Статья 1: владелец транспортного средства - собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное). Не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства.
— Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», ст. 1
Как владелец, вы обязаны были застраховать свою гражданскую ответственность до начала использования автомобиля. Статья 4 того же Закона прямо возлагает эту обязанность на всех владельцев транспортных средств, используемых на территории Российской Федерации, за исключением прямо оговорённых случаев. Вы не исполнили эту обязанность, что повлекло отсутствие страхового покрытия в момент ДТП.
Статья 4. Обязанность владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности
- Владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.
Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 3 и 4 настоящей статьи.
— Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», ст. 4
Поскольку вы управляли автомобилем без действующего в отношении вас полиса, наступают последствия, установленные Гражданским кодексом. В соответствии со статьёй 1079 ГК РФ, деятельность, связанная с использованием транспортных средств, признаётся источником повышенной опасности, а обязанность возместить вред, причинённый таким источником, возлагается на его владельца на законном основании. Вы как лицо, владеющее автомобилем по договору купли-продажи, являетесь таким владельцем, а следовательно, обязаны возместить вред, причинённый вашему автомобилю другому транспортному средству и пострадавшим в нём людям.
- Юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (использование транспортных средств...), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности... Обязанность возмещения вреда возлагается на юридическое лицо или гражданина, которые владеют источником повышенной опасности на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче ему источника повышенной опасности и т.п.).
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 1079
Общее правило о возмещении вреда установлено статьёй 1064 ГК РФ: вред, причинённый личности или имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объёме лицом, причинившим вред. В данном случае вы являетесь причинителем вреда (виновны в ДТП), и на вас лежит обязанность возместить ущерб пострадавшему водителю и пассажирам, а также вред здоровью потерпевших.
- Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 1064
Теперь о действии полиса ОСАГО, оставшегося на имя прежнего владельца. Статья 15 Федерального закона № 40‑ФЗ устанавливает, что договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства и лиц, допущенных им к управлению, либо в отношении неограниченного круга лиц. Поскольку вы не были включены в полис (полис остался на старого владельца), вы не являетесь застрахованным лицом по этому договору. Однако из статьи 931 ГК РФ следует, что договор страхования ответственности считается заключённым в пользу выгодоприобретателей — то есть лиц, которым может быть причинён вред. Таким образом, потерпевшие в ДТП могут обратиться за страховым возмещением непосредственно к страховщику прежнего владельца.
- По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.
- Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.
- Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пол
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 931
Следовательно, страховая компания, выплатив возмещение потерпевшим, получает право регресса к вам, как к лицу, причинившему вред и не включённому в договор страхования. Это прямо предусмотрено статьёй 14 Федерального закона № 40‑ФЗ: страховщик имеет право обратного требования к лицу, причинившему вред, если это лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве допущенного к управлению (при заключении договора с условием использования транспортного средства только указанными водителями). Поскольку полис был оформлен на старого владельца и, скорее всего, с ограниченным кругом водителей, вы не были в него вписаны.
Статья 14. Право регрессного требования страховщика к лицу, причинившему вред ... если: ... д) указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями).
— Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», ст. 14
Дополнительно, Гражданский кодекс в статье 1081 закрепляет общее правило регресса: лицо, возместившее вред, причинённый другим лицом, имеет право обратного требования к этому лицу в размере выплаченного возмещения. Это означает, что если страховая компания выплатит потерпевшим суммы, она сможет взыскать их с вас в полном объёме. Кроме того, если вред здоровью превысит лимиты ОСАГО или страховая откажет в выплате по какой-либо причине, потерпевшие вправе предъявить к вам прямой иск на сумму, не покрытую страховкой.
- Лицо, возместившее вред, причиненный другим лицом (лицом, управляющим транспортным средством, и т.п.), имеет право обратного требования (регресса) к этому лицу в размере выплаченного возмещения, если иной размер не установлен законом.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 1081
Административные санкции за управление автомобилем без действующего полиса ОСАГО или без включения в полис в качестве допущенного водителя установлены статьёй 12.37 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях. В вашем случае, поскольку вы не были вписаны в полис прежнего владельца, а сам полис, вероятно, предусматривал ограниченный круг водителей, ваши действия образуют состав правонарушения, предусмотренного частью 1 данной статьи. Наказание — административный штраф в размере пятисот рублей.
Статья 12.37. Несоблюдение требований об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств
- Управление транспортным средством в период его использования, не предусмотренный страховым полисом обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортного средства, а равно управление транспортным средством с нарушением предусмотренного данным страховым полисом условия управления этим транспортным средством только указанными в данном страховом полисе водителями - влечет наложение административного штрафа в размере пятисот рублей.
— Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях, ст. 12.37
Кроме того, часть 2 той же статьи (неисполнение владельцем обязанности по страхованию) также предусматривает более строгую санкцию — штраф в размере 800 рублей, однако в вашем случае полис объективно существует, хоть и не распространяется на вас. Поэтому более точной будет квалификация по части 1, как за управление с нарушением условия об ограниченном числе водителей. В любом случае, вам грозит наложение штрафа на месте сотрудником ГИБДД при оформлении ДТП.
Что касается прежнего владельца (продавца), его ответственность в сложившейся ситуации минимальна. Он не является причинителем вреда, поскольку не управлял автомобилем. Статья 1081 ГК РФ не даёт оснований для взыскания с него выплаченного возмещения, так как вред причинён не им. Однако продавец мог нарушить порядок прекращения договора ОСАГО при смене собственника (подача заявления в страховую компанию). Если он этого не сделал и полис остаётся действующим на его имя, страховая компания может взыскать с продавца часть страховой премии за неиспользованный период, но это не связано с вашим ДТП. По существу причинения вреда третьим лицам продавец не несёт гражданско-правовой ответственности.
Таким образом, вы как покупатель и новый владелец несёте полную гражданско-правовую ответственность за ущерб, причинённый потерпевшим в ДТП. Страховая компания прежнего владельца обязана выплатить возмещение потерпевшим (как выгодоприобретателям), но затем предъявит регресс к вам на сумму выплаты. Вам также грозит административный штраф за управление без включения в полис ОСАГО.
