Как подать заявление в арбитражный суд о включении в реестр кредиторов, если не выплатили остаток вклада при банкротстве банка и нужно ли платить госпошлину?

Как соотносятся страховое возмещение по вкладу и требование к банку-банкроту

Отзыв лицензии — это страховой случай по вкладам: с этого дня у вас возникло право на возмещение, которое выплачивает государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ), а не сам банк-банкрот.

1. отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций (далее - лицензия Банка России) в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" , если не реализован план участия Банка России или Агентства в урегулировании обязательств банка в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)"); (В редакции федеральных законов от 22.12.2014 № 432-ФЗ ; от 01.05.2017 № 84-ФЗ ) 2) введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. 2. Страховой случай считается наступившим со дня отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России либо со дня введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. (В редакции Федерального закона от 22.12.2008 № 270-ФЗ )
   — п. 1 ч. 1 ст. 8 ФЗ № 177-ФЗ

Размер страхового возмещения ограничен законом, и всё, что выше этого порога, автоматически превращается в ваше денежное требование к самому банку-должнику, которое взыскивается уже не через страховку, а через реестр требований кредиторов.

1. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. 3. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности. Установленное настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности (за исключением вкладов, предусмотренных частью 4 настоящей статьи, счетов эскроу, предусмотренных статьями 13 1 , 13 2 и 13 2-1 настоящего Федерального закона, и специальных счетов (специальных депозитов), предусмотренных статьей 13 10 настоящего Федерального закона, а также случаев, предусмотренных статьей 13 11 настоящего Федерального закона). 4. Возмещение по вкладам в валюте Российской Федерации, удостоверенным сберегательными сертификатами, условия которых не предусматривают право владельца соответствующего сберегательного сертификата на получение вклада по требованию, и внесенным на срок более трех лет, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы таких вкладов в банке, но не более 2 800 000 рублей в совокупности по всем таким вкладам.
   — ч. 2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ

Поэтому ваши деньги юридически «распадаются» на две части: (1) застрахованная сумма до 1 400 000 руб., которую вам обязано выплатить АСВ, и (2) остаток вклада сверх этой суммы — это реестровое требование к банку. Именно вторая часть и есть предмет вашей будущей заявки. Ключевой практический вывод: если страховое возмещение вам так и не выплатили полностью, у вас есть ОТДЕЛЬНОЕ право требовать его у АСВ (это самостоятельный трек), а не только включаться в реестр. Обратиться за выплатой возмещения можно до дня завершения конкурсного производства, а при пропуске срока — ходатайствовать о его восстановлении.

1. Вкладчик, наследник или правопреемник (их представители) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства (принудительной ликвидации), а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория. (В редакции федеральных законов от 22.12.2008 № 270-ФЗ ; от 03.08.2018 № 322-ФЗ ) 2. В случае пропуска вкладчиком (его наследником, правопреемником) срока для обращения с требованием о возмещении по вкладам указанный в части 1 настоящей статьи срок по заявлению вкладчика (его наследника, правопреемника) может быть восстановлен решением правления Агентства при наличии одного из следующих обстоятельств: (В редакции федеральных законов от 22.12.2008 № 270-ФЗ ; от 03.08.2018 № 322-ФЗ ) 1) если обращению вкладчика (его наследника, правопреемника) с требованием о выплате возмещения по вкладам препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила); (В редакции федеральных законов от 22.12.2008 № 270-ФЗ ; от 03.08.2018 № 322-ФЗ ) 2) если вкладчик (наследник) проходил (проходит) военную службу по призыву или находился (находится) в составе Вооруженных Сил Российской Федерации (других войск, воинских формирований, органов), переведенных на военное положение, - на период такой службы (военного положения);
   — ч. 1 ст. 10 ФЗ № 177-ФЗ

Учтите риск: если вы уже получили всю положенную страховую сумму, реестровое требование будет равно только остатку вклада сверх 1 400 000 руб. (плюс причитающиеся по вкладу проценты), а не всей сумме вклада. Если же страховку вам не выплатили вовсе или недоплатили, требуйте её от АСВ отдельно — это увеличит вашу фактическую выплату, ведь средства, перешедшие к АСВ в порядке страхования, в реестре стоят в первой очереди наравне с вами.

1. требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации по заключенным с ними договорам банковского вклада и (или) договорам банковского счета, в том числе договорам банковского вклада в драгоценных металлах и (или) договорам банковского счета в драгоценных металлах, и требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации по договорам номинального счета и (или) счета эскроу (за исключением лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности, и указанных в пункте 6 настоящей статьи лиц); (В редакции федеральных законов от 13.07.2015 № 229-ФЗ;
   — пп. 2 п. 3 ст. 189.92 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод. Ваше требование к банку-банкроту — это остаток вклада, превышающий сумму причитавшегося страхового возмещения; оно подлежит включению в первую очередь реестра требований кредиторов. Неполученное страховое возмещение в реестровое требование не «превращается» — за ним нужно отдельно обращаться в АСВ, не дожидаясь закрытия реестра.

Куда и в каком порядке подавать заявление о включении в реестр

После признания банка банкротом все денежные требования к нему (кроме текущих) предъявляются исключительно в рамках дела о банкротстве; отдельным иском «в общем порядке» эти деньги не взыскать.

все требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, иные имущественные требования к кредитной организации, за исключением требований о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, а также требований по текущим обязательствам, предусмотренным статьей 189 84 настоящего Федерального закона, могут быть предъявлены только в деле о банкротстве в порядке, установленном статьями 189 73 - 189 101 настоящего Федерального закона; (В редакции Федерального закона от 29.06.2015 № 186-ФЗ) 5) прекращается исполнение исполнительных документов об обращении взыскания на имущество кредитной организации, за исключением исполнения исполнительных документов о взыскании задолженности по текущим обязательствам кредитной организации. Документы, исполнение по которым прекратилось в соответствии с настоящим параграфом, подлежат передаче судебными приставами-исполнителями, а также органами и организациями, исполняющими судебные акты, акты иных органов, должностных лиц, конкурсному управляющему в порядке, установленном федеральным законом; 6) снимаются ранее наложенные аресты на имущество кредитной организации и иные ограничения распоряжения имуществом кредитной организации. Основанием для снятия ареста на имущество кредитной организации является решение арбитражного суда о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства.
— пп. 4 п. 1 ст. 189.76 ФЗ № 127-ФЗ

Процедура для требований вкладчиков специальная и двухступенчатая: первично требование заявляется не прямо в суд, а конкурсному управляющему (чаще всего — АСВ, если оно исполняет функции конкурсного управляющего), а в арбитражный суд вы обращаетесь уже с возражениями, если управляющий не включил вас в реестр или включил не в полном объёме.

1. Требования кредиторов считаются установленными, если они: 1) подтверждены вступившим в законную силу решением суда, арбитражного суда, определением о выдаче исполнительного листа на принудительное исполнение решения третейского суда или иным судебным актом при отсутствии сведений о последующем частичном или полном удовлетворении либо прекращении таких требований; 2) определены арбитражным судом в порядке, установленном пунктом 7 настоящей статьи; 3) определены конкурсным управляющим в порядке, установленном пунктами 4, 6 и 12 настоящей статьи, а также пунктом 3 статьи 189 87 настоящего Федерального закона; (В редакции Федерального закона от 20.04.2021 № 92-ФЗ) 4) определены временной администрацией по управлению кредитной организацией в порядке, предусмотренном статьей 189 32 настоящего Федерального закона
   — п. 3 ст. 189.85 ФЗ № 127-ФЗ

К требованию предъявляются формальные требования — указать свои данные и приложить подтверждающие документы; ваши договор вклада, выписка по счёту и платёжки как раз это и обеспечивают.

Указанные требования предъявляются конкурсному управляющему наряду с приложением вступивших в силу решений суда, арбитражного суда, определений о выдаче исполнительного листа на принудительное исполнение решений третейского суда или иных судебных актов, а также подлинных документов либо их надлежащим образом заверенных копий, подтверждающих обоснованность этих требований. 2. В целях конкурсного производства конкурсный управляющий устанавливает срок предъявления требований кредиторов, по истечении которого реестр требований кредиторов считается закрытым. Срок предъявления требований кредиторов не может быть менее шестидесяти дней со дня опубликования сообщения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства. Для отнесения поступивших к конкурсному управляющему требований к числу тех, которые предъявлены в установленный срок, принимаются во внимание уведомления о вручении или иные документы, подтверждающие срок получения конкурсным управляющим указанных требований.
— абз. 3 п. 2 ст. 189.85 ФЗ № 127-ФЗ

Управляющий обязан рассмотреть требование в срок не более 30 рабочих дней и либо внести его в реестр, либо направить мотивированный отказ/уведомление о частичном включении. После отказа (и только после него) спор уходит в суд.

1. Конкурсный управляющий рассматривает предъявленное в ходе конкурсного производства требование кредитора и по результатам его рассмотрения не позднее чем в течение тридцати рабочих дней со дня получения такого требования вносит его в реестр требований кредиторов в случае обоснованности предъявленного требования. В тот же срок конкурсный управляющий уведомляет соответствующего кредитора о включении его требования в реестр требований кредиторов, или об отказе в таком включении в указанный реестр, или о включении в этот реестр требования в неполном объеме. В случае внесения требования кредитора в реестр требований кредиторов в соответствующем уведомлении, направляемом кредитору, указываются сведения о размере и составе его требования к кредитной организации, а также об очередности его удовлетворения. 5. Возражения по результатам рассмотрения конкурсным управляющим требования кредитора могут быть заявлены в арбитражный суд кредитором не позднее чем в течение десяти рабочих дней со дня получения кредитором уведомления конкурсного управляющего о результатах рассмотрения этого требования. К указанным возражениям должны быть приложены уведомление о вручении конкурсному управляющему копии таких возражений или иные документы, подтверждающие направление конкурсному управляющему копии возражений и приложенных к возражениям документов. (В редакции Федерального закона от 20.04.2021 № 92-ФЗ) 6.
   — п. 4 ст. 189.85 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод. Сначала направьте письменное заявление конкурсному управляющему (АСВ) с приложением договора вклада, выписки и платёжных документов; если в течение 30 рабочих дней требование не включат — подаётся возражение в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве банка. Порядок предъявления — только через эту процедуру, минуя её требование заявить нельзя.

Сроки: когда закрывается реестр и последствия просрочки

Срок, в который нужно заявить требование, устанавливает сам конкурсный управляющий — но он не может быть короче 60 дней со дня опубликования сообщения о признании банка банкротом и об открытии конкурсного производства. По истечении этого срока реестр считается закрытым.

1. В целях конкурсного производства конкурсный управляющий устанавливает срок предъявления требований кредиторов, по истечении которого реестр требований кредиторов считается закрытым. Срок предъявления требований кредиторов не может быть менее шестидесяти дней со дня опубликования сообщения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства. Для отнесения поступивших к конкурсному управляющему требований к числу тех, которые предъявлены в установленный срок, принимаются во внимание уведомления о вручении или иные документы, подтверждающие срок получения конкурсным управляющим указанных требований. Требования Агентства по договорам банковского вклада и договорам банковского счета, перешедшие к нему в соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и в результате исполнения за банк компенсации приобретателю стоимости имущества, возвращаемого в порядке обратной передачи в соответствии со статьей 189 55 настоящего Федерального закона, включаются в реестр требований кредиторов независимо от даты закрытия реестра требований кредиторов. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 12.11.2018 № 419-ФЗ) 3.
   — абз. 1-2 п. 2 ст. 189.85 ФЗ № 127-ФЗ

Определять срок «на глаз» по публикации нельзя: считайте ровно от официального сообщения о признании банкротом, а не от даты отзыва лицензии. Важно, что для целей «успел/не успел» учитывается дата получения требования управляющим (по уведомлению о вручении), — поэтому направляйте документы способом, подтверждающим дату.

1. Кредиторы вправе предъявлять свои требования к кредитной организации в любой момент в ходе конкурсного производства, а также в порядке, установленном статьей 189 32 настоящего Федерального закона, в период деятельности в кредитной организации временной администрации по управлению кредитной организацией. При предъявлении требований кредитор обязан указать наряду с существом предъявляемых требований сведения о себе, в том числе фамилию, имя, отчество, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего его личность, и почтовый адрес для направления корреспонденции (для физического лица), наименование, место нахождения (для юридического лица), а также банковские реквизиты (при их наличии). Указанные требования предъявляются конкурсному управляющему наряду с приложением вступивших в силу решений суда, арбитражного суда, определений о выдаче исполнительного листа на принудительное исполнение решений третейского суда или иных судебных актов, а также подлинных документов либо их надлежащим образом заверенных копий, подтверждающих обоснованность этих требований. 2. В целях конкурсного производства конкурсный управляющий устанавливает срок предъявления требований кредиторов, по истечении которого реестр требований кредиторов считается закрытым. Срок предъявления требований кредиторов не может быть менее шестидесяти дней со дня опубликования сообщения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства.
   — абз. 1 п. 1 ст. 189.85 ФЗ № 127-ФЗ

Сведения о ходе конкурсного производства конкурсный управляющий обязан публиковать, поэтому дату и сроки закрытия реестра можно точно установить из Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ) и публикации в официальном издании.

1. Не позднее тридцати дней со дня признания кредитной организации банкротом конкурсный управляющий включает в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве: 1) сведения о финансовом состоянии кредитной организации и ее имуществе на день открытия конкурсного производства; 2) баланс кредитной организации на последнюю отчетную дату со счетом прибылей и убытков; 3) сведения о наличии свободных денежных средств, которые могут быть направлены на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, включая предварительные выплаты кредиторам первой очереди. 3. Конкурсный управляющий включает в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве сведения о смете текущих расходов кредитной организации, предусмотренной статьей 189 84 настоящего Федерального закона, не позднее трех дней со дня ее утверждения. 4. Не позднее чем за пять рабочих дней до начала расчетов с кредиторами каждой очереди, включая расчеты в порядке предварительных выплат с кредиторами первой очереди, конкурсный управляющий включает в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве сведения о порядке и сроках расчетов с кредиторами. 5. Одновременно с сообщением о начале расчетов с кредиторами первой очереди конкурсный управляющий включает в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве отчет о ходе или об итогах инвентаризации имущества кредитной организации с указанием объектов стоимостью более одного миллиона рублей, а также сведения о структуре и размерах предъявленных требований кредиторов. 6.
   — п. 2 ст. 189.75 ФЗ № 127-ФЗ

Даже если срок пропущен и реестр закрыт, ваше требование не «сгорает» полностью: оно может быть заявлено и позже, но удовлетворяться будет уже в пониженном режиме — за счёт имущества, оставшегося после расчётов с кредиторами, успевшими в срок.

1. Требования кредиторов, предъявленные после закрытия реестра требований кредиторов, удовлетворяются за счет имущества кредитной организации, оставшегося после удовлетворения требований кредиторов, предъявленных в установленный срок и включенных в реестр требований кредиторов. Расчеты с кредиторами по указанным требованиям производятся конкурсным управляющим в порядке, установленном настоящей статьей. 12. Требования кредиторов первой очереди, предъявленные после закрытия реестра требований кредиторов, но до завершения расчетов со всеми кредиторами, после завершения расчетов с кредиторами первой очереди, предъявившими свои требования в установленный срок, подлежат удовлетворению до удовлетворения требований кредиторов последующей очереди. До полного удовлетворения указанных требований кредиторов первой очереди удовлетворение требований кредиторов последующей очереди приостанавливается. В случае, если указанные требования были предъявлены до завершения расчетов с кредиторами первой очереди, они подлежат удовлетворению после завершения расчетов с кредиторами первой очереди, предъявившими свои требования в установленный срок, при наличии денежных средств на их удовлетворение. 13.
   — п. 11 ст. 189.96 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод. Подавайте заявление как можно быстрее, не дожидаясь даты закрытия реестра, и фиксируйте дату вручения. Если вы всё же опоздаете, требование вкладчика первой очереди, предъявленное после закрытия реестра, но до завершения расчётов, имеет пониженный, но сохранённый статус: оно удовлетворяется после «своевременных» кредиторов первой очереди, однако до кредиторов последующих очередей.

1. Требования кредиторов первой очереди, предъявленные после закрытия реестра требований кредиторов, но до завершения расчетов со всеми кредиторами, после завершения расчетов с кредиторами первой очереди, предъявившими свои требования в установленный срок, подлежат удовлетворению до удовлетворения требований кредиторов последующей очереди. До полного удовлетворения указанных требований кредиторов первой очереди удовлетворение требований кредиторов последующей очереди приостанавливается. В случае, если указанные требования были предъявлены до завершения расчетов с кредиторами первой очереди, они подлежат удовлетворению после завершения расчетов с кредиторами первой очереди, предъявившими свои требования в установленный срок, при наличии денежных средств на их удовлетворение. 13. В порядке, установленном пунктом 12 настоящей статьи, удовлетворению подлежат требования кредиторов первой очереди, предъявленные до закрытия реестра требований кредиторов, но установленные в порядке, предусмотренном подпунктами 2 - 4 пункта 3 статьи 189 85 настоящего Федерального закона соответственно: 1) до завершения расчетов со всеми кредиторами, но после завершения расчетов с кредиторами первой очереди, требования которых были установлены до начала расчетов с ними; 2) до завершения расчетов с кредиторами первой очереди, требования которых были установлены до начала расчетов с ними. 13 1 .
   — п. 12 ст. 189.96 ФЗ № 127-ФЗ

Государственная пошлина за заявление о включении в реестр

Общее правило с 2024 года: по требованиям о включении в реестр требований кредиторов, подтверждённым вступившими в силу судебными актами, кредиторы от уплаты госпошлины освобождены.

1. кредиторы - по требованиям о включении в реестр требований кредиторов в деле о несостоятельности (банкротстве), если их требования подтверждены вступившими в законную силу судебными актами. (Дополнение подпунктом - Федеральный закон от 08.08.2024 № 259-ФЗ) 2. От уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым Верховным Судом Российской Федерации в соответствии с арбитражным процессуальным законодательством Российской Федерации, арбитражными судами, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи освобождаются: (В редакции Федерального закона от 28.06.2014 № 198-ФЗ) 1) общественные организации инвалидов, выступающие в качестве истцов и ответчиков; 2) истцы - инвалиды I и II группы. 3. При подаче в арбитражные суды исковых заявлений имущественного характера и (или) исковых заявлений, содержащих одновременно требования имущественного и неимущественного характера, плательщики, указанные в пункте 2 настоящей статьи, освобождаются от уплаты государственной пошлины в случае, если цена иска не превышает 1 000 000 рублей. В случае, если цена иска превышает 1 000 000 рублей, указанные плательщики уплачивают государственную пошлину в сумме, исчисленной в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 333 21 настоящего Кодекса и уменьшенной на сумму государственной пошлины, подлежащей уплате при цене иска 1 000 000 рублей.
   — пп. 5 п. 1 ст. 333.37 НК РФ

Однако это освобождение прямо привязано к условию — требование должно быть подтверждено судебным актом. У вкладчика судебного акта, как правило, нет (вклад подтверждается договором и выпиской), поэтому по требованиям и иным обособленным спорам в деле о банкротстве применяется пониженный размер пошлины — 50 % от пошлины, определяемой по существу требования.

1. по заявлениям, требованиям и иным обособленным спорам, подлежащим рассмотрению в деле о банкротстве, - в размере 50 процентов государственной пошлины, определяемой в соответствии с настоящим пунктом, исходя из существа заявленных требований; 10) при подаче заявления об установлении фактов, имеющих юридическое значение, - 30 000 рублей; 11) при подаче заявления о вступлении в дело третьих лиц, заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора: по спорам имущественного характера - в размере государственной пошлины, уплачиваемой исходя из оспариваемой третьим лицом суммы; по спорам имущественного характера, если иск не подлежит оценке, а также по спорам неимущественного характера - в размере государственной пошлины, уплачиваемой при подаче искового заявления неимущественного характера; 12) при подаче заявления о правопреемстве, кроме случаев универсального правопреемства: для физических лиц - 5000 рублей; для организаций - 25 000 рублей; 13) при подаче заявления о выдаче исполнительных листов на принудительное исполнение решений третейского суда, заявлений о признании и приведении в исполнение решения иностранного суда, иностранного арбитражного решения - в размере 30 процентов государственной пошлины, исчисленной по правилам подпункта 1 настоящего пункта, исходя из суммы, подтвержденной соответствующим решением;
   — пп. 9 п. 1 ст. 333.21 НК РФ

То есть для вкладчика-гражданина, чьё требование не подтверждено решением суда, пошлина рассчитывается по правилам имущественного требования, подлежащего оценке (цена = сумма требования сверх страховки), но берётся половина от неё. Если ваше требование будет подтверждено уже вступившим в силу судебным актом — пошлина не уплачивается вовсе.

1. Кредиторы вправе предъявлять свои требования к кредитной организации в любой момент в ходе конкурсного производства, а также в порядке, установленном статьей 189 32 настоящего Федерального закона, в период деятельности в кредитной организации временной администрации по управлению кредитной организацией. При предъявлении требований кредитор обязан указать наряду с существом предъявляемых требований сведения о себе, в том числе фамилию, имя, отчество, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего его личность, и почтовый адрес для направления корреспонденции (для физического лица), наименование, место нахождения (для юридического лица), а также банковские реквизиты (при их наличии). Указанные требования предъявляются конкурсному управляющему наряду с приложением вступивших в силу решений суда, арбитражного суда, определений о выдаче исполнительного листа на принудительное исполнение решений третейского суда или иных судебных актов, а также подлинных документов либо их надлежащим образом заверенных копий, подтверждающих обоснованность этих требований. 2. В целях конкурсного производства конкурсный управляющий устанавливает срок предъявления требований кредиторов, по истечении которого реестр требований кредиторов считается закрытым. Срок предъявления требований кредиторов не может быть менее шестидесяти дней со дня опубликования сообщения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства.
   — абз. 1 п. 1 ст. 189.85 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод. Если требование не подтверждено судебным актом (обычная ситуация вкладчика с договором и выпиской), при подаче возражения в арбитражный суд пошлина составит 50 % от суммы, исчисленной как по имущественному требованию исходя из размера остатка вклада сверх страхового возмещения; при требовании, подтверждённом судебным актом, — пошлина не взимается.

Состав и очередность вашего требования и «денежные» последствия

Ваше требование — реестровое, первой очереди, как требование физического лица по договору банковского вклада (не связанному с предпринимательской деятельностью).

1. требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации по заключенным с ними договорам банковского вклада и (или) договорам банковского счета, в том числе договорам банковского вклада в драгоценных металлах и (или) договорам банковского счета в драгоценных металлах, и требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации по договорам номинального счета и (или) счета эскроу (за исключением лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности, и указанных в пункте 6 настоящей статьи лиц); (В редакции федеральных законов от 13.07.2015 № 229-ФЗ;
   — пп. 2 п. 3 ст. 189.92 ФЗ № 127-ФЗ

Размер включаемого в реестр требования — именно остаток денежных средств на счёте, превышающий сумму полагающегося вам страхового возмещения.

Требование кредитора по договору банковского вклада и (или) договору банковского счета, имеющего в соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов в банках Российской Федерации" право на получение страхового возмещения, включается конкурсным управляющим в реестр требований кредиторов в размере остатка денежных средств на счете, превышающего сумму причитающегося кредитору страхового возмещения. (В редакции Федерального закона от 03.08.2018 № 322-ФЗ) Требования кредиторов, перед которыми кредитная организация несет ответственность за причинение вреда их жизни или здоровью, а также требования кредиторов по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, могут быть включены конкурсным управляющим в реестр требований кредиторов без письменного заявления кредитора на основании сведений, имеющихся в кредитной организации. В случае включения в реестр требований кредиторов требования кредитора без его письменного заявления на основании сведений, имеющихся в кредитной организации, конкурсный управляющий направляет в срок, не превышающий пяти рабочих дней со дня внесения соответствующей записи в реестр требований кредиторов, в порядке, установленном пунктом 4 статьи 189 85 настоящего Федерального закона, уведомление указанному кредитору. Возражения по содержанию указанного уведомления могут быть заявлены кредитором, а также рассмотрены арбитражным судом в порядке, установленном статьей 189 85 настоящего Федерального закона.
— абз. 2 п. 3 ст. 189.87 ФЗ № 127-ФЗ

Если по вкладу вам причитались проценты либо иные санкции сверх основного долга, учтите правило об очередности «насыщения»: сначала погашается основная сумма задолженности, затем — причитающиеся проценты.

1. Требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации по заключенным с ними договорам банковского вклада и (или) договорам банковского счета, по возмещению убытков в форме упущенной выгоды, а также по уплате сумм финансовых санкций включаются в состав требований кредиторов, удовлетворяемых в третью очередь. 6 1 . Перешедшие к Агентству в соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов в банках Российской Федерации" требования Агентства по договорам банковского вклада (депозита) и договорам банковского счета, стороной по которым были физические лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица (если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности), юридические лица, указанные в статье 5 1 Федерального закона "О страховании вкладов в банках Российской Федерации" , владельцы специальных счетов (специальных депозитов), предназначенных для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме, открытого в соответствии с требованиями Жилищного кодекса Российской Федерации , включаются в состав требований кредиторов, удовлетворяемых в третью очередь. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 03.08.2018 № 322-ФЗ) (В редакции Федерального закона от 25.05.2020 № 163-ФЗ) 7.
   — п. 6 ст. 189.92 ФЗ № 127-ФЗ

В банкротстве отдельного взыскания «процентов за пользование чужими денежными средствами» или неустойки с банка-должника как самостоятельного иска не происходит: требования по возмещению упущенной выгоды и по уплате финансовых санкций физических лиц-вкладчиков включаются в состав требований, удовлетворяемых в третью очередь — то есть фактически в пониженном режиме, отдельно от суммы основного вклада.

1. Требования кредиторов, предъявленные после закрытия реестра требований кредиторов, удовлетворяются за счет имущества кредитной организации, оставшегося после удовлетворения требований кредиторов, предъявленных в установленный срок и включенных в реестр требований кредиторов. Расчеты с кредиторами по указанным требованиям производятся конкурсным управляющим в порядке, установленном настоящей статьей. 12. Требования кредиторов первой очереди, предъявленные после закрытия реестра требований кредиторов, но до завершения расчетов со всеми кредиторами, после завершения расчетов с кредиторами первой очереди, предъявившими свои требования в установленный срок, подлежат удовлетворению до удовлетворения требований кредиторов последующей очереди. До полного удовлетворения указанных требований кредиторов первой очереди удовлетворение требований кредиторов последующей очереди приостанавливается. В случае, если указанные требования были предъявлены до завершения расчетов с кредиторами первой очереди, они подлежат удовлетворению после завершения расчетов с кредиторами первой очереди, предъявившими свои требования в установленный срок, при наличии денежных средств на их удовлетворение. 13.
   — п. 11 ст. 189.96 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод. Требуйте включения в первую очередь реестра суммы остатка вклада сверх страхового возмещения (по основному долгу). Проценты по вкладу и любые финансовые санкции (неустойка, упущенная выгода) идут в третью очередь и удовлетворяются в последнюю очередь — заявляйте их отдельно, но рассчитывать на их фактическую выплату реалистично лишь при достаточности конкурсной массы.

Риски и исполнение: как фактически получаются деньги и что угрожает

Расчёты с кредиторами производятся строго по реестру, и сумма, включаемая на основании копий документов, выплачивается только при предъявлении их подлинников.

1. Расчеты с кредиторами по удовлетворению требований, включенных в реестр требований кредиторов на основании копий документов, указанных в пункте 1 статьи 189 85 настоящего Федерального закона, осуществляются только при предъявлении подлинных документов, подтверждающих обоснованность этих требований. 3. Лица, имеющие в соответствии со статьей 189 93 настоящего Федерального закона право исполнить обязательства кредитной организации, производят расчеты с кредиторами в соответствии с реестром требований кредиторов. 4. Требования кредиторов каждой последующей очереди удовлетворяются после полного удовлетворения требований кредиторов предыдущей очереди. 4 1 . В ходе расчетов с кредиторами прежде всего считаются погашенными требования кредитора, связанные с удовлетворением основной суммы задолженности, затем - требования кредитора, связанные с удовлетворением требований о выплате причитающихся процентов. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 25.12.2023 № 655-ФЗ) 5. Судебные акты, акты иных органов, должностных лиц об обращении взыскания на денежные средства, находившиеся на счетах клиентов кредитной организации, а также о наложении ареста и (или) других ограничений распоряжения указанным имуществом исполняются конкурсным управляющим в размере денежных средств, причитающихся кредиторам соответствующей очереди, в порядке, установленном настоящим параграфом.
   — п. 2 ст. 189.96 ФЗ № 127-ФЗ

1. При недостаточности денежных средств кредитной организации для удовлетворения требований кредиторов одной очереди денежные средства распределяются между кредиторами соответствующей очереди пропорционально суммам их требований, включенных в реестр требований кредиторов. 10. При недостаточности денежных средств кредитной организации для удовлетворения требований (части требований), указанных в абзаце втором пункта 2 статьи 189 94 настоящего Федерального закона, денежные средства распределяются между кредиторами пропорционально суммам соответствующих требований (части требований). (В редакции Федерального закона от 13.07.2015 № 229-ФЗ) 11. Требования кредиторов, предъявленные после закрытия реестра требований кредиторов, удовлетворяются за счет имущества кредитной организации, оставшегося после удовлетворения требований кредиторов, предъявленных в установленный срок и включенных в реестр требований кредиторов. Расчеты с кредиторами по указанным требованиям производятся конкурсным управляющим в порядке, установленном настоящей статьей. 12. Требования кредиторов первой очереди, предъявленные после закрытия реестра требований кредиторов, но до завершения расчетов со всеми кредиторами, после завершения расчетов с кредиторами первой очереди, предъявившими свои требования в установленный срок, подлежат удовлетворению до удовлетворения требований кредиторов последующей очереди.
   — п. 9 ст. 189.96 ФЗ № 127-ФЗ

Если вы не приходите за деньгами или не сообщаете реквизиты, причитающиеся суммы не «сгорают», а вносятся в депозит нотариуса с уведомлением вас.

1. В случае уклонения кредитора от принятия денежных средств эти денежные средства вносятся конкурсным управляющим в депозит нотариуса по месту нахождения кредитной организации (ее филиалов), о чем сообщается кредитору. 9. При недостаточности денежных средств кредитной организации для удовлетворения требований кредиторов одной очереди денежные средства распределяются между кредиторами соответствующей очереди пропорционально суммам их требований, включенных в реестр требований кредиторов. 10. При недостаточности денежных средств кредитной организации для удовлетворения требований (части требований), указанных в абзаце втором пункта 2 статьи 189 94 настоящего Федерального закона, денежные средства распределяются между кредиторами пропорционально суммам соответствующих требований (части требований). (В редакции Федерального закона от 13.07.2015 № 229-ФЗ) 11. Требования кредиторов, предъявленные после закрытия реестра требований кредиторов, удовлетворяются за счет имущества кредитной организации, оставшегося после удовлетворения требований кредиторов, предъявленных в установленный срок и включенных в реестр требований кредиторов. Расчеты с кредиторами по указанным требованиям производятся конкурсным управляющим в порядке, установленном настоящей статьей. 12.
   — п. 8 ст. 189.96 ФЗ № 127-ФЗ

Главные риски для вкладчика здесь три. Первый — пропуск срока на предъявление требования: после закрытия реестра требование удовлетворяется в пониженном режиме — за счёт остатка имущества после «своевременных» кредиторов (пп. 11–12 ст. 189.96 ФЗ № 127-ФЗ). Второй — неполное включение: управляющий вправе включить требование лишь в сумме остатка сверх страхового возмещения, и если вы сами не заявили недополученное страховое возмещение в АСВ, «дыра» между страховкой и вкладом останется невостребованной. Третий — фактическая недостаточность конкурсной массы: при нехватке средств внутри одной очереди они распределяются пропорционально, поэтому реальный процент выплаты по остатку вклада может быть существенно ниже заявленной суммы. Все эти последствия носят прямой и предсказуемый характер: ни одному из них не противопоставлена норма, позволяющая вкладчику обойти реестровый порядок и получить остаток вклада «напрямую» вне дела о банкротстве (за пределами текущих обязательств).

Вывод. Своевременное предъявление требования конкурсному управляющему и отдельное обращение в АСВ за страховым возмещением — два действия, которые в совокупности минимизируют потери; по реестровому остатку выплата производится пропорционально при нехватке средств, а при уклонении от получения деньги депонируются у нотариуса, поэтому своевременно сообщайте управляющему актуальные реквизиты.

Если управляющий откажет: порядок спора в суде

Если конкурсный управляющий не включит вас в реестр или включит в неполном объёме, вы вправе заявить возражения в арбитражный суд в течение десяти рабочих дней со дня получения уведомления о результате рассмотрения требования.

1. Возражения по результатам рассмотрения конкурсным управляющим требования кредитора могут быть заявлены в арбитражный суд кредитором не позднее чем в течение десяти рабочих дней со дня получения кредитором уведомления конкурсного управляющего о результатах рассмотрения этого требования. К указанным возражениям должны быть приложены уведомление о вручении конкурсному управляющему копии таких возражений или иные документы, подтверждающие направление конкурсному управляющему копии возражений и приложенных к возражениям документов. (В редакции Федерального закона от 20.04.2021 № 92-ФЗ) 6. Требования кредиторов, возражения по которым не заявлены в срок, предусмотренный пунктом 5 настоящей статьи, считаются установленными в размере, составе и очередности удовлетворения, которые определены конкурсным управляющим. 7. Требования кредиторов, по которым заявлены возражения, рассматриваются арбитражным судом в порядке, установленном статьей 60 настоящего Федерального закона. По результатам такого рассмотрения выносится определение арбитражного суда о включении или об отказе во включении указанных требований в реестр требований кредиторов. В определении арбитражного суда о включении таких требований в реестр требований кредиторов указываются размер и очередность удовлетворения этих требований.
   — п. 5 ст. 189.85 ФЗ № 127-ФЗ

Возражения рассматриваются арбитражным судом, который ведёт дело о банкротстве банка; по итогам выносится определение о включении или об отказе во включении требования, с указанием размера и очередности.

1. Требования кредиторов, по которым заявлены возражения, рассматриваются арбитражным судом в порядке, установленном статьей 60 настоящего Федерального закона. По результатам такого рассмотрения выносится определение арбитражного суда о включении или об отказе во включении указанных требований в реестр требований кредиторов. В определении арбитражного суда о включении таких требований в реестр требований кредиторов указываются размер и очередность удовлетворения этих требований. Копия определения о включении или об отказе во включении указанных требований в реестр требований кредиторов направляется лицу, заявившему возражения, и конкурсному управляющему не позднее дня, следующего за днем вынесения определения арбитражного суда. Определение арбитражного суда о включении или об отказе во включении требований кредиторов в реестр требований кредиторов подлежит немедленному исполнению и может быть обжаловано. 8. Требование кредитора, установленное соответствующим определением арбитражного суда, включается конкурсным управляющим в реестр требований кредиторов не позднее дня, следующего за днем получения копии указанного определения конкурсным управляющим, о чем кредитор уведомляется конкурсным управляющим в течение трех дней со дня внесения соответствующей записи в реестр требований кредиторов. 9.
   — п. 7 ст. 189.85 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод. Если управляющий откажет (умалит сумму, поставит не ту очередь или проигнорирует требование) — не позднее 10 рабочих дней со дня получения уведомления подавайте возражения в тот же арбитражный суд, что признал банк банкротом; определение суда о включении подлежит немедленному исполнению. Это и есть тот суд, куда вы обращаетесь в судебном порядке (а не районный суд и не суд общей юрисдикции).