В данной ситуации произошёл следующий фактический состав. Пользователь, действуя на основании нотариально удостоверенной доверенности, выданной его родственником (доверителем), обратился в отделение банка с намерением открыть банковскую карту (счёт) от имени и в интересах доверителя. Сотрудник банка отказал в совершении операции, сославшись на недостаточную конкретику в тексте доверенности.
Юридическая суть происшествия заключается в следующем. Между пользователем (представителем) и доверителем существует отношение представительства, оформленное доверенностью. В силу этого документа у пользователя возникло полномочие действовать от имени доверителя в отношениях с третьими лицами, в том числе с банками. Однако для того чтобы банк был обязан принять такую доверенность и совершить по ней действия, полномочие представителя должно быть изложено в доверенности с той степенью конкретизации, которая требуется законом и внутренними правилами банка.
Ключевой юридически значимый момент — это толкование объёма полномочия «открывать и закрывать банковские счета и карты». Сама по себе такая формулировка является видовой (общей). Банк, как профессиональный участник расчётов и сторона договора банковского счёта, вправе проверять, что представитель имеет право совершать конкретные действия: подписывать договор счёта, заявление на выпуск карты, получать карту, устанавливать ПИН-код, подавать заявления о подключении дистанционного обслуживания и т.д. Если внутренние регламенты банка требуют поимённого перечисления этих конкретных действий, то общая формулировка может быть признана банком недостаточной, что и послужило основанием для отказа.
Правовая природа спора — это квалификация действий банка как неправомерного отказа от совершения действий, которые он обязан был совершить в силу публичного договора (договор банковского счёта является публичным) и в силу полномочия, прямо указанного в доверенности. Однако банк имеет право на собственную юридическую оценку достаточности доверенности, что и произошло.
Юридически значимыми обстоятельствами являются: наличие самой доверенности; её реквизиты (дата, срок действия — три года; нотариальное удостоверение); точная формулировка полномочия; факт обращения в конкретный офис банка; дословная формулировка отказа (ссылка на отсутствие срока или особых формулировок — при этом срок указан). Спорным является вопрос, насколько формулировка «открывать и закрывать банковские счета и карты» является исчерпывающей и недвусмысленной. Дополнительно значимым может быть то, что пользователь использует не оригинал, а копию доверенности (не указано, оригинал ли был предъявлен, или только копия). Банк вправе требовать оригинал для идентификации, и предъявление копии могло стать дополнительным (но не названным) основанием для отказа.
