Можно ли открыть новую зарплатную карту, если старая была заблокирована из-за сомнительных операций, а заявление в полицию не писал

Год назад пользователь утратил контроль над своей банковской картой: она была физически утеряна, также был утерян доступ к личному кабинету. После этого по карте прошли операции, которые пользователь квалифицирует как «сомнительные» и которые он не совершал. Обратившись в банк, пользователь сообщил об утере, после чего банк заблокировал карту. Заявление в полицию о краже или мошенничестве пользователь не подавал. В настоящее время он желает открыть новую зарплатную карту в банке и опасается, что негативные последствия прошлого инцидента (в частности, возможное ухудшение кредитной истории и репутационные риски) могут стать причиной отказа.

Юридически значимая суть ситуации заключается в следующем. Прежде всего, возникли и были прекращены правоотношения между пользователем и банком по договору банковского счета и/или договору о выпуске и обслуживании карты, который был расторгнут (или приостановлен) в связи с блокировкой утерянной карты. На момент утери и несанкционированных операций действовал режим использования электронного средства платежа (карты). Поскольку пользователь не обращался в полицию, юридически не зафиксирован факт хищения или мошенничества, что важно для определения лица, которое должно нести ответственность за проведенные сомнительные операции (клиент или банк). Пользователь не исполнил обязанность по незамедлительному уведомлению банка об утере карты до списания средств (если операции прошли до блокировки), что может повлиять на его ответственность за несанкционированные списания.

Во-вторых, попытка открыть новую зарплатную карту представляет собой намерение заключить новый договор банковского счета (карточный счет) с банком. Здесь возникают правоотношения, связанные с противодействием легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ПОД/ФТ). Банк как субъект закона о противодействии отмыванию доходов обязан проверять своих клиентов и отказывать в обслуживании или расторгать договоры при наличии подозрений, что операции клиента носят сомнительный характер. Сомнительные операции по утерянной карте, даже без учета их итоговой квалификации, могли стать для банка основанием для включения пользователя в списки лиц с повышенным риском (так называемые «отказники» или «черные списки»). Банк также мог присвоить пользователю уровень риска (например, высокий), что автоматически повлечет отказ в открытии нового счета или ограничение обслуживания.

В-третьих, затрагиваются правоотношения, связанные с кредитной историей. Если по утерянной карте у пользователя возникли просрочки по кредиту (например, если карта была кредитной или на ней был овердрафт) или образовалась задолженность перед банком (комиссии, штрафы за несанкционированные операции, которые банк не признал мошенническими), эти сведения могли быть переданы в бюро кредитных историй. Наличие негативной записи в кредитной истории (просрочки, дефолты) может повлиять на решение банка при открытии зарплатной карты, если банк проводит скоринг (оценку платежеспособности) клиента, хотя для зарплатных карт кредитный риск обычно минимален (карты дебетовые). Однако банк вправе отказать в заключении договора банковского счета на основании внутренних правил и оценки репутационных и комплаенс-рисков.

Юридически значимыми обстоятельствами являются: точная дата утери карты и дата блокировки (была ли она произведена до или после сомнительных операций); факт подачи или неподачи заявления в полицию; наличие или отсутствие у пользователя задолженности перед банком по итогам того инцидента; а также то, получал ли пользователь от банка какие-либо решения об отнесении его к категории «сомнительных клиентов» (например, уведомление о применении правил внутреннего контроля).

Основным правовым основанием, регламентирующим возможность банка отказать в заключении договора об использовании электронного средства платежа (в данном случае — зарплатной карты), является ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Согласно пункту 2 данной статьи, оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора, а при наличии определённых обстоятельств — обязан это сделать. В вашей ситуации потеря старой карты и прохождение по ней сомнительных операций создают для банка правовую возможность принять решение об отказе на основании оценки рисков. При этом решающее значение имеет то, была ли информация о данных операциях передана Банком России и включена в базу данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента. Если такая информация поступила, банк не просто вправе, а обязан отказать:

1. Оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа.
   2.1. Оператор по переводу денежных средств обязан отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа в случае, если оператором по переводу денежных средств от Банка России получена информация, содержащаяся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, которая содержит сведения, относящиеся к клиенту и (или) его электронному средству платежа. Оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно уведомить клиента об отказе в заключении договора об использовании электронного средства платежа с указанием причины такого отказа.
   — Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», ст. 9

Поскольку вы не обращались в полицию, факт несанкционированного использования карты официально не зафиксирован, и банк мог самостоятельно квалифицировать те операции как сомнительные и направить информацию в Банк России. В таком случае при попытке открыть новую карту банк будет обязан отказать на основании п. 2.1 ст. 9. Даже если информация не была передана, банк вправе отказать в силу п. 2 той же статьи, руководствуясь собственными правилами внутреннего контроля и оценкой риска вовлечения клиента в сомнительные операции.

Открытие новой зарплатной карты в настоящий момент сопряжено с высоким риском отказа, поскольку банк вправе и, при наличии формальных оснований, обязан отказать в заключении договора об использовании электронного средства платежа. Неподача заявления в полицию лишает вас возможности официально подтвердить факт несанкционированного доступа к утерянной карте, из-за чего банк мог квалифицировать сомнительные операции как ваши собственные и передать сведения в базу Банка России, что автоматически повлечёт обязанность отказать в открытии любого нового счёта. Сам по себе факт негативной записи в кредитной истории не является безусловным основанием для отказа в открытии дебетовой зарплатной карты, однако эта запись вкупе с репутационными рисками практически гарантирует отрицательное решение банка.

Рекомендуемые действия

• Незамедлительно подать заявление в полицию о факте утраты карты и несанкционированных операциях, получить талон-уведомление, чтобы зафиксировать обстоятельства утраты и снять с себя ответственность за сомнительные транзакции.
• Запросить в бюро кредитных историй отчёт о своей кредитной истории, выявить характер и источник негативных записей, при их наличии — инициировать оспаривание через источник, направив подтверждение из полиции.
• Обратиться с официальным заявлением в банк, заблокировавший старую карту, для получения письменных разъяснений о статусе клиента, применённых мерах и причинах включения в какие-либо стоп-листы, а при отказе — запросить информацию о дате передачи сведений в базу Банка России.
• При получении отказа в открытии новой карты сразу требовать письменный мотивированный отказ и обжаловать его в интернет-приёмной Банка России либо с привлечением адвоката в судебном порядке.