Как передать долю в квартире с ипотекой и маткапиталом бывшей жене после развода, если доли детям не выделены

Можно ли обойтись «простой дарственной»: правовая природа доли и обязательная нотариальная форма

Квартира куплена в браке, поэтому является общей совместной собственностью бывших супругов независимо от того, на кого оформлено право, а в ЕГРН она числится именно как общая совместная собственность (доли не выделены).

1. Имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью. 2. К имуществу, нажитому супругами во время брака (общему имуществу супругов), относятся доходы каждого из супругов от трудовой деятельности, предпринимательской деятельности и результатов интеллектуальной деятельности, полученные ими пенсии, пособия, а также иные денежные выплаты, не имеющие специального целевого назначения (суммы материальной помощи, суммы, выплаченные в возмещение ущерба в связи с утратой трудоспособности вследствие увечья либо иного повреждения здоровья, и другие). Общим имуществом супругов являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства.
   — п. 1, 2 ст. 34 СК РФ

Поскольку брак расторгнут летом 2024 г. и соглашение о разделе не заключалось, режим совместной собственности на квартиру сохраняется. «Доли» юридически не существуют как самостоятельные объекты до раздела: у каждого из вас есть лишь право на половину в совместном имуществе (п. 1 ст. 39 СК РФ — доли признаются равными), но выделенной доли в натуре/в праве нет.

1. При разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами. 2. Суд вправе отступить от начала равенства долей супругов в их общем имуществе исходя из интересов несовершеннолетних детей и (или) исходя из заслуживающего внимания интереса одного из супругов, в частности, в случаях, если другой супруг не получал доходов по неуважительным причинам или совершал недобросовестные действия, которые привели к уменьшению общего имущества супругов, в том числе совершал без необходимого в силу пункта 3 статьи 35 настоящего Кодекса согласия другого супруга на невыгодных условиях такие сделки по отчуждению общего имущества супругов, к которым судом не были применены последствия их недействительности по требованию другого супруга . (В редакции Федерального закона от 14.07.2022 № 310-ФЗ) 3. Общие долги супругов при разделе общего имущества супругов распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям.
   — п. 1, 3 ст. 39 СК РФ

Это ключевой момент для вашего вопроса: подарить «свою долю» напрямую бывшей жене нельзя, пока доля не выделена. Передать ей вашу долю можно двумя путями: (1) сначала выделить доли (соглашением о разделе или о выделе) и затем подарить выделенную долю; либо (2) оформить это как соглашение о разделе общего имущества супругов, по которому квартира целиком переходит жене. Прямое дарение «доли в праве на квартиру», которой нет в ЕГРН, Росреестр не зарегистрирует.

Кроме того, даже выделенная доля в праве собственности на квартиру не может быть подарена в «простой» письменной форме. Сделки по отчуждению долей в праве общей собственности на недвижимое имущество подлежат обязательному нотариальному удостоверению (ч. 1.1 ст. 42 ФЗ № 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости»); несоблюдение нотариальной формы влечёт ничтожность сделки (п. 3 ст. 163 ГК РФ). Исключение закон не делает и для случаев, когда долю отчуждает один из сособственников другому.

Вывод: обойтись «простой дарственной» без нотариуса не получится. Юридически корректный путь — сначала определить (выделить) доли супругов соглашением, удостоверенным нотариально, а затем подарить (либо уступить) вашу долю жене также через нотариуса. При этом «пустого» дарения доли здесь не существует и по другой причине — квартира в залоге у банка (см. следующий вопрос).

Ипотека и банк: согласие залогодержателя обязательно, но долг не «передаётся»

Квартира обременена ипотекой в силу кредитного договора. Отчуждение заложенного имущества (в том числе дарение) ограничено.

1. Имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отчуждено залогодателем другому лицу путем продажи, дарения, обмена, внесения его в качестве вклада в имущество хозяйственного товарищества или общества либо паевого взноса в имущество производственного кооператива или иным способом лишь с согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено договором об ипотеке.
   — п. 1 ст. 37 ФЗ № 102-ФЗ об ипотеке

1. Залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога. В случае отчуждения залогодателем заложенного имущества без согласия залогодержателя применяются правила, установленные подпунктом 3 пункта 2 статьи 351, подпунктом 2 пункта 1 статьи 352, статьей 353 настоящего Кодекса. Залогодатель также обязан возместить убытки, причиненные залогодержателю в результате отчуждения заложенного имущества. 3. Если иное не предусмотрено законом или договором залога, залогодатель, у которого осталось заложенное имущество, вправе передавать без согласия залогодержателя заложенное имущество во временное владение или пользование другим лицам. В этом случае залогодатель не освобождается от исполнения обязанностей по договору залога. Если для передачи залогодателем заложенного имущества во временное владение или пользование другим лицам необходимо согласие залогодержателя, при нарушении залогодателем этого условия применяются правила, установленные подпунктом 3 пункта 2 статьи 351 настоящего Кодекса. 4.
   — п. 2 ст. 346 ГК РФ

Это означает: без письменного согласия банка-залогодержателя вы не вправе ни подарить долю, ни иным образом отчуждать заложенную квартиру. Согласие банка — обязательное условие регистрации перехода права. На практике банки, как правило, дают такое согласие, если одаряемый (жена) платёжеспособна и/или уже фактически обслуживает кредит, поскольку обременение при этом сохраняется, а залог не прекращается.

1. В случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 пункта 1 статьи 352 и статье 357 настоящего Кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется.
   — п. 1 ст. 353 ГК РФ

Для вас это ключевая гарантия: дарение доли или передача квартиры жене не снимает с вас обязательств перед банком автоматически. Ипотека «следует» за квартирой, а не «переходит» на жену при дарении. Как созаёмщик жена и так отвечает перед банком солидарно; вы (основной заёмщик) остаётесь обязанным по кредитному договору, пока банк письменно не освободит вас от обязательства. Перевести долг по кредиту с вас на жену можно только с согласия кредитора (банка), при отсутствии такого согласия перевод долга ничтожен.

1. Перевод должником своего долга на другое лицо допускается с согласия кредитора и при отсутствии такого согласия является ничтожным.
   — п. 2 ст. 391 ГК РФ

Даже если вы отдадите квартиру жене и перестанете платить, банк вправе предъявить требования к вам как к солидарному должнику и обратить взыскание на заложенную квартиру (уже принадлежащую жене). Поэтому «чтобы не висеть на ней» — выйти из кредита полностью — можно только через новый договор с банком (перевод долга, расторжение/изменение кредитного договора, выдача нового кредита жене), а не через дарение доли.

Вывод: согласие банка на отчуждение необходимо и является условием регистрации. Само по себе дарение/передача доли не освобождает вас от ипотечного долга — освобождение возможно только при согласии банка (перевод долга или иное решение кредитора).

Материнский капитал: невыделенные доли детей — главный риск, а не простая формальность

Квартира куплена с использованием средств материнского капитала (часть первоначального взноса). Закон возлагает на лицо, получившее сертификат, и его супруга императивную обязанность оформить жильё в общую собственность всех членов семьи — супругов и обоих детей — с определением долей по соглашению.

1. Лицо, получившее сертификат, его супруг (супруга) обязаны оформить жилое помещение, приобретенное (построенное, реконструированное) с использованием средств (части средств) материнского (семейного) капитала, в общую собственность такого лица, его супруга (супруги), детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с определением размера долей по соглашению.
   — ч. 4 ст. 10 ФЗ № 256-ФЗ

Доли детям до сих пор не выделены, то есть эта обязанность не исполнена. Это имеет два серьёзных последствия:

1. Обязательство выделить доли детям сохраняется и после развода. Оно носит императивный характер, и его неисполнение — длящееся нарушение, которое влечёт риск исков (со стороны органа опеки, прокурора, а в перспективе — детей) о понуждении к выделению долей, а также возможных претензий о нецелевом использовании средств МСК. Регистрация соглашения о разделе, при котором квартира целиком отходит жене без выделения долей детям, будет противоречить этой обязанности и может быть оспорена.

2. Для детей доли должны быть выделены в любом случае — независимо от того, перейдёт ли ваша доля жене. Доли детей определяются по соглашению (ч. 4 ст. 10 ФЗ № 256-ФЗ), поэтому «оставить всё детям» юридически оформляется именно через выделение им долей, а не через передачу вашей доли только жене.

Что касается органа опеки: поскольку дети несовершеннолетние и имеют право на доли в квартире из средств МСК, отчуждение жилья, затрагивающее их права, требует согласия органа опеки и попечительства.

1. Отчуждение жилого помещения, в котором проживают находящиеся под опекой или попечительством члены семьи собственника данного жилого помещения либо оставшиеся без родительского попечения несовершеннолетние члены семьи собственника (о чем известно органу опеки и попечительства), если при этом затрагиваются права или охраняемые законом интересы указанных лиц, допускается с согласия органа опеки и попечительства. (В редакции Федерального закона от 30.12.2004 № 213-ФЗ)
   — п. 4 ст. 292 ГК РФ

В вашей ситуации орган опеки затрагивается не потому, что дети «под опекой», а потому, что их право на доли (обязанность по маткапиталу) ещё не реализовано: любая сделка, в результате которой дети могут утратить гарантию получения долей, допустима только с согласия органа опеки. Правильный порядок — сначала выделить доли детям (и определить доли супругов), а уже затем распоряжаться вашей долей; в таком варианте ваша передача доли жене права детей не умаляет и, как правило, не требует отдельного разрешения опеки (доли детей уже закреплены).

Вывод: проблема не в «дарственной», а в неисполненной обязанности выделить доли детям из средств маткапитала. Закрепить за детьми их доли и закрепить квартиру за женой — два взаимосвязанных действия, которые оформляются одним соглашением (выдел долей детям и супругам + передача вашей доли жене), удостоверяемым нотариально, с соблюдением прав несовершеннолетних; при затрагивании прав детей потребуется согласие органа опеки и попечительства.

Налог и денежные последствия: НДФЛ при дарении бывшему супругу и учёт платежа жены

Важный денежный момент: жена — бывший супруг, а не близкий родственник по смыслу НК РФ (перечень близких родственников в подп. 18.1 ст. 217 НК РФ включает супругов, но брак расторгнут). При дарении недвижимости бывшему супругу доход одаряемого (жены) от дарения облагается НДФЛ по ставке 13 %.

18 1 ) доходы в денежной и натуральной формах, получаемые от физических лиц в порядке дарения, за исключением случаев дарения недвижимого имущества, транспортных средств, ценных бумаг, производных финансовых инструментов, цифровых финансовых активов, цифровых прав, включающих одновременно цифровые финансовые активы и утилитарные цифровые права, цифровой валюты, долей, паев, если иное не предусмотрено настоящим пунктом. (В редакции федеральных законов от 14.07.2022 № 324-ФЗ, от 29.11.2024 № 418-ФЗ, от 28.11.2025 № 425-ФЗ) Доходы, полученные в порядке дарения, освобождаются от налогообложения в случае, если даритель и одаряемый являются членами семьи и (или) близкими родственниками в соответствии с Семейным кодексом Российской Федерации (супругами, родителями и детьми, в том числе усыновителями и усыновленными, дедушкой, бабушкой и внуками, полнородными и неполнородными (имеющими общих отца или мать) братьями и сестрами). (В редакции Федерального закона от 28.11.2025 № 425-ФЗ) Положения настоящего пункта не применяются в отношении указанных в настоящем пункте доходов, получаемых физическими лицами, имевшими в течение хотя бы одного дня налогового периода, в котором получен соответствующий доход, статус иностранного агента;
— подп. 18.1 ст. 217 НК РФ

Иными словами, если оформлять передачу вашей доли именно как дарение, у жены возникнет налогооблагаемый доход в размере стоимости подаренной доли, и именно на неё ляжет обязанность уплатить НДФЛ. Этого можно избежать, если оформить передачу не как дарение, а как соглашение о разделе общего имущества супругов (раздел имущества, нажитого в браке, — это не дарение и не облагается НДФЛ) либо как соглашение о выделе доли/компенсации. Выбор формы влияет на налоговые последствия, и это стоит учесть при выборе механизма.

Второй денежный аспект — платёж жены осенью 2024 г. за счёт собственных накоплений, которым погашена половина остатка долга. Поскольку это произошло уже после расторжения брака, эти средства — личные средства жены, а не общее имущество супругов. По общему правилу общие долги при разделе распределяются пропорционально долям, а доли признаются равными:

1. При разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами. 2. Суд вправе отступить от начала равенства долей супругов в их общем имуществе исходя из интересов несовершеннолетних детей и (или) исходя из заслуживающего внимания интереса одного из супругов, в частности, в случаях, если другой супруг не получал доходов по неуважительным причинам или совершал недобросовестные действия, которые привели к уменьшению общего имущества супругов, в том числе совершал без необходимого в силу пункта 3 статьи 35 настоящего Кодекса согласия другого супруга на невыгодных условиях такие сделки по отчуждению общего имущества супругов, к которым судом не были применены последствия их недействительности по требованию другого супруга . (В редакции Федерального закона от 14.07.2022 № 310-ФЗ) 3. Общие долги супругов при разделе общего имущества супругов распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям.
   — п. 1, 3 ст. 39 СК РФ

Однако платёж, сделанный женой за счёт личных средств после развода в погашение общего (совместного) долга, даёт ей право требовать либо увеличения причитающейся ей доли, либо взыскания с вас компенсации в размере половины уплаченной ею суммы (по правилам о неосновательном обогащении/регрессном требовании солидарного должника). На практике это означает: в соглашении о разделе вы вправе предусмотреть, что ваша доля переходит жене в счёт погашения вашей части долга (зачётом), — это корректная и выгодная для обеих сторон конструкция, исключающая как НДФЛ, так и будущие споры о компенсации.

Вывод: дарение бывшему супругу влечёт НДФЛ для жены (даритель = плательщик — одаряемый); передача доли через соглашение о разделе общего имущества — без НДФЛ и позволяет учесть платёж жены как основание для передачи ей вашей доли. Трёхлетний срок исковой давности для раздела (п. 7 ст. 38 СК РФ) ещё не истёк — соглашение можно заключить без суда.

Рекомендуемый порядок действий (сводный алгоритм)

С учётом всех ограничений (нотариальная форма сделок с долями, согласие банка, обязанность выделить доли детям, налоговые последствия) «простой дарственной» недостаточно. Правильный путь содержит следующие шаги:

1. Получить согласие банка-залогодержателя на отчуждение (изменение состава собственников) — письменно. Параллельно уточнить в банке условия освобождения вас от обязательств по кредитному договору (перевод долга на жену, изменение договора, рефинансирование) — только это решает вашу задачу «не висеть на кредите». Без согласия банка ни одна сделка с квартирой не пройдёт регистрацию (п. 1 ст. 37 ФЗ № 102-ФЗ, п. 2 ст. 346 ГК РФ).

2. Оформить единое нотариальное соглашение (соглашение о разделе общего имущества супругов + выделение долей детям), в котором: определить доли супругов и обоих детей в квартире на основании ч. 4 ст. 10 ФЗ № 256-ФЗ; предусмотреть переход вашей доли к жене (в том числе в счёт компенсации уплаченного ею долга, чтобы избежать НДФЛ и будущих споров). Соглашение о разделе общего имущества супругов подлежит обязательному нотариальному удостоверению (п. 2 ст. 38 СК РФ), а сделки по отчуждению долей — также нотариальному удостоверению (ч. 1.1 ст. 42 ФЗ № 218-ФЗ). Согласие обоих супругов здесь налицо, отдельное нотариальное согласие супруга (п. 3 ст. 35 СК РФ) в данном случае поглощается самим соглашением сторон.

3. Согласовать с органом опеки и попечительства, если сделка затрагивает права несовершеннолетних детей (п. 4 ст. 292 ГК РФ); при выделении детям долей (а не их уменьшении/отчуждении) отдельного разрешения, как правило, не требуется, но проверку в органе опеки пройти целесообразно, чтобы исключить последующее оспаривание в интересах детей.

4. Зарегистрировать переход права в Росреестре по нотариально удостоверенному соглашению с приложением согласия банка.

Если банк откажет в согласии на отчуждение или в переводе долга — вы вправе обратиться в суд (районный суд по месту нахождения квартиры) с иском о разделе общего имущества супругов, об определении долей (с учётом платежа жены) и, при наличии оснований, о понуждении банка к изменению кредитного договора/признании права. В судебном порядке раздел производится с обязательным соблюдением интересов несовершеннолетних детей (выделение им долей в силу ФЗ № 256-ФЗ).

Вывод: юридически правильное решение — не «дарственная на мою долю», а комплексное нотариальное соглашение о разделе имущества с одновременным выделением долей детям и передачей вашей доли жене (в счёт погашенного ею долга), с обязательным согласием банка-залогодержателя. Только согласие/решение банка по кредиту реально освободит вас от «висения» на ипотеке.

Денежные последствия: регресс жены и проценты

Платёж жены осенью 2024 г. (половина остатка долга за счёт её личных накоплений) порождает для неё денежное требование к вам как к солидарному заёмщику, если между вами не будет иного соглашения.

1. Исполнение солидарной обязанности полностью одним из должников освобождает остальных должников от исполнения кредитору. 2. Если иное не вытекает из отношений между солидарными должниками: 1) должник, исполнивший солидарную обязанность, имеет право регрессного требования к остальным должникам в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого; 2) неуплаченное одним из солидарных должников должнику, исполнившему солидарную обязанность, падает в равной доле на этого должника и на остальных должников.
   — п. 1, 2 ст. 325 ГК РФ

Поскольку вы с женой — солидарные заёмщики по кредитному договору, а кредит получен в браке и является общим долгом супругов, жена, исполнившая обязательство перед банком за счёт собственных средств в части, превышающей её долю, вправе в равных долях (за вычетом своей доли) предъявить вам регрессное требование. При равенстве долей это значит: погасив половину остатка, она вправе требовать с вас компенсацию половины уплаченной ею суммы. Именно это требование и есть ваша реальная денежная задолженность перед женой, которую корректно урегулировать в том же соглашении — передачей вашей доли в квартире в счёт погашения этой компенсации.

Что касается процентов: если между вами возникнет спор о возврате денег (компенсации), на сумму вашей задолженности перед женой при уклонении от её уплаты могут начисляться проценты по ключевой ставке Банка России.

1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
   — п. 1 ст. 395 ГК РФ

Это усиливает целесообразность добровольного соглашения: закрепив в нём передачу доли жене в счёт погашения регрессного требования, вы исключаете как начисление процентов за просрочку, так и отдельный судебный спор о взыскании компенсации.

Вывод: у жены есть денежное (регрессное) требование к вам на половину уплаченной ею суммы долга, подкреплённое ст. 325 ГК РФ, а при просрочке возврата — проценты по ст. 395 ГК РФ. Учёт этого требования в соглашении о разделе (передача вашей доли в счёт компенсации) — экономически и юридически оптимальное решение, снимающее и НДФЛ (это не дарение), и риск взыскания процентов.

Риски ничтожности при обходе обязательных требований

Попытка оформить передачу доли «простой дарственной» без нотариуса и без согласия банка влечёт правовые риски, а не просто отказ в регистрации.

Сделки по отчуждению долей в праве общей собственности на недвижимость подлежат обязательному нотариальному удостоверению (ч. 1.1 ст. 42 ФЗ № 218-ФЗ), а несоблюдение нотариальной формы, когда она обязательна, влечёт ничтожность сделки (п. 3 ст. 163 ГК РФ). Такая «дарственная» не породит правовых последствий, и Росреестр переход права не зарегистрирует.

Отчуждение заложенной квартиры без согласия залогодержателя также не пройдёт регистрацию и влечёт негативные последствия:

1. Имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отчуждено залогодателем другому лицу путем продажи, дарения, обмена, внесения его в качестве вклада в имущество хозяйственного товарищества или общества либо паевого взноса в имущество производственного кооператива или иным способом лишь с согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено договором об ипотеке.
   — п. 1 ст. 37 ФЗ № 102-ФЗ об ипотеке

1. Залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога. В случае отчуждения залогодателем заложенного имущества без согласия залогодержателя применяются правила, установленные подпунктом 3 пункта 2 статьи 351, подпунктом 2 пункта 1 статьи 352, статьей 353 настоящего Кодекса. Залогодатель также обязан возместить убытки, причиненные залогодержателю в результате отчуждения заложенного имущества. 3. Если иное не предусмотрено законом или договором залога, залогодатель, у которого осталось заложенное имущество, вправе передавать без согласия залогодержателя заложенное имущество во временное владение или пользование другим лицам. В этом случае залогодатель не освобождается от исполнения обязанностей по договору залога. Если для передачи залогодателем заложенного имущества во временное владение или пользование другим лицам необходимо согласие залогодержателя, при нарушении залогодателем этого условия применяются правила, установленные подпунктом 3 пункта 2 статьи 351 настоящего Кодекса. 4.
   — п. 2 ст. 346 ГК РФ

Суммарный риск: если вы подпишете договор дарения доли без нотариального удостоверения и без согласия банка, сделка будет ничтожна (недействительна с момента совершения), переход права не состоится, а расходы на оформление окажутся напрасными. Дополнительный риск при дарении бывшему супругу — НДФЛ для жены (см. выше), которого можно избежать, выбрав форму соглашения о разделе.

Вывод: обход обязательной нотариальной формы и согласия банка невозможен — это прямо влечёт ничтожность сделки и отказ в регистрации, поэтому корректный путь (нотариальное соглашение + согласие банка) обязателен.

Исполнение: регистрация, судьба ипотеки и учёт платежа

Порядок практического исполнения сведён к следующему:

1. Заключаемое нотариально удостоверенное соглашение (о разделе общего имущества и выделе долей детям — п. 2 ст. 38 СК РФ, ч. 4 ст. 10 ФЗ № 256-ФЗ) подаётся в Росреестр вместе с письменным согласием банка-залогодержателя на изменение состава собственников. Без согласия банка регистрация перехода права на обременённую ипотекой квартиру не будет произведена (п. 1 ст. 37 ФЗ № 102-ФЗ; п. 2 ст. 346 ГК РФ).

2. Залог (ипотека) при переходе права к жене и выделе долей сохраняется — это след средства защиты банка:

1. В случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 пункта 1 статьи 352 и статье 357 настоящего Кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется.
   — п. 1 ст. 353 ГК РФ

1. Погашение записи об ипотеке произойдёт только после полного погашения кредита, а не в результате передачи доли. Ваше освобождение от обязательств перед банком достигается исключительно решением банка (перевод долга с согласия кредитора — п. 2 ст. 391 ГК РФ), а не передачей доли. Поэтому в соглашении важно одновременно зафиксировать: (а) переход вашей доли жене, (б) учёт её платежа от осени 2024 г. (регрессное требование по ст. 325 ГК РФ) как основание безвозмездной по отношению к вам уступки доли, (в) выделение долей детей в силу ФЗ № 256-ФЗ.

Вывод: исполнение оформляется в Росреестре по нотариальному соглашению с согласием банка; ипотека сохраняется до полного погашения кредита, а выход вас из числа должников — только через согласие банка (перевод долга), что и есть фактическая цель, которую надо решать параллельно с передачей доли.