Могу ли я вернуть все свои деньги по инвестициям или только остаток на счёте?

Вложение денег в инвестиции по совету сотрудника банка: возврат первоначальной суммы при наступившем убытке

Вы заключили с банком договор на инвестиционный продукт, полагаясь на устные заверения его работника о высокой доходности и минимальном риске. Фактически инвестиции принесли крупный убыток, и вы хотите вернуть именно ту сумму, которую изначально внесли, а не лишь ту, что осталась на инвестиционном счёте. Такая возможность действительно существует, и она основана на нормах о защите прав потребителей и общегражданских механизмах оспаривания сделок, совершённых под влиянием обмана или заблуждения.

Какими нормами регулируются отношения с банком при продаже инвестиционных продуктов

Банк, предлагая вам финансовый инструмент, обязан соблюдать целый ряд требований к раскрытию информации. Ключевые положения сосредоточены в Законе РФ «О защите прав потребителей», Гражданском кодексе РФ, а также в специальных законах о банках и рынке ценных бумаг.

Информационные обязанности банка и последствия их нарушения

Прежде всего, банк как продавец и исполнитель услуги должен был предоставить вам необходимую и достоверную информацию, которая позволила бы сделать осознанный выбор. Это прямое требование закона:

«Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора» (Источник: Закон РФ «О защите прав потребителей», статья 10).

В вашем случае устные заверения об отсутствии рисков и гарантированной доходности являются искажением реального положения дел и прямо противоречат императивным запретам на распространение информации об инвестиционных продуктах. Так, закон об инвестиционных фондах категорически запрещает:

«Любые распространяемые, предоставляемые или раскрываемые сведения об акционерном инвестиционном фонде или о паевом инвестиционном фонде… не должны содержать: … 2) какие-либо гарантии и обещания о будущей эффективности и доходности инвестиционной деятельности» (Источник: Федеральный закон «Об инвестиционных фондах», статья 51).

Банк, как кредитная организация, при заключении такой сделки с физическим лицом также несёт особую обязанность:

«Кредитная организация, действующая от своего имени при совершении сделки с физическим лицом по возмездному отчуждению ценных бумаг… обязана предоставить такому физическому лицу достоверную информацию об этом договоре (сделке), в том числе его (ее) условиях и рисках, связанных с его (ее) исполнением» (Источник: Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», статья 6).

Более того, закон прямо говорит об ответственности за введение в заблуждение:

«За введение физического лица или юридического лица в заблуждение путем непредоставления информации либо путем предоставления недостоверной или неполной информации кредитная организация несет ответственность в соответствии с настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами» (Источник: Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», статья 8).

Сотрудник банка сообщил вам ложные сведения о высокой доходности и низких рисках — то есть предоставил недостоверную информацию и ввёл в заблуждение.

Ваше право на возврат уплаченной суммы и возмещение убытков

Прямое основание для отказа от договора и возврата денег даёт статья 12 Закона о защите прав потребителей:

«Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков» (Источник: Закон РФ «О защите прав потребителей», статья 12).

Здесь под «уплаченной за товар суммой» понимается именно та сумма, которую вы внесли изначально. Таким образом, при доказанном нарушении информационной обязанности вы можете отказаться от договора и требовать вернуть полную сумму вложений, а не только остаток на счёте.

Этот же вывод подкрепляется общими нормами о возмещении убытков:

«Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков… Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело… (реальный ущерб), а также неполученные доходы…» (Источник: ГК РФ, статья 15).
«Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства» (Источник: ГК РФ, статья 393).

Применительно к Закону о защите прав потребителей это правило конкретизируется:

«Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором» (Источник: Закон РФ «О защите прав потребителей», статья 13).

Таким образом, вы вправе рассчитывать на возврат всей суммы, которую вы отдали банку.

Альтернативный путь: оспаривание сделки как совершённой под влиянием обмана или заблуждения

Помимо отказа от договора и возмещения убытков по потребительскому закону, можно использовать механизм признания сделки недействительной. Гражданский кодекс даёт два релевантных основания.

Сделка под влиянием обмана (статья 179 ГК РФ)

«Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. … Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником…» (Источник: ГК РФ, статья 179).

Ваш консультант являлся сотрудником банка, а значит, банк считается знавшим об обмане. При признании сделки недействительной по этому основанию применяются последствия недействительности — каждая сторона возвращает другой всё полученное (хотя от вас, скорее всего, потребуется передать остатки инвестиционных продуктов, если они есть, а банк — вернуть изначальную сумму), а также банк возмещает вам убытки.

Сделка под влиянием существенного заблуждения (статья 178 ГК РФ)

«Сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел. … Заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: … 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; … 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки…» (Источник: ГК РФ, статья 178).

Незнание реальных рисков и природы инвестиционного продукта — классический пример существенного заблуждения. Правда, в этом случае на вас может быть возложена обязанность возместить банку реальный ущерб, если вы не докажете, что заблуждение возникло по вине банка. Учитывая, что вас ввела в заблуждение банковский работник, вина банка очевидна, и это условие работать против вас не будет.

Особое средство — заверения об обстоятельствах (статья 431.2 ГК РФ)

Эта норма позволяет напрямую взыскать убытки из-за недостоверных заверений, даже не оспаривая договор:

«Сторона, которая при заключении договора дала другой стороне недостоверные заверения об обстоятельствах, имеющих значение для заключения договора… обязана возместить другой стороне по ее требованию убытки, причиненные недостоверностью таких заверений… Сторона, полагавшаяся на недостоверные заверения контрагента, имеющие для нее существенное значение, наряду с требованием о возмещении убытков… также вправе отказаться от договора…» (Источник: ГК РФ, статья 431.2).

Сотрудник банка устно заверил вас в прибыльности и почти полном отсутствии рисков — эти заверения оказались ложными, что влечёт право на возмещение убытков и отказ от договора.

Особое внимание к условиям подписанного договора

То, что вы подписали объёмный договор, не читая, не лишает вас права на защиту. Более того, даже если в договоре есть оговорки об отсутствии гарантий доходности, они могут быть признаны ничтожными, если нарушают императивные правила, установленные для защиты потребителя:

«Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные … законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом … в полном объеме» (Источник: Закон РФ «О защите прав потребителей», статья 16).

Кроме того, если договор является договором присоединения (а большинство банковских инвестиционных договоров таковыми и являются), можно требовать изменения или расторжения его явно обременительных условий (статья 428 ГК РФ).

Что вы можете требовать и какие у вас шансы в суде

Вы вправе требовать возврата именно той суммы, которую вы изначально внесли (первоначальной), а не текущего остатка на инвестиционном счёте. Это достигается либо как «возврат уплаченной за товар суммы» и возмещение убытков (по ст. 12 Закона о защите прав потребителей), либо как последствие недействительности сделки (ст. 167 ГК РФ) плюс убытки. При удовлетворении судом вашего основного требования суд также взыщет с банка штраф в размере 50% от присуждённой суммы за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя (пункт 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей) и компенсацию морального вреда (статья 15 того же закона).

При этом для потребителя установлена удобная подсудность: иск можно подать в суд по месту жительства или пребывания истца, либо по месту заключения договора; кроме того, потребители по таким искам освобождены от уплаты государственной пошлины (статья 17 Закона о защите прав потребителей). Срок исковой давности для признания оспоримой сделки недействительной (обман, заблуждение) составляет один год с момента, когда вы узнали или должны были узнать об обмане (статья 181 ГК РФ). С момента, когда вам стало понятно, что доходность не гарантирована и восстановления не происходит, отсчёт, вероятно, уже идёт, поэтому затягивать не стоит. Если избирать требование о возмещении убытков без оспаривания сделки, срок давности общий — три года.

Рекомендации

1. Соберите доказательства. Поскольку заверения были устными, постарайтесь зафиксировать факт введения в заблуждение: попросите банк предоставить запись разговора (если он записывался), найдите свидетелей (кто присутствовал в отделении), сохраните переписку с банком по электронной почте или в мессенджерах, в которой сотрудники советуют «подождать» восстановления. Запросите у банка информацию о продукте и о том, как вам презентовали риски.

2. Направьте в банк письменную претензию. Чётко опишите ситуацию, укажите, что вам была предоставлена недостоверная информация, что вы были введены в заблуждение относительно рисков и доходности, и потребуйте вернуть первоначальную сумму инвестиций, ссылаясь на статьи 10, 12 Закона «О защите прав потребителей», статьи 179, 431.2 ГК РФ. Установите разумный срок для ответа (например, 10 дней).

3. При отказе (или отсутствии ответа) обращайтесь в суд. Можно избрать один из указанных механизмов или комбинировать их. Оптимально заявить требование о взыскании убытков в размере разницы между внесённой суммой и текущим остатком (или всей суммой) на основании ст. 12 Закона о защите прав потребителей, а также дополнительно сослаться на недействительность сделки по ст. 179 ГК РФ для устранения любых сомнений. Судебная практика по таким делам в основном складывается в пользу потребителей, если удаётся доказать факт введения в заблуждение (мисселинг).

4. Проконсультируйтесь с адвокатом, специализирующимся на защите прав потребителей финансовых услуг. Он поможет правильно составить иск с учётом всех обстоятельств и имеющихся доказательств, а также оценит, можно ли дополнительно взыскать компенсацию морального вреда и потребительский штраф.

Шанс вернуть разницу через суд определённо есть, но успех дела напрямую зависит от того, насколько убедительно вы сможете подтвердить факт предоставления вам недостоверной информации о доходности и рисках.