Можно ли при разводе не делить ипотеку и продолжать платить её вместе, если банк не против и нужно ли оформлять соглашение?

Можно ли при разводе не делить ипотеку и квартиру

Да. Раздел общего имущества — это право, а не обязанность супругов.

1. Имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью. 2. К имуществу, нажитому супругами во время брака (общему имуществу супругов), относятся доходы каждого из супругов от трудовой деятельности, предпринимательской деятельности и результатов интеллектуальной деятельности, полученные ими пенсии, пособия, а также иные денежные выплаты, не имеющие специального целевого назначения (суммы материальной помощи, суммы, выплаченные в возмещение ущерба в связи с утратой трудоспособности вследствие увечья либо иного повреждения здоровья, и другие). Общим имуществом супругов являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства. 3. Право на общее имущество супругов принадлежит также супругу, который в период брака осуществлял ведение домашнего хозяйства, уход за детьми или по другим уважительным причинам не имел самостоятельного дохода.
   — п. 1, 2 ст. 34 СК РФ

Законным режимом имущества супругов является режим совместной собственности, и он не «распадается» автоматически с расторжением брака:

1. Законным режимом имущества супругов является режим их совместной собственности. Законный режим имущества супругов действует, если брачным договором не установлено иное. 2. Права супругов владеть, пользоваться и распоряжаться имуществом, являющимся совместной собственностью членов крестьянского (фермерского) хозяйства, определяются статьями 257 и 258 Гражданского кодекса Российской Федерации . Статья 34. Совместная собственность супругов 1. Имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью. 2. К имуществу, нажитому супругами во время брака (общему имуществу супругов), относятся доходы каждого из супругов от трудовой деятельности, предпринимательской деятельности и результатов интеллектуальной деятельности, полученные ими пенсии, пособия, а также иные денежные выплаты, не имеющие специального целевого назначения (суммы материальной помощи, суммы, выплаченные в возмещение ущерба в связи с утратой трудоспособности вследствие увечья либо иного повреждения здоровья, и другие). Общим имуществом супругов являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства. 3.
   — п. 1 ст. 33 СК РФ

Ключевая норма — раздел производится лишь по требованию супруга (или кредитора), а не в силу закона:

1. Раздел общего имущества супругов может быть произведен как в период брака, так и после его расторжения по требованию любого из супругов, а также в случае заявления кредитором требования о разделе общего имущества супругов для обращения взыскания на долю одного из супругов в общем имуществе супругов. 2. Общее имущество супругов может быть разделено между супругами по их соглашению. Соглашение о разделе общего имущества, нажитого супругами в период брака, должно быть нотариально удостоверено. (В редакции Федерального закона от 29.12.2015 № 391-ФЗ) 3. В случае спора раздел общего имущества супругов, а также определение долей супругов в этом имуществе производятся в судебном порядке. При разделе общего имущества супругов суд по требованию супругов определяет, какое имущество подлежит передаче каждому из супругов. В случае, если одному из супругов передается имущество, стоимость которого превышает причитающуюся ему долю, другому супругу может быть присуждена соответствующая денежная или иная компенсация. 4. Суд может признать имущество, нажитое каждым из супругов в период их раздельного проживания при прекращении семейных отношений, собственностью каждого из них. 5. Вещи, приобретенные исключительно для удовлетворения потребностей несовершеннолетних детей (одежда, обувь, школьные и спортивные принадлежности, музыкальные инструменты, детская библиотека и другие), разделу не подлежат и передаются без компенсации тому из супругов, с которым проживают дети. Вклады, внесенные супругами за счет общего имущества супругов на имя их общих несовершеннолетних детей, считаются принадлежащими этим детям и не учитываются при разделе общего имущества супругов. 6. В случае раздела общего имущества супругов в период брака та часть общего имущества супругов, которая не была разделена, а также имущество, нажитое супругами в период брака в дальнейшем, составляют их совместную собственность. 7. К требованиям супругов о разделе общего имущества супругов, брак которых расторгнут, применяется трехлетний срок исковой давности.
   — п. 1, 2, 3, 6, 7 ст. 38 СК РФ

Для вашей ситуации это означает: пока никто из вас не подал иск о разделе и не заключил соглашение о разделе, квартира остаётся в общей совместной собственности вас обоих, а ипотечный договор действует без изменений. Расторжение брака само по себе не прекращает ни право общей собственности, ни обязательства перед банком. Имущество, нажитое в браке, продолжает оставаться совместной собственностью и после развода — до момента, пока вы добровольно или через суд его не разделите.

Вывод по вопросу: не делить ипотеку и квартиру при разводе можно — это ваше право, и для сохранения существующего положения не требуется никаких действий, согласия банка или нотариуса.

Будет ли банк против, если вы оба останетесь заёмщиками

Банк не вправе ни расторгнуть договор, ни потребовать досрочного возврата кредита только из-за расторжения брака.

Поскольку кредитный договор оформлен на вас обоих как созаёмщиков (солидарных должников), расторжение брака ничего не меняет в ваших обязательствах перед банком:

1. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. 2. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
   — п. 1, 2 ст. 323 ГК РФ

1. Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. 2. Обязанности нескольких должников по обязательству, связанному с предпринимательской деятельностью, равно как и требования нескольких кредиторов в таком обязательстве, являются солидарными, если законом, иными правовыми актами или условиями обязательства не предусмотрено иное.
   — п. 1 ст. 322 ГК РФ

Основания для досрочного истребования кредита и обращения взыскания на заложенную квартиру ограничены законом — это неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (просрочка платежей), а не изменение семейного статуса:

1. Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
   — п. 1 ст. 50 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Для вашей ситуации это означает: пока платежи поступают в срок и просрочек нет, у банка нет правового основания ни требовать досрочного погашения, ни отказаться от вас как от созаёмщиков. Расторжение брака не входит в перечень оснований для обращения взыскания на предмет ипотеки. Ваши отношения с банком регулируются кредитным договором, а не Семейным кодексом, и этот договор продолжает действовать на прежних условиях.

Важный нюанс: поскольку вы созаёмщики, вы по-прежнему отвечаете перед банком солидарно — банк вправе требовать весь долг как с любого из вас в отдельности, так и с обоих совместно. Это значит, что если один из вас перестанет платить, второй обязан будет погасить весь остаток, а затем взыскать половину уплаченного с первого в порядке регресса:

1. Исполнение солидарной обязанности полностью одним из должников освобождает остальных должников от исполнения кредитору. 2. Если иное не вытекает из отношений между солидарными должниками: 1) должник, исполнивший солидарную обязанность, имеет право регрессного требования к остальным должникам в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого;
   — п. 1, 2 ст. 325 ГК РФ

Вывод по вопросу: банк не может быть против и не вправе предъявлять претензии только по факту развода — договор продолжает действовать, пока вы оба исправно платите. Обязательства остаются солидарными, что вам стоит учитывать.

Нужно ли что-то оформлять у нотариуса или в банке, если вы ничего не делите

Нет, ничего оформлять не нужно, пока вы ничего не меняете.

Если вы хотите просто продолжить совместно владеть квартирой и вместе платить ипотеку — никакой обязательной формы для этого закон не устанавливает. Нотариальное удостоверение требуется только тогда, когда вы заключаете соглашение о разделе имущества:

1. Общее имущество супругов может быть разделено между супругами по их соглашению. Соглашение о разделе общего имущества, нажитого супругами в период брака, должно быть нотариально удостоверено.
   — п. 2 ст. 38 СК РФ

То есть нотариус обязателен лишь в одном из двух случаев: (1) вы решили разделить имущество и зафиксировать доли соглашением — тогда оно обязательно нотариально удостоверяется; (2) вы решили изменить режим совместной собственности на долевой/раздельный через брачный договор — он тоже подлежит нотариальному удостоверению:

1. Брачный договор заключается в письменной форме и подлежит нотариальному удостоверению.
   — п. 2 ст. 41 СК РФ

Для вашей ситуации это означает: если вы ничего не делите и ничего не меняете, оформлять в банке или у нотариуса ничего не требуется — ни «соглашение о порядке платежей», ни какое-либо «заявление об отсутствии претензий» законом не предусмотрены. Право общей совместной собственности уже зарегистрировано в ЕГРН и сохраняется.

Отдельный вопрос — что делать, если вы всё же захотите подстраховаться и письменно зафиксировать договорённость «платим поровну, квартира остаётся общей». Вольное соглашение «о порядке несения расходов» в простой письменной форме допустимо, но оно не отменяет и не изменяет ваши солидарные обязательства перед банком (банк оно не связывает). Для него имеет силу только сам кредитный договор. Если же вы хотите изменить именно доли в праве собственности или перераспределить сам долг — это уже соглашение о разделе (нотариус обязателен) либо перевод долга на одного из вас (требует согласия банка, ст. 391 ГК РФ).

Вывод по вопросу: пока вы ничего не делите — оформлять ничего не нужно. Нотариальное удостоверение понадобится только если вы решите заключить соглашение о разделе или брачный договор об изменении долей.

Что будет спорного, если один из вас позже передумает делить — и как распределяется долг

Право потребовать раздела у каждого из вас сохранится и после развода, но в определённых временных рамках.

Право на раздел не «сгорает» само по себе, но ограничено сроком исковой давности:

1. Раздел общего имущества супругов может быть произведен как в период брака, так и после его расторжения по требованию любого из супругов, а также в случае заявления кредитором требования о разделе общего имущества супругов для обращения взыскания на долю одного из супругов в общем имуществе супругов. 2. Общее имущество супругов может быть разделено между супругами по их соглашению. Соглашение о разделе общего имущества, нажитого супругами в период брака, должно быть нотариально удостоверено. (В редакции Федерального закона от 29.12.2015 № 391-ФЗ) 3. В случае спора раздел общего имущества супругов, а также определение долей супругов в этом имуществе производятся в судебном порядке. При разделе общего имущества супругов суд по требованию супругов определяет, какое имущество подлежит передаче каждому из супругов. В случае, если одному из супругов передается имущество, стоимость которого превышает причитающуюся ему долю, другому супругу может быть присуждена соответствующая денежная или иная компенсация. 4. Суд может признать имущество, нажитое каждым из супругов в период их раздельного проживания при прекращении семейных отношений, собственностью каждого из них. 5. Вещи, приобретенные исключительно для удовлетворения потребностей несовершеннолетних детей (одежда, обувь, школьные и спортивные принадлежности, музыкальные инструменты, детская библиотека и другие), разделу не подлежат и передаются без компенсации тому из супругов, с которым проживают дети. Вклады, внесенные супругами за счет общего имущества супругов на имя их общих несовершеннолетних детей, считаются принадлежащими этим детям и не учитываются при разделе общего имущества супругов. 6. В случае раздела общего имущества супругов в период брака та часть общего имущества супругов, которая не была разделена, а также имущество, нажитое супругами в период брака в дальнейшем, составляют их совместную собственность. 7. К требованиям супругов о разделе общего имущества супругов, брак которых расторгнут, применяется трехлетний срок исковой давности.
   — п. 1, 2, 3, 6, 7 ст. 38 СК РФ

1. При разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами. 2. Суд вправе отступить от начала равенства долей супругов в их общем имуществе исходя из интересов несовершеннолетних детей и (или) исходя из заслуживающего внимания интереса одного из супругов, в частности, в случаях, если другой супруг не получал доходов по неуважительным причинам или совершал недобросовестные действия, которые привели к уменьшению общего имущества супругов, в том числе совершал без необходимого в силу пункта 3 статьи 35 настоящего Кодекса согласия другого супруга на невыгодных условиях такие сделки по отчуждению общего имущества супругов, к которым судом не были применены последствия их недействительности по требованию другого супруга . (В редакции Федерального закона от 14.07.2022 № 310-ФЗ) 3. Общие долги супругов при разделе общего имущества супругов распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям.
   — п. 1, 3 ст. 39 СК РФ

Для вашей ситуации это означает: если позже кто-то из вас захочет разделить квартиру и ипотечный долг, он вправе сделать это по соглашению (нотариальному) либо в суде. При разделе доли признаются равными (по 1/2), а общий ипотечный долг распределяется пропорционально долям — то есть по половине на каждого:

1. Общие долги супругов при разделе общего имущества супругов распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям. ГЛАВА 8. ДОГОВОРНЫЙ РЕЖИМ ИМУЩЕСТВА СУПРУГОВ Статья 40. Брачный договор Брачным договором признается соглашение лиц, вступающих в брак, или соглашение супругов, определяющее имущественные права и обязанности супругов в браке и (или) в случае его расторжения. Статья 41. Заключение брачного договора 1. Брачный договор может быть заключен как до государственной регистрации заключения брака, так и в любое время в период брака. Брачный договор, заключенный до государственной регистрации заключения брака, вступает в силу со дня государственной регистрации заключения брака. 2. Брачный договор заключается в письменной форме и подлежит нотариальному удостоверению. Статья 42. Содержание брачного договора 1. Брачным договором супруги вправе изменить установленный законом режим совместной собственности (статья 34 настоящего Кодекса), установить режим совместной, долевой или раздельной собственности на все имущество супругов, на его отдельные виды или на имущество каждого из супругов. Брачный договор может быть заключен как в отношении имеющегося, так и в отношении будущего имущества супругов. Супруги вправе определить в брачном договоре свои права и обязанности по взаимному содержанию, способы участия в доходах друг друга, порядок несения каждым из них семейных расходов;
   — п. 3 ст. 39 СК РФ

Это и есть ключевое гражданско-правовое последствие вашего решения «ничего не делить»: вы сохраняете равные доли (1/2 каждому), а обязательства перед банком между вами распределяются поровну. При этом перед самим банком вы остаётесь солидарными должниками (см. выше) — распределение долга при разделе касается ваших внутренних расчётов друг с другом, а не прав банка.

Что касается срока: требование о разделе может быть заявлено и после развода; течение трёхлетнего срока исковой давности начинается не с даты развода, а с момента, когда супруг узнал или должен был узнать о нарушении своего права (это стандартная позиция практики по п. 7 ст. 38 СК РФ). Пока вы оба добровольно пользуетесь общим имуществом, право не нарушено и срок не течёт.

Вывод по вопросу: ничего разделять сейчас не обязательно; в будущем любой из вас сможет потребовать раздела (равные доли, долг пополам), пока его право не нарушено другой стороной.

Не порушит ли развод ипотеку/обременение и что с кредитным риском каждого

Расторжение брака не затрагивает ни запись об ипотеке, ни право банка.

Ипотека (обременение) зарегистрирована в пользу банка и сохраняет силу независимо от изменения семейного статуса сособственников. Закон прямо закрепляет сохранение ипотеки при переходе прав на заложенное имущество:

1. Лицо, которое приобрело заложенное по договору об ипотеке имущество в результате его отчуждения или в порядке универсального правопреемства, в том числе в результате реорганизации юридического лица или в порядке наследования, становится на место залогодателя и несет все обязанности последнего по договору об ипотеке
   — п. 1, 2 ст. 38 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Для вашей ситуации это означает: даже если в будущем произойдёт изменение состава собственников (например, при разделе квартиры или при переходе к одному из вас), обременение в пользу банка сохранится и новый собственник встанет на место залогодателя. Сейчас же, когда вы ничего не меняете, запись об ипотеке в ЕГРН остаётся как есть.

Обратите внимание на нюанс с отчуждением: если позже вы решите продать квартиру до погашения кредита, потребуется согласие банка (залогодержателя), поскольку продажа заложенного имущества без его согласия не допускается:

1. Имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отчуждено залогодателем другому лицу путем продажи, дарения, обмена, внесения его в качестве вклада в имущество хозяйственного товарищества или общества либо паевого взноса в имущество производственного кооператива или иным способом лишь с согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено договором об ипотеке.
   — п. 1 ст. 37 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

И отдельно про кредитный риск: поскольку вы солидарные созаёмщики, при прекращении платежей одним из вас банк вправе предъявить требование к другому в полном объёме (ст. 322–323 ГК РФ), а затем взыскание может быть обращено на общее имущество как на общий долг супругов:

1. По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания. 2. Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них.
   — п. 1, 2 ст. 45 СК РФ

Вывод по вопросу: ипотека и банковские отношения переживут развод без изменений. Единственное, о чём стоит помнить — вы остаётесь взаимно (солидарно) ответственными друг за друга перед банком, пока кредит не погашен.