Можно ли передать материнский капитал дочери на ипотеку, если я признан банкротом и идет реализация имущества

Может ли должник-банкрот лично распорядиться материнским капиталом

С даты признания гражданина банкротом все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, осуществляются только финансовым управляющим; сделки, совершённые гражданином лично, ничтожны.

Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.
— п. 1 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны.
— абз. 2–3 п. 5 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Из конкурсной массы исключается только то имущество, на которое в силу гражданского процессуального законодательства вообще не может быть обращено взыскание; разногласия по такому имуществу разрешаются в деле о банкротстве.

Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона.
— п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Заявления и ходатайства, в том числе о разногласиях, возникших между арбитражным управляющим, кредиторами и (или) должником, жалобы кредиторов на нарушение их прав и законных интересов, жалобы на действия (бездействие) арбитражных управляющих, на решения собрания или комитета кредиторов, иные обособленные споры по заявлениям лиц, участвующих в деле о банкротстве и в арбитражном процессе по делу о банкротстве, рассматриваются в заседании арбитражного суда не позднее чем через один месяц с даты получения указанных заявлений, ходатайств и жалоб, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. По результатам рассмотрения обособленных споров арбитражный суд выносит определение, которое может быть обжаловано.
— п. 1 ст. 60 ФЗ № 127-ФЗ

Материнский капитал — выплата, имеющая специальное целевое назначение, и семейное законодательство прямо выводит такие суммы из общего имущества супругов:

К имуществу, нажитому супругами во время брака (общему имуществу супругов), относятся доходы каждого из супругов от трудовой деятельности, предпринимательской деятельности и результатов интеллектуальной деятельности, полученные ими пенсии, пособия, а также иные денежные выплаты, не имеющие специального целевого назначения
— п. 2 ст. 34 СК РФ

Право на распоряжение МСК закон закрепляет лично за получившим сертификат:

Распоряжение средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала осуществляется лицами, указанными в частях 1 и 3 статьи 3 настоящего Федерального закона, получившими сертификат, путем подачи в территориальный орган Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации непосредственно либо через многофункциональный центр заявления о распоряжении средствами материнского (семейного) капитала
— ч. 1 ст. 7 ФЗ № 256-ФЗ

Из этих норм следует: статус банкрота сам по себе не отменяет и не прекращает право клиента на МСК (закон не ставит сохранение этого права в зависимость от признания гражданина банкротом), однако с даты введения реализации имущества распоряжение имущественными правами должника, входящими в конкурсную массу, принадлежит финансовому управляющему, и распоряжаться такими правами лично должник не вправе.

Вывод: клиент не утратил право на материнский капитал из-за банкротства, но лично, без участия финансового управляющего, распоряжаться им в процедуре реализации имущества он не вправе. Порядок действий — письменно согласовать направление средств МСК с финансовым управляющим (действующим от имени должника), а при его отказе или возражениях — разрешить разногласия в арбитражном суде, рассматривающем дело о банкротстве, в порядке ст. 60 ФЗ № 127-ФЗ. Само по себе направление МСК на улучшение жилищных условий законом не запрещено.

Можно ли направить МСК на первоначальный взнос или погашение ипотеки дочери

Закон разрешает направить МСК на первоначальный взнос и/или погашение основного долга и процентов по жилищному кредиту (ипотеке) в любое время, не дожидаясь трёхлетия ребёнка:

Заявление о распоряжении может быть подано в любое время со дня рождения (усыновления) ребенка, в связи с рождением (усыновлением) которого возникло право на дополнительные меры государственной поддержки, в случае необходимости использования средств (части средств) материнского (семейного) капитала на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты
— ч. 6.1 ст. 7 ФЗ № 256-ФЗ

Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут направляться на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа), заключенному с организацией, в том числе кредитной организацией, независимо от срока, истекшего со дня рождения (усыновления) ребенка, в связи с рождением (усыновлением) которого возникло право на дополнительные меры государственной поддержки .
— ч. 6 ст. 10 ФЗ № 256-ФЗ

Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала в соответствии с заявлением о распоряжении могут направляться: 1) на приобретение (строительство) жилого помещения, осуществляемое гражданами посредством совершения любых не противоречащих закону сделок и участия в обязательствах (включая участие в жилищных, жилищно-строительных и жилищных накопительных кооперативах), путем безналичного перечисления указанных средств организации, осуществляющей отчуждение (строительство) приобретаемого (строящегося) жилого помещения, либо физическому лицу, осуществляющему отчуждение приобретаемого жилого помещения, либо организации, в том числе кредитной, предоставившей по кредитному договору (договору займа) денежные средства на указанные цели.
— п. 1 ч. 1 ст. 10 ФЗ № 256-ФЗ

Однако закон жёстко определяет и круг лиц, на улучшение жилищных условий которых направляется МСК, и требование к оформлению собственности. Приобретаемое с использованием МСК жильё оформляется в общую собственность лица, получившего сертификат, его супруга и детей:

Лицо, получившее сертификат, его супруг (супруга) обязаны оформить жилое помещение, приобретенное (построенное, реконструированное) с использованием средств (части средств) материнского (семейного) капитала, в общую собственность такого лица, его супруга (супруги), детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с определением размера долей по соглашению.
— ч. 4 ст. 10 ФЗ № 256-ФЗ

Это ключевое ограничение для ситуации клиента. Дочь не входит в перечень субъектов, чьи жилищные условия улучшаются за счёт МСК (родитель-держатель сертификата, его супруг и дети), а статус должника-банкрота здесь ничего не меняет. Поэтому схема «вы даёте согласие, а квартиру дочь оформляет только на себя, ваш МСК идёт ей на взнос/погашение» закону не соответствует: за счёт МСК могут улучшаться жилищные условия только самого держателя сертификата, его супруга и детей, но не совершеннолетней дочери, проживающей отдельно. Направить МСК на ипотеку дочери можно лишь в том случае, если приобретаемое жильё будет оформлено в долевую собственность держателя сертификата (клиента), его супруга (при наличии) и детей — что противоречит желаемому результату «квартира дочери». Простая передача сертификата или «переоформление» МСК на дочь законом не предусмотрены — право на дополнительные меры поддержки принадлежит лично лицу, получившему сертификат.

Если же речь идёт о варианте, при котором жильё приобретается самим держателем сертификата (клиентом) в общую собственность с супругом и детьми, а дочь лишь берёт кредит/выступает созаёмщиком, — такое направление МСК возможно, но собственность всё равно распределяется по ч. 4 ст. 10 ФЗ № 256-ФЗ.

Вывод: направить ваш материнский капитал именно на ипотеку дочери с оформлением квартиры на неё одну закон не позволяет — МСК по жилищному направлению улучшает условия только держателя сертификата, его супруга и детей, а жильё обязательно оформляется в их общую долевую собственность. Прямая передача МСК дочери невозможна ни при банкротстве, ни без него.

Порядок оформления (чтобы банк и СФР приняли) и допустимые конструкции

Распоряжение МСК оформляется заявлением в СФР; изначально его подаёт лицо, получившее сертификат, — то есть клиент.

Распоряжение средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала осуществляется лицами, указанными в частях 1 и 3 статьи 3 настоящего Федерального закона, получившими сертификат, путем подачи в территориальный орган Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации непосредственно либо через многофункциональный центр заявления о распоряжении средствами материнского (семейного) капитала (далее - заявление о распоряжении), в котором указывается направление использования материнского (семейного) капитала в соответствии с настоящим Федеральным законом. (В редакции федеральных законов от 25.12.2008 № 288-ФЗ, от 28.07.2010 № 241-ФЗ, от 28.07.2012 № 133-ФЗ, от 28.12.2022 № 569-ФЗ)
— ч. 1 ст. 7 ФЗ № 256-ФЗ

При ипотеке заявление можно подать прямо через банк, который сам направит документы в СФР:

Лицо, получившее сертификат, имеет право распорядиться средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала в целях уплаты первоначального взноса и (или) погашения основного долга и уплаты процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным по кредитному договору (договору займа), путем подачи заявления в кредитную организацию или единый институт развития в жилищной сфере, предоставившие указанные кредиты (займы).
— п. 12.1 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ № 862

В случае направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на уплату первоначального взноса при получении кредита (займа), в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья лицо, получившее сертификат, одновременно с документами (сведениями из документов), указанными в пунктах 6, 8, 9, 10, 10 2 - 10 5 и 11 настоящих Правил, представляет: (В редакции Постановления Правительства Российской Федерации от 04.02.2025 № 101) а) сведения из кредитного договора (либо копию договора займа) на приобретение или строительство жилья;
— п. 12 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ № 862

СФР рассматривает заявление в короткий срок, при нарушении порядка или ненадлежащем направлении использования отказывает, и отказ можно обжаловать:

Заявление о распоряжении подлежит рассмотрению территориальным органом Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации в срок, не превышающий пяти рабочих дней с даты приема заявления о распоряжении со всеми необходимыми документами (их копиями, верность которых засвидетельствована в установленном законом порядке), по результатам которого выносится решение об удовлетворении или отказе в удовлетворении заявления о распоряжении.
— ч. 1 ст. 8 ФЗ № 256-ФЗ

В удовлетворении заявления о распоряжении может быть отказано в случае: 1) прекращения права на дополнительные меры государственной поддержки по основаниям, установленным частями 3 - 4 1 и 6 статьи 3 настоящего Федерального закона; (В редакции Федерального закона от 30.04.2022 № 116-ФЗ) 2) нарушения установленного порядка подачи заявления о распоряжении; 3) указания в заявлении о распоряжении направления использования средств (части средств) материнского (семейного) капитала, не предусмотренного настоящим Федеральным законом; 4) указания в заявлении о распоряжении суммы (ее частей в совокупности), превышающей полный объем средств материнского (семейного) капитала, распорядиться которым вправе лицо, подавшее заявление о распоряжении; 5) ограничения лица, указанного в частях 1 и 3 статьи 3 настоящего Федерального закона, в родительских правах в отношении ребенка, в связи с рождением которого возникло право на дополнительные меры государственной поддержки, на дату вынесения решения по заявлению о распоряжении, поданному указанным лицом (до момента отмены ограничения в родительских правах в установленном порядке); 6) отобрания ребенка, в связи с рождением которого возникло право на дополнительные меры государственной поддержки, у лица, указанного в частях 1 и 3 статьи 3 настоящего Федерального закона, в порядке, предусмотренном Семейным кодексом Российской Федерации (на период отобрания ребенка);
— ч. 2, 6 ст. 8 ФЗ № 256-ФЗ

Для клиента-банкрота это означает: заявление от его имени в банк/СФР подаёт финансовый управляющий (либо клиент — с его письменного согласия), а к пакету прикладываются документы по кредитному договору и по долевой собственности. Если заявление подать в обход процедуры, СФР может расценить это как нарушение порядка и отказать, а сама сделка по распоряжению будет оспоримой/ничтожной как совершённая без участия управляющего.

Вывод: чтобы банк и СФР приняли маткапитал, направление должно соответствовать закону: жильё оформляется в общую долевую собственность держателя сертификата, его супруга (при наличии) и детей; заявление подаётся держателем сертификата — с согласованием через финансового управляющего, возможен путь «через банк» по п. 12.1 Правил № 862. Порядок: письменное обращение к финансовому управляющему → заявление в банк/СФР с документами по кредиту и по долям → решение СФР в срок до 5 рабочих дней. Отказ обжалуется в вышестоящий орган СФР или в суд в порядке, установленном ч. 6 ст. 8 ФЗ № 256-ФЗ.

Риск оспаривания сделки финансовым управляющим и кредиторами

Даже если технически направить МСК на жильё, в процедуре банкротства любые действия с имуществом должника находятся под контролем: управляющий и кредиторы вправе оспаривать сделки.

Сделка, совершенная должником в течение одного года до принятия заявления о признании банкротом или после принятия указанного заявления, может быть признана арбитражным судом недействительной при неравноценном встречном исполнении обязательств другой стороной сделки, в том числе в случае, если цена этой сделки и (или) иные условия существенно в худшую для должника сторону отличаются от цены и (или) иных условий, при которых в сравнимых обстоятельствах совершаются аналогичные сделки (подозрительная сделка).
— п. 1 ст. 61.2 ФЗ № 127-ФЗ

Сделка, указанная в пункте 1 настоящей статьи, может быть признана арбитражным судом недействительной, если она совершена после принятия арбитражным судом заявления о признании должника банкротом или в течение одного месяца до принятия арбитражным судом заявления о признании должника банкротом.
— п. 2 ст. 61.3 ФЗ № 127-ФЗ

Для клиента это прямо означает риск: направление целевых средств в пользу дочери (без равноценного встречного предоставления в пользу самого должника) управляющий может попытаться оспорить как сделку с предпочтением или безвозмездную передачу. Хотя средства МСК имеют специальный целевой характер и не являются обычным имуществом (что учитывают суды), сама конструкция «маткапитал уходит на улучшение жилья дочери, а не должника, его супруга и детей» повышает риск спора. Дополнительно: если квартира должника будет приобретаться в единственное жильё должника, она защищена от взыскания (п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ отсылает к перечню имущества, на которое взыскание не обращается); и напротив — если жильё фактически предназначено дочери, защита должника не работает. Кроме того, при реализации общего имущества супругов в массу идёт только доля должника:

Имущество гражданина, принадлежащее ему на праве общей собственности с супругом (бывшим супругом), подлежит реализации в деле о банкротстве гражданина по общим правилам, предусмотренным настоящей статьей. В таких случаях супруг (бывший супруг) вправе участвовать в деле о банкротстве гражданина при решении вопросов, связанных с реализацией общего имущества. В конкурсную массу включается часть средств от реализации общего имущества супругов (бывших супругов), соответствующая доле гражданина в таком имуществе, остальная часть этих средств выплачивается супругу (бывшему супругу).
— п. 7 ст. 213.26 ФЗ № 127-ФЗ

Если финансовый управляющий не сможет реализовать в установленном порядке принадлежащие гражданину имущество и (или) права требования к третьим лицам и кредиторы откажутся от принятия указанных имущества и (или) прав требования в счет погашения своих требований, после завершения реализации имущества гражданина восстанавливается его право распоряжения указанными имуществом и (или) правами требования.
— п. 5 ст. 213.26 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод: любые перечисления МСК в пользу дочери в ходе процедуры сопряжены с риском признания сделки недействительной (ст. 61.2, 61.3 ФЗ № 127-ФЗ) и с претензиями управляющего. Чтобы минимизировать риск, направление МСК должно быть направлено на приобретение жилья с оформлением долей самого должника, его супруга и детей (тогда исключается безвозмездность в пользу третьего лица), и проводиться с участием финансового управляющего. Разногласия с управляющим разрешаются арбитражным судом в деле о банкротстве.