Как взять семейную ипотеку, если у супруги долги у приставов и мы в разводе, но живем вместе? Можно ли оформить на мужа одного и использовать материнский капитал?

Может ли Сергей быть единственным заёмщиком по семейной ипотеке (и нужно ли для этого снова расписываться)

Отдельной федеральной нормы, которая обязывала бы заёмщика по «семейной ипотеке» состоять в браке, в законе не установлено: по смыслу программы льгота привязана к наличию детей у заёмщика, а не к его семейному статусу. Однако вопрос о том, кто может быть заёмщиком (один или оба супруга) и на каких условиях, решается банком в рамках кредитной политики и опубликованных условий программы на дату заявки, поэтому окончательный ответ даёт кредитор, а не закон.

Ниже — нормы, которые прямо определяют порядок использования средств маткапитала при ипотеке и не содержат требования о браке заёмщика:

В случае предоставления лицу, получившему сертификат, или супругу лица, получившего сертификат, кредита (займа), в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья либо кредита (займа), в том числе ипотечного, на погашение ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение или строительство жилья средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут быть направлены на: а) уплату первоначального взноса при получении кредита (займа), в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья; б) погашение основного долга и уплату процентов по кредиту (займу), в том числе ипотечному, на приобретение или строительство жилья (за исключением штрафов, комиссий, пеней за просрочку исполнения обязательств по указанному кредиту (займу), в том числе по кредиту (займу), обязательство по которому возникло у лица, получившего сертификат, до возникновения права на получение средств материнского (семейного) капитала; в) погашение основного долга и уплату процентов по кредиту (займу), в том числе ипотечному, на погашение ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение или строительство жилья (за исключением штрафов, комиссий, пеней за просрочку исполнения обязательств по указанному кредиту (займу)), в том числе по кредитам (займам), обязательства по которым возникли у лица, получившего сертификат, до возникновения права на получение средств материнского (семейного) капитала.
— п. 3 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ № 862

Норма прямо допускает направление маткапитала на первоначальный взнос и на погашение основного долга и процентов по кредиту, в том числе ипотечному, — причём не только владельцу сертификата, но и его супругу.

Заявление о распоряжении может быть подано в любое время со дня рождения (усыновления) ребенка, в связи с рождением (усыновлением) которого возникло право на дополнительные меры государственной поддержки, в случае необходимости использования средств (части средств) материнского (семейного) капитала на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа), заключенному с организацией, в том числе кредитной организацией, на приобретение товаров и услуг, предназначенных для социальной адаптации и интеграции в общество детей-инвалидов, на оплату платных образовательных услуг по реализации образовательных программ дошкольного образования, на оплату иных связанных с получением дошкольного образования расходов, а также на получение ежемесячной выплаты и на получение единовременной выплаты . (Дополнение частью - Федеральный закон от 25.12.2008 № 288-ФЗ) (В редакции федеральных законов от 28.07.2010 № 241-ФЗ, от 29.12.2010 № 440-ФЗ, от 23.05.2015 № 131-ФЗ, от 28.11.2015 № 348-ФЗ, от 28.12.2017 № 432-ФЗ, от 01.03.2020 № 35-ФЗ, от 05.12.2022 № 475-ФЗ, от 08.08.2024 № 313-ФЗ) 7.
— ч. 6.1 ст. 7 Федерального закона № 256-ФЗ

Заявление о распоряжении маткапиталом при ипотеке можно подать в любое время со дня рождения ребёнка, давшего право на капитал (ждать 3 лет не нужно).

Вывод (условный). Если банк по своей кредитной политике одобрит Сергея как единственного заёмщика — оформить семейную ипотеку на него одного закон не запрещает, и повторная регистрация брака для этого не требуется. Если банк потребует созаёмщика или супруга, вариант «только Сергей» не пройдёт, и тогда придётся либо включать Ольгу, либо менять кредитора. Поскольку решающей является кредитная политика банка, а не норма закона, вопрос требует юриста на стороне клиента при подборе банка.

Влияют ли долги Ольги по микрозаймам (исполнительные производства) на кредит: значение статуса «в браке / не в браке»

В браке кредитор вправе обратить взыскание по обязательствам одного супруга только на его имущество; но если это имущества не хватает, кредитор может требовать выдела доли супруга-должника из общего имущества (например, из общего жилья) для обращения на неё. Именно поэтому факт регистрации брака на момент ипотеки имеет прямое значение: при повторной регистрации квартира, купленная в браке, станет общим имуществом, и часть её доли Ольги теоретически может попасть под взыскание по старым исполнительным производствам.

По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания. 2. Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них. Если приговором суда установлено, что общее имущество супругов было приобретено или увеличено за счет средств, полученных одним из супругов преступным путем, взыскание может быть обращено соответственно на общее имущество супругов или на его часть. 3. Ответственность супругов за вред, причиненный их несовершеннолетними детьми, определяется гражданским законодательством. Обращение взыскания на имущество супругов при возмещении ими вреда, причиненного их несовершеннолетними детьми, производится в соответствии с пунктом 2 настоящей статьи. Статья 46. Гарантии прав кредиторов при заключении, изменении и расторжении брачного договора 1. Супруг обязан уведомлять своего кредитора (кредиторов) о заключении, об изменении или о расторжении брачного договора.
— п. 1 ст. 45 СК РФ

Общим имуществом признаётся всё нажитое супругами в браке, независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено и кем внесены средства. Значит, если Сергей возьмёт ипотеку уже в браке, квартира будет считаться общей, и кредитор Ольги сможет претендовать на выдел её доли (при недостаточности личного имущества Ольги).

К имуществу, нажитому супругами во время брака (общему имуществу супругов), относятся доходы каждого из супругов от трудовой деятельности, предпринимательской деятельности и результатов интеллектуальной деятельности, полученные ими пенсии, пособия, а также иные денежные выплаты, не имеющие специального целевого назначения (суммы материальной помощи, суммы, выплаченные в возмещение ущерба в связи с утратой трудоспособности вследствие увечья либо иного повреждения здоровья, и другие). Общим имуществом супругов являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства. 3. Право на общее имущество супругов принадлежит также супругу, который в период брака осуществлял ведение домашнего хозяйства, уход за детьми или по другим уважительным причинам не имел самостоятельного дохода. Статья 35. Владение, пользование и распоряжение общим имуществом супругов 1. Владение, пользование и распоряжение общим имуществом супругов осуществляются по обоюдному согласию супругов. 2. При совершении одним из супругов сделки по распоряжению общим имуществом супругов предполагается, что он действует с согласия другого супруга.
— п. 2 ст. 34 СК РФ

При этом личные долги Ольги (микрозаймы, если они не использованы на нужды семьи) не переходят к Сергею автоматически: по ним отвечает только она. Но в режиме брачной общности они «дотягиваются» до её доли в общем имуществе.

Если же брак не восстанавливать, долги Ольги на Сергея и на приобретаемое им жильё не влияют вообще, и банк-кредитор не поручается за её обязательства. Вопрос лишь в том, готов ли банк кредитовать Сергея одного.

Вывод: долги Ольги напрямую на Сергея не ложатся, но при регистрации брака после ипотеки её часть в общей квартире может стать объектом взыскания. Единственный способ полностью «изолировать» этот риск — оформлять ипотеку без восстановления брака либо заранее предусмотреть раздельный режим имущества (см. следующий блок).

Можно ли «обойти» долги Ольги брачным договором, если они снова распишутся

Брачный договор позволяет изменить законный режим совместной собственности: супруги вправе установить раздельный режим как на всё имущество, так и на отдельные его виды (в том числе на будущую квартиру). Именно на этом основан вывод, что ипотечное жильё можно сделать личной собственностью Сергея — тогда по долгам Ольги оно в общую массу не попадёт.

Брачный договор может быть заключен как до государственной регистрации заключения брака, так и в любое время в период брака. Брачный договор, заключенный до государственной регистрации заключения брака, вступает в силу со дня государственной регистрации заключения брака. 2. Брачный договор заключается в письменной форме и подлежит нотариальному удостоверению. Статья 42. Содержание брачного договора 1. Брачным договором супруги вправе изменить установленный законом режим совместной собственности (статья 34 настоящего Кодекса), установить режим совместной, долевой или раздельной собственности на все имущество супругов, на его отдельные виды или на имущество каждого из супругов. Брачный договор может быть заключен как в отношении имеющегося, так и в отношении будущего имущества супругов. Супруги вправе определить в брачном договоре свои права и обязанности по взаимному содержанию, способы участия в доходах друг друга, порядок несения каждым из них семейных расходов; определить имущество, которое будет передано каждому из супругов в случае расторжения брака, а также включить в брачный договор любые иные положения, касающиеся имущественных отношений супругов. 2. Права и обязанности, предусмотренные брачным договором, могут ограничиваться определенными сроками либо ставиться в зависимость от наступления или от ненаступления определенных условий. 3. Брачный договор не может ограничивать правоспособность или дееспособность супругов, их право на обращение в суд за защитой своих прав;
— п. 1, 2 ст. 41 СК РФ

Договор можно заключить как до регистрации брака, так и в любой момент в период брака; он обязательно заключается в письменной форме и подлежит нотариальному удостоверению. Это и есть законная процедура «изоляции» имущества от её долгов.

Брачным договором признается соглашение лиц, вступающих в брак, или соглашение супругов, определяющее имущественные права и обязанности супругов в браке и (или) в случае его расторжения. Статья 41. Заключение брачного договора 1. Брачный договор может быть заключен как до государственной регистрации заключения брака, так и в любое время в период брака. Брачный договор, заключенный до государственной регистрации заключения брака, вступает в силу со дня государственной регистрации заключения брака. 2. Брачный договор заключается в письменной форме и подлежит нотариальному удостоверению. Статья 42. Содержание брачного договора 1. Брачным договором супруги вправе изменить установленный законом режим совместной собственности (статья 34 настоящего Кодекса), установить режим совместной, долевой или раздельной собственности на все имущество супругов, на его отдельные виды или на имущество каждого из супругов. Брачный договор может быть заключен как в отношении имеющегося, так и в отношении будущего имущества супругов. Супруги вправе определить в брачном договоре свои права и обязанности по взаимному содержанию, способы участия в доходах друг друга, порядок несения каждым из них семейных расходов; определить имущество, которое будет передано каждому из супругов в случае расторжения брака, а также включить в брачный договор любые иные положения, касающиеся имущественных отношений супругов. 2.
— ст. 40 СК РФ, п. 3

Оговорка, которую нельзя игнорировать: супруг обязан уведомить своего кредитора (кредиторов) о заключении, изменении или расторжении брачного договора, иначе он отвечает по своим обязательствам независимо от содержания договора. То есть договор сам по себе — не средство обмануть уже существующих кредиторов Ольги (МФО и приставов), а инструмент честного определения прав на имущество.

Супруг обязан уведомлять своего кредитора (кредиторов) о заключении, об изменении или о расторжении брачного договора. При невыполнении этой обязанности супруг отвечает по своим обязательствам независимо от содержания брачного договора. 2. Кредитор (кредиторы) супруга-должника вправе требовать изменения условий или расторжения заключенного между ними договора в связи с существенно изменившимися обстоятельствами в порядке, установленном статьями 451 - 453 Гражданского кодекса Российской Федерации . РАЗДЕЛ IV. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ РОДИТЕЛЕЙ И ДЕТЕЙ ГЛАВА 10. УСТАНОВЛЕНИЕ ПРОИСХОЖДЕНИЯ ДЕТЕЙ Статья 47. Основание для возникновения прав и обязанностей родителей и детей Права и обязанности родителей и детей основываются на происхождении детей, удостоверенном в установленном законом порядке. Статья 48. Установление происхождения ребенка 1. Происхождение ребенка от матери (материнство) устанавливается на основании документов, подтверждающих рождение ребенка матерью в медицинской организации, а в случае рождения ребенка вне медицинской организации на основании медицинских документов, свидетельских показаний или на основании иных доказательств. (В редакции федеральных законов от 15.11.1997 № 140-ФЗ, от 25.11.2013 № 317-ФЗ) 2.
— п. 1 ст. 46 СК РФ

Вывод: брачный договор — действенный правовой механизм, позволяющий исключить долю Ольги в новой квартире из базы взыскания по её личным долгам; он заключается нотариально до или после брака, но Ольга обязана уведомить своих кредиторов, иначе договор в отношениях с ними не защитит. Полностью исключить риск банкротного оспаривания сделки в будущем нельзя.

Кто вправе распорядиться материнским капиталом и как это работает при ипотеке, оформленной только на Сергея

Распоряжаться маткапиталом может только то лицо, у которого возникло право на него и которое получило сертификат, — по общему правилу это мать (Ольга). Заявление подаётся ею в СФР (или через МФЦ), муж автоматически такого права не получает. Значит, направить маткапитал на ипотеку Сергея сможет именно Ольга — как владелец сертификата, если кредит и жильё оформляются с её участием либо если она даст согласие/заявление как супруг.

Распоряжение средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала осуществляется лицами, указанными в частях 1 и 3 статьи 3 настоящего Федерального закона, получившими сертификат, путем подачи в территориальный орган Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации непосредственно либо через многофункциональный центр заявления о распоряжении средствами материнского (семейного) капитала (далее - заявление о распоряжении), в котором указывается направление использования материнского (семейного) капитала в соответствии с настоящим Федеральным законом. (В редакции федеральных законов от 25.12.2008 № 288-ФЗ, от 28.07.2010 № 241-ФЗ, от 28.07.2012 № 133-ФЗ, от 28.12.2022 № 569-ФЗ) 2. В случаях, если у ребенка (детей) право на дополнительные меры государственной поддержки возникло по основаниям, предусмотренным частями 4 - 5 статьи 3 настоящего Федерального закона, распоряжение средствами материнского (семейного) капитала осуществляется усыновителями, опекунами (попечителями) или приемными родителями ребенка (детей) с предварительного разрешения органа опеки и попечительства или самим ребенком (детьми) по достижении им (ими) совершеннолетия или приобретения им (ими) дееспособности в полном объеме до достижения совершеннолетия.
— ч. 1 ст. 7 Федерального закона № 256-ФЗ

Правила прямо предусматривают, что средства маткапитала могут быть направлены на взнос или погашение долга по кредиту, предоставленному как владельцу сертификата, так и его супругу.

В случае предоставления лицу, получившему сертификат, или супругу лица, получившего сертификат, кредита (займа), в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья либо кредита (займа), в том числе ипотечного, на погашение ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение или строительство жилья средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут быть направлены на: а) уплату первоначального взноса при получении кредита (займа), в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья; б) погашение основного долга и уплату процентов по кредиту (займу), в том числе ипотечному, на приобретение или строительство жилья (за исключением штрафов, комиссий, пеней за просрочку исполнения обязательств по указанному кредиту (займу), в том числе по кредиту (займу), обязательство по которому возникло у лица, получившего сертификат, до возникновения права на получение средств материнского (семейного) капитала; в) погашение основного долга и уплату процентов по кредиту (займу), в том числе ипотечному, на погашение ранее предоставленного кредита (займа) на приобретение или строительство жилья (за исключением штрафов, комиссий, пеней за просрочку исполнения обязательств по указанному кредиту (займу)), в том числе по кредитам (займам), обязательства по которым возникли у лица, получившего сертификат, до возникновения права на получение средств материнского (семейного) капитала.
— п. 3 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ № 862

В случае направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на уплату первоначального взноса при получении кредита (займа), в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья лицо, получившее сертификат, одновременно с документами (сведениями из документов), указанными в пунктах 6, 8, 9, 10, 10 2 - 10 5 и 11 настоящих Правил, представляет: (В редакции Постановления Правительства Российской Федерации от 04.02.2025 № 101) а) сведения из кредитного договора (либо копию договора займа) на приобретение или строительство жилья; (В редакции Постановления Правительства Российской Федерации от 04.02.2025 № 101) б) сведения из договора об ипотеке, прошедшего государственную регистрацию в установленном порядке, - в случае если кредитным договором (договором займа) предусмотрено его заключение; в) документ, подтверждающий получение денежных средств по договору займа, заключенному в соответствии с требованиями, установленными пунктом 3 1 настоящих Правил, путем их безналичного перечисления на счет, открытый лицом, получившим сертификат, или его супругом в кредитной организации. (Дополнение подпунктом - Постановление Правительства Российской Федерации от 04.02.2025 № 101) (Пункт в редакции Постановления Правительства Российской Федерации от 31.03.2020 № 383) 12 1 .
— п. 12 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ № 862

При этом способ подачи заявления упрощён: владелец сертификата (или супруг) может подать заявление прямо в банк, который затем сам направит документы в СФР.

Лицо, получившее сертификат, имеет право распорядиться средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала в целях уплаты первоначального взноса и (или) погашения основного долга и уплаты процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным по кредитному договору (договору займа), путем подачи заявления в кредитную организацию или единый институт развития в жилищной сфере, предоставившие указанные кредиты (займы). При обращении лица, получившего сертификат, или супруга лица, получившего сертификат, кредитная организация или единый институт развития в жилищной сфере направляет в территориальный орган Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации документ (сведения) о предварительном одобрении заявки на предоставление кредита (займа) и с согласия лица, получившего сертификат, или супруга лица, получившего сертификат, заявление и документы, предусмотренные соответственно пунктом 12 или 13 настоящих Правил. (В редакции Постановления Правительства Российской Федерации от 24.03.2023 № 471) Заявление, поступившее из кредитной организации или единого института развития в жилищной сфере, подлежит рассмотрению территориальным органом Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации в порядке, установленном статьей 8 Федерального закона "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей" .
— п. 12.1 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ № 862

Отсюда вывод: если Сергей берёт ипотеку один и не состоит в браке с Ольгой, напрямую использовать её маткапитал он не сможет — распорядиться им вправе только Ольга (и только как владелец сертификата). Если они в браке, она как супруг заёмщика вправе подать в банк заявление о направлении маткапитала на погашение кредита Сергея.

Вывод: маткапитал «на Сергея» не переоформляется. Им распоряжается Ольга; использовать его на ипотеку Сергея можно либо в браке (как супруга заёмщика), либо если Ольга сама выступит стороной по кредиту/квартире. Если брак не восстанавливается, вариант один — чтобы Ольга добровольно подала заявление в банк/СФР о направлении средств на этот кредит (и это нужно согласовать с банком).

Обязанность выделить доли детям при использовании маткапитала и что будет с квартирой

Если в ипотеку вложен маткапитал, закон обязывает оформить жилое помещение в общую собственность родителей и детей. Доли определяются соглашением, а из Правил № 862 вытекает обязанность дать письменное обязательство оформить общую собственность (с указанием супруга и всех детей) в установленный (шестимесячный) срок с момента наступления обстоятельств, указанных в Правилах — как правило, после снятия обременения.

жилое помещение, приобретенное (построенное, реконструированное) с использованием средств (части средств) материнского (семейного) капитала, оформляется в общую собственность родителей, детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с определением размера долей по соглашению. Согласно подпункту «г» пункта 8, подпункту «в» пункта 9, подпункту «в» пункта 10, абзацу пятому пункта 10(2), подпункту «д» пункта 11, подпункту «в» пункта 12 и подпункту «ж» пункта 13 Правил направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 12 декабря 2007 г. № 862, к числу документов, которые предоставляются владельцем сертификата в территориальный орган Пенсионного фонда Российской Федерации в случае направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий, отнесено засвидетельствованное в установленном законодательством Российской Федерации порядке письменное обязательство в шестимесячный срок с момента наступления обстоятельств, указанных в данных нормах, оформить жилое помещение в общую собственность лица, получившего сертификат, его супруга, детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с определением размера долей по соглашению.
— ч. 4 ст. 10 Федерального закона № 256-ФЗ

Приобретение жилья с использованием маткапитала обязывает использующих его лиц исполнить обязательство об оформлении имущественных прав членов семьи владельца сертификата, в том числе несовершеннолетних детей.

приобретение жилого помещения с использованием средств (части средств) материнского (семейного) капитала обязывает лиц, использующих данные средства, исполнить обязательство об оформлении имущественных прав членов семьи владельца сертификата, в том числе несовершеннолетних детей. Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Защита прав и интересов детей возлагается на их родителей. Родители являются законными представителями своих детей и выступают в защиту их прав и интересов в отношениях с любыми физическими и юридическими лицами, в том числе в судах, без специальных полномочий. Родительские права не могут осуществляться в противоречии с интересами детей. Обеспечение интересов детей должно быть предметом основной заботы их родителей (пункт 1 статьи 64, пункт 1 статьи 65 Семейного кодекса Российской Федерации).
— п. 10 Обзора судебной практики ВС РФ от 22.06.2016

Размер долей при споре: если жильё приобретено полностью за счёт маткапитала, доли родителей и детей равные; если маткапитал лишь часть оплаты (ипотека плюс свои средства) — доли определяются соглашением с учётом вклада, но дети обязательно должны получить долю. При разделе имущества суд ставит вопрос о правах детей на обсуждение, даже если родители не оформили это добровольно.

Доли родителей и детей в праве собственности на жилой дом, приобретенный исключительно за счет средств материнского (семейного) капитала, являются равными. Пример. Решением районного суда удовлетворено заявление прокурора, обратившегося в защиту прав, свобод и законных интересов несовершеннолетних детей, к И. и А. (родителям детей) о возложении на них обязанности оформить жилое помещение в общую долевую собственность. В обоснование требования прокурор указал, что, несмотря на погашение долга по кредиту, с квартиры не снято ограничение права ипотеки в пользу кредитного потребительского кооператива и не исполнено обязательство по оформлению И. и А. жилого дома в общую собственность родителей и детей. Суд установил, что в связи с рождением второго ребенка матери детей И. выдан государственный сертификат на материнский (семейный) капитал. Между И. и кредитным потребительским кооперативом был заключен договор займа, по условиям которого И. были предоставлены денежные средства на улучшение жилищных условий. Территориальный орган Пенсионного фонда Российской Федерации на счет кредитного потребительского кооператива перечислил средства 28 материнского (семейного) капитала в счет погашения всей суммы на приобретение жилого дома, правообладателями которого стали И. (¾ доли) и А. (¼ доли).
— п. 14 Обзора судебной практики ВС РФ от 22.06.2016

Вывод: при использовании маткапитала оформить квартиру в долевую собственность детей и Ольги обязательно (при полном покрытии стоимости жилья маткапиталом доли равные, иначе — по соглашению), с письменным обязательством и в шестимесячный срок после снятия обременения. Без использования маткапитала этой обязанности нет, и жильё оформляется по общим правилам.

Риски при повторной регистрации брака: судьба квартиры и долгов

Развилка принципиальна и зависит от факта, в браке или нет приобретено жильё.

Ветка 1 (покупают в браке, маткапитал не используют). Квартира — общее имущество супругов, независимо от того, на кого оформлена и кем внесены деньги. Долг по ипотеке, взятый Сергеем на семью, также становится общим, а долги Ольги по МФО остаются её личными.

К имуществу, нажитому супругами во время брака (общему имуществу супругов), относятся доходы каждого из супругов от трудовой деятельности, предпринимательской деятельности и результатов интеллектуальной деятельности, полученные ими пенсии, пособия, а также иные денежные выплаты, не имеющие специального целевого назначения (суммы материальной помощи, суммы, выплаченные в возмещение ущерба в связи с утратой трудоспособности вследствие увечья либо иного повреждения здоровья, и другие). Общим имуществом супругов являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства. 3. Право на общее имущество супругов принадлежит также супругу, который в период брака осуществлял ведение домашнего хозяйства, уход за детьми или по другим уважительным причинам не имел самостоятельного дохода. Статья 35. Владение, пользование и распоряжение общим имуществом супругов 1. Владение, пользование и распоряжение общим имуществом супругов осуществляются по обоюдному согласию супругов. 2. При совершении одним из супругов сделки по распоряжению общим имуществом супругов предполагается, что он действует с согласия другого супруга.
— п. 2 ст. 34 СК РФ

Для личных долгов Ольги правило таково: взыскание обращается лишь на её имущество, а при его недостаточности кредитор вправе требовать выдела её доли из общего имущества. То есть риск для квартиры Сергея существует в размере «доли Ольги».

По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания. 2. Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них. Если приговором суда установлено, что общее имущество супругов было приобретено или увеличено за счет средств, полученных одним из супругов преступным путем, взыскание может быть обращено соответственно на общее имущество супругов или на его часть. 3. Ответственность супругов за вред, причиненный их несовершеннолетними детьми, определяется гражданским законодательством. Обращение взыскания на имущество супругов при возмещении ими вреда, причиненного их несовершеннолетними детьми, производится в соответствии с пунктом 2 настоящей статьи. Статья 46. Гарантии прав кредиторов при заключении, изменении и расторжении брачного договора 1. Супруг обязан уведомлять своего кредитора (кредиторов) о заключении, об изменении или о расторжении брачного договора.
— п. 1 ст. 45 СК РФ

Ветка 2 (покупатель один, брак не заключается). Квартира — личное имущество Сергея (приобретена вне брака), общим не становится, взыскание по долгам Ольги на неё не распространяется. Однако при последующем восстановлении брака и покупке жилья уже в браке оно вновь попадёт в режим общей собственности.

Ветка 3 (временный разрыв по датам). Часть имущества, нажитого в период фактического прекращения семейных отношений при раздельном проживании, суд может признать личной собственностью одного из супругов.

Суд может признать имущество, нажитое каждым из супругов в период их раздельного проживания при прекращении семейных отношений, собственностью каждого из них. 5. Вещи, приобретенные исключительно для удовлетворения потребностей несовершеннолетних детей (одежда, обувь, школьные и спортивные принадлежности, музыкальные инструменты, детская библиотека и другие), разделу не подлежат и передаются без компенсации тому из супругов, с которым проживают дети. Вклады, внесенные супругами за счет общего имущества супругов на имя их общих несовершеннолетних детей, считаются принадлежащими этим детям и не учитываются при разделе общего имущества супругов. 6. В случае раздела общего имущества супругов в период брака та часть общего имущества супругов, которая не была разделена, а также имущество, нажитое супругами в период брака в дальнейшем, составляют их совместную собственность. 7. К требованиям супругов о разделе общего имущества супругов, брак которых расторгнут, применяется трехлетний срок исковой давности. Статья 39. Определение долей при разделе общего имущества супругов 1. При разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами. 2.
— п. 4 ст. 38 СК РФ

Также важно: имущество, полученное безвозмездно (до брака, в дар, в порядке наследования), является личным и в общую массу не входит — то есть 3-комнатная квартира Ольги, если она получена до брака или в дар/наследство, остаётся её личной, а вот её долги с этой квартиры взыскиваются (это её личный актив).

Имущество, принадлежавшее каждому из супругов до вступления в брак, а также имущество, полученное одним из супругов во время брака в дар, в порядке наследования или по иным безвозмездным сделкам (имущество каждого из супругов), является его собственностью. 2. Вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши, хотя и приобретенные в период брака за счет общих средств супругов, признаются собственностью того супруга, который ими пользовался. 3. Исключительное право на результат интеллектуальной деятельности, созданный одним из супругов, принадлежит автору такого результата. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 18.12.2006 № 231-ФЗ) Статья 37. Признание имущества каждого из супругов их совместной собственностью Имущество каждого из супругов может быть признано судом их совместной собственностью, если будет установлено, что в период брака за счет общего имущества супругов или имущества каждого из супругов либо труда одного из супругов были произведены вложения, значительно увеличивающие стоимость этого имущества (капитальный ремонт, реконструкция, переоборудование и другие). (В редакции Федерального закона от 30.12.2015 № 457-ФЗ) Статья 38. Раздел общего имущества супругов 1.
— п. 1 ст. 36 СК РФ

Вывод: главный риск для Сергея — режим общей собственности при повторной регистрации брака: по долгам Ольги кредиторы смогут претендовать на её долю в общей квартире. Чтобы этого избежать, либо покупают до брака, либо заключают брачный договор с раздельным режимом. Ипотека, взятая Сергеем до брака, останется за ним как его обязательство.

Что делать при отказе банка или СФР и как проверить условия программы

Отказов может быть два: банк не одобрит кредит на Сергея одного (из-за дохода/ПДН), либо СФР откажет в направлении маткапитала. Основания и порядок отказа СФР установлены Федеральным законом № 256-ФЗ; по общим правилам отказ оформляется решением, которое можно обжаловать в вышестоящий орган СФР или в суд (гл. 22 КАС РФ), а решение банка — это его частно-кредитное решение, которое в суде не оспаривается, но можно подать заявку в другой банк.

Также перед подачей заявки нужно проверить актуальные параметры конкретной программы «Семейная ипотека» (какой ребёнок даёт право — при рождении в период действия программы, ставка, лимит суммы, требования к первоначальному взносу и гражданству детей). Эти параметры устанавливаются условиями программы, которые утверждаются Правительством РФ и периодически корректируются, поэтому их следует сверить на дату подачи заявки.

Вывод: отказ банка — не юридический, а оценочный риск (нужно подавать в другой банк, повышать первоначальный взнос). Отказ СФР в распоряжении маткапиталом обжалуется в вышестоящий орган фонда или в суд в порядке КАС РФ. Итоговый ответ на вопрос «как взять» зависит от двух фактов: кто именно заёмщик (Сергей один или оба) и используется ли маткапитал — это и определяет, к кому переходят риски.