Статья 4. Обязанность владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности
- Владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.
— Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», ст. 4
Статья 15 того же Закона конкретизирует порядок заключения договора и показывает, что страховое покрытие распространяется как на самого владельца, так и на иных лиц, законно управляющих автомобилем. Из этого следует, что оформить полис исключительно на сына, полностью исключив из него отца, невозможно: отец как владелец транспортного средства обязательно должен быть страхователем, а сына можно включить в договор в качестве лица, допущенного к управлению. Если же отец попытается вовсе исключить себя из числа застрахованных лиц, его собственная ответственность не будет застрахована, что прямо нарушает статью 4. В договоре обязательно должны быть указаны сведения о владельце-страхователе (отце); сын при этом может быть единственным водителем, включенным в полис, если отец не планирует управлять автомобилем лично.
Статья 15. 1. Обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования, в которых указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована. 2. Договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании.
— Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», ст. 15
Статья 16 Закона об ОСАГО допускает так называемое ограниченное использование, когда в полисе указывается конкретный круг водителей, и именно эта норма отвечает на вопрос о возможности учитывать возраст и стаж каждого допущенного к управлению водителя. В ситуации отца (старше 60 лет) и сына (25 лет) страховщик при расчете премии будет применять коэффициенты возраста и стажа к каждому лицу, указанному в полисе. Если отец все же будет включен в договор как водитель, его возраст и стаж (в том числе низкий для лиц старше 60 — коэффициент для возраста свыше 59 лет обычно выше) могут увеличить стоимость полиса. Напротив, при ограниченном использовании, если в полисе в качестве водителя указан только сын, расчет будет вестись исключительно по его параметрам (коэффициент возраста 25 лет и стажа). С экономической точки зрения это может быть выгоднее, чем оформлять полис с неограниченным числом водителей или с включением отца, если у последнего высокий коэффициент. Однако ключевое ограничение: даже если отец не вписан как водитель, он остается страхователем и владельцем, его ответственность застрахована в силу самого статуса владельца (ст. 4 и ст. 15), поэтому он не может быть полностью исключен из договора. При этом расчет премии в таком случае будет исходить из того, что ответственность отца застрахована без учета его водительского стажа и возраста (поскольку он не назван как водитель), что не совсем типично для практики — обычно страховщик все равно включает владельца в число допущенных к управлению. Если же отец вовсе не будет вписан как водитель, это автоматически означает, что он не допущен к управлению по договору, но закон не запрещает владельцу заключать договор только в отношении других лиц, при условии, что сам владелец не управляет автомобилем. Тем не менее, такое толкование небесспорно, и на практике страховщики зачастую требуют включать владельца в список водителей или оформлять полис без ограничения числа допущенных.
Статья 16. Владельцы транспортных средств вправе заключать договоры обязательного страхования с учетом ограниченного использования транспортных средств, находящихся в их собственности или владении. Ограниченным использованием транспортных средств признаются управление транспортными средствами только указанными страхователем водителями и (или) сезонное и иное временное использование транспортных средств в течение трех и более месяцев в году. ... страховая премия по договору обязательного страхования, которым учитывается ограниченное использование транспортного средства, определяется с применением факторов и коэффициентов, учитывающих водительский стаж, возраст и иные данные, характеризующие водителей, допущенных к управлению транспортным средством, и (или) предусмотренный договором обязательного страх.
— Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», ст. 16
Положения Гражданского кодекса развивают общие нормы страхования ответственности. В силу ст. 929 ГК РФ имущественное страхование может покрывать риск ответственности по обязательствам, возникающим из причинения вреда. Применительно к ОСАГО это означает, что по договору может быть застрахован риск как самого страхователя (владельца), так и иного лица, законно использующего транспортное средство. Статья 931 ГК РФ уточняет, что лицо, риск ответственности которого застрахован, должно быть прямо названо в договоре. Следовательно, отец, заключая договор как страхователь, в любом случае будет обозначен в полисе, и его риск будет застрахован. Сын же может быть указан в договоре в качестве лица, допущенного к управлению, и тогда страховка будет покрывать и его ответственность. Если сына не назвать, то по умолчанию застрахован только риск самого страхователя (отца), и сын, управляя автомобилем, будет считаться незастрахованным, что повлечет для отца последствия в виде возможного регрессного требования страховщика (но этот аспект, строго говоря, выходит за рамки контекста).
- По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). 2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, п
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 929
- По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. 2. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 931
Условие договора купли-продажи о передаче автомобиля «без ограничений» не имеет отношения к страхованию ОСАГО, поскольку относится к юридической чистоте сделки (отсутствие залогов, арестов, прав третьих лиц). На обязанность страхования или порядок оформления полиса это условие никак не влияет. Нормы, регулирующие данный аспект, в предоставленном контексте отсутствуют; при необходимости следует обратиться к общим положениям ГК РФ о купле-продаже (гл. 30), но это выходит за рамки существа поставленного вопроса.
Снятие автомобиля с регистрационного учета не влияет на обязанность страхования, так как ОСАГО должно быть заключено до начала использования транспортного средства, к которому относится и последующая регистрация в ГИБДД. Следовательно, для постановки машины на учет отцу потребуется сначала оформить полис на свое имя — с включением сына в качестве допущенного водителя. Сама по себе смена места нахождения автомобиля (покупка в Москве у бывшего владельца из Воронежа) также не имеет правового значения для страхования; на стоимость полиса может повлиять только место жительства собственника или регистрации транспортного средства (территориальный коэффициент), но эта информация не содержится в контексте и должна быть установлена исходя из места жительства отца.
