Вопрос о блокировке виртуальной карты микрофинансовой организации судебными приставами при наличии задолженности: сразу или есть время на использование?

Открытие виртуальной карты в МФО при наличии исполнительного производства

Анализ ситуации

Вы находитесь в процессе исполнительного производства по взысканию долгов по кредитам и хотите открыть виртуальную карту в микрофинансовой организации (МФО) для расчетов в интернете. Вас интересует, как быстро судебные приставы обнаружат эту карту и смогут ли вы ею воспользоваться до возможной блокировки.

Применимые правовые нормы

1. Правовой статус виртуальной карты и электронных денежных средств

Виртуальная банковская карта, выпущенная МФО, является электронным средством платежа, а денежные средства на ней квалифицируются как электронные денежные средства.

"электронные денежные средства - денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа." (Источник: Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", Статья 3)

"электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт и их преобразованных данных (токенизированных (цифровых) платежных карт), а также иных технических устройств;" (Источник: Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", Статья 3)

2. Возможность обращения взыскания на электронные денежные средства

Законодательство прямо предусматривает, что на остаток электронных денежных средств может быть обращено взыскание, а операции по ним могут быть приостановлены аналогично банковским счетам.

"Переводы электронных денежных средств с использованием персонифицированных электронных средств платежа, корпоративных электронных средств платежа могут быть приостановлены в порядке и случаях, которые аналогичны порядку и случаям приостановления операций по банковскому счету, которые предусмотрены законодательством Российской Федерации." (Источник: Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", Статья 10, часть 11)

"При переводе электронных денежных средств с использованием персонифицированных электронных средств платежа и корпоративных электронных средств платежа на остаток электронных денежных средств может быть обращено взыскание в соответствии с законодательством Российской Федерации." (Источник: Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", Статья 10, часть 12)

3. Обязанность МФО предоставлять информацию приставам

МФО, как кредитная организация, обязана предоставлять информацию по запросу органов принудительного исполнения.

"Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц..." (Источник: Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Статья 26, часть 4)

4. Полномочия судебных приставов по установлению имущества должника

Судебный пристав-исполнитель вправе запрашивать информацию о счетах и имуществе должника, включая счета в банках и иных кредитных организациях.

"Исполнительными действиями являются совершаемые судебным приставом-исполнителем в соответствии с настоящим Федеральным законом действия, направленные на создание условий для применения мер принудительного исполнения... Судебный пристав-исполнитель вправе совершать следующие исполнительные действия:... 2) запрашивать необходимые сведения, в том числе персональные данные, у физических лиц, организаций и органов, находящихся на территории Российской Федерации... 7) в целях обеспечения исполнения исполнительного документа накладывать арест на имущество, в том числе денежные средства и ценные бумаги..." (Источник: Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", Статья 64)

5. Порядок и сроки предоставления информации кредитными организациями

Банки и иные кредитные организации обязаны предоставлять приставам информацию о счетах должника в установленные сроки.

"Информационный обмен Федеральной службы судебных приставов с банками и иными кредитными организациями... осуществляется с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия. Запрашиваемая... информация предоставляется Федеральной службе судебных приставов с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия в течение трех дней со дня получения соответствующего запроса." (Источник: Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", Статья 69, часть 9)

"У налоговых органов, банков и иных кредитных организаций могут быть запрошены следующие сведения: 1) о наименовании и местонахождении банков и иных кредитных организаций, в которых открыты счета должника; 2) о видах и номерах банковских счетов, количестве и движении денежных средств в рублях и иностранной валюте;" (Источник: Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", Статья 69, часть 9)

6. Механизмы автоматического обмена информацией о платежных картах

Существует система автоматического предоставления информации о платежных картах, включая токенизированные (цифровые) карты.

"Операционный центр НСПК обязан предоставлять операторам по переводу денежных средств информацию о платежных картах, в том числе токенизированных (цифровых) платежных картах... а также об иных электронных средствах платежа, выпущенных в электронном виде..." (Источник: Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", Статья 30.6-1)

Выводы и рекомендации

1. Блокировка виртуальной карты

Судебные приставы имеют все законные основания и технические возможности для обнаружения и блокировки виртуальной карты, открытой в МФО:

• Виртуальная карта приравнивается к электронному средству платежа
• Остаток электронных денежных средств на карте может быть арестован
• МФО обязана предоставлять информацию приставам о счетах и картах должника
• Существуют автоматизированные системы обмена информацией о платежных картах

2. Сроки обнаружения новой карты

Теоретически существует период между открытием карты и моментом, когда приставы получат информацию о ней. Однако этот период может быть минимальным по нескольким причинам:

• Приставы могут направлять запросы в кредитные организации периодически или при поступлении новой информации
• Срок предоставления информации кредитными организациями - 3 дня с момента запроса
• Существуют системы автоматического обмена информацией о платежных картах

3. Риски использования карты

Если вы откроете и пополните виртуальную карту:

• Денежные средства на ней могут быть арестованы в любой момент
• МФО обязана будет исполнить постановление пристава о наложении ареста
• Вы можете не успеть воспользоваться средствами до блокировки
• Снятие наличных с электронных денежных средств имеет ограничения

"Помимо осуществления перевода электронных денежных средств денежные средства, учитываемые оператором электронных денежных средств в качестве остатка (его части) электронных денежных средств клиента - физического лица, использующего электронное средство платежа, предусмотренное частью 2 статьи 10 настоящего Федерального закона, могут быть по его распоряжению... выданы наличными денежными средствами." (Источник: Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", Статья 7, часть 21)

4. Практические рекомендации

1. Не рекомендуется открывать новые счета и карты для сокрытия от взыскания - это может рассматриваться как действие в ущерб взыскателям.
2. Если вам необходим счет для получения доходов, на которые не может быть обращено взыскание (например, в размере прожиточного минимума), вы можете подать соответствующее заявление в банк.

"Должник-гражданин вправе обратиться в банк или иную кредитную организацию, осуществляющие обслуживание его счетов и исполняющие содержащиеся в исполнительном документе требования о взыскании денежных средств или об их аресте, с заявлением о сохранении заработной платы и иных доходов ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации..." (Источник: Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", Статья 8, часть 6)

1. Для решения проблемы с долгами рассмотрите возможность:

   • Реструктуризации долга через суд
   • Внесения предложения о порядке погашения задолженности приставам
   • Обращения к финансовому управляющему для рассмотрения процедуры банкротства физического лица

2. Если ситуация сложная, рекомендую обратиться к адвокату, специализирующемуся на исполнительном производстве и вопросах взыскания.

Важно: Попытки скрыть имущество (включая денежные средства на счетах) от взыскания могут привести к дополнительной ответственности и не решат проблему с долгами.