Как снять блокировку счетов по 115-ФЗ в трех банках (Сбербанк, Тинькофф, ВТБ) из-за P2P-сделок с криптовалютами, находясь на СВО: какие документы и объяснения нужны

Для разрешения вопроса о блокировке счетов необходимо исходить из норм, прямо регулирующих основания и порядок ограничений. В первую очередь, ключевой является ст. 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — 115-ФЗ), которая устанавливает обязанности банков как организаций, осуществляющих операции с денежными средствами.

Согласно ст. 7 115-ФЗ, банк обязан идентифицировать клиента и его операции, в том числе запрашивать документы, подтверждающие законность происхождения денежных средств. Ваш случай с большим числом P2P-переводов, связанных с криптовалютами, прямо подпадает под подозрительную активность, поскольку банк не может видеть цепочку транзакций вне своей системы. В силу этой нормы каждый из трёх банков (Сбербанк, аналог Тинькова, аналог ВТБ) вправе запросить у вас документы, объясняющие экономический смысл каждой такой операции. Если вы не можете лично приехать, банки, исходя из правила об идентификации, вправе потребовать нотариально заверенные копии документов или воспользоваться дистанционными каналами, но конкретного указания на это в данной статье нет — она лишь обязывает банк идентифицировать клиента «до приема на обслуживание». Блокировка счета является мерой, вытекающей из неисполнения обязанности по предоставлению сведений, а не из самой статьи.

"Статья 7. Права и обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом. 1. Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны: 1) до приема на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, за исключением случаев, установленных пунктами 1.1, 1.1-1, 1.2, 1.4, 1.4-1, 1.4-2, 1.4-4 - 1.4-8 настоящей статьи, установив следующие сведения: в отношении физических лиц - фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные документов, подтверждающих право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации (если налич"
— Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», ст. 7

Далее, ст. 848 ГК РФ определяет, что банк обязан совершать операции по счету клиента, если иное не предусмотрено законом. 115-ФЗ как раз является тем законом, который позволяет банку отказать в проведении операции (включая разблокировку) до получения документов, подтверждающих законность перевода. Фактически банк не нарушил ваши права, временно приостановив операции, — это прямо оговорено в п. 2 ст. 848 ГК РФ. Чтобы снять блокировку, вы должны предоставить банку документы, подтверждающие, что P2P-криптосделки не являются сомнительными, и тогда банк будет обязан возобновить операции по счету в силу п. 1 этой же статьи.

"Статья 848. Операции по счету, выполняемые банком

1. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
2. Законом могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или их списании со счета клиента.
3. Если иное не установлено законом, договором банковского счета могут быть предусмотрены случаи, когда банк обязан отказать в зачислении на счет клиента денежных средств или в их списании со счета клиента."

— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 848

Общий принцип договора банковского счета закреплён в ст. 845 ГК РФ: банк не вправе устанавливать не предусмотренные законом или договором ограничения права клиента распоряжаться средствами. Однако блокировка на основании 115-ФЗ является законным ограничением, поэтому ст. 845 ГК РФ лишь подчёркивает, что ваши права могут быть ограничены только в силу закона. В вашей ситуации банки действовали в рамках закона, и для восстановления доступа необходимо выполнить требования 115-ФЗ.

"Статья 845 ГК РФ устанавливает общие правила договора банковского счета, в частности: банк не вправе устанавливать не предусмотренные законом или договором ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами (п. 3). Однако блокировка по 115-ФЗ является законным ограничением, поэтому статья не регулирует порядок снятия таких ограничений, но указывает на необходимость законного основания для ограничений."
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 845

В случае непредоставления запрошенных банком сведений или признания ваших операций сомнительными наступает ответственность по ст. 13 115-ФЗ, которая предусматривает административную, гражданскую и уголовную ответственность. В частности, если вы не сможете доказать законность P2P-криптосделок, банк может передать материалы в Росфинмониторинг, что грозит штрафом по ст. 15.27 КоАП РФ (неисполнение требований 115-ФЗ), а в случае признания таких операций легализацией — уголовной ответственностью. Однако ваше нахождение на СВО может быть учтено как смягчающее обстоятельство, но прямой нормы об освобождении от ответственности в предоставленном контексте нет.

"Лица, виновные в нарушении настоящего Федерального закона, несут административную, гражданскую и уголовную ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации."
— Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», ст. 13

Наконец, если банки откажут в разблокировке, вы можете обжаловать их действия в суде. Ст. 15 115-ФЗ прямо закрепляет за заинтересованным лицом право на судебную защиту. Это означает, что вы вправе подать иск об обязании банка разблокировать счёт и признании отказа незаконным. При этом, поскольку вы находитесь на СВО, вы можете подать иск дистанционно (через портал ГАС «Правосудие» или почтой). Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора банковского счёта, составляет три года, но при блокировке по 115-ФЗ лучше обращаться в суд в разумные сроки после получения письменного отказа банка.

"Заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой своих нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов в установленном законом порядке."
— Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», ст. 15

В предоставленном контексте НПА отсутствуют специальные нормы, регулирующие дистанционную подачу документов для участников СВО, а также конкретный перечень документов для подтверждения законности P2P-криптосделок. Для восполнения этих пробелов следует обратиться к внутренним правилам банков (условиям договора) и к Федеральному закону «О валютном регулировании и валютном контроле», а также к разъяснениям Банка России. В частности, разумно запросить у банков перечень документов в их письменном требовании — обычно это выписки с криптобирж, скриншоты сделок, подтверждение P2P-покупки/продажи, а также пояснительная записка с указанием цели операций. Поскольку вы находитесь на СВО, вы вправе ходатайствовать об отсрочке предоставления документов на основании общего принципа разумности (ст. 10 ГК РФ), но это не исключает обязанности их предоставить. Рекомендуется направить банкам нотариально заверенные копии документов почтой России, а также через онлайн-чат (скриншоты действий), чтобы зафиксировать факт обращения.