Ситуация пользователя связана с тем, что он столкнулся с массовыми отказами со стороны банков как в выдаче кредитов, так и в обслуживании (блокировка счетов или карт). Суть проблемы заключается в том, что пользователь оказался в так называемой «красной зоне» — это неофициальный термин, используемый банками для обозначения клиентов с крайне высокой степенью кредитного риска. Юридически это означает, что банки, опираясь на свои внутренние системы оценки и данные из бюро кредитных историй, классифицировали пользователя как неблагонадежного заемщика, что влечет за собой отказ в заключении договора (кредитного или банковского счета/вклада).
Правоотношения, затронутые в данной ситуации, относятся к сфере банковского и финансового права, а также к регулированию кредитных историй. Ключевыми элементами являются: отношения между банком и клиентом как сторонами договора; отношения по формированию, хранению и предоставлению кредитной истории; а также отношения, связанные с обработкой персональных данных и защитой банковской тайны.
Юридически значимым является установление причины, по которой пользователь попал в эту зону. Причинами могут быть: наличие непогашенной просроченной задолженности (даже давней), допущенные ошибки в кредитной истории (например, технический сбой, путаница с однофамильцем или устаревшая информация), а также частые отказы в других банках, что самостоятельно ухудшает скоринговый балл. Также не исключено, что пользователь может быть ошибочно включен в стоп-листы или базы недобросовестных клиентов (например, если ранее были претензии по возврату кредита или факты мошенничества, даже не подтвержденные).
Особое внимание следует обратить на юридическую оценку предложения пользователя сменить фамилию на девичью. Действующее законодательство не запрещает гражданину менять фамилию по собственному желанию (смена паспорта). Однако такой шаг не приведет к «обнулению» кредитной истории, так как данные о человеке (сведения о смене фамилии, паспортные данные, дата и место рождения) передаются в бюро кредитных историй и банки. Юридически и технически смена фамилии не создает нового «чистого листа» — это не способ сокрытия информации, а наоборот, может повлечь за собой усложнение идентификации и вызовет у банков дополнительные вопросы. Более того, если пользователь намеренно скрывает или искажает данные для обхода банковской проверки, такие действия могут быть расценены как злоупотребление правом либо, в зависимости от контекста, как попытка ввести банк в заблуждение, что может быть чревато блокировкой счетов и отказом в обслуживании даже после смены документов.
Таким образом, ключом к решению проблемы является не изменение анкетных данных, а получение от банков и бюро кредитных историй полной информации о том, какие именно сведения привели к негативной оценке. Юридически значимым фактом является точное содержание и достоверность кредитной истории пользователя, а также законность и обоснованность действий банков по отказу в обслуживании.
Согласно ст. 6 Федерального закона «О кредитных историях» бюро кредитных историй обязано предоставить вам как субъекту кредитной истории по вашему запросу титульную, основную, дополнительную (закрытую) и информационную части кредитной истории. Это означает, что вы можете обратиться в любое бюро кредитных историй, где хранится ваша кредитная история, и получить полный кредитный отчет, который покажет все сведения о ваших обязательствах, включая возможные просрочки, а также индивидуальный рейтинг. Именно из этого отчета вы сможете понять, какая информация послужила основанием для отнесения вас банками к «красной зоне».
Статья 6. Предоставление кредитного отчета 1. Бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет: ... 2) субъекту кредитной истории - по его запросу титульную, основную, дополнительную (закрытую) и информационную части кредитной истории.
— Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ, ст. 6
Далее, в силу ст. 8 того же Закона вы вправе получить из Центрального каталога кредитных историй информацию о том, в каком именно бюро хранится ваша кредитная история. Кроме того, вы можете не более двух раз в год бесплатно (и любое количество раз за плату) получить кредитный отчет, включая индивидуальный рейтинг. Это позволит вам не только увидеть свою кредитную историю, но и оценить, насколько объективна оценка банков. Также вы вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в вашей кредитной истории, подав соответствующее заявление в бюро кредитных историй. Если вы обнаружите, что какая-либо просрочка ошибочна или данные устарели, вы можете инициировать процедуру оспаривания, и бюро обязано провести проверку.
Статья 8. Права субъекта кредитной истории
- Субъект кредитной истории вправе получить из Центрального каталога кредитных историй информацию о том, в каком бюро кредитных историй хранится его кредитная история.
- Субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, не более двух раз в течение каждого календарного года (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, включая индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории.
- Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, за
— Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ, ст. 8
Если ваши персональные данные (в том числе кредитная история) обрабатываются с нарушением закона, вы вправе опереться на ст. 14 Федерального закона «О персональных данных». Эта норма предоставляет вам право на доступ к вашим персональным данным, включая сведения о целях и способах их обработки, и требует от оператора (в данном случае банка или бюро) уточнения, блокирования или уничтожения неправильных, неполных или устаревших данных. Таким образом, вы можете потребовать от банка разъяснить, на каком основании вы попали в «красную зону», а от бюро кредитных историй – исправить неточную информацию.
Статья 14. Право субъекта персональных данных на доступ к его персональным данным. 1. Субъект персональных данных имеет право на получение сведений, указанных в части 7 настоящей статьи, за исключением случаев, предусмотренных частью 8 настоящей статьи. Субъект персональных данных вправе требовать от оператора уточнения его персональных данных, их блокирования или уничтожения в случае, если персональные данные являются неполными, устаревшими, неточными, незаконно полученными или не являются необходимыми для заявленной цели обработки, а также принимать предусмотренные законом меры по защите своих прав. 2. Сведения, указанные в части 7 настоящей статьи, должны быть предоставлены субъекту персональных данных оператором в доступной форме, и в них не должны содержаться персональные данные, отно
— Федеральный закон «О персональных данных» от 27.07.2006 № 152-ФЗ, ст. 14
Кроме того, ст. 17 того же Закона закрепляет ваше право обжаловать действия или бездействие оператора (банка или бюро) в уполномоченный орган по защите прав субъектов персональных данных (Роскомнадзор) или в суд. Вы также можете требовать возмещения убытков и компенсации морального вреда, если обработка ваших персональных данных нарушает закон. Это дает вам легальный инструмент принудить банк или бюро исправить недостоверную информацию, а не пытаться обойти её сменой фамилии.
Статья 17. Право на обжалование действий или бездействия оператора
- Если субъект персональных данных считает, что оператор осуществляет обработку его персональных данных с нарушением требований настоящего Федерального закона или иным образом нарушает его права и свободы, субъект персональных данных вправе обжаловать действия или бездействие оператора в уполномоченный орган по защите прав субъектов персональных данных или в судебном порядке.
- Субъект персональных данных имеет право на защиту своих прав и законных интересов, в том числе на возмещение убытков и (или) компенсацию морального вреда в судебном порядке.
— Федеральный закон «О персональных данных» от 27.07.2006 № 152-ФЗ, ст. 17
Важное ограничение налагает ст. 7 Федерального закона «О персональных данных»: операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным (в том числе банки и бюро кредитных историй), обязаны не раскрывать их третьим лицам без вашего согласия, если иное не предусмотрено федеральным законом. Закон «О кредитных историях» как раз является тем исключением, которое позволяет банкам передавать информацию о ваших кредитах в бюро, а бюро – предоставлять кредитные отчеты другим банкам. Однако сама по себе эта норма не позволяет банку произвольно «делиться» сведениями о вас с другими организациями вне рамок закона. Если вы подозреваете, что банки обмениваются информацией о вашей «красной зоне» без законных оснований, вы можете ссылаться на эту статью.
Операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.
— Федеральный закон «О персональных данных» от 27.07.2006 № 152-ФЗ, ст. 7
При этом вы как субъект персональных данных вправе самостоятельно решать, предоставлять ли ваши персональные данные и давать ли согласие на их обработку. Согласно ст. 9 того же Закона, согласие должно быть конкретным, информированным и сознательным; вы в любой момент можете его отозвать. Это означает, что при обращении за кредитом вы даёте банку согласие на обработку ваших персональных данных и на запрос кредитного отчёта в бюро. Если вы отзовёте такое согласие, банк юридически не сможет дальше обрабатывать ваши данные (но не сможет и выдать кредит). Практически это не решит проблему блокировок, но напоминает о вашем контроле над своими данными.
Статья 9. Согласие субъекта персональных данных на обработку его персональных данных. 1. Субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, предметным, информированным, сознательным и однозначным. ... 2. Согласие на обработку персональных данных может быть отозвано субъектом персональных данных. ... 3. Обязанность предоставить доказательство получения согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных ... возлагается на оператора.
— Федеральный закон «О персональных данных» от 27.07.2006 № 152-ФЗ, ст. 9
Что касается банковской тайны, ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются самим клиентам, а также в иных случаях, установленных федеральными законами. К таким случаям относится, в частности, передача данных в бюро кредитных историй в рамках 218-ФЗ. Другие банки не могут получить от вашего банка информацию о вас напрямую без вашего согласия или без законного основания. Однако, если вы дали согласие на обработку персональных данных при оформлении предыдущего кредита, данные уже могли быть переданы в бюро, и любой другой банк, получив ваше согласие на запрос кредитного отчёта, сможет увидеть вашу историю. Таким образом, блокировка в одном банке сама по себе не передаётся другому банку, но негативная кредитная история становится доступной через бюро.
Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, ... а также ... в иных случаях, установленных федеральными законами.
— Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1, ст. 26
Наконец, в соответствии с ч. 2 ст. 19 Гражданского кодекса РФ вы вправе переменить своё имя (включая фамилию) в установленном законом порядке. Однако перемена имени не является основанием для прекращения или изменения ваших прав и обязанностей, приобретённых под прежним именем. Более того, вы обязаны принимать необходимые меры для уведомления своих должников и кредиторов о перемене имени и несёте риск последствий, вызванных отсутствием у них сведений о перемене имени. Это означает, что смена фамилии не позволит «обнулить» вашу кредитную историю: все обязательства, просрочки и рейтинг останутся привязанными к вашим идентификационным данным (ИНН, СНИЛС, паспортным данным). К тому же, если вы не уведомите банки и бюро кредитных историй о новой фамилии, вы можете быть привлечены к ответственности за сокрытие информации или столкнуться с дополнительными проблемами при попытке получить кредит под новой фамилией (банки всё равно запросят кредитную историю по вашим идентификаторам). Поэтому данная мера не только не решит проблему, но и создаст новые риски.
- Гражданин вправе переменить свое имя в порядке, установленном законом. Перемена гражданином имени не является основанием для прекращения или изменения его прав и обязанностей, приобретенных под прежним именем. Гражданин обязан принимать необходимые меры для уведомления своих должников и кредиторов о перемене своего имени и несет риск последствий, вызванных отсутствием у этих лиц сведений о перемене его имени.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ, ст. 19
