Банк заблокировал счет по 115-ФЗ из-за переводов в онлайн-казино: как снять блокировку и что будет, если предоставить только скриншоты личного кабинета

Природа ограничения: «блокировка» банком не тождественна замораживанию по решению Росфинмониторинга

Ключевое разграничение: замораживание (блокирование) по 115-ФЗ — это адресованный владельцу запрет оперировать средствами лиц, включённых в перечни террористов/экстремистов либо в отношении которых межведомственным органом принято решение о замораживании. Обычный клиент, играющий в казино, в такие перечни не входит, поэтому «блокировка по 115-ФЗ» в его случае — это внутренняя мера банка (отказ в операции и/или приостановление использования электронного средства платежа), а не государственное замораживание.

внутренний контроль - деятельность организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, по выявлению операций, подлежащих обязательному контролю, и иных операций с денежными средствами или иным имуществом, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма; организация внутреннего контроля - совокупность принимаемых организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, мер, включающих в себя разработку правил внутреннего контроля и в установленных настоящим Федеральным законом случаях целевых правил внутреннего контроля по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма, экстремистской деятельности и финансированию распространения оружия массового уничтожения (далее - целевые правила внутреннего контроля), организацию доступа к личному кабинету и его использования, а также назначение специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля и целевых правил внутреннего контроля;
— ст. 3 ФЗ № 115-ФЗ (понятие «внутренний контроль»)

доходы, полученные преступным путем, - денежные средства или иное имущество, полученные в результате совершения преступления; легализация (отмывание) доходов, полученных преступным путем, - придание правомерного вида владению, пользованию или распоряжению денежными средствами или иным имуществом, полученными в результате совершения преступления; (В редакции Федерального закона от 28.06.2013 № 134-ФЗ) финансирование терроризма - предоставление или сбор средств либо оказание финансовых услуг с осознанием того, что они предназначены для финансирования организации, подготовки и совершения хотя бы одного из преступлений, предусмотренных статьями 205, 205 1 , 205 2 , 205 3 , 205 4 , 205 5 , 206, 208, 211, 220, 221, 277, 278, 279, 360 и 361 Уголовного кодекса Российской Федерации , либо для финансирования или иного материального обеспечения лица в целях совершения им хотя бы одного из указанных преступлений, либо для обеспечения организованной группы, незаконного вооруженного формирования или преступного сообщества (преступной организации), созданных или создаваемых для совершения хотя бы одного из указанных преступлений; (В редакции федеральных законов от 27.07.2010 № 197-ФЗ; от 02.11.2013 № 302-ФЗ;
— ст. 3 ФЗ № 115-ФЗ (понятие «доходы, полученные преступным путем»)

По смыслу этих норм банк вправе выявлять необычные операции и запрашивать пояснения (внутренний контроль), но это не превращает ваши переводы в «легализацию»: легализация — придание правомерного вида средствам, полученным в результате преступления, а замораживание возможно лишь по перечням/решению уполномоченного органа. Ваши переводы на счёт казино — это ваши собственные деньги, расходуемые на игру; признаков «доходов, полученных преступным путем» в цепочке нет.

Вывод по вопросу: «блокировка по 115-ФЗ» в вашей ситуации — это не замораживание государством, а внутренняя ограничительная мера банка; её можно снять, представив банку пояснения и документы, а также обжаловать. Термин «блокировка по 115-ФЗ», которым оперирует банк, сам по себе не означает, что вам вменяют отмывание.

Пределы права банка ограничивать распоряжение счётом и последствия незаконного удержания

Банк обязан исполнять распоряжения клиента и не вправе контролировать, на что клиент тратит деньги, и устанавливать не предусмотренные законом ограничения. Ограничение распоряжения допускается лишь в прямо названных случаях — арест, приостановление операций, блокирование (замораживание) по закону.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
— п. 1 ст. 845 ГК РФ

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. 4. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту. 5. В случае заключения договора банковского счета с несколькими клиентами (совместный счет) такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством Российской Федерации. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность).
— п. 3 ст. 845 ГК РФ

ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом. В силу ч. 9 ст. 9 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» использование клиентом электронного средства платежа (то есть способа перевода денежных средств с использованием в том числе платежных карт) может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором. В соответствии с п. 2 ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях. Положение о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма утверждено Банком России 2 марта 2012 г.
— п. 13 Обзора судебной практики ВС РФ от 17.10.2018

Значит, если банк ограничил операции «на всякий случай», не имея законного основания (ареста, приостановления по закону, решения о замораживании), он вышел за пределы своего права. При неправомерном удержании/невыполнении указаний клиента банк обязан уплатить проценты.

В случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 настоящего Кодекса, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 852 настоящего Кодекса. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
— ст. 856 ГК РФ

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Вывод по вопросу: ограничение операций, не основанное на аресте/приостановлении/замораживании по закону, неправомерно; при удержании средств вы вправе требовать их выдачи и проценты, предусмотренные ст. 856 и ст. 395 ГК РФ. Одновременно банк обязан провести внутренний контроль, а вы — предоставить ему информацию и документы (иначе отказ банка правомерен).

Как снять ограничение: представить банку документы/пояснения, затем обжаловать

Банк при выявлении необычной операции вправе запросить пояснения и документы; вы обязаны их предоставить. Скриншоты личного кабинета казино и выписки — релевантные письменные пояснения, допустимые как доказательства (отсутствие договора не лишает вас права доказывать фактическую цель операций). Для игрока обязанность иметь «договор с казино» закон не устанавливает.

ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом. В силу ч. 9 ст. 9 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» использование клиентом электронного средства платежа (то есть способа перевода денежных средств с использованием в том числе платежных карт) может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором. В соответствии с п. 2 ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях. Положение о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма утверждено Банком России 2 марта 2012 г.
— п. 13 Обзора судебной практики ВС РФ от 17.10.2018

Поскольку против вас применена внутренняя мера банка, действовать надо так: письменное заявление в банк с пояснением экономического смысла операций (личные развлечения/игра) и приложением выписок и скриншотов; при отказе — жалоба в Банк России и обращение в межведомственную комиссию; далее — суд. Точный перечень инстанций и сроки зависят от того, какое именно решение принял банк (отказ в отдельной операции, приостановление использования электронного средства платежа или расторжение договора), поэтому первым шагом истребуйте у банка письменное уведомление с указанием основания и конкретного пункта закона.

Вывод по вопросу: снять ограничение реально: подайте в банк письменное заявление с пояснениями и копиями выписок/скриншотов; если банк не снимет ограничение — обжалуйте в Банк России и в межведомственную комиссию (при отказе в совершении операции), затем в суд.

Что «светит» за игру: уголовная и налоговая сторона

Ответственность за незаконные азартные игры (ст. 171.2 УК РФ) адресована организатору — тому, кто организует и проводит игру, в том числе с использованием сети Интернет. К самому игроку эта статья не применяется.

Организация и (или) проведение азартных игр с использованием игрового оборудования вне игорной зоны, либо без полученной в установленном порядке лицензии на осуществление деятельности по организации и проведению азартных игр в букмекерских конторах и тотализаторах вне игорной зоны, либо без полученного в установленном порядке разрешения на осуществление деятельности по организации и проведению азартных игр в игорной зоне, либо с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет", или средств связи, в том числе подвижной связи, за исключением случаев приема интерактивных ставок организаторами азартных игр в букмекерских конторах и (или) тотализаторах, а равно систематическое предоставление помещений для незаконных организации и (или) проведения азартных игр - наказываются штрафом в размере от трехсот тысяч до пятисот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до трех лет, либо обязательными работами на срок от ста восьмидесяти до двухсот сорока часов, либо ограничением свободы на срок до четырех лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо лишением свободы на тот же срок. (В редакции Федерального закона от 23.07.2025 № 218-ФЗ) 2.
— ст. 171.2 УК РФ, п. 1

По налогам: объектом НДФЛ является экономическая выгода (доход). Специальная норма о выигрышах касается выигрышей в букмекерской конторе/тотализаторе и лотереях и возлагает исчисление налога на налогового агента. Если вы только проигрывали (списывали деньги на игру), дохода — экономической выгоды — у вас не возникло, и обязанности по НДФЛ и декларированию нет.

доходом признается экономическая выгода в денежной или натуральной форме, учитываемая в случае возможности ее оценки и в той мере, в которой такую выгоду можно оценить, и определяемая в соответствии с главами "Налог на доходы физических лиц", "Налог на прибыль организаций" настоящего Кодекса. (В редакции федеральных законов от 05.08.2000 № 118-ФЗ; от 27.07.2006 № 137-ФЗ; от 08.06.2015 № 150-ФЗ) 2. В целях настоящего Кодекса не признается доходом (экономической выгодой) получение имущества его фактическим владельцем от номинального владельца, если такое имущество и его номинальный владелец указаны в специальной декларации, представленной в соответствии с Федеральным законом "О добровольном декларировании физическими лицами активов и счетов (вкладов) в банках и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" . (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.06.2015 № 150-ФЗ) Статья 42. Доходы от источников в Российской Федерации и от источников за пределами Российской Федерации 1. Доходы налогоплательщика могут быть отнесены к доходам от источников в Российской Федерации или к доходам от источников за пределами Российской Федерации в соответствии с главами "Налог на прибыль организаций", "Налог на доходы физических лиц" настоящего Кодекса. (В редакции Федерального закона от 29.06.2004 № 58-ФЗ) 2.
— п. 1 ст. 41 НК РФ

Налоговая база по доходам в виде выигрышей, полученных от участия в азартных играх, проводимых в букмекерской конторе и тотализаторе, определяется налоговым агентом путем уменьшения суммы выигрыша, полученного при наступлении результата азартной игры, на сумму ставки или интерактивной ставки, служащих условием участия в азартной игре. (В редакции Федерального закона от 28.11.2025 № 425-ФЗ) Сумма налога в отношении доходов в виде выигрышей, полученных участниками азартных игр, проводимых в букмекерской конторе и тотализаторе, исчисляется налоговым агентом отдельно по каждой сумме выигрыша. 2. Налоговая база по доходам, равным или превышающим 15 000 рублей, в виде выигрышей, полученных от участия в лотерее, определяется налоговым агентом как сумма выигрыша, полученная при наступлении результатов розыгрыша призового фонда лотереи или его части в соответствии с условиями лотереи. Сумма налога в отношении доходов в виде выигрышей, полученных участниками лотерей, исчисляется налоговым агентом отдельно по каждой сумме выигрыша. 3.
— п. 1 ст. 214.7 НК РФ

Применительно к ст. 174 УК РФ: легализация — это финансовые операции со средствами, заведомо приобретёнными другими лицами преступным путем, в целях придания им правомерного вида. Ваши проигрыши собственных средств этому составу не соответствуют: нет ни преступного источника, ни цели придания правомерного вида.

Совершение финансовых операций и других сделок с денежными средствами или иным имуществом, заведомо приобретенными другими лицами преступным путем, в целях придания правомерного вида владению, пользованию и распоряжению указанными денежными средствами или иным имуществом - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года. 2. То же деяние, совершенное в крупном размере, - наказывается штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо лишением свободы на срок до двух лет со штрафом в размере до пятидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до трех месяцев либо без такового. 3. Деяния, предусмотренные частью первой или второй настоящей статьи, совершенные: а) группой лиц по предварительному сговору;
— ст. 174 УК РФ, п. 1

Вывод по вопросу: за саму игру в онлайн-казино вам как игроку уголовная ответственность (ст. 171.2 УК РФ) не грозит — она касается организаторов; по налогам дохода у вас не было (только проигрыши), поэтому НДФЛ и декларация не возникают. Состав ст. 174 УК РФ (отмывание) на вашу ситуацию не распространяется, поскольку нет средств, полученных преступным путем.

Как забрать зависшие деньги: расторжение договора и выдача остатка

Договор банковского счёта расторгается по вашему заявлению в любое время. Остаток выдаётся вам либо перечисляется на другой счёт не позднее семи дней после получения банком письменного заявления — кроме случаев, когда на средства наложен арест или приостановлены операции по закону.

Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. 2. При отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента - гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем, и операций по этому счету банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным предусмотренным договором способом, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства. При отсутствии в течение двух лет или в течение иного предусмотренного договором банковского счета срока операций по этому счету клиента - юридического лица или индивидуального предпринимателя банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным способом, предусмотренным договором, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. При этом указанный срок в любом случае не может быть менее шести месяцев. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения. 3. Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента.
— п. 1 ст. 859 ГК РФ

Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса. 6. В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России. При этом в случае расторжения договора банковского счета в иностранной валюте банк обязан осуществить продажу иностранной валюты, а в случае расторжения договора банковского счета в драгоценных металлах осуществить продажу драгоценного металла по курсу, установленному этим банком на день продажи иностранной валюты и (или) драгоценного металла, и перечислить денежные средства в валюте Российской Федерации на указанный счет в Банке России. По требованию клиента банк осуществляет в порядке, установленном банковскими правилами, возврат денежных средств в валюте Российской Федерации в сумме, ранее перечисленной этим банком на специальный счет в Банке России. 7.
— п. 5 ст. 859 ГК РФ

Это «защитная ветка»: даже если банк отказывается разблокировать операции, вы можете требовать выдачи/перевода остатка. Но есть ограничение: расторжение договора не снимает арест или приостановление операций, наложенные по закону.

Расторжение договора банковского счета не является основанием для снятия ареста, наложенного на денежные средства, находящиеся на счете, или отмены приостановления операций по счету. В этом случае указанные меры по ограничению распоряжения счетом распространяются на остаток денежных средств на счете (пункт 5 статьи 859). (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
— п. 3 ст. 858 ГК РФ

Вывод по вопросу: если ограничение — внутренняя мера банка (а не арест/приостановление по закону), подайте письменное заявление о расторжении договора и выдаче/переводе остатка — банк обязан перечислить его не позднее семи дней. Если же это арест или приостановление операций по закону, расторжение не поможет (ст. 858 ГК РФ) и нужно оспаривать само ограничение. Ваши пояснения и скриншоты приложите к заявлению.