суммой не более 100 000 рублей в месяц (ч. 11.6 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ). Это довод для претензии к банку о несоразмерности применённой меры. Кроме того, банк обязан был сообщить вам причину приостановления (ч. 9.2 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ) и уведомить о праве подать заявление в ЦБ (ч. 11.8 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ) — отсутствие таких уведомлений является нарушением, которое можно указать в обращении в Банк России и в суде.

Пошаговые действия

  1. Запросите у банка письменное объяснение — на каком основании и по какой конкретно операции сведения о вас внесены в базу, кто инициатор включения, имеются ли сведения МВД. Ссылайтесь на ч. 9.2 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ (обязанность сообщить причину) и ч. 11.8 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ (обязанность уведомить о праве на заявление в ЦБ). Запрос подайте письменно, с отметкой о принятии или заказным письмом с описью вложения.

  2. Подайте заявление в Банк России об исключении сведений из базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента. Заявление можно подать напрямую в ЦБ или через свой банк (ч. 11.8 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ). К заявлению приложите документы, подтверждающие, что вы не совершали операций без добровольного согласия либо что включение сведений необоснованно (п. 3, 4 ст. 5 ФЗ № 59-ФЗ). Срок рассмотрения — не более 15 рабочих дней (ч. 11.10 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ).

  3. Одновременно направьте письменную претензию в банк с требованием: (а) сообщить причину блокировки и источник сведений; (б) при отсутствии сведений МВД — рассмотреть вопрос о снятии блокировки либо применении ограничения лимитом 100 000 руб./мес. вместо полной блокировки (ч. 11.6 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ); (в) при наличии у банка оснований полагать включение необоснованным — самостоятельно направить в ЦБ мотивированное заявление об исключении сведений (ч. 11.9 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ).

  4. Если банк не ответил или отказал — подайте жалобу в Банк России на действия банка (непредоставление информации о причине, неуведомление о праве на заявление, несоразмерная блокировка). Обращение рассматривается в течение 30 дней со дня регистрации (ч. 1 ст. 12 ФЗ № 59-ФЗ).

  5. Если ЦБ отказал в исключении сведений — обжалуйте решение в суд в порядке административного судопроизводства (ч. 11.10 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ, ч. 1 ст. 218 КАС РФ). Административное исковое заявление подаётся в течение трёх месяцев со дня, когда вам стало известно о нарушении прав (ч. 1 ст. 219 КАС РФ). В суде можно также заявить требования к банку о неправомерном ограничении распоряжения счётом (п. 1 ст. 858 ГК РФ) и о взыскании убытков при их наличии (ст. 856 ГК РФ).