В силу статьи 819 ГК РФ кредитный договор обязывает заемщика возвратить полученную сумму и уплатить проценты. Муж взял кредит, и это обязательство, согласно ст.ст. 307 и 309 ГК РФ, должно исполняться надлежащим образом. Факт нахождения в местах лишения свободы не освобождает от исполнения — банк вправе требовать возврата через суд. При этом добросовестность сторон (п. 3 ст. 307 ГК РФ) предполагает, что банк не должен злоупотреблять правами, но пока его требования законны.
- По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
- К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 819
- В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: ... уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
- Обязательства возникают из договоров и других сделок...
- При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 307
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Условиями сделки может быть предусмотрено исполнение ее сторонами возникающих из нее обязательств при наступлении определенных обстоятельств без направленного на исполнение обязательства отдельно выраженного дополнительного волеизъявления его сторон путем применения информационных технологий, определенных условиями сделки.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 309
Отдельного внимания заслуживает условие кредитного договора о страховании на случай лишения свободы. По смыслу статьи 934 ГК РФ эта ситуация является страховым случаем (наступление события, предусмотренного договором), и страховщик обязан выплатить страховую сумму. Если выгодоприобретателем по такому договору назначен банк, то именно банку должна поступить выплата. Отказ банка принять исполнение от страховщика может рассматриваться как нарушение принципа добросовестности (ст. 307 ГК РФ) и как необоснованное уклонение от принятия надлежащего исполнения, предусмотренного условиями сделки. В контексте представленных норм нет прямой обязанности банка принять страховое возмещение, однако по общему правилу кредитор не вправе отказываться от исполнения, предложенного страховщиком в соответствии с договором. Если банк настаивает на платеже со стороны самого должника, это может быть оспорено в суде.
- По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 934
Теперь о главном — может ли быть обращено взыскание на земельный участок. Статья 446 ГПК РФ запрещает взыскание на единственное жилое помещение и на земельные участки, на которых расположены такие объекты. Ключевой момент: защита действует только для жилых помещений, пригодных для постоянного проживания и являющихся единственными для должника и членов его семьи, совместно проживающих в этом помещении. В данном случае семья на участке не проживает (зарегистрирована в квартире родителей), а сам участок, если на нём нет жилого дома, вообще не подпадает под защиту, так как норма говорит о жилых помещениях и лишь о тех земельных участках, на которых находятся защищённые жилые объекты. Если же на участке есть дом, который пригоден для проживания, но семья в нём не живёт и имеет иное место жительства (квартиру родителей, где они прописаны), суд может признать, что этот дом не является для них единственным пригодным помещением, особенно если проживание в нём невозможно по объективным причинам (например, из-за отсутствия условий). Однако сама по себе прописка у родителей не даёт семье права собственности на ту квартиру — они лишь проживают там как члены семьи собственника. Поэтому формально у должника в собственности может оказаться только этот участок (с домом или без), и он будет считаться единственным объектом недвижимости, но не обязательно единственным жильём. Суд будет оценивать фактические обстоятельства. В любом случае, ст. 446 ГПК РФ и ст. 79 Закона об исполнительном производстве устанавливают чёткие границы: взыскание на земельный участок без жилого строения возможно, так как он прямо не защищён. Если же на участке есть дом, его защита зависит от того, признает ли суд его единственным пригодным для проживания.
жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением... земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части...
— Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации, ст. 446
- Взыскание не может быть обращено на принадлежащее должнику-гражданину на праве собственности имущество, перечень которого установлен Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации.
— Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», ст. 79
Что касается возможности привлечения жены к ответственности по долгу мужа, статья 45 Семейного кодекса РФ проводит чёткое разграничение. Если жена не является созаемщиком или поручителем, по общему правилу взыскание обращается только на имущество самого должника (мужа). Исключение — если весь полученный кредит или его часть были израсходованы на нужды семьи (например, на ремонт общего дома, покупку продуктов и т.п.). Тогда общее имущество супругов (включая земельный участок, если он приобретён в браке) может быть использовано для погашения долга. Но бремя доказывания этого факта лежит на банке. В данной ситуации муж брал кредит до тюрьмы, доходов не было, жена не работает — скорее всего, банк не сможет доказать направление средств на семейные нужды. Следовательно, жена не несёт солидарной ответственности, и взыскание на её долю в общем имуществе возможно только в части, пропорциональной доле мужа, при условии, что его личного имущества недостаточно.
- По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания.
- Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них.
— Семейный кодекс Российской Федерации, ст. 45
Наконец, статья 69 Закона об исполнительном производстве регламентирует общий порядок обращения взыскания на имущество, но не создаёт отдельных условий для данного дела. Она лишь подтверждает, что взыскание может быть обращено на любое имущество должника, не защищённое иммунитетом. Поскольку земельный участок, скорее всего, не является защищённым жильём, он может быть реализован на торгах, если суд вынесет решение и возбудится исполнительное производство.
- Обращение взыскания на имущество должника включает изъятие имущества и (или) его реализацию, осуществляемую должником самостоятельно, или принудительную реализацию либо передачу взыскателю.
- Если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом, взыскание на имущество должника, в том числе на денежные средства в рублях и иностранной валюте, обращается в размере задолженности, то есть в размере, необходимом для исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе, с учетом взыскания расходов по совершению исполнительных действий и исполнительского сбора, наложенного судебным приставом-исполнителем в процессе исполнения исполнительного документа.
— Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», ст. 69
В представленном контексте отсутствует прямая норма об обязанности кредитора принять исполнение от страховщика и о последствиях отказа (например, ст. 406 ГК РФ о просрочке кредитора). При необходимости эту норму следует искать в главе 22 ГК РФ. Однако уже из принципа добросовестности (ст. 307 ГК РФ) и условий договора можно аргументировать, что банк не вправе игнорировать страховой случай и должен содействовать получению страховой выплаты.
