Год назад пользователь утратил контроль над своей банковской картой: она была физически утеряна, также был утерян доступ к личному кабинету. После этого по карте прошли операции, которые пользователь квалифицирует как «сомнительные» и которые он не совершал. Обратившись в банк, пользователь сообщил об утере, после чего банк заблокировал карту. Заявление в полицию о краже или мошенничестве пользователь не подавал. В настоящее время он желает открыть новую зарплатную карту в банке и опасается, что негативные последствия прошлого инцидента (в частности, возможное ухудшение кредитной истории и репутационные риски) могут стать причиной отказа.
Юридически значимая суть ситуации заключается в следующем. Прежде всего, возникли и были прекращены правоотношения между пользователем и банком по договору банковского счета и/или договору о выпуске и обслуживании карты, который был расторгнут (или приостановлен) в связи с блокировкой утерянной карты. На момент утери и несанкционированных операций действовал режим использования электронного средства платежа (карты). Поскольку пользователь не обращался в полицию, юридически не зафиксирован факт хищения или мошенничества, что важно для определения лица, которое должно нести ответственность за проведенные сомнительные операции (клиент или банк). Пользователь не исполнил обязанность по незамедлительному уведомлению банка об утере карты до списания средств (если операции прошли до блокировки), что может повлиять на его ответственность за несанкционированные списания.
Во-вторых, попытка открыть новую зарплатную карту представляет собой намерение заключить новый договор банковского счета (карточный счет) с банком. Здесь возникают правоотношения, связанные с противодействием легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ПОД/ФТ). Банк как субъект закона о противодействии отмыванию доходов обязан проверять своих клиентов и отказывать в обслуживании или расторгать договоры при наличии подозрений, что операции клиента носят сомнительный характер. Сомнительные операции по утерянной карте, даже без учета их итоговой квалификации, могли стать для банка основанием для включения пользователя в списки лиц с повышенным риском (так называемые «отказники» или «черные списки»). Банк также мог присвоить пользователю уровень риска (например, высокий), что автоматически повлечет отказ в открытии нового счета или ограничение обслуживания.
В-третьих, затрагиваются правоотношения, связанные с кредитной историей. Если по утерянной карте у пользователя возникли просрочки по кредиту (например, если карта была кредитной или на ней был овердрафт) или образовалась задолженность перед банком (комиссии, штрафы за несанкционированные операции, которые банк не признал мошенническими), эти сведения могли быть переданы в бюро кредитных историй. Наличие негативной записи в кредитной истории (просрочки, дефолты) может повлиять на решение банка при открытии зарплатной карты, если банк проводит скоринг (оценку платежеспособности) клиента, хотя для зарплатных карт кредитный риск обычно минимален (карты дебетовые). Однако банк вправе отказать в заключении договора банковского счета на основании внутренних правил и оценки репутационных и комплаенс-рисков.
Юридически значимыми обстоятельствами являются: точная дата утери карты и дата блокировки (была ли она произведена до или после сомнительных операций); факт подачи или неподачи заявления в полицию; наличие или отсутствие у пользователя задолженности перед банком по итогам того инцидента; а также то, получал ли пользователь от банка какие-либо решения об отнесении его к категории «сомнительных клиентов» (например, уведомление о применении правил внутреннего контроля).
Основным правовым основанием, регламентирующим возможность банка отказать в заключении договора об использовании электронного средства платежа (в данном случае — зарплатной карты), является ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Согласно пункту 2 данной статьи, оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора, а при наличии определённых обстоятельств — обязан это сделать. В вашей ситуации потеря старой карты и прохождение по ней сомнительных операций создают для банка правовую возможность принять решение об отказе на основании оценки рисков. При этом решающее значение имеет то, была ли информация о данных операциях передана Банком России и включена в базу данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента. Если такая информация поступила, банк не просто вправе, а обязан отказать:
- Оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа.
2.1. Оператор по переводу денежных средств обязан отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа в случае, если оператором по переводу денежных средств от Банка России получена информация, содержащаяся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, которая содержит сведения, относящиеся к клиенту и (или) его электронному средству платежа. Оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно уведомить клиента об отказе в заключении договора об использовании электронного средства платежа с указанием причины такого отказа.
— Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», ст. 9
Поскольку вы не обращались в полицию, факт несанкционированного использования карты официально не зафиксирован, и банк мог самостоятельно квалифицировать те операции как сомнительные и направить информацию в Банк России. В таком случае при попытке открыть новую карту банк будет обязан отказать на основании п. 2.1 ст. 9. Даже если информация не была передана, банк вправе отказать в силу п. 2 той же статьи, руководствуясь собственными правилами внутреннего контроля и оценкой риска вовлечения клиента в сомнительные операции.
Что касается обязанности банка проверять кредитную историю при открытии зарплатной карты, Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» не содержит такого требования для некредитных продуктов. Закон устанавливает обязанность банков передавать информацию в бюро кредитных историй, а не запрашивать её при заключении договора об открытии счёта или выпуске дебетовой карты. В ст. 5 указано:
Источники формирования кредитной истории - кредитные организации ... обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков ... хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление
— Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», ст. 5
Эта норма обязывает банк передавать сведения о вас как о заёмщике (если вы брали кредит), но не даёт банку права отказывать в открытии зарплатной карты на основании негативной кредитной истории. Прямого указания на проверку кредитной истории для дебетовых карт закон не содержит. Однако на практике банк может запросить кредитный отчёт в рамках общей оценки клиента, но отказ по этому основанию не будет законным, если карта не кредитная. Следовательно, сама по себе возможная запись в кредитной истории (если банк передал информацию о сомнительных операциях как о просрочке или ином негативе) не является достаточным правовым основанием для отказа, если только она не свидетельствует о мошеннических действиях.
Наконец, для снятия с себя ответственности за несанкционированные операции по утерянной карте необходимо предпринять меры, предусмотренные законодательством о национальной платежной системе. Прямое указание на необходимость обращения в полицию содержится не в процитированных нормах, а в общих правилах доказывания. Однако ст. 9 Закона № 161-ФЗ устанавливает обязанность клиента незамедлительно уведомить банк об утрате электронного средства платежа. Вы это сделали, и карта была заблокирована. Тем не менее, без заявления в полицию вы не сможете документально подтвердить, что операции совершались без вашего ведома, и банк вправе считать, что вы сами могли их совершить. Операции, проведённые до момента блокировки, могут быть признаны совершёнными вами, если не доказано иное. Обращение в полицию с заявлением о краже или утере карты и оспаривание операций — единственный способ зафиксировать факт несанкционированного доступа и впоследствии, при необходимости, использовать это в споре с банком или при попытке открыть новый счёт. В контексте ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ:
- Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны: 1) до приема на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, за исключением случаев, установленных пунктами 1.1 , 1.1-1 , 1.2 , 1.4 , 1.4-1 , 1.4-2 , 1.4-4 - 1.4-8 настоящей статьи, установив следующие сведения: ... в отношении физических лиц - фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные документов, подтверждающих право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федераци
— Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», ст. 7
Эта норма обязывает банк идентифицировать вас при приёме на обслуживание. Вы сможете пройти идентификацию, предъявив паспорт, поэтому сама по себе она не препятствует открытию карты. Однако если сомнительные операции приведут к тому, что банк сочтёт вас вовлечённым в легализацию доходов, он вправе отказать в обслуживании на основании правил внутреннего контроля, разработанных во исполнение 115-ФЗ. Но прямой нормы, позволяющей отказать именно из-за прошлых сомнительных операций по утерянной карте, в ст. 7 нет — это вопрос внутренней политики банка и применения антиотмывочного законодательства в целом.
Таким образом, наиболее значимой для вашей ситуации является ст. 9 Закона № 161-ФЗ, которая даёт банку и право, и в определённых случаях обязанность отказать в заключении договора об использовании карты. Кредитная история, хотя и может содержать негативные сведения, не является прямым основанием для отказа в открытии зарплатной карты, а неподача заявления в полицию увеличивает риск того, что сомнительные операции будут рассматриваться как совершённые вами.
