Вопрос о законности начисления дополнительной комиссии при оплате кредита в микрофинансовой организации

Незаконное взимание МФО дополнительной комиссии за платеж

На основании предоставленной информации, требование МФО об уплате дополнительной комиссии за каждый платеж, не указанной в договоре займа, является неправомерным. Ниже приведен детальный правовой анализ ситуации.

Анализ ситуации

Ваша обязанность как заемщика — своевременно и в полном объеме вносить платежи по договору займа. Включение в этот платеж дополнительной комиссии, о которой вас не уведомили при заключении договора и которая прямо в нем не прописана, нарушает несколько ключевых норм законодательства.

Применимые правовые нормы

1. Запрет на взимание неуказанных платежей. Закон прямо запрещает кредитору (МФО) требовать от заемщика уплаты любых платежей, которые не указаны в индивидуальных условиях договора потребительского займа.

   "Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора." (Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Статья 5, часть 7)

2. Обязанность МФО информировать обо всех платежах ДО заключения договора. Микрофинансовая организация обязана до выдачи займа проинформировать заемщика о полном перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма.

   "проинформировать лицо, подавшее заявление на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма об условиях договора микрозайма... о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма..." (Источник: Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", Статья 9, часть 2, пункт 3)

3. Запрет навязывания дополнительных платных услуг. Закон запрещает обусловливать исполнение обязательств по договору займа обязанностью заемщика приобретать услуги третьих лиц за отдельную плату, если это не отражено в условиях.

   "условия, устанавливающие обязанность заемщика приобретать услуги (работы, товары) третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату;" (Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Статья 5, часть 13, пункт 3)
   Указание на тарифы платежной системы как на основание для комиссии подпадает под этот запрет, если данное условие не было согласовано в договоре.

4. Порядок исполнения денежного обязательства. Важно отметить, что с точки зрения защиты прав потребителей, ваше обязательство по оплате считается исполненным в сумме, указанной в вашем распоряжении банку о переводе денежных средств.

   "При оплате товаров (работ, услуг) путем перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в сумме, указанной в распоряжении о переводе денежных средств, с момента подтверждения его исполнения обслуживающей потребителя кредитной организацией." (Источник: Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", Статья 16.1, часть 3)

5. Комиссия платежной системы. Что касается ссылки МФО на комиссию платежной системы, то законодательство о национальной платежной системе устанавливает, что вознаграждение оператора по переводу (вашего банка) не может удерживаться из суммы перевода.

   "Распоряжение клиента исполняется оператором по переводу денежных средств... в размере суммы, указанной в распоряжении клиента. Вознаграждение оператора по переводу денежных средств (при его взимании) не может быть удержано из суммы перевода денежных средств, за исключением случаев осуществления трансграничных переводов денежных средств." (Источник: Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", Статья 8, часть 10)
   Таким образом, комиссия банка за перевод — это отдельная плата, взимаемая с вас банком, а не удержание из суммы, направленной МФО. Требование МФО доплатить какую-либо "комиссию платежной системы" сверх переведенной суммы не основано на этом законе.

Выводы и рекомендации

1. Требование МФО незаконно. Начисление и требование оплаты комиссии, не предусмотренной вашим договором займа, является нарушением закона. МФО не вправе односторонне увеличивать ваши платежи или устанавливать новые комиссии.

   "5) в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и (или) изменять порядок их определения по договорам микрозайма, сокращать срок их действия, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами - физическими лицами;" (Источник: Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", Статья 12, часть 1, пункт 5)

2. Ваши действия:

   • Направьте письменную претензию в МФО. Запросите письменное обоснование и правовые основания для взимания данной комиссии со ссылкой на конкретные пункты вашего договора. Требуйте предоставить документы, подтверждающие тарифы платежной системы, которые якобы применяются к вашему платежу. Укажите, что в случае отсутствия таких оснований в договоре, считаете данные требования незаконными и намерены оспаривать их.
   • Обратитесь с жалобой в контролирующие органы. Если МФО не удовлетворит ваши требования, подайте жалобу:
     • В Банк России — как главный регулятор микрофинансового рынка (надзор за соблюдением МФО требований закона).
     • В Роспотребнадзор — для защиты ваших прав как потребителя финансовой услуги.
   • Оспорьте начисленные суммы. Вы вправе требовать пересчета задолженности с исключением незаконно начисленных комиссий. Если вы уже оплачивали долг с учетом этой комиссии, вы можете требовать возврата или зачета переплаченных сумм.
   • Обратитесь в суд. В случае отказа МФО идти навстречу, вы можете защитить свои права в суде. Потребители по таким спорам освобождаются от уплаты государственной пошлины.

Итог: Ваши подозрения обоснованны. Действия МФО по взиманию неустановленной договором комиссии нарушают ваши права. Рекомендуется действовать последовательно: от официального запроса до жалоб в надзорные органы. Для подготовки процессуальных документов и представительства в суде рекомендуется обратиться к адвокату, специализирующемуся на защите прав потребителей финансовых услуг.