Что будет с ипотечной квартирой с материнским капиталом при разводе и банкротстве бывшего мужа-созаемщика?

Статус ипотечной квартиры как общего имущества супругов и обязательные доли детей

Квартира, приобретённая в браке в ипотеку, является совместной собственностью супругов независимо от того, что вы основной заёмщик, а муж — созаёмщик.

1. Имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью. 2. К имуществу, нажитому супругами во время брака (общему имуществу супругов), относятся доходы каждого из супругов от трудовой деятельности, предпринимательской деятельности и результатов интеллектуальной деятельности, полученные ими пенсии, пособия, а также иные денежные выплаты, не имеющие специального целевого назначения (суммы материальной помощи, суммы, выплаченные в возмещение ущерба в связи с утратой трудоспособности вследствие увечья либо иного повреждения здоровья, и другие). Общим имуществом супругов являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства.
   — ст. 34 СК РФ, п. 1

То, что по кредитному договору вы основной заёмщик, а муж созаёмщик, не влияет на режим собственности: квартира приобретена за счёт общих средств в период брака, поэтому она общая (ст. 34 СК РФ). Банк как залогодержатель держит в залоге всю квартиру целиком, а не «долю» того или иного супруга — ипотекой обременён весь объект с момента регистрации ипотеки.

Дополнительный фактор — материнский капитал, вложенный в эту квартиру. Это порождает для обоих супругов безусловную обязанность оформить жильё в общую собственность с выделением долей детям.

1. Лицо, получившее сертификат, его супруг (супруга) обязаны оформить жилое помещение, приобретенное (построенное, реконструированное) с использованием средств (части средств) материнского (семейного) капитала, в общую собственность такого лица, его супруга (супруги), детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с определением размера долей по соглашению.
   — ч. 4 ст. 10 ФЗ № 256-ФЗ

Из этой нормы следует важный практический вывод: пока доли детям не выделены, обязанность по выделению долей сохраняется за обоими родителями и не «сгорает» после развода. Неисполненное обязательство по выделению долей означает, что у детей есть право на долю в квартире, размер которой определяется соглашением (пропорционально доле средств маткапитала в стоимости жилья). Это существенно для банкротства: доля каждого ребёнка не входит ни в долю жены, ни в долю мужа, а принадлежит детям, поэтому обратить на неё взыскание по долгам отца нельзя.

Вывод: квартира — общее имущество супругов, обременённое ипотекой в пользу банка целиком; вложенный маткапитал обязывает выделить доли детям, и эти доли не являются ни личным, ни общим имуществом супругов, а принадлежат детям.

Квалификация долгов мужа: личные или общие обязательства

Потребительские кредиты и микрозаймы, потраченные мужем на ставки, о которых вы не знали и поручителем по которым не были, по общему правилу являются его личными обязательствами.

1. По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания. 2. Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них.
   — ст. 45 СК РФ, п. 1

Ключевой критерий — на что фактически пошли полученные средства. По обязательствам одного из супругов взыскание обращается только на его личное имущество, а на долю в общем имуществе — лишь при недостаточности его личного имущества. Взыскание на общее имущество (в том числе на долю в квартире) возможно только если судом установлено, что всё полученное по обязательству «использовано на нужды семьи» (п. 2 ст. 45 СК РФ).

1. При разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами. 2. Суд вправе отступить от начала равенства долей супругов в их общем имуществе исходя из интересов несовершеннолетних детей и (или) исходя из заслуживающего внимания интереса одного из супругов, в частности, в случаях, если другой супруг не получал доходов по неуважительным причинам или совершал недобросовестные действия, которые привели к уменьшению общего имущества супругов, в том числе совершал без необходимого в силу пункта 3 статьи 35 настоящего Кодекса согласия другого супруга на невыгодных условиях такие сделки по отчуждению общего имущества супругов, к которым судом не были применены последствия их недействительности по требованию другого супруга . (В редакции Федерального закона от 14.07.2022 № 310-ФЗ) 3. Общие долги супругов при разделе общего имущества супругов распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям.
   — ст. 39 СК РФ, п. 1

Если средства ушли на азартные игры (ставки), а не на семейные нужды, это личный долг мужа, и он не учитывается как «общий долг», подлежащий распределению при разделе имущества пропорционально долям. Более того, по п. 2 ст. 39 СК РФ суд вправе отступить от равенства долей, если супруг «совершал недобросовестные действия, которые привели к уменьшению общего имущества супругов» — проигрыш на ставках с использованием кредитов, которые в итоге придётся гасить, может быть учтён судом в вашу пользу при определении долей.

Важная оговорка о нотариальном обязательстве по маткапиталу: поскольку доли детям не выделены, то если бы средства маткапитала учитывались в составе общей собственности, их «потратить» на долги нельзя — они целевые. Но на квалификацию игровых долгов мужа это не влияет.

Вывод: потребительские кредиты и микрозаймы мужа, использованные на ставки, — его личные обязательства, погашать их за счёт вашей доли в общем имуществе нельзя, если вы докажете, что средства не пошли на нужды семьи; суд вправе увеличить вашу долю в общем имуществе, учтя недобросовестное поведение мужа. Иное — только если будет доказано, что заёмные средства фактически использовались на семью, чего в описанной ситуации нет.

Ипотечный долг — общее (солидарное) обязательство супругов-созаёмщиков

Ипотечный кредит взят в браке на приобретение общего жилья, вы основной заёмщик, муж созаёмщик. Это общее обязательство, по которому супруги несут солидарную с банком ответственность.

1. По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания. 2. Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них.
   — ст. 45 СК РФ, п. 1

Ипотечный долг относится к «общим обязательствам супругов», по которым взыскание обращается на общее имущество, а при недостаточности — супруги несут солидарную ответственность личным имуществом. Раздел долга между супругами (например, судебным решением или соглашением) не изменяет солидарную обязанность перед банком без согласия кредитора — банк вправе требовать исполнения от любого из солидарных должников в полном объёме.

Сначала погашаются требования всех кредиторов, в том числе кредиторов по текущим обязательствам, из стоимости личного имущества должника и стоимости общего имущества супругов, приходящейся на долю должника. Затем средства, приходящиеся на долю супруга должника, направляются на удовлетворение требований кредиторов по общим обязательствам (в непогашенной части), а оставшиеся средства, приходящиеся на долю супруга должника, передаются этому супругу
— п. 6 Постановления Пленума ВС РФ от 25.12.2018 № 48

Это означает: после развода обязанность платить ипотеку сохраняется у обоих. Даже если суд распределит долг, банк как залогодержатель не связан внутренним распределением и вправе предъявить требование к вам в полном объёме (вы основной заёмщик). Если вы будете платить сверх своей доли, у вас возникнет регрессное требование к мужу.

Квартира остаётся в залоге у банка до полного погашения кредита (срок — до 2035 года), и залог не прекращается ни разводом, ни банкротством одного из созаёмщиков.

Вывод: ипотека — общее солидарное обязательство; после развода банк вправе требовать погашения от любого из вас в полном объёме. Чтобы перераспределить нагрузку, необходимо либо соглашение о разделе (нотариальное), либо судебный раздел, с переводом долга на одного из супругов с согласия банка, либо выкуп доли — но залоговое обязательство перед банком в любом случае сохраняется до 2035 года.

Может ли квартира (или её часть) быть выставлена на торги при банкротстве мужа-созаёмщика

Да, может — но с существенными ограничениями, которые дают вам возможность защитить свои интересы и доли детей.

В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания.
— п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

В конкурсную массу включается лишь доля должника в общем имуществе. При этом общее имущество супругов реализуется целиком, а в массу поступает только часть выручки, соответствующая доле должника.

1. Имущество гражданина, принадлежащее ему на праве общей собственности с супругом (бывшим супругом), подлежит реализации в деле о банкротстве гражданина по общим правилам, предусмотренным настоящей статьей. В таких случаях супруг (бывший супруг) вправе участвовать в деле о банкротстве гражданина при решении вопросов, связанных с реализацией общего имущества. В конкурсную массу включается часть средств от реализации общего имущества супругов (бывших супругов), соответствующая доле гражданина в таком имуществе, остальная часть этих средств выплачивается супругу (бывшему супругу).
   — п. 7 ст. 213.26 ФЗ № 127-ФЗ

Поскольку квартира обременена ипотекой, а ипотека — общее обязательство супругов, действует специальное правило: причитающаяся вам как супруге часть выручки выплачивается только после погашения общих (ипотечных) обязательств.

Если при этом у супругов имеются общие обязательства (в том числе при наличии солидарных обязательств либо предоставлении одним супругом за другого поручительства или залога), причитающаяся супругу (бывшему супругу) часть выручки выплачивается после выплаты за счет денег супруга (бывшего супруга) по этим общим обязательствам.
— п. 7 ст. 213.26 ФЗ № 127-ФЗ

Главная защитная норма — исполнительский иммунитет единственного жилья. Он не действует, если квартира является предметом ипотеки: в этом случае на неё обращение взыскания допускается.

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
— абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

Исполнительский иммунитет в отношении единственного пригодного для постоянного проживания жилого помещения, не обремененного ипотекой, действует и в ситуации банкротства должника (пункт 3 статьи 213 25 Закона о банкротстве, абзац второй части 1 статьи 446 ГПК РФ). При наличии у должника нескольких жилых помещений, принадлежащих ему на праве собственности, помещение, в отношении которого предоставляется исполнительский иммунитет, определяется судом, рассматривающим дело о банкротстве, исходя из необходимости как удовлетворения требований кредиторов, так и защиты конституционного права на жилище самого гражданина-должника и членов его семьи, в том числе находящихся на его иждивении несовершеннолетних, престарелых, инвалидов, обеспечения указанным лицам нормальных условий существования и гарантий их социально-экономических прав. 3 4. Целью оспаривания сделок в рамках дела о банкротстве является возврат в конкурсную массу того имущества, которое может быть реализовано для удовлетворения требований кредиторов. Поэтому не подлежит признанию недействительной сделка, направленная на отчуждение должником жилого помещения, если на момент рассмотрения спора в данном помещении продолжают совместно проживать должник и члены его семьи и при возврате помещения в конкурсную массу оно будет защищено исполнительским иммунитетом (статья 446 ГПК РФ). 5.
— п. 3 Постановления Пленума ВС РФ от 25.12.2018 № 48

Итак, механизм такой: на заложенную квартиру взыскание возможно, и она может быть реализована на торгах как предмет залога (для погашения ипотеки), либо как общее имущество супругов (доля мужа — для его личных кредиторов). Однако:

1. Доли детей (не выделенные, но существующие в силу обязательства по маткапиталу) не входят ни в чью долю и не могут быть реализованы в счёт долгов отца — они защищены самим обязательством по выделению долей.
2. Ваша жена-супруга имеет право до продажи обратиться в суд общей юрисдикции с иском о разделе общего имущества и об ином (не равном) определении долей.

В деле о банкротстве гражданина-должника, по общему правилу, подлежит реализации его личное имущество, а также имущество, принадлежащее ему и супругу (бывшему супругу) на праве общей собственности (пункт 7 статьи 21326 Закона о банкротстве, пункты 1 и 2 статьи 34, статья 36 СК РФ). Вместе с тем супруг (бывший супруг), полагающий, что реализация общего имущества в деле о банкротстве не учитывает заслуживающие внимания правомерные интересы этого супруга и (или) интересы находящихся на его иждивении лиц, в том числе несовершеннолетних детей, вправе обратиться в суд с требованием о разделе общего имущества супругов до его продажи в процедуре банкротства (пункт 3 статьи 38 СК РФ). Данное требование подлежит рассмотрению судом общей юрисдикции с соблюдением правил подсудности. К участию в деле о разделе общего имущества супругов привлекается финансовый управляющий. Все кредиторы должника, требования которых заявлены в деле о банкротстве, вправе принять участие в рассмотрении названного иска в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора (статья 43 ГПК РФ). Подлежащее разделу общее имущество супругов не может быть реализовано в рамках процедур банкротства до разрешения указанного спора судом общей юрисдикции.
— п. 7 Постановления Пленума ВС РФ от 25.12.2018 № 48

Ключевой инструмент защиты из п. 7 Постановления № 48: подлежащее разделу общее имущество «не может быть реализовано в рамках процедур банкротства до разрешения спора судом общей юрисдикции». Это значит, что, инициировав раздел имущества и выделение долей детям, вы фактически «замораживаете» продажу квартиры до окончания судебного разбирательства.

Вывод: квартира как предмет ипотеки может быть выставлена на торги при банкротстве мужа, но доли детей и ваша доля в нём в конкурсную массу не входят; чтобы защитить жильё, необходимо до/в ходе банкротства добиться раздела имущества с выделением долей детям и определением вашей доли (в том числе в большем размере из-за недобросовестного поведения мужа) — тогда реализована будет только доля мужа с учётом залоговых обязательств, а при наличии спора продажа приостанавливается до его разрешения.

Что произойдёт с ипотечным долгом и освобождением мужа от обязательств после банкротства

Банкротство освобождает должника от большинства долгов, но не от всех и не безусловно.

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств). Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи
— п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

1. Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина; гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина; доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.
   — п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Для вас важно два следствия. Первое — банкротство мужа не прекращает ипотеку как залоговое обязательство в отношении квартиры: залог сохраняется, и банк вправе обратить взыскание на квартиру, в том числе после завершения банкротства, если залоговое требование было заявлено и установлено (либо если срок на заявление залогового требования был соблюдён).

Если кредитор по требованию, обеспеченному залогом единственного пригодного для постоянного проживания должника и членов его семьи жилого помещения, не предъявил это требование должнику в рамках дела о банкротстве либо обратился за установлением статуса залогового кредитора с пропуском срока, определенного пунктом 1 статьи 142 Закона о банкротстве, и судом было отказано в восстановлении пропущенного срока, такой кредитор не вправе рассчитывать на удовлетворение своего требования за счет предмета залога, в том числе посредством обращения взыскания на данное имущество вне рамок дела о банкротстве. Соответствующее требование учитывается в реестре требований кредиторов как не обеспеченное залогом. В этом случае жилое помещение считается не вошедшим в конкурсную массу в силу пункта 3 статьи 21325 Закона о банкротстве, право залога на него прекращается после завершения процедуры реализации имущества при условии освобождения должника от дальнейшего исполнения обязательств
— п. 5 Постановления Пленума ВС РФ от 25.12.2018 № 48

Второе — освобождение от обязательств касается только личных долгов мужа, но не погашает солидарную обязанность перед банком по ипотеке, поскольку это общее обязательство, а вы остаётесь созаёмщиком/основным заёмщиком. Если муж будет освобождён от личных долгов (потребительских кредитов, микрозаймов), это не уменьшит вашу обязанность платить ипотеку, поскольку ипотечный долг — общий и обеспечен залогом.

Наконец, если будет установлено, что при получении кредитов муж «действовал незаконно… предоставил кредитору заведомо ложные сведения» (например, скрывал истинную цель — игру на ставках), освобождение от этих обязательств может быть не применено (п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ).

Вывод: банкротство мужа гасит его личные долги, но не освобождает вас и не прекращает ипотеку; квартира остаётся в залоге, и обязанность платить по ипотеке до 2035 года сохраняется у вас как солидарного должника. Защита — через раздел имущества и долгов (ст. 38–39 СК РФ), выделение долей детям и получение регресса к мужу по переплаченному сверх вашей доли.

Процедура защиты: раздел имущества, выделение долей детям, сроки и подсудность

1. В случае спора раздел общего имущества супругов, а также определение долей супругов в этом имуществе производятся в судебном порядке. При разделе общего имущества супругов суд по требованию супругов определяет, какое имущество подлежит передаче каждому из супругов. В случае, если одному из супругов передается имущество, стоимость которого превышает причитающуюся ему долю, другому супругу может быть присуждена соответствующая денежная или иная компенсация. 4. Суд может признать имущество, нажитое каждым из супругов в период их раздельного проживания при прекращении семейных отношений, собственностью каждого из них. 5. Вещи, приобретенные исключительно для удовлетворения потребностей несовершеннолетних детей (одежда, обувь, школьные и спортивные принадлежности, музыкальные инструменты, детская библиотека и другие), разделу не подлежат и передаются без компенсации тому из супругов, с которым проживают дети. Вклады, внесенные супругами за счет общего имущества супругов на имя их общих несовершеннолетних детей, считаются принадлежащими этим детям и не учитываются при разделе общего имущества супругов. 6. В случае раздела общего имущества супругов в период брака та часть общего имущества супругов, которая не была разделена, а также имущество, нажитое супругами в период брака в дальнейшем, составляют их совместную собственность. 7. К требованиям супругов о разделе общего имущества супругов, брак которых расторгнут, применяется трехлетний срок исковой давности. Статья 39.
   — ст. 38 СК РФ, п. 3

Раздел общего имущества возможен по соглашению (нотариальному) или в судебном порядке — в том числе до продажи квартиры в банкротстве.

1. Общее имущество супругов может быть разделено между супругами по их соглашению. Соглашение о разделе общего имущества, нажитого супругами в период брака, должно быть нотариально удостоверено.
   — ст. 38 СК РФ, п. 2

Требование о разделе общего имущества супругов после расторжения брака подлежит трёхлетнему сроку исковой давности.

1. К требованиям супругов о разделе общего имущества супругов, брак которых расторгнут, применяется трехлетний срок исковой давности. Статья 39. Определение долей при разделе общего имущества супругов 1. При разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами. 2. Суд вправе отступить от начала равенства долей супругов в их общем имуществе исходя из интересов несовершеннолетних детей и (или) исходя из заслуживающего внимания интереса одного из супругов, в частности, в случаях, если другой супруг не получал доходов по неуважительным причинам или совершал недобросовестные действия, которые привели к уменьшению общего имущества супругов, в том числе совершал без необходимого в силу пункта 3 статьи 35 настоящего Кодекса согласия другого супруга на невыгодных условиях такие сделки по отчуждению общего имущества супругов, к которым судом не были применены последствия их недействительности по требованию другого супруга . (В редакции Федерального закона от 14.07.2022 № 310-ФЗ) 3. Общие долги супругов при разделе общего имущества супругов распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям. ГЛАВА 8. ДОГОВОРНЫЙ РЕЖИМ ИМУЩЕСТВА СУПРУГОВ Статья 40. Брачный договор Брачным договором признается соглашение лиц, вступающих в брак, или соглашение супругов, определяющее имущественные права и обязанности супругов в браке и (или) в случае его расторжения. Статья 41.
   — ст. 38 СК РФ, п. 7

Суд вправе отступить от равенства долей в интересах несовершеннолетних детей и одного из супругов, в частности при недобросовестных действиях другого супруга, приведших к уменьшению общего имущества (проигрыш на ставках) — это прямое основание просить об увеличении вашей доли.

1. При разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами. 2. Суд вправе отступить от начала равенства долей супругов в их общем имуществе исходя из интересов несовершеннолетних детей и (или) исходя из заслуживающего внимания интереса одного из супругов, в частности, в случаях, если другой супруг не получал доходов по неуважительным причинам или совершал недобросовестные действия, которые привели к уменьшению общего имущества супругов, в том числе совершал без необходимого в силу пункта 3 статьи 35 настоящего Кодекса согласия другого супруга на невыгодных условиях такие сделки по отчуждению общего имущества супругов, к которым судом не были применены последствия их недействительности по требованию другого супруга . (В редакции Федерального закона от 14.07.2022 № 310-ФЗ) 3. Общие долги супругов при разделе общего имущества супругов распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям.
   — ст. 39 СК РФ, п. 1

Порядок в ситуации банкротства мужа чётко определён п. 7 Постановления Пленума ВС № 48: иск о разделе подаётся в суд общей юрисдикции (районный суд по месту жительства ответчика — по общему правилу ст. 28 ГПК РФ), к участию привлекается финансовый управляющий, а кредиторы вправе вступить третьими лицами; до разрешения этого спора квартира не может быть реализована.

В деле о банкротстве гражданина-должника, по общему правилу, подлежит реализации его личное имущество, а также имущество, принадлежащее ему и супругу (бывшему супругу) на праве общей собственности (пункт 7 статьи 21326 Закона о банкротстве, пункты 1 и 2 статьи 34, статья 36 СК РФ). Вместе с тем супруг (бывший супруг), полагающий, что реализация общего имущества в деле о банкротстве не учитывает заслуживающие внимания правомерные интересы этого супруга и (или) интересы находящихся на его иждивении лиц, в том числе несовершеннолетних детей, вправе обратиться в суд с требованием о разделе общего имущества супругов до его продажи в процедуре банкротства (пункт 3 статьи 38 СК РФ). Данное требование подлежит рассмотрению судом общей юрисдикции с соблюдением правил подсудности. К участию в деле о разделе общего имущества супругов привлекается финансовый управляющий. Все кредиторы должника, требования которых заявлены в деле о банкротстве, вправе принять участие в рассмотрении названного иска в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора (статья 43 ГПК РФ). Подлежащее разделу общее имущество супругов не может быть реализовано в рамках процедур банкротства до разрешения указанного спора судом общей юрисдикции.
— п. 7 Постановления Пленума ВС РФ от 25.12.2018 № 48

Вывод: для защиты квартиры вам следует (1) зафиксировать в иске о разделе требование об увеличении вашей доли ввиду недобросовестного поведения мужа и интересов двоих детей; (2) одновременно заявить о выделении долей детям во исполнение обязательства по маткапиталу (это можно сделать соглашением родителей либо в рамках раздела); (3) учесть, что такой иск приостанавливает продажу общего имущества в банкротстве. Подсудность — районный суд общей юрисдикции; срок давности — 3 года с момента, когда вы узнали о нарушении права (п. 7 ст. 38 СК РФ).

Денежные последствия: регресс к мужу и проценты по переплате ипотеки

Поскольку ипотека — солидарное обязательство супругов, а вы в декрете можете фактически платить в одиночку, закон даёт вам право вернуть с мужа его долю.

1. должник, исполнивший солидарную обязанность, имеет право регрессного требования к остальным должникам в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого; 2) неуплаченное одним из солидарных должников должнику, исполнившему солидарную обязанность, падает в равной доле на этого должника и на остальных должников. 3. Правила настоящей статьи применяются соответственно при прекращении солидарного обязательства зачетом встречного требования одного из должников.
   — пп. 1 п. 2 ст. 325 ГК РФ

Если вы будете платить ипотеку сверх причитающейся вам доли (исполните солидарную обязанность), вы вправе в порядке регресса взыскать с мужа его часть — в равных долях за вычетом вашей собственной доли. При этом неуплаченная мужем часть долга «падает» пропорционально на остальных солидарных должников, то есть в конечном счёте распределяется между вами.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

На сумму, которую муж должен вам вернуть (его долю ипотечных платежей, оплаченных вами), начисляются проценты по ключевой ставке Банка России при просрочке возврата — как за неправомерное удержание денежных средств. Это позволяет компенсировать не только сам платёж, но и удорожание вследствие задержки возмещения. Поскольку после признания гражданина банкротом начисление процентов по его обязательствам, включённым в реестр, прекращается (абз. 4 п. 5 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ), регрессные требования целесообразно предъявлять и фиксировать до завершения процедуры либо учитывать их в реестре кредиторов.

Вывод: переплаченная вами сверх своей доли часть ипотеки подлежит взысканию с мужа в порядке регресса, а при просрочке возврата на неё начисляются проценты по ключевой ставке Банка России (ст. 395 ГК РФ); поскольку банкротство прекращает начисление процентов по реестровым обязательствам, свои денежные требования к мужу следует заявлять своевременно.

Альтернативные способы защиты: соглашение, брачный договор, выделение долей детям, перевод долга

Помимо судебного раздела существует несколько законных инструментов, применяемых как до, так и в ходе банкротства мужа.

1. Общее имущество супругов может быть разделено между супругами по их соглашению. Соглашение о разделе общего имущества, нажитого супругами в период брака, должно быть нотариально удостоверено.
   — ст. 38 СК РФ, п. 2

Соглашение о разделе общего имущества (нотариально удостоверенное) позволяет добровольно определить доли и судьбу квартиры, в том числе с передачей вам большей доли. Отступление от равенства долей возможно и в суде — в интересах несовершеннолетних детей и ввиду недобросовестного поведения мужа (проигрыш на ставках), прямо предусмотренное п. 2 ст. 39 СК РФ.

1. При разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами. 2. Суд вправе отступить от начала равенства долей супругов в их общем имуществе исходя из интересов несовершеннолетних детей и (или) исходя из заслуживающего внимания интереса одного из супругов, в частности, в случаях, если другой супруг не получал доходов по неуважительным причинам или совершал недобросовестные действия, которые привели к уменьшению общего имущества супругов, в том числе совершал без необходимого в силу пункта 3 статьи 35 настоящего Кодекса согласия другого супруга на невыгодных условиях такие сделки по отчуждению общего имущества супругов, к которым судом не были применены последствия их недействительности по требованию другого супруга . (В редакции Федерального закона от 14.07.2022 № 310-ФЗ) 3. Общие долги супругов при разделе общего имущества супругов распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям.
   — ст. 39 СК РФ, п. 1

Выделение долей детям во исполнение обязательства по маткапиталу не обязательно ждать от суда — оно может быть оформлено соглашением родителей, что фиксирует доли детей как неприкосновенные для кредиторов отца.

1. Лицо, получившее сертификат, его супруг (супруга) обязаны оформить жилое помещение, приобретенное (построенное, реконструированное) с использованием средств (части средств) материнского (семейного) капитала, в общую собственность такого лица, его супруга (супруги), детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с определением размера долей по соглашению.
   — ч. 4 ст. 10 ФЗ № 256-ФЗ

Перевод ипотечного долга на одного из супругов (или на вас) возможен только с согласия банка-кредитора, поскольку солидарная обязанность перед кредитором не изменяется внутренним распределением долгов супругов без его согласия (абз. 2 п. 2 ст. 323 ГК РФ, о чём прямо сказано в п. 6 Постановления Пленума ВС № 48). Само по себе распределение долгов между супругами не освобождает от солидарной обязанности перед банком.

Сначала погашаются требования всех кредиторов, в том числе кредиторов по текущим обязательствам, из стоимости личного имущества должника и стоимости общего имущества супругов, приходящейся на долю должника. Затем средства, приходящиеся на долю супруга должника, направляются на удовлетворение требований кредиторов по общим обязательствам (в непогашенной части), а оставшиеся средства, приходящиеся на долю супруга должника, передаются этому супругу
— п. 6 Постановления Пленума ВС РФ от 25.12.2018 № 48

Вывод: доступны — нотариальное соглашение о разделе, брачный договор (в отношении ещё не разделённого имущества), соглашение о выделении долей детям, судебный раздел с отступлением от равенства долей, а также перевод долга с согласия банка; все они совместимы с процедурой банкротства мужа и позволяют заранее зафиксировать вашу долю и доли детей, ограничив объём того, что может быть реализовано в счёт долгов.