Мошенники получили код из СМС и электронную подпись: как проверить и что делать

Мошенники ли это: квалификация действий звонивших

Описанная схема — звонки «из налоговой/госуслуг/финмониторинга/банка» с требованием сообщить код из СМС, сообщения о «скачанных данных» и «сделанной электронной подписи», угроза «посадят», если заявление не примут, требование никому не рассказывать и «не говорить в отделении про звонок» — это классическая схема телефонного мошенничества. Ни налоговая служба, ни оператор портала госуслуг, ни Банк России никогда не запрашивают у гражданина по телефону коды подтверждения из СМС и не «записывают на приём» за такие коды; а угроза уголовной ответственностью «за непринятие заявления» абсурдна и используется только мошенниками для подавления воли жертвы.

Действия звонивших содержат признаки сразу нескольких составов преступлений.

Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет.
— ч. 1 ст. 159 УК РФ

Переданный вами код из СМС использован для доступа к вашей учётной записи (ЕСИА/«Госуслуги») или к банковскому приложению. Уже сам факт получения доступа к вашим данным и последующее их «скачивание», а равно использование полученного доступа для попытки оформить кредит — это хищение чужого имущества путём обмана (когда цель — завладеть деньгами по оформляемым от вашего имени кредитам) или приготовление/покушение на него, поскольку заявка на 280 000 ₽, по вашим словам, «отменена» (то есть хищение не доведено до конца по не зависящим от злоумышленников обстоятельствам).

Неправомерный доступ к охраняемой законом компьютерной информации, если это деяние повлекло уничтожение, блокирование, модификацию либо копирование компьютерной информации, за исключением случаев, предусмотренных статьей 272 1 настоящего Кодекса, - (В редакции Федерального закона от 30.11.2024 № 421-ФЗ) наказывается штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо лишением свободы на тот же срок.
— ч. 1, 2 ст. 272 УК РФ

Получение доступа к вашей учётной записи с помощью полученного обманом кода и копирование ваших персональных данных образует признаки неправомерного доступа к охраняемой законом компьютерной информации, повлёкшего копирование информации (ч. 1 ст. 272 УК РФ).

Мошенничество с использованием электронных средств платежа - (В редакции Федерального закона от 23.04.2018 № 111-ФЗ ) наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо лишением свободы на срок до трех лет.
— ч. 1 ст. 159.3 УК РФ

Если доступ к вашим данным использован для совершения операций с электронными средствами платежа (списания с карты, переводы, оформление онлайн-кредита), содеянное дополнительно охватывается составом мошенничества с использованием электронных средств платежа (ст. 159.3 УК РФ).

Подделка официального документа, предоставляющего права или освобождающего от обязанностей, в целях его использования или сбыт такого документа либо изготовление в тех же целях или сбыт поддельных государственных наград Российской Федерации, РСФСР, СССР, штампов, печатей или бланков - наказываются ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет.
— ч. 1 ст. 327 УК РФ

Формирование и использование от вашего имени электронной подписи без вашего волеизъявления (когда подпись используется как аналог поддельного официального документа при заключении договоров) даёт основания для постановки вопроса о признаках подделки официального документа либо использования заведомо подложного документа (ст. 327 УК РФ) — в совокупности с основным составом хищения.

Вывод: это мошенники, и описанные действия образуют признаки преступлений, предусмотренных ст. 159, 159.3, 272 и (в соответствующей части) 327 УК РФ. Угроза «посадят за непринятие заявления» юридически ничтожна — такой ответственности не существует, зато фраза «ничего не говорите в отделении» прямо указывает на то, что вы стали жертвой преступной схемы.

Срочные действия по блокировке доступа и фиксации (первоочередные шаги)

Первый и немедленный шаг — прервать контроль злоумышленников над вашими цифровыми инструментами. Поскольку вы передали код из СМС, есть риск, что изменены пароль и привязанный телефон в «Госуслугах», выпущен сертификат электронной подписи либо оформлены онлайн-заявки на кредиты.

В отношении банковских счетов и карт закон возлагает на вас обязанность уведомить банк об использовании электронного средства платежа без вашего согласия незамедлительно.

В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без добровольного согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без добровольного согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции. 11.1. При получении от клиента - юридического лица уведомления, указанного в части 11 настоящей статьи, после осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, обязан незамедлительно направить оператору по переводу денежных средств, обслуживающему получателя средств, уведомление о приостановлении зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств (далее - уведомление о приостановлении) по форме и в порядке , которые установлены нормативным актом Банка России. (часть 11.1 введена Федеральным законом от 27.06.2018 N 167-ФЗ) 11.2.
— ч. 11, 15 ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе»

В отношении средств, уже переведённых, действует правило возмещения: банк (оператор по переводу денежных средств) обязан в течение 30 дней возместить сумму операции, совершённой без добровольного согласия клиента.

После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан в течение 30 дней возместить клиенту сумму операции, совершенной без добровольного согласия клиента с использованием указанного в уведомлении электронного средства платежа после получения указанного уведомления. (часть 12 в ред. Федерального закона от 24.07.2023 N 369-ФЗ) 13. В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без добровольного согласия клиента, в течение 30 дней после получения заявления клиента о возмещении суммы операции, совершенной без добровольного согласия клиента. (часть 13 в ред. Федерального закона от 24.07.2023 N 369-ФЗ) 14.
— ч. 12, 15 ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе»

Важно: обязанность возместить сохраняется, даже если банк надлежаще информировал вас об операции, но вы направили уведомление о несогласии, — банк освобождается от возмещения только если докажет, что вы сами нарушили порядок использования средства платежа.

В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без добровольного согласия клиента, в течение 30 дней после получения заявления клиента о возмещении суммы операции, совершенной без добровольного согласия клиента. (часть 13 в ред. Федерального закона от 24.07.2023 N 369-ФЗ) 14. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без добровольного согласия клиента, за исключением случая, установленного частью 3.13 статьи 8 настоящего Федерального закона. (часть 14 в ред. Федерального закона от 24.07.2023 N 369-ФЗ) 15.
— ч. 13, 14 ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе»

Именно поэтому принципиально: заявление в банк о несанкционированном использовании нужно подать незамедлительно и письменно (с отметкой о принятии), а детализацию звонков, скриншоты переписки в мессенджере, номера телефонов — сохранить как доказательства. Чем раньше подано уведомление по ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ, тем выше шансы на возмещение и на приостановление переводов в адрес мошенников.

Вывод: немедленно (1) заблокируйте доступ к «Госуслугам» через МФЦ или службу поддержки портала и приостановите действие выпущенных от вашего имени сертификатов электронной подписи в удостоверяющем центре; (2) подайте в банк письменное заявление о несанкционированном использовании электронного средства платежа — право на возмещение по ч. 11, 15 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ напрямую зависит от своевременности этого уведомления.

Заявление в полицию: порядок, сроки, обжалование

Зафиксировать факт мошенничества нужно заявлением о преступлении в полицию (по месту вашего жительства либо по месту совершения преступления — там, где вы находились при передаче кода, либо по месту нахождения банка).

Заявление о преступлении может быть сделано в устном или письменном виде. 2. Письменное заявление о преступлении должно быть подписано заявителем. 3. Устное заявление о преступлении заносится в протокол, который подписывается заявителем и лицом, принявшим данное заявление. Протокол должен содержать данные о заявителе, а также о документах, удостоверяющих личность заявителя. 4. Если устное сообщение о преступлении сделано при производстве следственного действия или в ходе судебного разбирательства, то оно заносится соответственно в протокол следственного действия или протокол судебного заседания. 5. В случае, когда заявитель не может лично присутствовать при составлении протокола, его заявление оформляется в порядке, установленном статьей 143 настоящего Кодекса. 6. Заявитель предупреждается об уголовной ответственности за заведомо ложный донос в соответствии со статьей 306 Уголовного кодекса Российской Федерации , о чем в протоколе делается отметка, которая удостоверяется подписью заявителя. 7. Анонимное заявление о преступлении не может служить поводом для возбуждения уголовного дела.
— ч. 1, 6, 7 ст. 141 УПК РФ

Заявление о преступлении подаётся в письменном виде с вашей подписью (в этом случае вы предупреждаетесь об ответственности за заведомо ложный донос), а талон-уведомление о приёме органы обязаны выдать.

Заведомо ложный донос о совершении преступления - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) 2. То же деяние, соединенное с обвинением лица в совершении тяжкого или особо тяжкого преступления, - (В редакции Федерального закона от 08.12.2003 № 162-ФЗ) наказывается штрафом в размере от ста тысяч до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до двух лет, либо принудительными работами на срок до трех лет, либо лишением свободы на тот же срок. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) 3. Деяния, предусмотренные частями первой или второй настоящей статьи, соединенные с искусственным созданием доказательств обвинения, - наказываются принудительными работами на срок до пяти лет либо лишением свободы на срок до шести лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) (Дополнение частью - Федеральный закон от 08.12.2003 № 162-ФЗ)
— ч. 1 ст. 306 УК РФ

Предупреждение об ответственности за заведомо ложный донос не должно вас останавливать: вы сообщаете о реально произошедших событиях, а ложным доносом является заведомо недостоверное сообщение. Правдивое заявление о том, что вас обманом склонили сообщить код и что от вашего имени пытаются оформить кредиты, состав заведомо ложного доноса не образует.

Дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа обязаны принять, проверить сообщение о любом совершенном или готовящемся преступлении и в пределах компетенции, установленной настоящим Кодексом, принять по нему решение в срок не позднее 3 суток со дня поступления указанного сообщения. При проверке сообщения о преступлении дознаватель, орган дознания, следователь, руководитель следственного органа вправе получать объяснения, образцы для сравнительного исследования, истребовать документы и предметы, изымать их в порядке, установленном настоящим Кодексом, назначать судебную экспертизу, принимать участие в ее производстве и получать заключение эксперта в разумный срок, производить осмотр места происшествия, документов, предметов, трупов, освидетельствование, требовать производства документальных проверок, ревизий, исследований документов, предметов, трупов, привлекать к участию в этих действиях специалистов, давать органу дознания обязательное для исполнения письменное поручение о проведении оперативно-розыскных мероприятий. (В редакции Федерального закона от 04.03.2013 № 23-ФЗ) 1 1 .
— ч. 1, 4 ст. 144 УПК РФ

Орган дознания/следствия обязан принять и проверить сообщение и принять решение в срок не позднее 3 суток со дня поступления (с возможностью продления); заявителю выдаётся документ о принятии сообщения.

По результатам рассмотрения сообщения о преступлении орган дознания, дознаватель, следователь, руководитель следственного органа принимает одно из следующих решений: (В редакции федеральных законов от 05.06.2007 № 87-ФЗ; от 02.12.2008 № 226-ФЗ) 1) о возбуждении уголовного дела в порядке, установленном статьей 146 настоящего Кодекса; 2) об отказе в возбуждении уголовного дела; 3) о передаче сообщения по подследственности в соответствии со статьей 151 настоящего Кодекса, а по уголовным делам частного обвинения - в суд в соответствии с частью второй статьи 20 настоящего Кодекса. 2. О принятом решении сообщается заявителю. При этом заявителю разъясняются его право обжаловать данное решение и порядок обжалования. Копия постановления, вынесенного в соответствии с пунктом 3 части первой настоящей статьи, в течение 24 часов с момента его вынесения направляется прокурору. (В редакции Федерального закона от 27.12.2019 № 499-ФЗ) 3. В случае принятия решения, предусмотренного пунктом 3 части первой настоящей статьи, орган дознания, дознаватель, следователь, руководитель следственного органа принимает меры по сохранению следов преступления. (В редакции федеральных законов от 05.06.2007 № 87-ФЗ; от 02.12.2008 № 226-ФЗ) 4. Споры о передаче сообщения о преступлении по подследственности в соответствии с пунктом 3 части первой настоящей статьи разрешаются прокурором в течение 3 суток с момента поступления соответствующего обращения.
— ч. 1, 2 ст. 145 УПК РФ

По результатам выносится постановление о возбуждении уголовного дела, об отказе либо о передаче по подследственности; о решении сообщается заявителю с разъяснением права на обжалование.

Если в возбуждении дела будет отказано, отказ обжалуется прокурору или в суд.

Постановления органа дознания, дознавателя, следователя, руководителя следственного органа об отказе в возбуждении уголовного дела, о прекращении уголовного дела, а равно иные действия (бездействие) и решения дознавателя, начальника подразделения дознания, начальника органа дознания, органа дознания, следователя, руководителя следственного органа и прокурора, которые способны причинить ущерб конституционным правам и свободам участников уголовного судопроизводства либо затруднить доступ граждан к правосудию, могут быть обжалованы в районный суд по месту совершения деяния, содержащего признаки преступления. Если место производства предварительного расследования определено в соответствии с частями второй - шестой статьи 152 настоящего Кодекса, жалобы на действия (бездействие) и решения указанных лиц рассматриваются районным судом по месту нахождения органа, в производстве которого находится уголовное дело. (В редакции Федерального закона от 30.12.2015 № 440-ФЗ) 2. Жалоба может быть подана в суд заявителем, его защитником, законным представителем или представителем непосредственно либо через дознавателя, начальника подразделения дознания, начальника органа дознания, орган дознания, следователя, руководителя следственного органа или прокурора. (В редакции федеральных законов от 24.07.2007 № 214-ФЗ; от 30.12.2015 № 440-ФЗ) 3.
— ч. 1, 3 ст. 125 УПК РФ

Постановление об отказе в возбуждении уголовного дела может быть обжаловано в районный суд по месту совершения деяния; судья рассматривает жалобу в срок не позднее 14 суток и вправе признать решение незаконным и обязать устранить нарушение.

Вывод: подайте письменное заявление о преступлении в полицию (ст. 141–145 УПК РФ) незамедлительно; получите талон-уведомление; при отказе в возбуждении дела обжалуйте его прокурору (3–10 суток, ст. 124 УПК РФ) или в районный суд в порядке ст. 125 УПК РФ. Фиксация факта мошенничества органами — ключевое доказательство для последующего оспаривания кредитов.

Оспаривание кредитов, оформленных от вашего имени

Если от вашего имени всё же оформлены кредиты или займы (например, с использованием полученного доступа к ЕСИА или электронной подписи), договор можно оспорить как заключённый без вашего волеизъявления.

Основная развилка — две самостоятельные ветки защиты.

Ветка 1 — сделка, совершённая неуполномоченным лицом. Если кредитный договор подписан «электронной подписью», полученной злоумышленниками, то подписи вашей воли не выражает — то есть сделку от вашего имени совершило лицо без полномочий.

При отсутствии полномочий действовать от имени другого лица или при превышении таких полномочий сделка считается заключенной от имени и в интересах совершившего ее лица, если только другое лицо (представляемый) впоследствии не одобрит данную сделку. До одобрения сделки представляемым другая сторона путем заявления совершившему сделку лицу или представляемому вправе отказаться от нее в одностороннем порядке, за исключением случаев, если при совершении сделки она знала или должна была знать об отсутствии у совершающего сделку лица полномочий либо об их превышении. (Пункт в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) 2. Последующее одобрение сделки представляемым создает, изменяет и прекращает для него гражданские права и обязанности по данной сделке с момента ее совершения. 3. Если представляемый отказался одобрить сделку или ответ на предложение представляемому ее одобрить не поступил в разумный срок, другая сторона вправе потребовать от неуправомоченного лица, совершившего сделку, исполнения сделки либо вправе отказаться от нее в одностороннем порядке и потребовать от этого лица возмещения убытков. Убытки не подлежат возмещению, если при совершении сделки другая сторона знала или должна была знать об отсутствии полномочий либо об их превышении. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
— п. 1 ст. 183 ГК РФ

В этом случае сделка считается заключённой от имени и в интересах самого неуправомоченного лица, а не от вашего имени, пока вы её не одобрите. Вы её не одобряете — следовательно, обязательства по такому кредиту у вас не возникают, и банку надлежит предъявлять требования к самому злоумышленнику.

Ветка 2 — сделка под влиянием обмана. Даже если формально подпись проставлена «вашим» ключом, который вы передали, будучи обманутым, сделка может быть признана недействительной как совершённая под влиянием обмана.

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.
— п. 2 ст. 179 ГК РФ

Обман потерпевшего третьим лицом (мошенником) также влечёт недействительность, если другая сторона (банк) знала или должна была знать об обмане. Для кредитов, оформляемых по телефону с явными признаками социальной инженерии, это обстоятельство доказывается.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 07.05.2013 № 100-ФЗ) 2. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) 3. Если из существа оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) 4. Суд вправе не применять последствия недействительности сделки (
— п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ

Признание сделки недействительной влечёт двустороннюю реституцию (возврат всего полученного) и означает, что обязательства по недействительному кредиту у вас не возникает.

Защита гражданских прав осуществляется путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; признания недействительным решения собрания; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 30.12.2012 № 302-ФЗ) признания недействительным акта государственного органа или органа местного самоуправления; самозащиты права; присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения; неприменения судом акта государственного органа или органа местного самоуправления, противоречащего закону; иными способами, предусмотренными законом.
— ст. 12 ГК РФ

В качестве способа защиты используется именно признание оспоримой сделки недействительной с применением последствий её недействительности — иск предъявляется в суд к банку.

Важно также помнить: для квалифицированной электронной подписи действует презумпция равнозначности собственноручной подписи.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона. (В редакции Федерального закона от 27.12.2019 № 476-ФЗ) 3.
— ч. 2 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи»

Это значит, что банк будет ссылаться на действительность подписи — поэтому в суде критично доказать, что ключ/средство подписи выбыли из вашего владения в результате обмана (фиксируется заявлением в полицию, перепиской, детализацией звонков). Просто ссылка на «не я подписывал» без фиксации обмана ослабляет позицию.

Вывод: кредит, оформленный без вашего волеизъявления, не возлагает на вас обязательств — он оспаривается либо как заключённый неуполномоченным лицом (п. 1 ст. 183 ГК РФ, если подпись получена без вашей воли), либо как совершённый под влиянием обмана (п. 2 ст. 179 ГК РФ). Иск предъявляется к банку в районный суд; заявление в полицию о мошенничестве — необходимое доказательство обмана.

Проверка и исправление кредитной истории

Вам необходимо проверить, не возникли ли в вашей кредитной истории записи о кредитах, оформленных мошенниками.

Субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, не более двух раз в течение каждого календарного года (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, включая индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории. (В редакции федеральных законов от 03.08.2018 № 327-ФЗ, от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 2 1 . Субъект кредитной истории вправе направить через кредитную организацию, заключившую договор об оказании информационных услуг с бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, в соответствии с подпунктом "г" пункта 2 части 6 1 или подпунктом "в" пункта 2 части 6 4 статьи 6 настоящего Федерального закона запрос о получении, в том числе бесплатно в соответствии с частью 2 настоящей статьи, кредитного отчета по своей кредитной истории, включая индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории . Направление запроса субъекта кредитной истории о получении кредитного отчета бесплатно в соответствии с частью 2 настоящей статьи исполняется кредитной организацией без взимания платы. Бюро кредитных историй обязано по запросу кредитной организации сообщить о количестве кредитных отчетов, полученных субъектом кредитной истории бесплатно в соответствии с частью 2 настоящей статьи. (Дополнение частью - Федеральный закон от 03.08.2018 № 327-ФЗ) (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 2 2 .
— ч. 2, 3, 4 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»

Субъект кредитной истории вправе бесплатно (не более двух раз в календарный год) получить кредитный отчёт в каждом бюро кредитных историй, где хранится его история; чтобы узнать, где она хранится, запрашиваются сведения в Центральном каталоге кредитных историй (через портал «Госуслуги» или Банк России).

Если в отчёте обнаружены записи о не оформлявшихся вами кредитах или заявках, вы вправе их оспорить.

Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории. (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 4. Бюро кредитных историй в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка. (В редакции федеральных законов от 28.06.2014 № 189-ФЗ, от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 4 1 .
— ч. 2, 3, 4 ст. 8 ФЗ «О кредитных историях»

Заявление об оспаривании подаётся в бюро кредитных историй (либо непосредственно источнику формирования — банку); БКИ обязано провести дополнительную проверку в течение 20 рабочих дней, а источник обязан в течение 10 рабочих дней подтвердить достоверность ранее переданных сведений или исправить кредитную историю в оспариваемой части.

Вывод: запросите кредитный отчёт (бесплатно, через ЦККИ), и при обнаружении чужих кредитов/заявок подайте заявление об оспаривании в БКИ — банк обязан подтвердить запись или исправить её; при отказе исправить данные спор разрешается в судебном порядке.

Возврат уже похищенных/необоснованно списанных денег

Если со счетов уже списаны деньги либо вы перевели средства мошенникам, вернуть их можно двумя путями: (1) через возмещение оператором платежной системы (рассмотрено в блоке 2 — ч. 11, 13, 15 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ) и (2) взысканием с получателя как неосновательного обогащения.

Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. 2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
— п. 1 ст. 1102 ГК РФ

Лицо, получившее деньги без законных оснований (получатель средств в мошеннической схеме, «дроппер»), обязано вернуть неосновательно приобретённое независимо от того, явилось ли обогащение результатом поведения самого потерпевшего или третьих лиц.

При этом на сумму неосновательного обогащения начисляются проценты по правилам ст. 395 ГК РФ и п. 2 ст. 1107 ГК РФ — с момента, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения денег.

Если кредит уже выдан и средства перечислены получателю, но договор признан недействительным (блок 4), применяется реституция: стороны обязаны возвратить друг другу всё полученное по сделке (ст. 167 ГК РФ), а требование о возврате денег предъявляется к тем, кто фактически ими завладел.

Вывод: уже переведённые/списанные деньги возвращаются либо через банк в порядке ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ, либо взыскиваются с получателя как неосновательное обогащение (ст. 1102 ГК РФ) с процентами (ст. 395, 1107 ГК РФ); при признании кредитного договора недействительным применяется реституция (ст. 167 ГК РФ). Ответчиком выступает фактический получатель средств либо банк — в зависимости от того, кто удерживает деньги.

Риски для вас и что делать, чтобы их минимизировать

Несмотря на то что вы — потерпевший, существуют риски, на которые закон отвечает средствами защиты.

Риск оказаться должником по мошенническому кредиту. Пока мошенничество не зафиксировано и кредиты не оспорены, банк будет считать обязательства возникшими у вас. Нейтрализуется незамедлительным заявлением в банк (блок 2), заявлением в полицию (блок 3) и оспариванием договора (блок 4). Чем раньше подано уведомление по ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ, тем меньше риск, что операция будет признана «вашей».

Риск, связанный с предупреждением о заведомо ложном доносе. Этот риск отсутствует, если вы сообщаете правду: заведомо ложный донос предполагает заведомую недостоверность сообщения (блок 3, ст. 306 УК РФ). Вы описываете реальные события, поэтому ответственность исключена.

Заведомо ложный донос о совершении преступления - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) 2. То же деяние, соединенное с обвинением лица в совершении тяжкого или особо тяжкого преступления, - (В редакции Федерального закона от 08.12.2003 № 162-ФЗ) наказывается штрафом в размере от ста тысяч до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до двух лет, либо принудительными работами на срок до трех лет, либо лишением свободы на тот же срок. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) 3. Деяния, предусмотренные частями первой или второй настоящей статьи, соединенные с искусственным созданием доказательств обвинения, - наказываются принудительными работами на срок до пяти лет либо лишением свободы на срок до шести лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) (Дополнение частью - Федеральный закон от 08.12.2003 № 162-ФЗ)
— ч. 1 ст. 306 УК РФ

Риск сохранения контроля злоумышленников над ЕСИА и подписью. Пока доступ к вашей учётной записи не восстановлен и не отозваны выпущенные от вашего имени сертификаты электронной подписи, мошенники могут продолжать оформлять заявления и кредиты. Поэтому восстановление доступа и аннулирование подписи — обязательное действие, а не рекомендация.

Риск для смежных операций. Если сведения о вашем счёте/карте попали в базу данных Банка России о случаях и попытках переводов без добровольного согласия клиента, банк вправе приостановить использование электронного средства платежа; вы вправе через банк или напрямую подать в Банк России заявление об исключении ваших сведений (ч. 11.8 ст. 9 ФЗ № 161-ФЗ), что защищает вас от необоснованной блокировки. Дополнительно вы вправе установить в своей кредитной истории запрет на заключение договоров потребительского кредита, что препятствует оформлению кредитов без вашего личного присутствия.

Важное: требование мошенников «никому не рассказывать, а то дело сорвётся» — инструмент удержания вас от обращения в полицию и банк. Молчание не защищает вас, а, напротив, лишает предусмотренных законом средств защиты (возмещение, оспаривание, исправление кредитной истории).

Вывод: риски для вас управляемы через последовательность действий: банк (уведомление о несогласии) → полиция (заявление о преступлении) → оспаривание кредитов и исправление кредитной истории. Правдивое заявление не влечёт ответственности по ст. 306 УК РФ; молчание по требованию мошенников — единственный сценарий, который оставляет вас без законной защиты.