Подписал контракт с организацией, кредиты плачу вовремя: стоит ли оформлять кредитные каникулы или продолжать платить?

В данной ситуации лицо готовится подписать контракт с организацией, что является юридически значимым действием, влекущим возникновение трудовых или гражданско-правовых отношений. Центральный вопрос касается возможности приостановления исполнения обязательств по кредитным договорам в связи с этим событием.

Юридически значимо, что лицо на момент обращения не имеет просрочек по кредитам, что характеризует его как добросовестного заемщика. Основное правоотношение, затрагиваемое ситуацией, — это кредитные обязательства, возникающие из договоров займа или кредита между лицом и банками (или иными кредитными организациями). Кроме того, возникнут новые правоотношения с организацией, с которой заключается контракт, — они будут регулироваться нормами трудового или гражданского права в зависимости от типа договора (например, трудовой договор или договор гражданско-правового характера).

С юридической точки зрения, ключевое значение имеет правильная квалификация события (подписание контракта) с точки зрения возможности его отнесения к обстоятельствам, дающим право на льготный период по кредитам. Здесь необходимо разграничить два возможных правовых механизма: «кредитные каникулы» как общая мера поддержки отдельных категорий граждан, установленная законом, и договорное условие о приостановлении платежей, предусмотренное кредитным договором.

«Кредитные каникулы» — это предусмотренная законом возможность заемщика в определенных жизненных ситуациях (например, потеря работы, снижение дохода, служба в армии) обратиться к кредитору с требованием об изменении графика платежей на срок до 6 месяцев. Возможность применения этой меры зависит от того, входит ли подписание контракта с «некрупной фирмой» в перечень таких жизненных ситуаций, а также от статуса лица (например, если контракт подразумевает прохождение военной службы, это отдельное основание).

Параллельно существует частноправовое условие в договоре: возможность приостановить платежи «из-за службы». Юридически значимо толкование термина «служба» в тексте договора. Если контракт с организацией не является государственной, военной, правоохранительной или иной службой в смысле, в котором этот термин обычно используется в праве, то данное условие может оказаться неприменимым, так как подписание контракта с частной фирмой — это работа по найму, а не служба.

Таким образом, правовая конструкция включает: (1) статус лица как заемщика, (2) содержание кредитного договора (в части оговорок об изменении условий), (3) характер контракта с организацией (работа по найму или служба), (4) наличие или отсутствие специальных федеральных законов о кредитных каникулах, действующих на момент подписания контракта.

Согласно ст. 819 ГК РФ, кредитный договор предполагает обязанность заёмщика возвратить полученную сумму и уплатить проценты на условиях, предусмотренных договором. В вашей ситуации кредитные договоры уже заключены, и по ним установлен график платежей. Само по себе подписание контракта с организацией (будь то военный контракт или иной) не прекращает и не изменяет в одностороннем порядке обязательства из кредитного договора — заёмщик остаётся обязанным платить в соответствии с условиями, пока не наступит предусмотренное законом или договором основание для освобождения от платежей.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 819

Вы обладаете законным правом приостановить платежи по кредитам после подписания контракта, если он относится к военной службе. Продолжать выплаты после возникновения основания для каникул необязательно при условии соблюдения формальной процедуры уведомления банка. Оба механизма — и специальный закон о кредитных каникулах для военнослужащих по контракту (Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ), и договорное условие об отсрочке из-за службы — здесь применимы, но нельзя просто перестать платить без взаимодействия с кредитором.

Рекомендуемые действия

• Перед подписанием контракта окончательно уточните его правовую природу: является ли это именно контрактом о прохождении военной службы (с Минобороны или приравненной структурой), а не обычным трудовым договором с частной фирмой, поскольку от этого зависит право на специальные кредитные каникулы по Федеральному закону № 377-ФЗ.
• Внимательно прочитайте точную формулировку условия о приостановлении платежей в каждом кредитном договоре и определите, какое именно подтверждение (например, справка из воинской части или копия контракта) кредитор обязан принять согласно тексту договора.
• Незамедлительно после подписания контракта и зачисления в списки части направьте в каждый банк письменное заявление о предоставлении льготного периода — со ссылкой на конкретный пункт договора об отсрочке из-за службы и на нормы Федерального закона № 377-ФЗ, приложив подтверждающий документ о поступлении на службу.
• Не прекращайте вносить платежи до получения официального уведомления от банка о согласовании кредитных каникул или об изменении графика платежей, чтобы избежать риска возникновения формальной просрочки и начисления штрафных санкций за период, пока заявление обрабатывается.
• Запросите у кредиторов новый график платежей или справку о реструктуризации задолженности на период каникул, где будет зафиксировано приостановление начисления основного долга и процентов на согласованных условиях.

Когда нужен адвокат

• Если банк откажется применять договорное условие о приостановлении платежей или предоставлять кредитные каникулы по Федеральному закону № 377-ФЗ, ссылаясь на то, что ваш контракт якобы не подпадает под действие этих норм.