Можно ли направить материнский капитал на ремонт и отделку ипотечного дома, который находится в залоге у банка?

Квалификация внутренних работ: ремонт или реконструкция

Главный вопрос — попадают ли «внутренние перегородки, полы, потолки и другое» в цели, на которые закон разрешает направить маткапитал. Закон допускает направление средств только на строительство, реконструкцию объекта индивидуального жилищного строительства (п. 2 ч. 1 ст. 10 ФЗ № 256-ФЗ):

1. Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала в соответствии с заявлением о распоряжении могут направляться: 1) на приобретение (строительство) жилого помещения, осуществляемое гражданами посредством совершения любых не противоречащих закону сделок и участия в обязательствах (включая участие в жилищных, жилищно-строительных и жилищных накопительных кооперативах), путем безналичного перечисления указанных средств организации, осуществляющей отчуждение (строительство) приобретаемого (строящегося) жилого помещения, либо физическому лицу, осуществляющему отчуждение приобретаемого жилого помещения, либо организации, в том числе кредитной, предоставившей по кредитному договору (договору займа) денежные средства на указанные цели. Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут быть направлены на счет эскроу, бенефициаром по которому является лицо, осуществляющее отчуждение (строительство) приобретаемого (строящегося) жилого помещения; (В редакции Федерального закона от 27.06.2019 № 151-ФЗ) 2) на строительство, реконструкцию объекта индивидуального жилищного строительства, реконструкцию дома блокированной застройки, осуществляемые гражданами без привлечения организации, осуществляющей строительство или реконструкцию указанных объектов, в том числе по договору строительного подряда, путем перечисления указанных средств на банковский счет лица, получившего сертификат;
   — п. 2 ч. 1 ст. 10 ФЗ № 256-ФЗ

Понятие «реконструкция» раскрыто в градостроительном законе — это изменение параметров объекта (высоты, количества этажей, площади, объёма), надстройка, перестройка, расширение либо замена/восстановление несущих конструкций:

1. реконструкция объектов капитального строительства (за исключением линейных объектов) - изменение параметров объекта капитального строительства, его частей (высоты, количества этажей, площади, объема), в том числе надстройка, перестройка, расширение объекта капитального строительства, а также замена и (или) восстановление несущих строительных конструкций объекта капитального строительства, за исключением замены отдельных элементов таких конструкций на аналогичные или иные улучшающие показатели таких конструкций элементы и (или) восстановления указанных элементов; (В редакции Федерального закона от 28.11.2011 № 337-ФЗ) 14 1 ) реконструкция линейных объектов - изменение параметров линейных объектов или их участков (частей), которое влечет за собой изменение класса, категории и (или) первоначально установленных показателей функционирования таких объектов (мощности, грузоподъемности и других) или при котором требуется изменение границ полос отвода и (или) охранных зон таких объектов;
   — п. 14 ст. 1 ГрК РФ

Из связки этих двух норм следует: определяющим для маткапитала является изменение параметров дома, прежде всего увеличение площади. Внутренние перегородки, настил полов, отделка потолков сами по себе площадь, высоту и объём дома не меняют, несущие конструкции не заменяют — это текущий ремонт и отделка, а не реконструкция. На такой ремонт средства МСК направить нельзя. Однако если в ходе работ вы, например, пристроите/надстроите помещения или иным образом увеличите общую площадь дома, работы приобретут характер реконструкции и подпадут под п. 2 ч. 1 ст. 10 ФЗ № 256-ФЗ. Подтверждает значимость именно прироста площади и норма о поэтапном перечислении: остаток средств выделяется при подтверждении, что в результате реконструкции площадь увеличилась не менее чем на учётную норму:

1 2 . Часть средств материнского (семейного) капитала, оставшаяся в результате распоряжения ими в соответствии с частью 1 1 настоящей статьи, может быть использована на те же цели не ранее чем по истечении шести месяцев со дня предыдущего направления части средств материнского (семейного) капитала при представлении лицом, получившим сертификат, документа органа, уполномоченного на выдачу разрешения на строительство, подтверждающего проведение основных работ по строительству объекта индивидуального жилищного строительства (монтаж фундамента, возведение стен и кровли) или проведение работ по реконструкции объекта индивидуального жилищного строительства либо дома блокированной застройки, в результате которых общая площадь жилого помещения (жилых помещений) реконструируемого объекта увеличивается не менее чем на учетную норму площади жилого помещения, устанавливаемую в соответствии с жилищным законодательством Российской Федерации.
— ч. 1.2 ст. 10 ФЗ № 256-ФЗ

Уверенный вывод: направить маткапитал именно на внутреннюю отделку (перегородки, полы, потолки) без увеличения площади дома нельзя — это не цель, предусмотренная законом. Маткапитал применим, если работы будут квалифицированы как реконструкция, то есть приведут к изменению параметров дома (увеличению общей площади не менее чем на учётную норму площади жилого помещения).

Альтернатива: направление маткапитала на погашение ипотеки

Поскольку дом уже куплен в ипотеку, у вас есть прямое законное основание использовать МСК на погашение кредита — без привязки к тому, на что именно пошли деньги внутри дома. Закон разрешает направить средства на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и процентов по кредитам, включая ипотечные, независимо от срока, истекшего со дня рождения ребёнка:

1. Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут направляться на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа), заключенному с организацией, в том числе кредитной организацией, независимо от срока, истекшего со дня рождения (усыновления) ребенка
   — ч. 6 ст. 10 ФЗ № 256-ФЗ

Порядок перечисления закреплён в Правилах — средства направляются на банковский счёт организации, предоставившей кредит, в счёт погашения долга и процентов:

1. Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала перечисляются Фондом пенсионного и социального страхования Российской Федерации (территориальным органом Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации) в безналичном порядке: на указанный в соответствующем договоре банковский счет организации, осуществляющей отчуждение (строительство) приобретаемого (строящегося) жилого помещения, либо физического лица, осуществляющего отчуждение приобретаемого жилого помещения, либо на счет эскроу, бенефициаром по которому является лицо, осуществляющее отчуждение (строительство) приобретаемого (строящегося) жилого помещения в соответствии с условиями договора счета эскроу, либо на банковский счет кооператива, либо на банковский счет организации, предоставившей лицу, получившему сертификат, или супругу лица, получившего сертификат, кредит (заем), в том числе ипотечный, в счет уплаты первоначального взноса при получении кредита (займа), в том числе ипотечного, и (или) погашения основного долга и уплаты процентов по такому кредиту (займу); на банковский счет лица, получившего сертификат, - в случае направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на строительство (реконструкцию) объекта индивидуального жилищного строительства либо на реконструкцию дома блокированной застройки, в том числе осуществляемые гражданами без привлечения организации, осуществляющей строительство (реконструкцию) объекта индивидуального жилищного строительства либо реконструкцию дома блокированной застройки, либо в случае направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на компенсацию затрат, понесенных на строительство (реконструкцию) объекта индивидуального жилищного строительства либо на компенсацию затрат, понесенных на реконструкцию дома блокированной застройки;
   — п. 16 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ № 862

Это означает: даже если на саму отделку маткапитал направить нельзя, вы можете погасить им ипотеку по этому дому (что освободит ваши собственные средства на ремонт) — причём независимо от возраста ребёнка. Уверенный вывод: это самый простой и не оспариваемый СФР путь использования МСК в вашей ситуации; он не требует прироста площади и подтверждения реконструкции.

Компенсация затрат на уже проведённую реконструкцию

Если вы проведёте работы, увеличивающие площадь дома (то есть реконструкцию), закон позволяет получить компенсацию понесённых затрат. Это отдельный механизм:

1. Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала в соответствии с заявлением о распоряжении могут направляться: 1) на приобретение (строительство) жилого помещения, осуществляемое гражданами посредством совершения любых не противоречащих закону сделок и участия в обязательствах (включая участие в жилищных, жилищно-строительных и жилищных накопительных кооперативах), путем безналичного перечисления указанных средств организации, осуществляющей отчуждение (строительство) приобретаемого (строящегося) жилого помещения, либо физическому лицу, осуществляющему отчуждение приобретаемого жилого помещения, либо организации, в том числе кредитной, предоставившей по кредитному договору (договору займа) денежные средства на указанные цели. Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут быть направлены на счет эскроу, бенефициаром по которому является лицо, осуществляющее отчуждение (строительство) приобретаемого (строящегося) жилого помещения; (В редакции Федерального закона от 27.06.2019 № 151-ФЗ) 2) на строительство, реконструкцию объекта индивидуального жилищного строительства, реконструкцию дома блокированной застройки, осуществляемые гражданами без привлечения организации, осуществляющей строительство или реконструкцию указанных объектов, в том числе по договору строительного подряда, путем перечисления указанных средств на банковский счет лица, получившего сертификат;
   — п. 2 ч. 1 ст. 10 ФЗ № 256-ФЗ

Условия компенсации: право собственности на реконструированный объект ИЖС должно быть зарегистрировано (возникнуть или быть зарегистрировано после 1 января 2007 года либо независимо от даты при реконструкции после 01.01.2007), а сами работы должны быть подтверждены документально. Дом введён в эксплуатацию в 2015 году, право собственности у вас есть — по формальному признаку объект под механизм компенсации подходит, если будет проведена именно реконструкция. Уверенный вывод: компенсация возможна только по затратам на реконструкцию (с приростом площади не менее учётной нормы), а не на текущую отделку; для получения средств понадобится регистрация изменений в ЕГРН после реконструкции и подтверждающие документы.

Обременение (ипотека) и права банка на доме

Дом в залоге у банка — это не препятствие для использования МСК, но накладывает ограничения по распоряжению и по работам. Залогодатель вправе пользоваться предметом залога по назначению, но не вправе отчуждать его без согласия залогодержателя:

Залогодатель, у которого остается предмет залога, вправе пользоваться, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы.
— п. 1 ст. 346 ГК РФ

Залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога. В случае отчуждения залогодателем заложенного имущества без согласия залогодержателя применяются правила, установленные подпунктом 3 пункта 2 статьи 351, подпунктом 2 пункта 1 статьи 352, статьей 353 настоящего Кодекса. Залогодатель также обязан возместить убытки, причиненные залогодержателю в результате отчуждения заложенного имущества. 3. Если иное не предусмотрено законом или договором залога, залогодатель, у которого осталось заложенное имущество, вправе передавать без согласия залогодержателя заложенное имущество во временное владение или пользование другим лицам. В этом случае залогодатель не освобождается от исполнения обязанностей по договору залога. Если для передачи залогодателем заложенного имущества во временное владение или пользование другим лицам необходимо согласие залогодержателя, при нарушении залогодателем этого условия применяются правила, установленные подпунктом 3 пункта 2 статьи 351 настоящего Кодекса. 4.
— п. 2 ст. 346 ГК РФ

«Отчуждение» и «пользование» — разные вещи: производство ремонтных и даже реконструктивных работ внутри дома отчуждением не является, поэтому отдельного «разрешения банка на ремонт» закон не требует. Однако реконструкция, влекущая изменение объекта, затрагивает предмет залога, поэтому условия кредитного договора и договора об ипотеке следует проверить: там может быть предусмотрено согласование работ или запрет на изменение объекта. Если МСК направляется на погашение ипотеки, средства уходят банку — здесь согласие банка не нужно вовсе. Отдельно: при оформлении дома в общую собственность с детьми (что вы обязаны сделать при использовании МСК) согласие залогодержателя не требуется:

На оформление лицом, получившим государственный сертификат на материнский (семейный) капитал, его супругом (супругой) в общую собственность такого лица и (или) его супруга (супруги) и детей жилого помещения, приобретенного (построенного, реконструированного) с использованием средств (части средств) материнского (семейного) капитала и являющегося предметом залога до момента погашения регистрационной записи об ипотеке, согласие залогодержателя не требуется.
— п. 3 ст. 7 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Уверенный вывод: наличие ипотеки не блокирует использование МСК ни на погашение кредита, ни на реконструкцию; ремонтных работ внутри дома залог не запрещает, но перед реконструкцией нужно сверить условия кредитного договора на предмет согласования изменения объекта.

Обязанность выделить доли детям

Использование МСК порождает обязанность оформить жильё в общую собственность вас, супруга и всех детей с определением долей по соглашению:

1. Лицо, получившее сертификат, его супруг (супруга) обязаны оформить жилое помещение, приобретенное (построенное, реконструированное) с использованием средств (части средств) материнского (семейного) капитала, в общую собственность такого лица, его супруга (супруги), детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с определением размера долей по соглашению.
   — ч. 4 ст. 10 ФЗ № 256-ФЗ

Доли определяются не на всё жильё, а исходя из равенства долей на средства маткапитала (а не на весь дом):

Доли в праве собственности на жилое помещение, приобретенное с использованием средств материнского (семейного) капитала, определяются исходя из равенства долей родителей и детей на средства материнского (семейного) капитала, а не на все средства, за счет которых было приобретено жилое помещение. Пример. Решением районного суда, оставленным без изменения судом апелляционной инстанции, отказано в удовлетворении иска Н. к бывшему супругу Д. об определении ее доли, а также долей Д. и несовершеннолетних детей К. и А. в праве общей долевой собственности на жилое помещение (трехкомнатную квартиру) равными, то есть по ¼ доли каждому. Разрешая заявленное требование, суд установил, что истец состояла в браке с Д. и имеет двух детей К. и А. Жилое помещение (трехкомнатная квартира) приобретено в период брака по договору купли - продажи супругом истца Д., стоимость которого составила 3 650 000 рублей. На приобретение указанного жилого помещения Д. были израсходованы принадлежащие ему средства в размере 3 150 000 рублей, полученные в дар от матери, денежные средства в сумме 600 000 рублей, предоставленные по кредитному договору, долг по которому выплачивался в том числе за счет средств материнского (семейного) капитала (328 921 рублей 68 копеек). Письменное обязательство, данное Д., об оформлении квартиры в общую собственность членов своей семьи (супруги и детей) исполнено не было. Отказывая в удовлетворении иска Н.
— п. 13 Обзора судебной практики ВС РФ от 22.06.2016

Применительно к вашей ситуации это означает: если вы направите МСК (на погашение ипотеки или на реконструкцию), дом придётся оформить в общую долевую собственность с детьми — иначе это нарушение закона. Выделение долей при обременении (ипотеке) возможно без согласия банка (см. предыдущий блок). Уверенный вывод: при использовании МСК вы обязаны наделить детей долями; это отдельное последствие, о котором нужно помнить заранее, но оно не является препятствием для самого использования капитала.

Процедура, документы и сроки

Заявление о распоряжении МСК рассматривается территориальным органом СФР, и при положительном решении средства перечисляются в короткий срок:

В соответствии с частью 1 статьи 8 Федерального закона "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей" решение об удовлетворении или отказе в удовлетворении заявления выносится территориальным органом Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации в срок, не превышающий 5 рабочих дней с даты приема заявления. (В редакции постановлений Правительства Российской Федерации от 31.03.2020 № 383, от 24.03.2023 № 471, от 31.07.2025 № 1138) В случае удовлетворения заявления перечисление средств (части средств) материнского (семейного) капитала осуществляется Фондом пенсионного и социального страхования Российской Федерации (территориальным органом Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации) в течение 5 рабочих дней со дня принятия решения об удовлетворении заявления.
— п. 17 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ № 862

Справка: решение выносится в срок не более 5 рабочих дней с даты приёма заявления, а перечисление — в течение 5 рабочих дней со дня принятия положительного решения. Для направления средств на реконструкцию (или компенсацию затрат) потребуются: правоустанавливающие документы на земельный участок (право собственности/аренды/пользования, предназначенный для ИЖС либо ведения садоводства) и на объект ИЖС; уведомление о планируемой реконструкции ИЖС (или разрешение на строительство) с указанием параметров; при привлечении подрядчика — договор строительного подряда; реквизиты вашего банковского счёта (средства на реконструкцию перечисляются на счёт владельца сертификата). Уверенный вывод: процедура — заявление в СФР (в том числе через банк, если гасится ипотека) с комплектом документов; для схемы «реконструкция/компенсация» обязательны документы на участок и объект ИЖС и подтверждение параметров планируемых работ.

Необходимые документы из вашего пакета (свидетельство о праве собственности, техплан, кредитный договор, выписка об обременении) частично закрывают этот перечень; дополнительно понадобятся документы на земельный участок и уведомление о планируемой реконструкции.

Риски нецелевого использования

Если вы заявите в СФР одни цели (реконструкцию), а фактически направите средства на обычную отделку без прироста площади, это может быть расценено как нецелевое использование либо как мошенничество при получении выплат (ст. 159.2 УК РФ): предоставление заведомо ложных сведений об обстоятельствах, влекущих выплату, наказывается вплоть до лишения свободы. Поэтому направлять МСК на внутренние перегородки/полы/потолки под видом реконструкции без реального увеличения площади дома нельзя — это создаёт уголовно-правовой риск. Уверенный вывод: безопасный путь — либо погашать МСК ипотеку (механизм не оспаривается), либо проводить именно реконструкцию с реальным приростом площади и подтверждением этого в ЕГРН.

Рекомендуемые действия

1. Определите характер планируемых работ: если они увеличат общую площадь дома (пристройка, надстройка) — это реконструкция, и МСК применим. Если это только внутренняя отделка — МСК направить нельзя.
2. Наиболее простой вариант в вашей ситуации — направить МСК на погашение ипотеки по этому дому (ст. 10 ФЗ № 256-ФЗ), что не требует прироста площади и не ограничено возрастом ребёнка.
3. Если хотите финансировать именно работы, планируйте их как реконструкцию с приростом площади не менее учётной нормы, оформляйте уведомление о планируемой реконструкции и после работ регистрируйте изменения в ЕГРН.
4. Проверьте кредитный договор и договор об ипотеке на предмет условий о согласовании изменения объекта залога.
5. Заранее спланируйте выделение долей супругу и детям (ст. 10 ФЗ № 256-ФЗ); согласие банка на выдел долей не требуется.

Сроки рассмотрения и перечисления

Отдельно о сроковой стороне вопроса — она важна для планирования. Заявление рассматривается в срок не более 5 рабочих дней, перечисление — в течение 5 рабочих дней после положительного решения:

В соответствии с частью 1 статьи 8 Федерального закона "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей" решение об удовлетворении или отказе в удовлетворении заявления выносится территориальным органом Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации в срок, не превышающий 5 рабочих дней с даты приема заявления. (В редакции постановлений Правительства Российской Федерации от 31.03.2020 № 383, от 24.03.2023 № 471, от 31.07.2025 № 1138) В случае удовлетворения заявления перечисление средств (части средств) материнского (семейного) капитала осуществляется Фондом пенсионного и социального страхования Российской Федерации (территориальным органом Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации) в течение 5 рабочих дней со дня принятия решения об удовлетворении заявления.
— п. 17 Правил, утв. Постановлением Правительства РФ № 862

При применении МСК на погашение ипотеки возрастной порог отсутствует — средства можно направить «независимо от срока, истекшего со дня рождения (усыновления) ребенка» (ч. 6 ст. 10 ФЗ № 256-ФЗ):

1. Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут направляться на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа), заключенному с организацией, в том числе кредитной организацией, независимо от срока, истекшего со дня рождения (усыновления) ребенка
   — ч. 6 ст. 10 ФЗ № 256-ФЗ

Уверенный вывод: процедура быстрая — решение и перечисление укладываются примерно в 10 рабочих дней; для направления МСК на погашение ипотеки ждать достижения ребёнком трёх лет не нужно. Для варианта с реконструкцией (компенсацией затрат) действуют дополнительные условия по подтверждению прироста площади.

Доказательства и документы, подтверждающие право

Набор документов различается в зависимости от выбранной схемы. Для реконструкции/компенсации затрат нужны правоустанавливающие сведения о земельном участке (предназначенном для ИЖС или ведения садоводства) и о доме, а также документ о планируемых параметрах работ — уведомление о планируемой реконструкции (или разрешение на строительство):

1. Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала в соответствии с заявлением о распоряжении могут направляться: 1) на приобретение (строительство) жилого помещения, осуществляемое гражданами посредством совершения любых не противоречащих закону сделок и участия в обязательствах (включая участие в жилищных, жилищно-строительных и жилищных накопительных кооперативах), путем безналичного перечисления указанных средств организации, осуществляющей отчуждение (строительство) приобретаемого (строящегося) жилого помещения, либо физическому лицу, осуществляющему отчуждение приобретаемого жилого помещения, либо организации, в том числе кредитной, предоставившей по кредитному договору (договору займа) денежные средства на указанные цели. Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут быть направлены на счет эскроу, бенефициаром по которому является лицо, осуществляющее отчуждение (строительство) приобретаемого (строящегося) жилого помещения; (В редакции Федерального закона от 27.06.2019 № 151-ФЗ) 2) на строительство, реконструкцию объекта индивидуального жилищного строительства, реконструкцию дома блокированной застройки, осуществляемые гражданами без привлечения организации, осуществляющей строительство или реконструкцию указанных объектов, в том числе по договору строительного подряда, путем перечисления указанных средств на банковский счет лица, получившего сертификат;
   — п. 2 ч. 1 ст. 10 ФЗ № 256-ФЗ

Ключевым доказательством того, что работы являются реконструкцией, а не отделкой, служит изменение параметров объекта в ЕГРН — увеличение площади после работ. Это подтверждается техпланом (у вас уже есть), а после реконструкции — новыми сведениями ЕГРН. Уверенный вывод: ваш текущий пакет (свидетельство о праве, техплан, кредитный договор, выписка об обременении) достаточен, чтобы подтвердить право собственности и ипотеку, но для схемы «реконструкция/компенсация» обязательно добавятся документы на земельный участок и уведомление о планируемой реконструкции; решающим доказательством реконструкции будет запись в ЕГРН об изменённой площади.

Условие о достижении ребёнком трёх лет

Развилка по возрасту ребёнка, давшего право на маткапитал, решает, можно ли пользоваться средствами уже сейчас. Для направления средств на погашение ипотеки срок рождения ребёнка значения не имеет — средства направляются «независимо от срока, истекшего со дня рождения (усыновления) ребенка»:

Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут направляться на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа), заключенному с организацией, в том числе кредитной организацией, независимо от срока, истекшего со дня рождения (усыновления) ребенка, в связи с рождением (усыновлением) которого возникло право на дополнительные меры государственной поддержки . (Дополнение частью - Федеральный закон от 25.12.2008 № 288-ФЗ) (В редакции федеральных законов от 29.12.2010 № 440-ФЗ, от 23.05.2015 № 131-ФЗ, от 07.06.2025 № 131-ФЗ) 7. Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала направляются на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по займам, в том числе обеспеченным ипотекой, на приобретение (строительство) жилого помещения, предоставленным гражданам по договору займа, в том числе обеспеченного ипотекой, на приобретение (строительство) жилого помещения, заключенному с одной из организаций, являющейся: (В редакции Федерального закона от 23.05.2015 № 131-ФЗ) 1) кредитной организацией в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" ;
— ч. 6 ст. 10 ФЗ № 256-ФЗ

Иное правило действует для направления МСК на строительство/реконструкцию без ипотеки (и на компенсацию затрат): по общему правилу распорядиться средствами можно по истечении трёх лет со дня рождения ребёнка (ч. 6 ст. 7 ФЗ № 256-ФЗ). Это означает принципиальную развилку:

• если ребёнку, давшему право на МСК, ещё нет трёх лет — на реконструкцию/компенсацию средства направить нельзя, но на погашение ипотеки — можно;
• если ребёнку уже исполнилось три года — доступны обе схемы.

Уверенный вывод: самый универсальный вариант, не зависящий от возраста ребёнка, — погашение ипотеки; вариант с реконструкцией/компенсацией доступен только по достижении ребёнком трёх лет.

Основания отказа и порядок обжалования

Прямое основание отказа СФР, имеющее прямое отношение к вашему вопросу, — если в заявлении указано направление, не предусмотренное законом (например, «ремонт/внутренняя отделка»):

В удовлетворении заявления о распоряжении может быть отказано в случае: 1) прекращения права на дополнительные меры государственной поддержки по основаниям, установленным частями 3 - 4 1 и 6 статьи 3 настоящего Федерального закона; (В редакции Федерального закона от 30.04.2022 № 116-ФЗ) 2) нарушения установленного порядка подачи заявления о распоряжении; 3) указания в заявлении о распоряжении направления использования средств (части средств) материнского (семейного) капитала, не предусмотренного настоящим Федеральным законом;
— п. 3 ч. 2 ст. 8 ФЗ № 256-ФЗ

Отказное решение оформляется уведомлением с указанием причин и может быть обжаловано:

Решение об отказе в удовлетворении заявления о распоряжении может быть обжаловано в вышестоящий орган Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации или в установленном порядке в суд.
— ч. 6 ст. 8 ФЗ № 256-ФЗ

А также — через административный порядок, с указанием причины отказа и порядка его обжалования:

Уведомление об отказе в удовлетворении заявления о распоряжении направляется гражданину с указанием причины отказа и порядка обжалования вынесенного решения. Рекомендуемые образцы уведомлений о принятом решении предусмотрены приложениями № 5, 6 к Административному регламенту.
— п. 82 Административного регламента, утв. Постановлением ПФР № 364п от 24.06.2019

Уверенный вывод: если вы заявите в СФР «достройку» без реального увеличения площади дома, получите мотивированный отказ по п. 3 ч. 2 ст. 8 ФЗ № 256-ФЗ (направление не предусмотрено законом); такой отказ обжалуется в вышестоящий орган СФР либо в суд (КАС РФ), но при корректной квалификации работ как ремонта — бесперспективно. Поэтому целесообразно изначально выбирать законную схему (погашение ипотеки либо реконструкция с приростом площади).