В вашей ситуации банк усмотрел признаки сомнительности в поступлениях с P2P-площадки, что является реализацией его права (и обязанности) проводить проверку в рамках Федерального закона № 115-ФЗ. Требование предоставить PDF-чеки за 7 дней – это стандартная процедура запроса документов, подтверждающих экономический смысл операций. Непредоставление таких документов (даже по объективным причинам, как утрата доступа) создаёт для банка основания полагать, что операции могут носить незаконный характер, что прямо влияет на возможность продолжения договора.
Сам по себе договор банковского счета (ст. 845 ГК РФ) не даёт банку права безусловно блокировать счет без установленных законом оснований – такие основания содержатся в специальном законодательстве. В предоставленном контексте нормы Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» не приведены, однако именно они являются ключевыми. В частности, ст. 7 этого закона наделяет банк правом запрашивать документы, подтверждающие источник происхождения средств, а ст. 7.7 – правом отказать в выполнении распоряжения клиента (вплоть до приостановления операций) при подозрении, что операция совершается с целью легализации доходов. Ст. 7.8 того же закона позволяет банку расторгнуть договор в одностороннем порядке, если клиент дважды в течение года был замечен в сомнительных операциях и/или не предоставил запрашиваемые документы. Поскольку этих норм в контексте нет, предположу, что при необходимости их следует искать в Федеральном законе от 07.08.2001 № 115-ФЗ, глава I, ст. 7.
Также в контексте присутствует ст. 27 Федерального закона «О прокуратуре РФ», которая регламентирует полномочия прокурора по рассмотрению жалоб на нарушения прав. Эта норма не регулирует действия банка, но указывает на возможный способ обжалования – вы вправе обратиться в прокуратуру с жалобой на неправомерные действия банка, если полагаете их безосновательными. Однако для текущей ситуации более эффективным является обращение в интернет-приемную Банка России, так как ЦБ РФ осуществляет надзор за соблюдением банками законодательства о ПОД/ФТ.
Норма ст. 86-ФЗ (ст. 76) о назначении уполномоченных представителей ЦБ в кредитные организации к вашей ситуации не относится.
Применительно к P2P-переводам с криптовалютой: на уровне федерального законодательства РФ отсутствует прямое регулирование операций с криптовалютой как «цифровой валюты» (ФЗ «О цифровых финансовых активах» от 31.07.2020 № 259-ФЗ не вошел в предоставленный контекст, но его стоит учесть). P2P-переводы сами по себе не запрещены, но банк, руководствуясь 115-ФЗ, вправе оценивать их как подозрительные, если они не сопровождаются документальным подтверждением экономического смысла (например, договор обмена, выписка с площадки). Выписка с P2P-площадки, отражающая суть сделки, может быть принята банком в качестве альтернативы PDF-чекам, если она содержит данные, позволяющие идентифицировать отправителя, получателя, сумму и назначение платежа. Однако окончательное решение остаётся за банком, и если он сочтет предоставленные документы недостаточными, он вправе отказаться от дальнейшего обслуживания, направив вам уведомление о расторжении договора и предложив закрыть счет с выдачей остатка наличными или переводом на другой счёт.
Таким образом, шанс на разблокировку счета есть, если вы сможете документально подтвердить легальность происхождения средств и экономический смысл операций. В противном случае банк вправе применить меры вплоть до одностороннего расторжения договора.
