Проверка заёмщика при заключении договора займа: цели и правовые основания
Анализ ситуации
При подготовке договора займа кредитор направляет запросы в различные организации для проверки финансовой состоятельности заёмщика, легальности источников средств и соответствия требованиям законодательства. Эта процедура является обязательной в соответствии с российским законодательством и направлена на минимизацию рисков кредитора.
Применимые правовые нормы
Организации, куда направляются запросы
"Бюро кредитных историй обязано предоставить кредитный отчет пользователю кредитной истории на основании заключенного договора об оказании информационных услуг и запроса, соответствующего требованиям, установленным статьей 6 настоящего Федерального закона." (Источник: Федеральный закон "О кредитных историях", статья 10, часть 3)
"Кредитная организация, филиал иностранного банка обязаны в порядке, предусмотренном Федеральным законом "О кредитных историях", представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй." (Источник: Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", статья 30, часть шестая)
Противодействие отмыванию денег
"Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны до приема на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя" (Источник: Федеральный закон "О противодействии легализации доходов", статья 7, пункт 1, подпункт 1)
"при приеме на обслуживание и обслуживании клиентов получать информацию о целях установления и предполагаемом характере их деловых отношений с данной организацией, осуществляющей операции с денежными средствами и иным имуществом, на регулярной основе принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по определению целей финансово-хозяйственной деятельности, финансового положения и деловой репутации клиентов" (Источник: Федеральный закон "О противодействии легализации доходов", статья 7, пункт 1, подпункт 1.1)
Обязанности заёмщика
"Заемщик обязан представлять документы и сведения, запрашиваемые микрофинансовой организацией в соответствии с частью 2 статьи 10 настоящего Федерального закона." (Источник: Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности", статья 11, часть 2)
"Клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований настоящего Федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях, учредителях (участниках) и бенефициарных владельцах" (Источник: Федеральный закон "О противодействии легализации доходов", статья 7, пункт 14)
Влияние проверки на условия договора займа
Результаты проверки напрямую влияют на:
- Решение о предоставлении займа - при выявлении высоких рисков кредитор может отказать в заключении договора
- Процентную ставку - чем выше риски, тем выше может быть ставка
- Требования к обеспечению - при повышенных рисках может потребоваться дополнительное обеспечение
- Лимит займа - может быть установлен в зависимости от финансовой состоятельности
Выводы и рекомендации
-
Проверка обязательна - направление запросов в бюро кредитных историй и другие организации является требованием закона, а не добровольной инициативой кредитора.
-
Основные организации для проверки:
- Бюро кредитных историй (для получения кредитного отчета)
- Налоговые органы (в рамках противодействия отмыванию денег)
- Другие уполномоченные органы в соответствии с законодательством
-
Цели проверки:
- Оценка финансовой надежности заёмщика
- Проверка легальности источников средств
- Противодействие отмыванию доходов и финансированию терроризма
- Минимизация кредитных рисков
-
Сроки заключения договора - ожидание ответов на запросы является обоснованной задержкой, необходимой для соблюдения требований законодательства.
-
Рекомендации заёмщику - предоставлять запрашиваемые документы и информацию в полном объеме, так как их непредставление может стать основанием для отказа в заключении договора займа.
Если у вас возникают сомнения в правомерности запрашиваемых сведений, рекомендую обратиться к адвокату для получения консультации по конкретной ситуации.
