Имущество, приобретённое супругами во время брака, по общему правилу является их совместной собственностью, независимо от того, на кого оно оформлено. Квартира, купленная в ипотеку за 15 лет брака, признаётся общим совместным имуществом, даже если ипотечный договор заключён только на жену. Однако в данной ситуации есть важный нюанс: при покупке был использован материнский капитал. Это означает, что в квартире появились доли детей, а также доли родителей, определённые в соответствии с обязательством о выделении долей. Таким образом, при разделе имущества сначала из состава квартиры необходимо будет выделить доли, приходящиеся на средства маткапитала (они принадлежат детям и супругам пропорционально), а оставшаяся часть квартиры делится между супругами как общее совместное имущество.
Первоначальный взнос, внесённый мужем, и все последующие платежи по ипотеке, сделанные за счёт его доходов, юридически считаются произведёнными за счёт общих средств супругов, если не было заключено брачного договора, устанавливающего иное. Доходы каждого из супругов в браке являются общими, поэтому независимо от того, кто физически вносил деньги, вклад считается равным. Даже если муж зарабатывал значительно больше, это само по себе не даёт ему права на большую долю в квартире при разделе.
Отказ мужа от дальнейшей уплаты ипотеки после развода не освобождает его от обязательств перед банком, но здесь есть ключевой момент: ипотека оформлена на жену. Это значит, что в отношениях с банком единственным заёмщиком является она. Перед кредитной организацией муж не несёт солидарной обязанности по возврату долга (если он не выступал поручителем или созаёмщиком). Однако внутри семьи, между супругами, возникли долговые обязательства, связанные с приобретением общего имущества. Поскольку квартира является совместной, то и долг по её покупке (оставшаяся сумма ипотеки) признаётся общим долгом супругов. Если жена погасит этот долг полностью из своих средств, она вправе требовать от мужа компенсации половины уплаченной суммы в судебном порядке.
Решение взять новый кредит (рефинансирование) для погашения текущей ипотеки, будучи в браке или на стадии развода, создаёт новый общий долг, если он получен в период брака и на семейные нужды (в данном случае — на погашение ипотеки за общую квартиру). Если рефинансирование произойдёт до официального расторжения брака, новый кредит также будет считаться общим долгом супругов, что позволит потом требовать от мужа компенсации половины. Если же оформить его уже после развода, этот долг станет личным обязательством жены, и взыскать с мужа часть выплат будет сложнее — только через доказывание, что деньги пошли на погашение общего долга.
Юридически значимым является и то, что в квартире зарегистрированы и проживают несовершеннолетние дети. При разделе имущества суд может отступить от равенства долей в интересах детей (например, увеличить долю того родителя, с кем останутся дети). Кроме того, использование маткапитала накладывает на собственников обязательство выделить детям доли в квартире, что влияет на порядок раздела и продажи недвижимости — потребуется получить разрешение органов опеки.
Квартира приобретена в период брака с использованием общих доходов супругов (включая первоначальный взнос, который был внесён мужем, но в силу закона считается общим, если иное не доказано), а также средств материнского капитала. В силу ст. 34 СК РФ такое имущество по общему правилу является совместной собственностью супругов.
Статья 34. Совместная собственность супругов
- Имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью.
- К имуществу, нажитому супругами во время брака (общему имуществу супругов), относятся доходы каждого из супругов от трудовой деятельности... Общим имуществом супругов являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи...
— Семейный кодекс Российской Федерации, ст.34
Однако использование средств материнского капитала накладывает на супругов обязанность оформить жильё в общую собственность всех членов семьи, включая детей. Это вытекает из ст. 10 Федерального закона «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»:
- Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала в соответствии с заявлением о распоряжении могут направляться:
- на приобретение (строительство) жилого помещения... путем безналичного перечисления указанных средств... организации, в том числе кредитной, предоставившей по кредитному договору (договору)
— Федеральный закон от 29.12.2006 № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», ст.10
Следовательно, квартира не может быть разделена только между супругами как чисто совместная собственность — дети имеют право на доли в праве собственности, что должно быть учтено при разделе. Ипотека же обеспечивает залог всей квартиры, в том числе долей детей, но это не меняет общего характера долга.
Ипотечный долг, возникший в браке для приобретения общего жилья, является общим обязательством супругов независимо от того, на кого оформлен кредитный договор. Согласно ст. 39 СК РФ при разделе общего имущества супругов общие долги распределяются пропорционально присуждённым долям:
- При разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами. 2. Суд вправе отступить от начала равенства долей супругов в их общем имуществе исходя из интересов несовершеннолетних детей и (или) исходя из заслуживающего внимания интереса одного из супругов... 3. Общие долги супругов при разделе общего имущества супругов распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям.
— Семейный кодекс Российской Федерации, ст.39
Поскольку доли супругов предполагаются равными, половина оставшегося долга (с учётом долей детей) лежит на муже. Его заявление о том, что он больше не будет платить, не освобождает его от обязательств перед банком, ибо банк — кредитор, которому супруги отвечают солидарно. Ст. 323 ГК РФ закрепляет право кредитора требовать исполнения от любого из солидарных должников как полностью, так и в части:
Статья 323. Права кредитора при солидарной обязанности
- При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст.323
Поэтому если муж перестанет платить, банк вправе предъявить требование о погашении долга исключительно к жене, на которую оформлен договор. Но внутренние отношения между супругами регулируются иначе: жена, исполнив обязательство полностью, вправе взыскать с мужа половину уплаченного в порядке регресса. Ст. 325 ГК РФ устанавливает:
Статья 325. Исполнение солидарной обязанности одним из должников
- Исполнение солидарной обязанности полностью одним из должников освобождает остальных должников от исполнения кредитору.
- Если иное не вытекает из отношений между солидарными должниками:
- должник, исполнивший солидарную обязанность, имеет право регрессного требования к остальным должникам в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого;
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст.325
Таким образом, если жена погасит ипотеку за счёт нового кредита (или собственных средств), она сможет требовать от мужа компенсации половины выплаченного.
Теперь рассмотрим планируемое рефинансирование. Оформление нового кредита для погашения текущей ипотеки является сделкой, влекущей возникновение нового долга. Поскольку брак ещё не расторгнут, на момент заключения нового кредитного договора действует режим совместной собственности супругов. Согласно ст. 35 СК РФ, распоряжение общим имуществом (к которому относится и долг, хотя долг сам по себе не является имуществом, но приобретение значительного обязательства затрагивает общие интересы) требует обоюдного согласия супругов:
Статья 35. Владение, пользование и распоряжение общим имуществом супругов
- Владение, пользование и распоряжение общим имуществом супругов осуществляются по обоюдному согласию супругов.
- При совершении одним из супругов сделки по распоряжению общим имуществом супругов предполагается, что он действует с согласия другого супруга.
— Семейный кодекс Российской Федерации, ст.35
Хотя прямо в законе не указано, что получение кредита является распоряжением общим имуществом, на практике и в судебной доктрине крупные займы, особенно направленные на погашение общего долга, требуют согласия супруга. Если жена возьмёт новый кредит без согласия мужа, последний может оспорить эту сделку как совершённую без его согласия, если докажет, что банк знал или должен был знать об отсутствии согласия. Во избежание рисков целесообразно либо получить нотариально удостоверенное согласие мужа на рефинансирование, либо добиваться раздела имущества и долгов в судебном порядке с одновременным определением порядка погашения ипотеки. Принудительное взыскание с мужа его доли долга возможно в рамках бракоразводного процесса, а также путём предъявления самостоятельного иска.
Первоначальный взнос, внесённый мужем, при отсутствии брачного договора не даёт ему преимущественного права на большую долю в квартире, так как в силу ст. 34 СК РФ доходы каждого супруга в браке являются общими. Соответственно, внесённая сумма считается общей, и доли остаются равными. Исключение возможно, если муж докажет, что взятки были получены им до брака или в дар, но это уже будет предметом доказывания в суде.
В случае неисполнения мужем обязанности по уплате ипотечных платежей жена вправе обратиться в суд с требованием о разделе долгов и взыскании с мужа его доли. Кроме того, банк, располагая залогом, может обратить взыскание на квартиру при образовании просрочки. Ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предоставляет залогодержателю такое право:
Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
— Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст.50
Для предотвращения потери жилья жене рекомендуется: 1) добиваться раздела долга в суде с возложением на мужа обязанности уплачивать половину ежемесячных платежей; 2) параллельно рассмотреть рефинансирование, но только с согласия мужа или после решения суда об определении долей в долге; 3) принять меры к обеспечению иска (наложение ареста на счета или имущество мужа) в рамках бракоразводного процесса.
