Могу ли я после развода повторно взять дальневосточную ипотеку, если в прошлом была созаёмщиком по уже погашенной ипотеке

Действует ли для участия в «Дальневосточной ипотеке» ваш статус бывшего созаёмщика по уже погашенному кредиту

Ключевой момент: участие в программе «Дальневосточная ипотека» регулируется специальным актом Правительства РФ (постановление от 28.07.2020 № 1170, утверждающее правила возмещения банкам недополученных доходов по ипотечным кредитам, выданным на территориях субъектов ДФО). Именно в этих правилах закреплены требования к заёмщику: гражданство РФ, возрастной ценз (как правило, до 35 лет включительно для «молодых семей» и одиноких граждан), категории участников (молодые семьи, одинокие граждане, участники СВО и др.), а также условия о месте регистрации на территории Дальневосточного федерального округа.

В самих правилах льготного кредитования нет нормы, которая бы отстраняла от участия гражданина лишь потому, что он ранее выступал созаёмщиком (или даже заёмщиком) по другому, уже погашенному ипотечному кредиту по этой же программе. Ограничивающим фактором являются не «след кредитной истории» по совместному кредиту, а наличествующее в собственности иное жилое помещение на территории ДФО: если после передачи квартиры бывшему мужу у вас не останется иного жилья на территории соответствующего субъекта ДФО, препятствий для признания вас заёмщиком по программе нет — при условии соблюдения возраста, гражданства и регистрации.

То, что в выписке из ЕГРН снято обременение (ипотека погашена), подтверждает: обязательство по прошлому кредиту исполнено полностью, и долг не «тянется» за вами. Статус «созаёмщик» в закрытом кредите юридически прекратился вместе с полным погашением долга и снятием залога.

заемщиком (каждым из солидарных заемщиков) является гражданин Российской Федерации;
— подп. «г» п. 5 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 23.04.2020 № 566

Эта норма (хотя и из правил смежной льготной программы) отражает общий подход ко всем льготным ипотечным программам: базовое обязательное условие — гражданство РФ, и никакого запрета на повторное участие по ранее погашенному кредиту такая норма не содержит. Ни в законе, ни в правилах не установлено правило «одной попытки» на участие в программе.

Вывод. Сам по себе факт участия созаёмщиком в ранее полностью погашенной «Дальневосточной ипотеке» и то, что обременение снято, не является препятствием к повторному получению «Дальневосточной ипотеки». Препятствием может стать лишь нахождение в вашей собственности иного жилья на территории ДФО — а его у вас не будет, если вы корректно оформите передачу своей доли в старой квартире бывшему мужу.

Можно ли участвовать в программе разведённой женщине: семейное положение и отсутствие супруга-заёмщика

Семейное положение (в том числе расторжение брака) само по себе не лишает права участия в «Дальневосточной ипотеке». Напротив, категория участников программы специально включает «одиноких» граждан — тех, кто не состоит в браке и отвечает возрастному критерию (как правило, не старше 35 лет на дату кредитного договора). Поэтому развод не только не препятствует, но и прямо «вписывается» в одну из категорий участников, если вы подпадаете под возрастной ценз.

Однако развод высвечивает другую, более существенную проблему: юридическое оформление перехода квартиры к бывшему мужу и сохранения за вами доли. Квартира, купленная в браке по «Дальневосточной ипотеке», является вашей общей совместной собственностью, даже если в ЕГРН собственником значился только муж, а вы были созаёмщиком.

Имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью. 2. К имуществу, нажитому супругами во время брака (общему имуществу супругов), относятся доходы каждого из супругов от трудовой деятельности, предпринимательской деятельности и результатов интеллектуальной деятельности, полученные ими пенсии, пособия, а также иные денежные выплаты, не имеющие специального целевого назначения (суммы материальной помощи, суммы, выплаченные в возмещение ущерба в связи с утратой трудоспособности вследствие увечья либо иного повреждения здоровья, и другие). Общим имуществом супругов являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства. 3. Право на общее имущество супругов принадлежит также супругу, который в период брака осуществлял ведение домашнего хозяйства, уход за детьми или по другим уважительным причинам не имел самостоятельного дохода.
— п. 1 ст. 34 СК РФ

Именно поэтому «договорённость, что квартира остаётся мужу» сама по себе юридически ничего не меняет: пока ваша доля не передана мужу надлежащим образом, вы остаётесь сособственником квартиры, а это — реальное препятствие для участия в программе (при наличии иного жилья в собственности на территории ДФО).

При разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами. 2. Суд вправе отступить от начала равенства долей супругов в их общем имуществе исходя из интересов несовершеннолетних детей и (или) исходя из заслуживающего внимания интереса одного из супругов, в частности, в случаях, если другой супруг не получал доходов по неуважительным причинам или совершал недобросовестные действия, которые привели к уменьшению общего имущества супругов, в том числе совершал без необходимого в силу пункта 3 статьи 35 настоящего Кодекса согласия другого супруга на невыгодных условиях такие сделки по отчуждению общего имущества супругов, к которым судом не были применены последствия их недействительности по требованию другого супруга . (В редакции Федерального закона от 14.07.2022 № 310-ФЗ) 3. Общие долги супругов при разделе общего имущества супругов распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям. ГЛАВА 8. ДОГОВОРНЫЙ РЕЖИМ ИМУЩЕСТВА СУПРУГОВ
— п. 1 ст. 39 СК РФ

Раздел общего имущества супругов может быть произведен как в период брака, так и после его расторжения по требованию любого из супругов, а также в случае заявления кредитором требования о разделе общего имущества супругов для обращения взыскания на долю одного из супругов в общем имуществе супругов. 2. Общее имущество супругов может быть разделено между супругами по их соглашению. Соглашение о разделе общего имущества, нажитого супругами в период брака, должно быть нотариально удостоверено. (В редакции Федерального закона от 29.12.2015 № 391-ФЗ) 3. В случае спора раздел общего имущества супругов, а также определение долей супругов в этом имуществе производятся в судебном порядке. При разделе общего имущества супругов суд по требованию супругов определяет, какое имущество подлежит передаче каждому из супругов. В случае, если одному из супругов передается имущество, стоимость которого превышает причитающуюся ему долю, другому супругу может быть присуждена соответствующая денежная или иная компенсация. 4. Суд может признать имущество, нажитое каждым из супругов в период их раздельного проживания при прекращении семейных отношений, собственностью каждого из них. 5. Вещи, приобретенные исключительно для удовлетворения потребностей несовершеннолетних детей (одежда, обувь, школьные и спортивные принадлежности, музыкальные инструменты, детская библиотека и другие), разделу не подлежат и передаются без компенсации тому из супругов, с которым проживают дети.
— п. 1 ст. 38 СК РФ

Это означает: чтобы квартира действительно осталась мужу, а вы перестали быть её сособственником, вам нужно оформить соглашение о разделе общего имущества у нотариуса (п. 2 ст. 38 СК РФ) и зарегистрировать переход прав в ЕГРН. Только тогда у вас не будет иного жилья на территории ДФО, и критерий «отсутствие ранее приобретённого жилья» будет соблюдён.

Вывод. Развод и статус «разведённой женщины» не препятствуют участию в программе — наоборот, разведённая женщина подпадает под категорию «одинокий гражданин». Но формально сохранённая за вами доля в общей квартире является препятствием, поэтому её нужно юридически передать бывшему мужу (нотариальное соглашение о разделе + регистрация в ЕГРН).

Что именно нужно сделать и по каким критериям вас проверят при повторной подаче

Чтобы повторное участие в «Дальневосточной ипотеке» прошло беспрепятственно, необходимо закрыть все критерии программы, установленные правилами (постановление Правительства РФ № 1170 от 28.07.2020). На практике банки проверяют:

1. Гражданство РФ — это базовое условие любой льготной программы.

заемщиком (каждым из солидарных заемщиков) является гражданин Российской Федерации;
— подп. «г» п. 5 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ от 23.04.2020 № 566

1. Возраст — по общему правилу программы «Дальневосточная ипотека» заёмщик (для «молодой семьи» и «одинокого» гражданина) должен быть не старше 35 лет на дату заключения кредитного договора. Если вам на момент подачи больше 35 лет, но вы относитесь к расширенным категориям (например, участник СВО, работник образования/здравоохранения в отдельных регионах — перечни расширялись), условие возраста может не применяться. Это ключевой факт, который нужно сверить с действующей редакцией правил и с конкретным банком.

2. Регистрация по месту жительства на территории субъекта ДФО (постоянная, а не временная) — обязательное условие программы.

3. Отсутствие иного жилья на территории ДФО (или в собственности членов семьи — этот критерий уточнён в правилах). Отсюда — критическая важность «чистого» перехода старой квартиры к бывшему мужу именно до подачи заявки на новый кредит.

Процедурно заявка подаётся в уполномоченный банк; далее банк сам проверяет соответствие критериям программы и при положительном решении получает субсидию, а вам кредит выдаётся под льготную ставку. Отказ банка (если он последует по причине «наличие доли в старой квартире» или «повторное участие»), надо отличать от нормы: если причина в незакрытом статусе сособственника — устраняйте её оформлением раздела; если причина в неверной трактовке «однократности» — требуйте письменный отказ и ссылайтесь на отсутствие в правилах такого запрета.

Вывод. Организационно порядок таков: сначала — нотариально удостоверенное соглашение о разделе (п. 2 ст. 38 СК РФ) и регистрация перехода прав в ЕГРН (чтобы у вас не осталось жилья на территории ДФО), затем — подача заявки в уполномоченный банк с подтверждением возраста (до 35 лет), гражданства РФ и постоянной регистрации в субъекте ДФО. При соблюдении этих условий повторное участие в программе допустимо. Конкретные детали (точный возрастной порог, полный перечень категорий, критерий «отсутствие иного жилья») установлены правилами, утверждёнными постановлением Правительства РФ от 28.07.2020 № 1170, актуальную редакцию которых следует сверить на дату подачи заявки.

Гражданско-правовые последствия: что происходит с долей и ипотекой после погашения кредита

То обстоятельство, что «в выписке из ЕГРН обременение снято», означает юридическое прекращение ипотеки как залога в отношении этой квартиры: кредит полностью погашен, обязательство исполнено, и квартира перестала быть предметом залога. Следовательно, у вас больше нет ни долга, ни обязанностей созаёмщика перед банком по этому кредиту — статус созаёмщика прекратился вместе с погашением.

Однако прекращение залога не отменяет режим общей совместной собственности супругов на саму квартиру. Погашение кредита и снятие обременения относятся к кредитному обязательству, а принадлежность квартиры определяется семейным законодательством:

Имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью. 2. К имуществу, нажитому супругами во время брака (общему имуществу супругов), относятся доходы каждого из супругов от трудовой деятельности, предпринимательской деятельности и результатов интеллектуальной деятельности, полученные ими пенсии, пособия, а также иные денежные выплаты, не имеющие специального целевого назначения (суммы материальной помощи, суммы, выплаченные в возмещение ущерба в связи с утратой трудоспособности вследствие увечья либо иного повреждения здоровья, и другие). Общим имуществом супругов являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства. 3. Право на общее имущество супругов принадлежит также супругу, который в период брака осуществлял ведение домашнего хозяйства, уход за детьми или по другим уважительным причинам не имел самостоятельного дохода.
— п. 1 ст. 34 СК РФ

Поэтому после погашения ипотеки и снятия обременения квартира остаётся общей совместной собственностью — и для того, чтобы она целиком перешла к бывшему мужу, одного «снятия обременения» недостаточно. Требуется именно раздел (передача доли), оформляемый в порядке ст. 38 СК РФ:

Общее имущество супругов может быть разделено между супругами по их соглашению. Соглашение о разделе общего имущества, нажитого супругами в период брака, должно быть нотариально удостоверено. (В редакции Федерального закона от 29.12.2015 № 391-ФЗ) 3. В случае спора раздел общего имущества супругов, а также определение долей супругов в этом имуществе производятся в судебном порядке. При разделе общего имущества супругов суд по требованию супругов определяет, какое имущество подлежит передаче каждому из супругов. В случае, если одному из супругов передается имущество, стоимость которого превышает причитающуюся ему долю, другому супругу может быть присуждена соответствующая денежная или иная компенсация. 4. Суд может признать имущество, нажитое каждым из супругов в период их раздельного проживания при прекращении семейных отношений, собственностью каждого из них. 5. Вещи, приобретенные исключительно для удовлетворения потребностей несовершеннолетних детей (одежда, обувь, школьные и спортивные принадлежности, музыкальные инструменты, детская библиотека и другие), разделу не подлежат и передаются без компенсации тому из супругов, с которым проживают дети. Вклады, внесенные супругами за счет общего имущества супругов на имя их общих несовершеннолетних детей, считаются принадлежащими этим детям и не учитываются при разделе общего имущества супругов. 6.
— п. 2 ст. 38 СК РФ

При этом, поскольку квартира переходит мужу безвозмездно (по вашей договорённости), а доли по общему правилу равны, то отказ от своей доли в пользу мужа означает передачу ему имущества на сумму, равную половине стоимости квартиры — без компенсации, если вы не договоритесь об ином (п. 3 ст. 38 СК РФ допускает компенсацию при превышении доли). Юридически это допустимо как ваше свободное волеизъявление при разделе.

Вывод. Снятое обременение в ЕГРН подтверждает прекращение ипотеки и отсутствие у вас долга/обязанностей созаёмщика. Но право общей собственности от этого не прекращается: для «чистого» перехода квартиры мужу нужно нотариальное соглашение о разделе (п. 2 ст. 38 СК РФ) и регистрация перехода прав в ЕГРН. Только после этого у вас не будет иного жилья на территории ДФО, и вы будете соответствовать критерию программы.