Одностороннее расторжение договора электронным кошельком и блокировка средств с требованием нотариально заверенных документов
Анализ ситуации
Вы столкнулись с ситуацией, когда электронный платежный сервис в одностороннем порядке расторг договор, заблокировал денежные средства и требует предоставить нотариально заверенные документы для их возврата, несмотря на то что вы ранее уже проходили идентификацию. Рассмотрим законность таких действий.
Законность требования нотариально заверенных документов
Требование платежного сервиса предоставить нотариально заверенную копию паспорта и нотариально заверенный договор с сотовым оператором является чрезмерным и не в полной мере соответствует законодательству.
Федеральный закон № 115-ФЗ определяет идентификацию как "совокупность мероприятий по установлению определенных настоящим Федеральным законом сведений о клиентах... и подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий" (Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ, статья 3).
При этом "надлежащим образом заверенные копии" – это не обязательно нотариально заверенные копии. Закон предусматривает возможность использования как оригиналов, так и копий. Оператор электронных денежных средств, будучи кредитной организацией, имеет право самостоятельно заверять копии документов при предъявлении оригиналов.
Кроме того, вы уже проходили идентификацию ранее. Как указано в законе, организации обязаны "обновлять сведения, полученные в результате идентификации клиентов... в порядке, установленном настоящим Федеральным законом" (Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ, статья 7, пункт 1, подпункт 5.1). Однако обновление сведений не должно требовать повторного прохождения полной процедуры идентификации с нотариальным заверением, если вы ранее уже предоставляли документы.
Требование именно нотариально заверенного договора с сотовым оператором выглядит особенно необоснованным, поскольку такой документ не является обязательным для идентификации. Согласно закону, для идентификации физического лица необходимы: "фамилию, имя, а также отчество... гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность... адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии)" (Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ, статья 7, пункт 1, подпункт 1). Договор с сотовым оператором не входит в перечень обязательных документов для идентификации.
Правомерность одностороннего расторжения договора и блокировки средств без объяснения причин
Это наиболее спорный вопрос. Закон предоставляет организациям право на одностороннее расторжение договора, но при определенных условиях.
Согласно Федеральному закону № 115-ФЗ: "Организация, осуществляющая операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе расторгнуть договор с клиентом в одностороннем порядке в случае принятия в соответствии с настоящим Федеральным законом решения о невозможности установления (в том числе обновления) сведений о клиенте... либо в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля у работников организации... возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма" (Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ, статья 9, пункт 1).
Однако закон также обязывает оператора информировать клиента о причинах блокировки. В соответствии с Федеральным законом № 161-ФЗ: "При приостановлении или прекращении использования клиентом электронного средства платежа... оператор по переводу денежных средств обязан в день такого приостановления или прекращения в порядке, установленном договором, предоставить клиенту информацию о приостановлении или прекращении использования электронного средства платежа с указанием причины такого приостановления или прекращения" (Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ, статья 9, часть 9.2).
Таким образом, не указание причины расторжения и блокировки является прямым нарушением закона.
Кроме того, Гражданский кодекс устанавливает общий принцип: "Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами" (ГК РФ, статья 310, пункт 1). А также: "Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора... должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором" (ГК РФ, статья 450.1, пункт 4).
Обязанность вернуть денежные средства
После расторжения договора сервис обязан вернуть остаток денежных средств. В соответствии с Гражданским кодексом: "При расторжении договора обязательства сторон прекращаются" (ГК РФ, статья 453, пункт 2), и "В случае, когда до расторжения... договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения" (ГК РФ, статья 453, пункт 4).
Хотя эти нормы применяются к договору банковского счета, они отражают общие принципы: при расторжении договора сервис не вправе удерживать ваши средства.
Более того, в соответствии со статьей 395 ГК РФ: "В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга" (ГК РФ, статья 395, пункт 1).
Выводы и рекомендации
Выводы:
- Требование нотариально заверенных документов является чрезмерным. Закон допускает использование "надлежащим образом заверенных копий", и оператор вправе сам заверить копии при предъявлении оригиналов.
- Не указание причины блокировки является нарушением закона. Сервис обязан был сообщить вам причину расторжения договора и блокировки средств.
- Сервис обязан вернуть ваши средства, несмотря на требование дополнительных документов. Удержание средств без законных оснований может быть квалифицировано как неосновательное обогащение.
Пошаговый план действий:
Шаг 1. Направьте официальную претензию
Направьте письменную претензию (заказным письмом с уведомлением или через электронные каналы с сохранением доказательств отправки) с требованиями:
- Предоставить письменное обоснование причин расторжения договора и блокировки средств
- Вернуть заблокированные денежные средства
- Разъяснить, на каком основании требуются именно нотариально заверенные копии, а не простые копии с предъявлением оригиналов
Срок рассмотрения претензий в соответствии с законом – не более 30 дней (Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ, статья 9, часть 8).
Шаг 2. Обратитесь в Банк России
Если претензия не будет удовлетворена, подайте жалобу в Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ), поскольку операторы электронных денежных средств являются кредитными организациями и поднадзорны ЦБ РФ.
Шаг 3. Обратитесь в Роспотребнадзор
Поскольку вы как физическое лицо являетесь потребителем финансовых услуг, вы можете подать жалобу в Роспотребнадзор. Включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, может быть признано нарушением (Закон РФ "О защите прав потребителей", статья 16).
Шаг 4. Обратитесь в прокуратуру
В случае бездействия сервиса можно подать заявление в прокуратуру о нарушении ваших прав.
Шаг 5. Обратитесь в суд
В соответствии со статьей 15 Федерального закона № 115-ФЗ: "Заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой своих нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов в установленном законом порядке" (Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ, статья 15). Вы можете требовать:
- Возврата заблокированных средств
- Взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ)
- Возмещения убытков (ст. 15 ГК РФ)
- Компенсации морального вреда
Рекомендую для подготовки искового заявления и представления ваших интересов в суде обратиться к адвокату, специализирующемуся на защите прав потребителей финансовых услуг.
