Женщина, являясь матерью несовершеннолетней дочери, второй год находится в процедуре банкротства. Отец ребенка погиб при выполнении задач специальной военной операции. Для оформления и получения пенсии по потере кормильца на дочь заявителю необходим банковский номинальный счет, открытый на её имя (как законного представителя) для зачисления данной социальной выплаты. Однако банк отказывает в открытии такого счета, мотивируя это тем, что заявительница сама проходит процедуру банкротства.
Юридически значимым является коллизия между специальным правовым режимом имущества и счетов гражданина-банкрота и правом несовершеннолетнего ребенка на получение государственной социальной поддержки в виде пенсии по случаю потери кормильца. С одной стороны, с момента признания гражданина банкротом все его имущество и счета (в том числе вновь открываемые) попадают под контроль финансового управляющего и подлежат включению в конкурсную массу, за исключением имущества, на которое не может быть обращено взыскание. С другой стороны, пенсия по потере кормильца, назначаемая ребенку, является его личным доходом и не принадлежит матери-банкроту. Номинальный счет — это специальный банковский инструмент, предназначенный для учета и хранения денежных средств, принадлежащих другому лицу (в данном случае — ребенку). Деньги на таком счете не являются собственностью владельца счета (матери) и не подлежат взысканию по её долгам.
Ключевое обстоятельство — правовой режим номинального счета. Законодательство о банкротстве устанавливает, что из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам, а также доходы, предназначенные для содержания самого гражданина-банкрота и лиц, находящихся на его иждивении. Однако до внесения соответствующих разъяснений или судебного акта банк, опасаясь претензий со стороны финансового управляющего и риска нарушения процедуры банкротства, может отказывать в открытии счетов, ссылаясь на общий запрет или ограничения.
Таким образом, юридически значимыми являются: статус заявителя (должник в процедуре банкротства), целевое назначение счета (номинальный для зачисления средств ребенка), источник средств (пенсия по потере кормильца — защищенный социальный доход), а также отказ банка, основанный на банкротстве, но игнорирующий специальный характер номинального счета и принадлежность выплат ребенку, а не самой заявительнице.
Для разрешения ситуации ключевое значение имеет правовая природа номинального счёта и режим таких счетов в процедуре банкротства. Прежде всего, номинальный счёт предназначен для зачисления денежных средств, права на которые принадлежат не владельцу счёта, а бенефициару – в данном случае несовершеннолетней дочери, получающей пенсию по потере кормильца. Это прямо установлено нормой Гражданского кодекса:
Статья 860.1. Договор номинального счета: 1. Номинальный счет может открываться владельцу счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу-бенефициару. Права на денежные средства, поступающие на номинальный счет, в том числе в результате их внесения владельцем счета, принадлежат бенефициару.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 860.1
Поскольку средства пенсии по потере кормильца принадлежат ребёнку, а не матери-должнику, её статус банкрота не должен влиять на возможность открытия такого счёта. Сама по себе процедура банкротства не затрагивает имущество, не принадлежащее должнику. Законодательство о банкротстве прямо предусматривает, что номинальные счета не подлежат закрытию в ходе конкурсного производства, что опровергает возможные ссылки банка на обязанность закрытия всех счетов должника:
Статья 133. Счета должника в ходе конкурсного производства
- ... Другие известные на момент открытия конкурсного производства, а также обнаруженные в ходе конкурсного производства счета должника в кредитных организациях, за исключением счетов, открытых для расчетов по деятельности, связанной с доверительным управлением, специальных брокерских счетов профессионального участника рынка ценных бумаг, специальных депозитарных счетов, клиринговых счетов, залоговых счетов, номинальных счетов, публичных депозитных счетов и счетов эскроу, открытых в соответствии с Федеральным законом от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" счетов гарантийного фонда платежной системы и счетов иностранного центрального платежного клирингового контрагента, подлежат закрытию конкурсным управля
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 133
Из этого следует, что закон прямо допускает существование номинального счёта на имя должника, если он открыт в интересах бенефициара. Отказ банка по мотиву банкротства не соответствует данной норме, так как номинальный счёт не входит в число подлежащих закрытию. Более того, даже если в отношении матери введена процедура реализации имущества, законодательство о банкротстве гарантирует сохранение за гражданином имущества, необходимого для получения социальных выплат:
Статья 213.25. Имущество гражданина, подлежащее реализации в случае признания гражданина банкротом и введения реализации имущества гражданина. 3. Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.25
Пенсия по потере кормильца относится к социальным выплатам, на которые в силу ст. 101 Федерального закона «Об исполнительном производстве» не может быть обращено взыскание, а следовательно, такой доход и счёт для его получения не подлежат включению в конкурсную массу. Хотя в предоставленном контексте нет прямого перечня видов доходов, ст. 213.25 содержит отсылку к гражданскому процессуальному законодательству, где эти нормы закреплены. Таким образом, открытие номинального счёта для зачисления пенсии не нарушает интересы кредиторов и не препятствует процедуре банкротства.
Порядок открытия номинального счёта регулируется также ст. 860.2 ГК РФ. Банк не вправе отказать в заключении договора при отсутствии законных оснований, а нахождение владельца счёта в банкротстве таким основанием не является. Статья 860.3, в свою очередь, позволяет ограничить круг операций по такому счёту, чтобы исключить риск списания не принадлежащих матери средств:
Статья 860.3. Операции по номинальному счету. Законом или договором номинального счета может быть ограничен круг операций, которые могут совершаться по указанию владельца счета, в том числе путем определения: 1) лиц, которым могут перечисляться или выдаваться денежные средства; 2) лиц, с согласия которых совершаются операции по счету; 3) документов, являющихся основанием совершения операций; 4) иных обстоятельств.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 860.3
При подписании договора можно настоять на ограничении операций только зачислением пенсии и её выдачей законному представителю ребёнка, что дополнительно обезопасит счёт от притязаний финансового управляющего.
Таким образом, отказ банка является необоснованным. Женщине следует обратиться с письменной жалобой в отделение банка, ссылаясь на ст. 860.1 ГК РФ и ст. 133, 213.25 Закона о банкротстве. При повторном отказе необходимо подать жалобу в Центральный банк РФ (как регулятор банковской деятельности) и в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве, с заявлением о разногласиях с финансовым управляющим или о признании незаконными действий банка. Финансовый управляющий также может дать письменное разъяснение о том, что номинальный счёт не затрагивает конкурсную массу, и это станет дополнительным аргументом для банка.
