Что делать наследнику, если после смерти родственника прошло более 6 месяцев, а банк требует погасить кредит, а заявление нотариусу не подавалось

Считается ли наследство принятым, если заявление нотариусу не подано

Долг по кредиту — обычное имущественное обязательство, оно входит в наследственную массу, а значит, «выпадает» на наследника ровно в той мере, в какой наследник принял наследство.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
— ст. 1112 ГК РФ

При этом закон различает два способа принятия наследства. Первый — формальный: подача нотариусу заявления о принятии наследства или о выдаче свидетельства. Второй — фактический, и именно он чаще всего «срабатывает» помимо воли наследника.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
— п. 2 ст. 1153 ГК РФ

Для вас это ключевая норма: если вы после смерти родственника остались жить в его квартире, пользовались его вещами, оплачивали коммунальные услуги или внесли хоть один платёж по этому самому кредиту, закон презюмирует, что наследство вами принято, пока не доказано иное. Именно поэтому банк, видя такие действия, требует оплаты. Обратите внимание: в перечне прямо названа оплата долгов наследодателя — внесение платежа по кредиту умершего юридически равно принятию всего наследства.

Наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).
— п. 34 Постановления Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012

Существенно и то, что принятое наследство считается принадлежащим наследнику не с момента оформления документов, а со дня смерти наследодателя. Поэтому отсутствие свидетельства о праве на наследство и необращение к нотариусу сами по себе не освобождают от долга — они лишь означают, что наследственное дело не открывалось.

Обратная ветка. Если вы никаких действий не совершали (не жили в квартире умершего, не пользовались его имуществом, не платили его долгов) и заявление нотариусу не подавали, то наследство считается непринятым, и тогда применяется правило о выморочном имуществе.

В случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.
— п. 1 ст. 1151 ГК РФ

В этой ситуации имущество умершего переходит к муниципальному образованию, и по долгам наследодателя отвечает уже публичное образование, а не вы лично. Проверьте по фактам: кто фактически пользуется имуществом умершего и кто вносил платежи.

Вывод: «поздно» не потому, что прошло 6 месяцев, а потому, что истёк срок совершения действий по принятию наследства; однако само по себе необращение к нотариусу от долга не спасает. Если вы совершали фактические действия по принятию (проживание, пользование вещами, оплата долгов, коммунальных платежей, платежей по кредиту), наследство считается принятым, и вы отвечаете по кредиту — но только в пределах стоимости полученного имущества (разбор во втором блоке). Если же никаких таких действий не было и имущество не оформлялось, наследство считается непринятым и переходит как выморочное к муниципалитету; тогда личной обязанности платить у вас нет.

Пределы ответственности наследника: можно ли «избавиться» от кредита

Даже если наследство принято, вы не отвечаете по кредиту неограниченно — закон ставит жёсткий предел.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
— п. 1 ст. 1175 ГК РФ

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).
— п. 60 Постановления Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012

Это ваш главный практический аргумент против банка. Требование в 300 000 рублей может быть предъявлено вам только в пределах стоимости того, что вы реально унаследовали. Если наследственного имущества нет или его стоимость меньше долга, обязанность прекращается в недостающей части (п. 60 Пленума № 9 прямо ссылается на ст. 416 ГК РФ — прекращение обязательства невозможностью исполнения). То есть если имущества не было, платить нечего, и банк, заявляя требование лично к вам «из кармана», действует неправомерно.

Отдельно — процессуальное правило, полезное при споре с банком: кредитор обязан уложиться в сроки исковой давности по самому кредиту.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию. (В редакции федеральных законов от 29.11.2007 № 281-ФЗ; от 29.07.2017 № 259-ФЗ) При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению. Глава 65. НАСЛЕДОВАНИЕ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ИМУЩЕСТВА
— п. 3 ст. 1175 ГК РФ

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. 3. По регрессным обязательствам течение срока исковой давности начинается со дня исполнения основного обязательства. (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Статья 201. Срок исковой давности при перемене лиц в обязательстве Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. Статья 202. Приостановление течения срока исковой давности 1. Течение срока исковой давности приостанавливается: 1) если предъявлению иска препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);
— п. 2 ст. 200 ГК РФ

Если по кредитному договору наступил срок возврата, трёхлетний срок давности (п. 1 ст. 196 ГК РФ) исчисляется с этой даты, а по требованию, предъявленному кредитором к наследникам, он не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению (абз. 2 п. 3 ст. 1175 ГК РФ). Это значит: если банк обратился в суд спустя более 3 лет после наступления срока платежей, вы вправе заявить о пропуске исковой давности, и в иске будет отказано.

Ограничение по исполнительскому иммунитету. Даже при взыскании долга с наследника нельзя обратить взыскание на единственное жильё, кроме случаев ипотеки.

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
— абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

Если унаследованное (или ваше собственное) жилое помещение — единственное пригодное для постоянного проживания и не является предметом ипотеки, взыскание по этому долгу на него обращено быть не может.

Обратная ветка по ипотеке: если кредит был ипотечным и предметом залога выступало жилое помещение, исключение из абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ не применяется, и заложенная квартира может быть реализована — но и в этом случае вы отвечаете лишь в пределах стоимости наследственного имущества.

Вывод: полностью «обнулить» кредит нельзя, если наследство фактически принято; но и платить больше стоимости унаследованного имущества вы не обязаны. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества обязанность прекращается. Дополнительно проверьте (а) не пропущен ли банком трёхлетний срок исковой давности по кредиту — это самостоятельное основание для отказа в иске, и (б) не является ли жильё единственным и незаложенным — тогда на него взыскание не обращается. Если банк уже подал иск, заявите возражения: о пределах ответственности стоимостью наследства и о пропуске исковой давности.

Можно ли восстановить срок принятия наследства или отказаться от него после 6 месяцев

Срок принятия наследства — 6 месяцев со дня смерти.

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства. В случае открытия наследства в день предполагаемой гибели гражданина (пункт 1 статьи 1114) наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу решения суда об объявлении его умершим. 2. Если право наследования возникает для других лиц вследствие отказа наследника от наследства или отстранения наследника по основаниям, установленным статьей 1117 настоящего Кодекса, такие лица могут принять наследство в течение шести месяцев со дня возникновения у них права наследования. 3. Лица, для которых право наследования возникает только вследствие непринятия наследства другим наследником, могут принять наследство в течение трех месяцев со дня окончания срока, указанного в пункте 1 настоящей статьи.
— п. 1 ст. 1154 ГК РФ

Если вы хотите принять наследство (например, там есть имущество), но срок пропущен, есть два легальных пути.

Через суд — с восстановлением срока.

По заявлению наследника, пропустившего срок, установленный для принятия наследства (статья 1154), суд может восстановить этот срок и признать наследника принявшим наследство, если наследник не знал и не должен был знать об открытии наследства или пропустил этот срок по другим уважительным причинам и при условии, что наследник, пропустивший срок, установленный для принятия наследства, обратился в суд в течение шести месяцев после того, как причины пропуска этого срока отпали.
— п. 1 ст. 1155 ГК РФ

Однако суд восстановит срок только при уважительных причинах, и практика здесь строгая.

Требования о восстановлении срока принятия наследства и признании наследника принявшим наследство могут быть удовлетворены лишь при доказанности совокупности следующих обстоятельств: а) наследник не знал и не должен был знать об открытии наследства или пропустил указанный срок по другим уважительным причинам. К числу таких причин следует относить обстоятельства, связанные с личностью истца, которые позволяют признать уважительными причины пропуска срока исковой давности: тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п. (статья 205 ГК РФ), если они препятствовали принятию наследником наследства в течение всего срока, установленного для этого законом. Не являются уважительными такие обстоятельства, как кратковременное расстройство здоровья, незнание гражданско-правовых норм о сроках и порядке принятия наследства, отсутствие сведений о составе наследственного имущества и т.п.
— абз. 3 п. 40 Постановления Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012

Честно оцените свои основания: незнание закона о сроках, отсутствие сведений об имуществе, лёгкое недомогание уважительными причинами не признаются. Кроме того, обратиться в суд нужно в течение 6 месяцев с момента, когда причина пропуска отпала (п. 40 Пленума № 9 — этот срок восстановлению не подлежит). Заявление о восстановлении срока рассматривается в исковом порядке, ответчиками привлекаются наследники, уже принявшие наследство (либо муниципалитет, если имущество — выморочное).

Без суда — с письменного согласия остальных наследников.

Наследство может быть принято наследником по истечении срока, установленного для его принятия, без обращения в суд при условии согласия в письменной форме на это всех остальных наследников, принявших наследство. Если такое согласие в письменной форме дается наследниками не в присутствии нотариуса, их подписи на документах о согласии должны быть засвидетельствованы в порядке, указанном в абзаце втором пункта 1 статьи 1153 настоящего Кодекса. Согласие наследников является основанием аннулирования нотариусом ранее выданного свидетельства о праве на наследство и основанием выдачи нового свидетельства.
— п. 2 ст. 1155 ГК РФ

Этот путь проще: если другие наследники, принявшие наследство, не возражают, вы принимаете наследство у нотариуса и без суда.

Об отказе от наследства. Отказ тоже возможен лишь в пределах срока принятия наследства, а после его истечения — только через суд и только если вы уже совершили действия по фактическому принятию.

Наследник вправе отказаться от наследства в течение срока, установленного для принятия наследства (статья 1154), в том числе в случае, когда он уже принял наследство. Если наследник совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства (пункт 2 статьи 1153), суд может по заявлению этого наследника признать его отказавшимся от наследства и по истечении установленного срока, если найдет причины пропуска срока уважительными.
— п. 2 ст. 1157 ГК РФ

Здесь кроется важный для вас риск: если вы фактически приняли наследство (например, оплачивали кредит или жили в квартире), отказ по истечении срока возможен лишь через суд и лишь при уважительных причинах — то есть «просто отказаться» задним числом не получится. А если действий по фактическому принятию не было и заявление вы не подавали, наследство считается непринятым, и никакого отказа оформлять не нужно вовсе.

Вывод: сделать позже 6 месяцев напрямую ни то, ни другое нельзя — но закон оставляет механизмы. Принять наследство можно либо через суд (восстановление срока при уважительных причинах и обращении в суд в течение 6 месяцев с момента их отпадения), либо без суда — с письменного согласия остальных принявших наследство наследников у нотариуса. Отказаться от наследства после истечения срока можно только через суд и только при фактическом принятии наследства и уважительных причинах; при отсутствии действий по фактическому принятию оформлять отказ не требуется — наследство просто считается непринятым.

Страхование заёмщика как самостоятельное основание освобождения от долга

Прежде чем отвечать банку, проверьте сам кредитный договор и условия страхования: часто потребительские кредиты выдаются со страхованием жизни и здоровья заёмщика.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
— п. 1 ст. 934 ГК РФ

Если по кредитному договору жизнь и здоровье заёмщика были застрахованы, то смерть — это страховой случай, и обязательство перед банком (в части страховой суммы) погашается за счёт страховой выплаты. Это не «прощение» долга, а его исполнение страховщиком, но экономически эффект тот же: наследнику и его имуществу требование банка в этой части не предъявляется. Проверьте договор на предмет наличия страхования и того, является ли выгодоприобретателем банк.

Вывод: если жизнь заёмщика была застрахована, смерть является страховым случаем, и банк обязан получить возмещение от страховщика, а не взыскивать долг с наследника; требуйте от банка документы о страховании и уточняйте, погашено ли обязательство страховой выплатой. При отсутствии страхования действует общее правило об ответственности наследника в пределах стоимости наследства (второй блок).

Денежные последствия: возврат излишне уплаченного банку и проценты

Отношения с банком по этому кредиту — гражданско-правовые, поэтому применимы общие меры защиты. Если вы, не зная о пределе ответственности, уже выплатили банку больше стоимости унаследованного имущества (либо платили по долгу, хотя наследство вообще не принято и перешло как выморочное), излишне уплаченное подлежит возврату как неосновательное обогащение.

Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
— п. 1 ст. 1102 ГК РФ

Хотя п. 60 Пленума № 9 и ст. 1175 ГК РФ устанавливают предел ответственности, они не отменяют общее правило о кондикции: то, что банк получил без установленного законом основания (сверх стоимости наследства), он обязан вернуть. Поэтому если задолженность в 300 000 рублей явно превышает стоимость реально полученного вами имущества (или имущества вообще не было), вы вправе не только отказаться платить разницу, но и истребовать уже переплаченное.

На неправомерно удержанную банком сумму дополнительно начисляются проценты.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Если суд (или вы сами в претензии) установит, что банк неправомерно удерживал средства наследника за пределами стоимости наследства, на эту сумму начисляются проценты по ключевой ставке Банка России за соответствующие периоды.

Вывод: защита от требования банка здесь не сводится только к отказу в иске. Если часть кредита вы уже оплатили из собственных средств сверх стоимости наследства (или при отсутствии наследственного имущества), эта сумма взыскивается с банка как неосновательное обогащение (ст. 1102 ГК РФ) с начислением процентов по ст. 395 ГК РФ. Это же правило обосновывает и вашу претензию к банку, если тот продолжает требовать «из кармана» сумму, превышающую стоимость принятого вами имущества.