Правомерность и возможность привлечения к ответственности банка и магазина за открытие счета без согласия клиента и причинение неудобств

Самовольное оформление кредита и открытие счета банком без согласия клиента

Анализ ситуации

На основании вашего описания, между вами (и вашей супругой) и банком не был заключен договор потребительского кредита (займа). Для заключения любого договора, в том числе кредитного, необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

"Сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей." (Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 153)
"Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей." (Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 420, пункт 1)
"Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка)..." (Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 154, пункт 3)

Вы четко указываете, что не подавали заявок, не подписывали согласия и не давали разрешения на открытие счета и оформление кредита. Молчание не является акцептом (принятием предложения), если иное не установлено законом или соглашением.

"Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон." (Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 438, пункт 2)

Следовательно, действия банка по открытию счета и "оформлению" кредита были совершены без вашего волеизъявления, что делает данные операции юридически ничтожными.

Применимые правовые нормы и нарушения

1. Нарушение законодательства о персональных данных

Магазин передал, а банк обработал ваши персональные данные для целей оформления кредита без законных на то оснований.

"Обработка персональных данных должна осуществляться с соблюдением принципов и правил... Обработка персональных данных допускается в следующих случаях: 1) обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных..." (Источник: Федеральный закон "О персональных данных", статья 6, пункт 1)
"Субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе." (Источник: Федеральный закон "О персональных данных", статья 9, пункт 1)

Отсутствие вашего согласия означает, что обработка данных была неправомерной. В таком случае оператор (банк) обязан прекратить обработку и уничтожить данные.

"В случае выявления неправомерной обработки персональных данных... оператор в срок, не превышающий трех рабочих дней с даты этого выявления, обязан прекратить неправомерную обработку персональных данных..." (Источник: Федеральный закон "О персональных данных", статья 21, пункт 3)

2. Нарушение банковского законодательства

Действия банка могут быть квалифицированы как нарушение установленных требований, так как он допустил проведение операций без надлежащего согласия клиента. В законодательстве прямо закреплена обязанность банков противодействовать заключению договоров без добровольного согласия.

"При предоставлении потребительских кредитов кредитная организация обязана реализовывать мероприятия по противодействию заключению договоров потребительского кредита без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (далее - без добровольного согласия клиента)..." (Источник: Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", статья 24.2)

3. Нарушение прав потребителей

Отношения с магазином (продавцом) регулируются Законом "О защите прав потребителей". Передача ваших персональных данных третьему лицу (банку) без вашего согласия для навязывания дополнительной услуги (кредитования) может рассматриваться как навязывание услуги.

"Запрещается навязывание потребителю дополнительных товаров (работ, услуг) за отдельную плату путем предложения потребителю до заключения договора о приобретении основных товаров (работ, услуг) приобрести дополнительные товары (работы, услуги)..." (Источник: Закон РФ "О защите прав потребителей", статья 16, пункт 3.1)

Кроме того, подобные действия вводят потребителя в заблуждение и причиняют моральный вред.

4. Основания для компенсации морального вреда

Испытываемые вами переживания и стресс являются нравственными страданиями, причиненными неправомерными действиями банка и/или магазина.

"Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага... суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда." (Источник: Гражданский кодекс РФ, статья 151)
"Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом... ) прав потребителя... подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины." (Источник: Закон РФ "О защите прав потребителей", статья 15)

Выводы и рекомендации

1. Ваши права нарушены. Банк и, вероятно, магазин совершили противоправные действия: обработка персональных данных без согласия, попытка навязать услугу, создание у вас ложного впечатления о наличии финансовых обязательств.

2. Требовать компенсацию морального вреда не только возможно, но и обоснованно. Ваши переживания – прямое следствие этих нарушений.

3. Банк и магазин могут быть привлечены к ответственности. Помимо гражданско-правовой ответственности (компенсация морального вреда), их действия могут повлечь административную ответственность (например, по ст. 14.8 КоАП РФ за нарушение прав потребителей).

Конкретные действия, которые вам следует предпринять:

1. Документирование. При получении документов от курьера внимательно изучите их. Они должны однозначно подтверждать, что счет закрыт, договор аннулирован, задолженность отсутствует, а все операции по счету отменены. Не подписывайте никаких документов, которые содержат признание факта заключения договора или содержат какие-либо ваши обязательства. Лучше всего сфотографировать или отсканировать полученные бумаги.

2. Письменное обращение. Направьте в адрес банка и магазина письменные претензии (заказным письмом с уведомлением о вручении). В претензии:

   • Подробно опишите ситуацию.
   • Укажите, что вы не давали согласия на обработку персональных данных и оформление кредита.
   • Сослаться на нарушение Закона "О персональных данных" и Закона "О защите прав потребителей".
   • Потребуйте предоставить письменные разъяснения о причинах и основаниях совершения операций по открытию счета.
   • Заявите требование о добровольной компенсации морального вреда в конкретной сумме (размер определите самостоятельно, исходя из глубины переживаний).
   • Установите разумный срок для ответа (например, 10 дней).

3. Обращение в контролирующие органы. Если ответа не последует или он вас не устроит, подайте жалобы:

   • В Роспотребнадзор – на действия магазина и банка как нарушающие права потребителей.
   • В Банк России (через онлайн-приемную) – на действия кредитной организации, нарушающие банковское законодательство и правила работы с клиентами.
   • В Роскомнадзор – на нарушение законодательства о персональных данных.

4. Обращение в суд. Это наиболее эффективный способ взыскания компенсации морального вреда. Подайте исковое заявление к банку и магазину (как к соответчикам) в суд по месту вашего жительства. В иске укажите требования о взыскании компенсации морального вреда. Госпошлина по таким искам не уплачивается. Рекомендуется обратиться за подготовкой иска к адвокату, специализирующемуся на защите прав потребителей и банковском праве.

Итог: Ситуация, в которую вас поставили, является серьезным нарушением ваших прав. Активные и последовательные действия, описанные выше, позволят не только восстановить нарушенные права, но и добиться компенсации причиненного вам морального вреда, а также способствовать привлечению виновных к установленной законом ответственности.