Иконка поиска
Логотип Все адвокаты
Вопрос
Ипотека при разводе

Можно ли рефинансировать ипотеку под семейную ставку, если ребенок родился в 2020 году, а ипотека взята под 11,5%

Краткий ответ

Ваша ситуация отличается?Опишите её своими словами — Нейроадвокат ответит за 5 минут
Опишите ситуацию своими словами — ответ за 5 минут

Рекомендуемые действия

  1. 1
    Уточните в банке-кредиторе возможность коммерческого рефинансирования ипотеки на рыночных условиях.
  2. 2
    Обратитесь в органы власти субъекта РФ по месту жительства для проверки региональных программ поддержки семей.
  3. 3
    При отказе банка запросите письменный ответ с указанием оснований отказа.descriptionЗаявление в банк о предоставлении письменного отказа в рефинансировании ипотечного кредита по программе «Семейная ипотека» (свободная форма)
  4. 4
    Рассмотрите предложения других банков по рефинансированию на коммерческих условиях.
  5. 5
    Обсудите с банком возможность реструктуризации долга для снижения кредитной нагрузки.

Документы и доказательства

  • Кредитный договор с графиком платежей и отметками о погашении.
  • Свидетельство о рождении ребенка (детей) 2020 года.
  • Документы о целевом использовании кредита (договор долевого участия или купли-продажи).
  • Справка банка об остатке долга и текущей процентной ставке.
  • Письменный отказ банка в рефинансировании (при наличии).
  • Документы о региональных льготах для семей с детьми (при наличии).

  • Сроки и риски

    • Рефинансирование под семейную ставку по госпрограмме сейчас невозможно: механизм отменён с 17.05.2024.
    • Если ребёнок 2020 года — первый, права на льготу не было: ставка 6% давалась лишь при рождении второго или последующего ребёнка.
    • Если ребёнок второй или последующий, льгота была доступна только для кредитов на жильё в новостройке, а не на вторичном рынке.
    • Уточните в банке-кредиторе возможность коммерческого рефинансирования по рыночной ставке — это вне госпрограммы и не запрещено.
    • При отказе банка запросите письменное обоснование — это поможет оценить перспективы обращения в другую кредитную организацию.

  • Когда нужен адвокат

    • Обратитесь к юристу для анализа кредитного договора и документов о рождении ребёнка.
    • Консультация адвоката нужна, если банк предлагает невыгодные условия рыночного рефинансирования.
    • Привлеките адвоката при отказе банка, если он ссылается на неясные для вас основания.
    • Юрист поможет оценить договор, если у вас есть сомнения в законности действий банка.
    • Специалист потребуется для проверки региональных программ поддержки на скрытые условия.
    • Обратитесь к адвокату, если планируете оспаривать действия банка в досудебном порядке.

  • Альтернативные пути

    • Рассмотрите коммерческое рефинансирование в вашем банке или другом — ставки по рыночным программам не ограничены отменёнными правилами.
    • Уточните в банке-кредиторе условия реструктуризации долга — это законный способ снизить ежемесячный платёж без смены кредитора.
    • Проверьте региональные программы поддержки семей с детьми — обратитесь в орган власти по месту жительства за субсидией или компенсацией.
    • Если ребёнок 2020 года — второй или последующий, запросите в банке письменный отказ с указанием оснований для дальнейшего анализа.
    • Сравните условия досрочного погашения и повторного кредита — при снижении ключевой ставки это может быть выгоднее рефинансирования.
    • Не рассчитывайте на перевод действующего кредита на льготную ставку — механизм рефинансирования по госпрограмме отменён с 17.05.2024.

Столкнулись с похожей ситуацией?

Подробно опишите детали, и Нейроадвокат подберёт решение

Развёрнутый ответ Нейроадвоката

Клиент в 2020 году (точная дата в обращении не указана) приобрёл статус родителя ребёнка, рождённого после 1 января 2018 года. Ранее, до рождения ребёнка, клиентом был заключён ипотечный кредитный договор под 11,5% годовых. Из обращения не следует, является ли ребёнок 2020 года рождения первым либо вторым (последующим), а также не указана цель первоначального кредита — приобретение жилья на первичном или вторичном рынке. Эти обстоятельства имеют определяющее значение, поскольку программа «семейной ипотеки» в редакции, действовавшей на момент рождения ребёнка, предоставляла право на ставку 6% годовых только при рождении второго или последующего ребёнка (либо ребёнка-инвалида), а рефинансирование допускалось исключительно в отношении кредитов, выданных на приобретение жилья у застройщика на первичном рынке.

Затронутые правоотношения:

  • Правоотношения по льготному ипотечному кредитованию семей с детьми — определяют круг лиц, имеющих право на участие в программе «семейная ипотека», и условия возникновения такого права. Для клиента это означает, что сам по себе факт рождения ребёнка в 2020 году не порождает автоматического права на льготную ставку: требуется, чтобы ребёнок был вторым или последующим либо имел инвалидность.

  • Правоотношения по рефинансированию ранее выданного ипотечного кредита — устанавливают допустимые цели кредитования, под которые возможно переоформление действующего кредита на льготных условиях. Для клиента это означает, что даже при наличии второго ребёнка рефинансирование под семейную ставку было возможно только если исходный кредит направлен на покупку жилья на первичном рынке у юридического лица.

  • Правоотношения, связанные с действием нормативных актов во времени — определяют, какая редакция правил применяется к ситуации и сохраняет ли силу механизм рефинансирования на текущий момент. Для клиента это означает, что прежний механизм перевода действующего кредита на семейную ставку утратил силу с 17.05.2024, и в настоящее время воспользоваться им невозможно независимо от соответствия условиям программы на момент рождения ребёнка.

Юридически значимые обстоятельства, которые решают дело:

  1. Очерёдность рождения ребёнка 2020 года. Если ребёнок является первым и единственным, право на семейную ипотеку не возникло вовсе — программа распространялась только на второго и последующих детей либо детей-инвалидов.

  2. Цель первоначального ипотечного кредита. Рефинансирование под семейную ставку допускалось только для кредитов, выданных на приобретение жилья на первичном рынке (у застройщика). Кредит на вторичное жильё под программу не подпадал.

  3. Утрата силы нормативной базой, регулировавшей рефинансирование. Постановлением Правительства РФ от 17.05.2024 № 615 прежние правила признаны утратившими силу, вследствие чего механизм перевода уже выданного кредита на льготную семейную ставку в рамках государственной программы на текущий момент не действует.

Право на «семейную ипотеку» при рождении ребёнка в 2020 году

Основным актом, регулировавшим программу льготного ипотечного кредитования граждан, имеющих детей (так называемую «семейную ипотеку»), являлись Правила, утверждённые постановлением Правительства РФ от 30.12.2017 № 1711. В редакции, действовавшей на момент рождения ребёнка (постановление Правительства РФ от 31.10.2019 № 1396), право на льготный кредит (заём) либо на подписание дополнительного соглашения о рефинансировании возникало следующим образом:

  1. Право на получение кредита (займа) или подписание дополнительного соглашения о рефинансировании в соответствии с настоящими Правилами возникает: у гражданина Российской Федерации при рождении у него начиная с 1 января 2018 г. по 31 декабря 2022 г. второго ребенка и (или) последующих детей, которые являются гражданами Российской Федерации, - по ставке 6 процентов годовых на весь срок кредита (займа)
    — п. 9 Правил, утв. ПП РФ от 30.12.2017 № 1711

Для применения к вашей ситуации это означает: в период, на который пришлось рождение ребёнка (2020 год), право на ставку 6% годовых возникало у гражданина РФ при рождении у него начиная с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года второго ребёнка и (или) последующих детей, являющихся гражданами РФ. Отдельное основание — наличие ребёнка, родившегося не позднее 31.12.2022, которому установлена категория «ребёнок-инвалид».

Ключевое следствие: если ребёнок, родившийся у вас в 2020 году, является первым (и у вас нет других детей, а ребёнок не имеет инвалидности), то по правилам, действовавшим на тот момент, права на «семейную ипотеку» под 6% годовых у вас не возникло — программа была рассчитана на семьи со вторым и последующими детьми. Соответственно, и рефинансирование вашего кредита под эту льготную ставку на данном основании было невозможно.

Если же ребёнок 2020 года рождения является у вас вторым или последующим (т.е. есть старший ребёнок), то формальные основания для участия в программе имелись — при условии, что ранее выданный кредит отвечал требованиям к целям кредитования (см. следующий блок).

Механизм рефинансирования ранее выданного кредита (существовал до мая 2024 года)

Программа допускала именно рефинансирование ранее выданных («погашение ранее выданных») кредитов, то есть перевод уже взятой ипотеки на льготную ставку. Цели, на которые допускался такой кредит, ограничивались первичным рынком:

на погашение ранее выданных кредитов (займов) независимо от даты их выдачи на цели, указанные в абзаце втором настоящего подпункта, в том числе кредитов (займов), по которым ранее были изменены условия кредитного договора (договора займа), за исключением целей кредита (займа)
— подп. «а» п. 1 Правил, утв. ПП РФ от 30.12.2017 № 1711

При этом рефинансирование могло оформляться не только выдачей нового кредита, но и приведением действующего кредитного договора в соответствие с правилами (дополнительное соглашение о рефинансировании):

Под дополнительным соглашением о рефинансировании в настоящих Правилах понимается дополнительное соглашение, указанное в настоящем подпункте, либо приведение положений кредитного договора (договора займа) в соответствие с настоящими Правилами без заключения такого соглашения
— подп. «б» п. 1 Правил, утв. ПП РФ от 30.12.2017 № 1711

Из этих норм следует важное ограничение: рефинансировать под «семейную» ставку можно было только тот ранее выданный кредит, который направлен на приобретение жилья у юридического лица (застройщика) на первичном рынке — по договору купли-продажи готового жилого помещения либо по договору участия в долевом строительстве (уступки прав требования по нему). Если ваша ипотека была взята на покупку жилья на вторичном рынке (у физического лица), то она не подпадала под цели кредитования по программе, и рефинансирование под семейную ставку по этим правилам было недоступно (исключение — жильё в сельских поселениях ДФО по ставке 5%).

Таким образом, даже при наличии второго (последующего) ребёнка рефинансирование было возможно только при совпадении цели исходного кредита с целями программы (первичный рынок / застройщик).

Актуальное состояние: прежний механизм рефинансирования отменён

Правила, устанавливавшие рефинансирование под семейную ипотеку (постановление Правительства РФ от 30.12.2017 № 1711 и все вносившие в него изменения акты, включая постановление № 1396 от 31.10.2019), утратили силу. Это прямо подтверждено постановлением Правительства РФ от 17.05.2024 № 615, которым весь массив указанных актов признан утратившим силу:

от 31 октября 2019 г. № 1396 МОСКВА Утратило силу - Постановление Правительства Российской Федерации от 17.05.2024 № 615
— п. 9 Правил, утв. ПП РФ от 30.12.2017 № 1711 — отметка об утрате силы (ПП РФ № 615 от 17.05.2024)

от 27 июля 2020 г. № 1121 МОСКВА Утратило силу - Постановление Правительства Российской Федерации от 17.05.2024 № 615
— ПП РФ от 27.07.2020 № 1121 — отметка об утрате силы

Программа «Семейная ипотека» была переустановлена на новых условиях. Для заявителя это означает, что прежний механизм перевода (рефинансирования) уже выданного ипотечного кредита на льготную ставку более не действует: семейная ипотека в нынешнем виде субсидируется государством лишь при выдаче новых кредитов на приобретение жилья на первичном рынке (у застройщика) для предусмотренных категорий семей.

Вывод по вопросу. На текущий момент рефинансировать ранее взятую ипотеку под «семейную» льготную ставку через государственную программу, как правило, невозможно, независимо от даты рождения ребёнка. При этом:

  • если ребёнок 2020 года рождения — ваш первый и единственный, то права на семейную ипотеку у вас не возникало и в момент рождения (программа для второго и последующих детей либо ребёнка-инвалида);
  • если ребёнок второй или последующий (либо ребёнок-инвалид), то формальное право имелось, но практическая возможность им воспользоваться отпала вместе с отменой механизма рефинансирования постановлением № 615 от 17.05.2024.

Вам стоит уточнить у банка возможность обычного (рыночного) рефинансирования — банки вправе предлагать снижение ставки вне госпрограммы на коммерческих условиях, а также проверить региональные программы поддержки семей с детьми в вашем субъекте РФ (действуют независимо от федеральной «семейной ипотеки»).

Рефинансировать ранее взятую ипотеку под «семейную» ставку через государственную программу в настоящее время невозможно — механизм рефинансирования по Правилам, утв. ПП РФ от 30.12.2017 № 1711, отменён с 17.05.2024 (ПП РФ от 17.05.2024 № 615).

Если ребёнок, родившийся у вас в 2020 году, является первым, то права на «семейную ипотеку» у вас не возникало и в момент его рождения: согласно п. 9 Правил, утв. ПП РФ от 30.12.2017 № 1711, льготная ставка 6% годовых предоставлялась только при рождении второго или последующего ребёнка (либо ребёнка-инвалида) в период с 01.01.2018 по 31.12.2022.

Если ребёнок 2020 года рождения является у вас вторым или последующим, то формальное право на участие в программе имелось, однако воспользоваться им через рефинансирование уже выданного кредита было возможно только при условии, что исходная ипотека была взята на приобретение жилья на первичном рынке (у застройщика) — это следует из подп. «а» п. 1 Правил, утв. ПП РФ от 30.12.2017 № 1711. Если кредит оформлялся на покупку жилья на вторичном рынке, рефинансирование под семейную ставку не допускалось и в период действия программы.

В любом случае, с 17.05.2024 прежний механизм рефинансирования (в том числе путём дополнительного соглашения о рефинансировании — подп. «б» п. 1 Правил № 1711) утратил силу на основании ПП РФ от 17.05.2024 № 615, которым признаны утратившими силу Правила № 1711 и все вносившие в них изменения акты, включая ПП РФ от 31.10.2019 № 1396 и ПП РФ от 27.07.2020 № 1121.

Пошаговые действия

  1. Уточните в банке-кредиторе возможность обычного (рыночного) рефинансирования ипотеки на коммерческих условиях — банки вправе предлагать снижение ставки вне государственной программы, и такое рефинансирование не ограничено нормами ПП РФ № 1711.

  2. Проверьте региональные программы поддержки семей с детьми в вашем субъекте РФ — обратитесь в органы власти субъекта РФ по месту жительства (например, в орган, курирующий жилищную политику или социальную поддержку). Такие программы действуют независимо от федеральной «семейной ипотеки» и могут предусматривать субсидии, компенсации части ставки или иные меры поддержки.

  3. При отказе банка в рефинансировании запросите письменный ответ с указанием оснований. Если отказ связан с условиями конкретной банковской программы, вы вправе обратиться в другой банк, предлагающий рефинансирование на рыночных условиях, либо рассмотреть иные законные способы снижения кредитной нагрузки (например, реструктуризацию долга по соглашению с банком).