В данной ситуации лицо готовится подписать контракт с организацией, что является юридически значимым действием, влекущим возникновение трудовых или гражданско-правовых отношений. Центральный вопрос касается возможности приостановления исполнения обязательств по кредитным договорам в связи с этим событием.
Юридически значимо, что лицо на момент обращения не имеет просрочек по кредитам, что характеризует его как добросовестного заемщика. Основное правоотношение, затрагиваемое ситуацией, — это кредитные обязательства, возникающие из договоров займа или кредита между лицом и банками (или иными кредитными организациями). Кроме того, возникнут новые правоотношения с организацией, с которой заключается контракт, — они будут регулироваться нормами трудового или гражданского права в зависимости от типа договора (например, трудовой договор или договор гражданско-правового характера).
С юридической точки зрения, ключевое значение имеет правильная квалификация события (подписание контракта) с точки зрения возможности его отнесения к обстоятельствам, дающим право на льготный период по кредитам. Здесь необходимо разграничить два возможных правовых механизма: «кредитные каникулы» как общая мера поддержки отдельных категорий граждан, установленная законом, и договорное условие о приостановлении платежей, предусмотренное кредитным договором.
«Кредитные каникулы» — это предусмотренная законом возможность заемщика в определенных жизненных ситуациях (например, потеря работы, снижение дохода, служба в армии) обратиться к кредитору с требованием об изменении графика платежей на срок до 6 месяцев. Возможность применения этой меры зависит от того, входит ли подписание контракта с «некрупной фирмой» в перечень таких жизненных ситуаций, а также от статуса лица (например, если контракт подразумевает прохождение военной службы, это отдельное основание).
Параллельно существует частноправовое условие в договоре: возможность приостановить платежи «из-за службы». Юридически значимо толкование термина «служба» в тексте договора. Если контракт с организацией не является государственной, военной, правоохранительной или иной службой в смысле, в котором этот термин обычно используется в праве, то данное условие может оказаться неприменимым, так как подписание контракта с частной фирмой — это работа по найму, а не служба.
Таким образом, правовая конструкция включает: (1) статус лица как заемщика, (2) содержание кредитного договора (в части оговорок об изменении условий), (3) характер контракта с организацией (работа по найму или служба), (4) наличие или отсутствие специальных федеральных законов о кредитных каникулах, действующих на момент подписания контракта.
Согласно ст. 819 ГК РФ, кредитный договор предполагает обязанность заёмщика возвратить полученную сумму и уплатить проценты на условиях, предусмотренных договором. В вашей ситуации кредитные договоры уже заключены, и по ним установлен график платежей. Само по себе подписание контракта с организацией (будь то военный контракт или иной) не прекращает и не изменяет в одностороннем порядке обязательства из кредитного договора — заёмщик остаётся обязанным платить в соответствии с условиями, пока не наступит предусмотренное законом или договором основание для освобождения от платежей.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 819
Принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ) позволяет сторонам включать в кредитный договор любые условия, не противоречащие закону. Если в ваших договорах прямо указано, что вы можете приостановить платежи из-за службы, это условие является добровольно принятым обязательством кредитора предоставить вам такую возможность. Следовательно, вы вправе ссылаться на него, но только в пределах, не нарушающих императивные нормы (например, о защите прав потребителей или о специальных льготах для военнослужащих).
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 421
Изменение условий кредитного договора (в том числе приостановление платежей) возможно по соглашению сторон (ст. 450 ГК РФ). Условие о приостановлении из-за службы, будучи частью договора, по сути является заранее данным согласием кредитора на такое изменение при наступлении указанного обстоятельства. Поэтому при подписании контракта вы можете активировать это условие в порядке, установленном договором (например, направить уведомление). Это законно, поскольку договор не изменяется в одностороннем порядке, а применяется заранее согласованный механизм.
Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 450
Специальный закон о потребительском кредите (353-ФЗ) в ст. 6.1-2 предоставляет заёмщику право требовать изменения условий договора в определённых случаях. Однако в предоставленном фрагменте эта статья не раскрывает полный перечень оснований. Судя по контексту, речь идёт об общем праве заёмщика на изменение условий, но для военнослужащих по контракту действует более конкретный закон: Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (займам) лицами, призванными на военную службу по мобилизации, лицами, проходящими военную службу по контракту, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». В предоставленном контексте содержатся лишь статьи этого закона, касающиеся свободной экономической зоны в Крыму, которые не относятся к кредитным каникулам. Поэтому для ответа на вопрос о праве на кредитные каникулы необходимо обратиться к специальным нормам указанного закона (ст. 1–4) — они не раскрыты в контексте, но именно они устанавливают порядок приостановления исполнения обязательств для контрактников. Ваше условие договора о приостановлении из-за службы может либо дублировать эти законные правила, либо дополнять их в части, не запрещённой законом. Если в договоре предусмотрен даже более широкий объём прав, чем в законе, он действителен в силу ст. 421 ГК РФ при условии, что не ухудшает положение заёмщика относительно императивных норм.
Заёмщик по договору потребительского кредита (займа) в любой момент в течение времени действия кредитного договор...
— Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 6.1-2
Что касается определения вашего статуса: подписание контракта с организацией для целей кредитных каникул должно квалифицироваться как поступление на военную службу по контракту. В силу ст. 2 Федерального закона «О воинской обязанности и военной службе» военная служба — особый вид федеральной государственной службы, а ст. 34 того же закона регламентирует порядок заключения контракта. Поскольку ваш контракт подписывается именно с вооружёнными силами или приравненными структурами (из контекста следует «служба»), вы становитесь военнослужащим по контракту. Это обстоятельство является юридическим фактом, запускающим как специальные льготы по 377-ФЗ, так и применение вашего договорного условия.
Военная служба — особый вид федеральной государственной службы, исполняемой: гражданами, не имеющими гражданства (подданства) иностранного государства... — в Вооруженных Силах Российской Федерации и в войсках национальной гвардии Российской Федерации...
— Федеральный закон от 28.03.1998 № 53-ФЗ «О воинской обязанности и военной службе», ст. 2
Контракт о прохождении военной службы вправе заключать: военнослужащие, у которых заканчивается предыдущий контракт; военнослужащие, проходящие военную службу по призыву, а также граждане, не пребывающие в запасе и поступающие на военную службу...
— Федеральный закон от 28.03.1998 № 53-ФЗ «О воинской обязанности и военной службе», ст. 34
Статья 10 Федерального закона «О статусе военнослужащих» закрепляет, что право на труд реализуется военнослужащими через прохождение военной службы, однако эта норма не регулирует кредитные отношения, а лишь подтверждает легальный характер вашего контракта.
Право на труд реализуется военнослужащими посредством прохождения ими военной службы.
— Федеральный закон от 27.05.1998 № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих», ст. 10
Таким образом, ваше право на приостановление платежей основано на двух уровнях: во-первых, на условии самого кредитного договора, которое законно в силу ст. 421 и 450 ГК РФ; во-вторых, на специальных нормах Федерального закона № 377-ФЗ (которые, к сожалению, не раскрыты в предоставленном контексте, но подлежат самостоятельному поиску). При этом продолжать платить после подписания контракта вы не обязаны, если соблюдёте процедуру, предусмотренную договором (уведомление) и/или законом (обращение к кредитору с заявлением о предоставлении льготного периода).
