По генеральной доверенности с правом открывать счета и карты банк отказал из-за формулировок или срока действия: что делать

В данной ситуации произошёл следующий фактический состав. Пользователь, действуя на основании нотариально удостоверенной доверенности, выданной его родственником (доверителем), обратился в отделение банка с намерением открыть банковскую карту (счёт) от имени и в интересах доверителя. Сотрудник банка отказал в совершении операции, сославшись на недостаточную конкретику в тексте доверенности.

Юридическая суть происшествия заключается в следующем. Между пользователем (представителем) и доверителем существует отношение представительства, оформленное доверенностью. В силу этого документа у пользователя возникло полномочие действовать от имени доверителя в отношениях с третьими лицами, в том числе с банками. Однако для того чтобы банк был обязан принять такую доверенность и совершить по ней действия, полномочие представителя должно быть изложено в доверенности с той степенью конкретизации, которая требуется законом и внутренними правилами банка.

Ключевой юридически значимый момент — это толкование объёма полномочия «открывать и закрывать банковские счета и карты». Сама по себе такая формулировка является видовой (общей). Банк, как профессиональный участник расчётов и сторона договора банковского счёта, вправе проверять, что представитель имеет право совершать конкретные действия: подписывать договор счёта, заявление на выпуск карты, получать карту, устанавливать ПИН-код, подавать заявления о подключении дистанционного обслуживания и т.д. Если внутренние регламенты банка требуют поимённого перечисления этих конкретных действий, то общая формулировка может быть признана банком недостаточной, что и послужило основанием для отказа.

Правовая природа спора — это квалификация действий банка как неправомерного отказа от совершения действий, которые он обязан был совершить в силу публичного договора (договор банковского счёта является публичным) и в силу полномочия, прямо указанного в доверенности. Однако банк имеет право на собственную юридическую оценку достаточности доверенности, что и произошло.

Юридически значимыми обстоятельствами являются: наличие самой доверенности; её реквизиты (дата, срок действия — три года; нотариальное удостоверение); точная формулировка полномочия; факт обращения в конкретный офис банка; дословная формулировка отказа (ссылка на отсутствие срока или особых формулировок — при этом срок указан). Спорным является вопрос, насколько формулировка «открывать и закрывать банковские счета и карты» является исчерпывающей и недвусмысленной. Дополнительно значимым может быть то, что пользователь использует не оригинал, а копию доверенности (не указано, оригинал ли был предъявлен, или только копия). Банк вправе требовать оригинал для идентификации, и предъявление копии могло стать дополнительным (но не названным) основанием для отказа.

Согласно ст. 185 ГК РФ, доверенность признается письменным уполномочием, выдаваемым одним лицом другому для представительства перед третьими лицами. В рассматриваемой ситуации пользователь обладает нотариально удостоверенной доверенностью, в которой прямо указано полномочие «открывать и закрывать банковские счета и карты». Такая формулировка является конкретной и достаточной для совершения соответствующих действий, поскольку она четко определяет круг операций, которые представитель вправе выполнять от имени представляемого. Нотариальное удостоверение доверенности придает ей повышенную доказательственную силу. Более того, п. 3 ст. 185 ГК РФ прямо предусматривает, что письменное уполномочие на совершение операций по банковскому счету, включая получение денежных средств, может быть представлено представляемым непосредственно банку. Открытие и закрытие счетов и карт являются разновидностью банковских операций, следовательно, данная норма подтверждает, что доверенность с таким полномочием должна приниматься банком.

1. Доверенностью признается письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу или другим лицам для представительства перед третьими лицами.
2. Письменное уполномочие на совершение сделки представителем может быть представлено представляемым непосредственно соответствующему третьему лицу... Письменное уполномочие на получение представителем гражданина его вклада в банке, внесение денежных средств на его счет по вкладу, на совершение операций по его банковскому счету, в том числе получение денежных средств с его банковского счета... может быть представлено представляемым непосредственно банку или организации связи.
   — Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 185

Далее, ст. 186 ГК РФ устанавливает требования к сроку доверенности. В доверенности пользователя прямо указан срок – «три года». Это полностью соответствует закону, так как закон не требует каких-либо дополнительных «особых формулировок» о сроке. Если бы срок не был указан, доверенность сохраняла бы силу в течение года со дня ее совершения, но в данном случае срок определен. Следовательно, утверждение сотрудника банка об отсутствии срока действия ошибочно: срок имеется и является конкретным. Отказ по этому мотиву не основан на законе.

Отказ банка в открытии карты по имеющейся у вас нотариальной доверенности неправомерен. Доверенность соответствует требованиям ст. 185 и 186 ГК РФ: полномочие «открывать и закрывать банковские счета и карты» сформулировано достаточно для совершения операции, а срок в три года прямо указан. Утверждения сотрудника об отсутствии срока или особых формулировок не основаны на законе. Вы вправе требовать совершения операции при предъявлении оригинала документа.

Рекомендуемые действия

• Взять с собой оригинал нотариальной доверенности (не копию) и паспорт, после чего обратиться в другой, более крупный офис того же банка с заявлением на открытие карты от имени родственника
• В случае любого отказа сразу подать письменную претензию на имя руководителя отделения с требованием в краткий срок сообщить о результатах рассмотрения (зарегистрировать входящий номер на своём экземпляре)
• Если другой офис также откажет, направить жалобу в интернет-приёмную Банка России с подробным изложением обстоятельств и приложением сканов доверенности и письменного отказа банка
• Параллельно подать обращение в службу внутреннего контроля (комплаенс) самого банка через его официальный сайт — это часто ускоряет пересмотр решения на уровне политики банка
• При отсутствии результата или затягивании сроков обратиться к адвокату для подготовки искового заявления о понуждении к заключению договора банковского счёта и взыскании убытков (в т.ч. морального вреда)

Документы и доказательства

• оригинал нотариальной доверенности (хранить у себя, в банк предоставлять без передачи насовсем);
• паспорт представителя;
• письменный отказ банка (запрашивать обязательно при каждом обращении);
• копии поданных претензий и жалоб с отметками о вручении или скринами отправки через официальные каналы банка и Банка России.

Сроки и риски

• Подавать жалобу в Банк России следует как можно скорее после получения письменного отказа — нормативный срок рассмотрения такой жалобы составляет 30 дней, но фактически ответ может прийти быстрее;
• Иск в суд можно подать в пределах общего трёхлетнего срока исковой давности, однако затягивание снижает эффективность защиты и может создать риск того, что карта станет неактуальна для доверителя.

Когда нужен адвокат

• Если на претензию и жалобу в Банк России получен формальный ответ, не устраняющий нарушение;
• Если банк предъявляет дополнительные необоснованные требования к содержанию доверенности и их не удаётся разрешить в досудебном порядке;
• Если планируется взыскание прямых убытков (расходы на нотариуса, транспортные расходы, упущенная выгода доверителя) и компенсация морального вреда в судебном порядке.