В данной ситуации произошёл следующий фактический состав. Пользователь, действуя на основании нотариально удостоверенной доверенности, выданной его родственником (доверителем), обратился в отделение банка с намерением открыть банковскую карту (счёт) от имени и в интересах доверителя. Сотрудник банка отказал в совершении операции, сославшись на недостаточную конкретику в тексте доверенности.
Юридическая суть происшествия заключается в следующем. Между пользователем (представителем) и доверителем существует отношение представительства, оформленное доверенностью. В силу этого документа у пользователя возникло полномочие действовать от имени доверителя в отношениях с третьими лицами, в том числе с банками. Однако для того чтобы банк был обязан принять такую доверенность и совершить по ней действия, полномочие представителя должно быть изложено в доверенности с той степенью конкретизации, которая требуется законом и внутренними правилами банка.
Ключевой юридически значимый момент — это толкование объёма полномочия «открывать и закрывать банковские счета и карты». Сама по себе такая формулировка является видовой (общей). Банк, как профессиональный участник расчётов и сторона договора банковского счёта, вправе проверять, что представитель имеет право совершать конкретные действия: подписывать договор счёта, заявление на выпуск карты, получать карту, устанавливать ПИН-код, подавать заявления о подключении дистанционного обслуживания и т.д. Если внутренние регламенты банка требуют поимённого перечисления этих конкретных действий, то общая формулировка может быть признана банком недостаточной, что и послужило основанием для отказа.
Правовая природа спора — это квалификация действий банка как неправомерного отказа от совершения действий, которые он обязан был совершить в силу публичного договора (договор банковского счёта является публичным) и в силу полномочия, прямо указанного в доверенности. Однако банк имеет право на собственную юридическую оценку достаточности доверенности, что и произошло.
Юридически значимыми обстоятельствами являются: наличие самой доверенности; её реквизиты (дата, срок действия — три года; нотариальное удостоверение); точная формулировка полномочия; факт обращения в конкретный офис банка; дословная формулировка отказа (ссылка на отсутствие срока или особых формулировок — при этом срок указан). Спорным является вопрос, насколько формулировка «открывать и закрывать банковские счета и карты» является исчерпывающей и недвусмысленной. Дополнительно значимым может быть то, что пользователь использует не оригинал, а копию доверенности (не указано, оригинал ли был предъявлен, или только копия). Банк вправе требовать оригинал для идентификации, и предъявление копии могло стать дополнительным (но не названным) основанием для отказа.
Согласно ст. 185 ГК РФ, доверенность признается письменным уполномочием, выдаваемым одним лицом другому для представительства перед третьими лицами. В рассматриваемой ситуации пользователь обладает нотариально удостоверенной доверенностью, в которой прямо указано полномочие «открывать и закрывать банковские счета и карты». Такая формулировка является конкретной и достаточной для совершения соответствующих действий, поскольку она четко определяет круг операций, которые представитель вправе выполнять от имени представляемого. Нотариальное удостоверение доверенности придает ей повышенную доказательственную силу. Более того, п. 3 ст. 185 ГК РФ прямо предусматривает, что письменное уполномочие на совершение операций по банковскому счету, включая получение денежных средств, может быть представлено представляемым непосредственно банку. Открытие и закрытие счетов и карт являются разновидностью банковских операций, следовательно, данная норма подтверждает, что доверенность с таким полномочием должна приниматься банком.
- Доверенностью признается письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу или другим лицам для представительства перед третьими лицами.
- Письменное уполномочие на совершение сделки представителем может быть представлено представляемым непосредственно соответствующему третьему лицу... Письменное уполномочие на получение представителем гражданина его вклада в банке, внесение денежных средств на его счет по вкладу, на совершение операций по его банковскому счету, в том числе получение денежных средств с его банковского счета... может быть представлено представляемым непосредственно банку или организации связи.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 185
Далее, ст. 186 ГК РФ устанавливает требования к сроку доверенности. В доверенности пользователя прямо указан срок – «три года». Это полностью соответствует закону, так как закон не требует каких-либо дополнительных «особых формулировок» о сроке. Если бы срок не был указан, доверенность сохраняла бы силу в течение года со дня ее совершения, но в данном случае срок определен. Следовательно, утверждение сотрудника банка об отсутствии срока действия ошибочно: срок имеется и является конкретным. Отказ по этому мотиву не основан на законе.
- Если в доверенности не указан срок ее действия, она сохраняет силу в течение года со дня ее совершения.
Доверенность, в которой не указана дата ее совершения, ничтожна.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 186
Наконец, ст. 182 ГК РФ закрепляет правовой эффект действий представителя, совершенных в рамках предоставленного полномочия. Открытие счета или карты по доверенности, содержащей прямое указание на такое полномочие, создает гражданские права и обязанности непосредственно для представляемого (родственника). Это означает, что банк, отказывая в совершении операции, ссылаясь на недостаточность полномочий, действует вопреки законодательству, поскольку полномочие сформулировано достаточно и подтверждено нотариально. При этом копия доверенности, которую предъявляет пользователь, не является надлежащим удостоверением полномочия – банк вправе потребовать оригинал, однако отказ был обоснован не этим, а якобы отсутствием срока и особенностей формулировок. Таким образом, юридически отказ не правомерен.
- Сделка, совершенная одним лицом (представителем) от имени другого лица (представляемого) в силу полномочия, основанного на доверенности, ... непосредственно создает, изменяет и прекращает гражданские права и обязанности представляемого.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 182
Изложенное позволяет сделать вывод, что доверенность полностью соответствует требованиям закона, а действия сотрудника банка, отказавшего в открытии карты по надуманным основаниям, не имеют под собой правовой базы. Пользователю рекомендуется обратиться в другой офис того же банка с оригиналом доверенности, а при повторном отказе – подать жалобу в Центральный банк РФ или обратиться к юристу для защиты своих прав.
