- Заемщик в любой момент в течение срока действия договора кредита (займа) вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода при одновременном соблюдении следующих условий: 1) размер кредита (займа) не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации для целей применения настоящего Федерального закона; 2) в течение пяти лет до дня направления заемщиком требования о предоставлении льготного периода не изменялись по требованию заемщика, предъявленному в соответствии с настоящим Федеральным законом, условия договора кредита (займа), условия первоначального договора кредита (займа), прекращенного в связи с заключением с заемщиком нового договора кредита
— Федеральный закон от 27.12.2019 № 276-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации», ст. 3
Порядок подачи требования урегулирован статьёй 4. Предприниматель вправе направить требование способом, предусмотренным договором, либо заказным письмом, либо вручить под расписку. Банк обязан рассмотреть его в течение 15 рабочих дней и, если требование соответствует закону, сообщить заемщику об изменении условий договора. Отказ банка в реструктуризации, о котором сообщил предприниматель, не является отказом по 276-ФЗ, так как реструктуризация — иной механизм, и банк, скорее всего, отказывал на основании своих внутренних правил. Следовательно, это не препятствует подаче самостоятельного требования о льготном периоде по 276-ФЗ.
- Требование заемщика, указанное в части 1 статьи 3 настоящего Федерального закона, представляется кредитору способом, предусмотренным договором кредита (займа), либо путем направления требования по почте заказным письмом с уведомлением о вручении, либо путем вручения требования под расписку.
- Кредитор в срок, не превышающий 15 рабочих дней со дня получения требования, указанного в части 1 статьи 3 настоящего Федерального закона, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия положениям настоящего Федерального закона сообщить заемщику об изменении условий договора кредита (займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление.
— Федеральный закон от 27.12.2019 № 276-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации», ст. 4
Важное последствие подачи требования предусмотрено статьёй 5. С момента получения кредитором требования и до окончания льготного периода либо до направления уведомления об отказе банк не вправе обращать взыскание на залог, расторгать договор, требовать досрочного исполнения обязательств, предъявлять требования к поручителю и исполнительные документы. Для предпринимателя, уже имеющего просрочку, это означает, что в период рассмотрения его требования (15 рабочих дней) и, если каникулы будут предоставлены, в течение всего льготного периода банк не сможет инициировать судебное взыскание или иные принудительные меры. Это даёт время для восстановления финансового положения.
- Со дня получения кредитором требования, указанного в части 1 статьи 3 настоящего Федерального закона, до окончания льготного периода либо до направления кредитором заемщику уведомления об отказе в предоставлении льготного периода не допускаются обращение взыскания на предмет залога, обеспечивающий исполнение обязательств по договору кредита (займа), расторжение такого договора по требованию кредитора, предъявление требования о досрочном исполнении обязательств по договору кредита (займа), требования к поручителю заемщика, исполнительного документа.
— Федеральный закон от 27.12.2019 № 276-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации», ст. 5
Статья 6 регулирует начисление процентов в льготный период. Для субъектов МСП, не являющихся средними предприятиями (в контексте закона — микропредприятия, малые предприятия, а также самозанятые), проценты продолжают начисляться на условиях договора, но ежемесячно включаются в сумму основного долга. Так как предприниматель состоит в реестре МСП (категория не уточнена, но вероятнее всего микропредприятие или малое предприятие), это означает, что в течение каникул он не обязан ежемесячно платить проценты — они капитализируются, и общий долг увеличивается на сумму начисленных процентов. По окончании льготного периода обязательства подлежат погашению с учётом этой капитализации.
- В течение льготного периода по договору кредита (займа) проценты продолжают начисляться на предусмотренных договором кредита (займа) условиях.
- По договору кредита (займа), заключенному с микропредприятием, малым предприятием или физическим лицом, применяющим специальный налоговый режим "Налог на профессиональный доход", в сумму обязательств заемщика по основному долгу ежемесячно со дня начала льготного периода включается сумма обязательств по процентам, которые были начислены в соответствии с частью 1 настоящей статьи.
— Федеральный закон от 27.12.2019 № 276-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации», ст. 6
Статья 7 закрепляет право заемщика досрочно прекратить льготный период в любой момент, направив уведомление. Также в любой момент в течение каникул он вправе погасить неустойку. По окончании льготного периода обязательства восстанавливаются в прежнем объёме с учётом капитализированных процентов. Это даёт гибкость: если финансовое положение улучшится раньше, предприниматель может прекратить каникулы и вернуться к обычному графику платежей.
- Заемщик вправе в любой момент в течение льготного периода прекратить действие льготного периода, направив кредитору уведомление об этом способом, предусмотренным договором кредита (займа), либо путем направления уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении, либо путем вручения уведомления под расписку. Действие льготного периода считается прекращенным со дня получения кредитором уведомления заемщика.
- Заемщик в любой момент в течение льготного периода вправе погасить сумму неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) по уплате процентов на сумму
— Федеральный закон от 27.12.2019 № 276-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации», ст. 7
Переходя к вопросу о банкротстве, следует обратиться к статье 213.3 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)». Она устанавливает, что заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее 500 000 рублей и не исполнены в течение трёх месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены. Сумма задолженности 700 000 рублей превышает порог в 500 000 рублей, однако на момент рассмотрения (просрочка с 22.03.2026) трёхмесячный срок ещё не истёк — пройдено только два месяца. Следовательно, по состоянию на текущую дату формальные условия для возбуждения дела о банкротстве по заявлению кредитора или самого гражданина не выполнены. Однако по истечении трёх месяцев (после 22.06.2026) такое право появится.
"Статья 213.3. Возбуждение производства по делу о банкротстве гражданина (введена Федеральным законом от 29.06.2015 N 154-ФЗ) 1. Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают гражданин, конкурсный кредитор, уполномоченный орган. 2. Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом."
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.3
Статья 213.4 того же закона возлагает на гражданина (включая ИП) обязанность обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом, если размер обязательств составляет не менее 500 000 рублей и удовлетворение требований одного или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения денежных обязательств в полном объёме перед другими кредиторами. Такая обязанность должна быть исполнена не позднее 30 рабочих дней со дня, когда гражданин узнал или должен был узнать об этом. В рассматриваемой ситуации у предпринимателя имеется один кредитор — банк, сумма задолженности 700 000 рублей. Если из-за отсутствия оборотов предприниматель не может платить по кредиту и одновременно у него есть другие неисполненные обязательства, это может свидетельствовать о признаках неплатёжеспособности. Однако закон не раскрывает в представленном фрагменте, как трактовать «невозможность исполнения обязательств перед другими кредиторами» при единственном кредиторе. Вероятно, если других долгов нет, обязанность подавать заявление не наступает. Кроме того, та же статья предоставляет гражданину право подать заявление при предвидении банкротства, при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности исполнить денежные обязательства в установленный срок, при условии соответствия признакам неплатёжеспособности. Это право предприниматель может реализовать уже сейчас, даже до истечения трёх месяцев, если сочтёт, что его финансовое положение не улучшится.
"Статья 213.4 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» устанавливает обязанность гражданина (включая ИП) обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом, если размер обязательств составляет не менее 500 000 рублей и удовлетворение требований одного или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения денежных обязательств в полном объеме перед другими кредиторами, не позднее 30 рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом (п. 1). Также гражданин вправе подать заявление при предвидении банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности исполнить денежные обязательства в установленный срок, при условии соответствия признакам неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества"
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.4
Что касается внесудебного порядка банкротства, — в предоставленном контексте нормы, регулирующие эту процедуру (глава X 127-ФЗ), отсутствуют. Исходя из общих положений законодательства, внесудебное банкротство доступно гражданам, в том числе ИП, при сумме долга от 25 000 до 1 000 000 рублей, но точные условия и возможность для ИП из реестра МСП необходимо проверять в актуальной редакции главы X «Внесудебное банкротство гражданина» (статьи 223.1–223.4). Поскольку задолженность 700 000 рублей укладывается в этот диапазон, внесудебное банкротство может быть потенциально доступно, но детальные основания и процедура выходят за рамки имеющегося контекста НПА.
