Мне пришло сообщение со ссылкой на п.11 ст.7 №115-ФЗ и п.9 ст.9 №161-ФЗ. Раньше уже были блокировки по 161-ФЗ, а по 115-ФЗ впервые. Скажите, я теперь не могу открыть карту даже в другом банке? Или в Сбербанке можно попробовать ещё раз? У меня из документов есть только справка о доходах за полгода и старый договор, где прописаны эти статьи.
НейроадвокатСитуация связана с применением к пользователю мер, предусмотренных законодательством о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ПОД/ФТ), а также законодательством о национальной платежной системе. Пользователь получил уведомление от банка, которое ссылается на два основания: пункт 11 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ (в части отказа в выполнении операций и/или расторжения договора банковского счета) и пункт 9 статьи 9 Федерального закона № 161-ФЗ (в части приостановления или отказа в использовании электронного средства платежа, например, карты).
Юридически значимым фактом является то, что ранее в отношении пользователя уже применялись меры по 161-ФЗ (то есть были блокировки/отказы по операциям с картами). Теперь к этому добавились меры по 115-ФЗ. Применение норм 115-ФЗ, как правило, связано с подозрениями банка в том, что операции пользователя могут носить сомнительный характер (например, не соответствуют его обычной деятельности, имеют запутанный или необычный характер) или что клиент отнесен к категории с повышенным риском. Отказ по 115-ФЗ — это более серьезная мера, чем блокировка по 161-ФЗ, так как по 115-ФЗ банк обязан принять такое решение в строго определенных законом случаях, включая непредоставление клиентом документов, подтверждающих происхождение средств, или наличие информации о причастности к экстремизму/терроризму.
Ключевой вопрос — какие именно правовые последствия наступили: является ли это только отказом в проведении конкретной операции (разовым) или уже расторжением договора банковского счета (что закрывает возможность дальнейшего обслуживания в этом банке). Факт направления уведомления по 115-ФЗ часто означает, что банк внес пользователя в свой внутренний «черный список» (список лиц, в обслуживании которых отказано или которые признаны неблагонадежными).
Для ответа на вопросы пользователя необходимо понять, влияет ли наличие такого уведомления на его репутацию в банковской системе в целом. Прямой обязанности других банков отказывать в открытии карты на основании блокировок в другом банке закон не устанавливает, однако на практике банки обмениваются информацией через базы данных (например, БКИ или собственные скоринговые системы). Если пользователь попал в такие базы как лицо, которому было отказано по 115-ФЗ, это существенно повышает риск отказа при каждом новом обращении в любую кредитную организацию.
Также важно, что у пользователя есть справка о доходах за полгода, чего может быть недостаточно для снятия ограничений по 115-ФЗ. Банк вправе запросить любые документы и сведения, которые обосновывают происхождение всех денежных средств, участвующих в сомнительных операциях, и полный пакет документов (договоры, накладные, налоговые декларации) может быть значительно шире.
Таким образом, юридически значимыми обстоятельствами являются: факт применения мер именно по 115-ФЗ (а не только по 161-ФЗ), характер отказа (разовый или сопровождающийся расторжением договора), наличие публичной информации о пользователе в базах данных банков, а также полнота предоставленной документации для подтверждения законности операций.
Прежде всего, необходимо обратиться к общим положениям о договоре банковского счета. Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента и проводить другие операции. Данная норма устанавливает обязанность банка выполнять операции, однако из её содержания не следует безусловное право клиента требовать заключения договора. Банк вправе отказать в открытии счета, если такой отказ прямо предусмотрен законом. В рассматриваемой ситуации отказ по 115-ФЗ и 161-ФЗ является именно таким законным основанием. При этом ст. 845 ГК РФ не накладывает на банк обязанности проверять информацию о предыдущих блокировках клиента в других банках, если это не предусмотрено специальными нормами. Таким образом, сам по себе факт предыдущей блокировки по 161-ФЗ не создаёт для других банков автоматической обязанности отказать в открытии карты, но каждый банк вправе самостоятельно оценивать риски и принимать решение об отказе в заключении договора, если сочтёт это необходимым.
- По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента бесп
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 845
Далее, часть 2 ст. 9 Федерального закона № 161-ФЗ прямо предусматривает, что оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа. Это означает, что Сбербанк, получив уведомление о приостановлении операций по 115-ФЗ и 161-ФЗ, вправе повторно отказать клиенту в открытии карты, даже если ранее блокировки были по другому основанию. Вместе с тем, данная норма не обязывает банк отказывать; решение принимается на основании внутренних правил и оценки рисков. Также другие банки не обязаны отказывать на основании информации о предыдущих блокировках, если они не содержатся в публичных реестрах, однако они могут учесть эту информацию при оценке рисков.
Подробно опишите детали,
и Нейроадвокат подберёт решение
Отказ банка со ссылкой на п. 11 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ, особенно в сочетании с прежними блокировками по 161-ФЗ, означает внесение клиента в категорию высокого риска. Открыть карту в другом банке формально возможно, однако высока вероятность отказа, поскольку сведения о подобных мерах обычно попадают в межбанковские базы данных. Повторная попытка в Сбербанке без предоставления полного пакета документов, подтверждающих законность всех операций, практически гарантированно будет безуспешной, одной справки о доходах для снятия ограничений недостаточно.
