Согласно ст. 209 ГК РФ, собственник вправе по своему усмотрению отчуждать принадлежащее ему имущество, однако это правомочие ограничено законом, в частности, если имущество обременено ипотекой. В рассматриваемой ситуации бывший супруг является сособственником квартиры, находящейся в ипотеке, и желает подарить свою долю общему несовершеннолетнему сыну. Само по себе дарение как способ отчуждения регулируется ст. 572 ГК РФ, которая определяет безвозмездную передачу вещи в собственность. Однако применительно к заложенному имуществу в силу ст. 346 ГК РФ залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором.
Собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, не противоречащие закону и иным правовым актам и не нарушающие права и охраняемые законом интересы других лиц, в том числе отчуждать свое имущество в собственность другим лицам.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст.209
По договору дарения одна сторона (даритель) безвозмездно передает или обязуется передать другой стороне (одаряемому) вещь в собственность либо имущественное право (требование) к себе или к третьему лицу либо освобождает или обязуется освободить ее от имущественной обязанности перед собой или перед третьим лицом.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст.572
Залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст.346
Специальная норма, регулирующая отчуждение заложенного по договору ипотеки имущества, содержится в ст. 37 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Эта статья прямо устанавливает, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отчуждено залогодателем другому лицу, в том числе путем дарения, лишь с согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено договором об ипотеке. Таким образом, дарение доли несовершеннолетнему сыну без согласия банка прямо запрещено, а требование банка о получении такого согласия является законным и обоснованным. Исключение могло бы быть предусмотрено самим договором ипотеки, но если в договоре не указано иное, согласие обязательно.
Статья 37. Отчуждение заложенного имущества 1. Имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отчуждено залогодателем другому лицу путем продажи, дарения, обмена, внесения его в качестве вклада в имущество хозяйственного товарищества или общества либо паевого взноса в имущество производственного кооператива или иным способом лишь с согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено договором об ипотеке.
— Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)", ст.37
Даже если бы согласие банка было получено, необходимо учитывать, что при переходе доли к несовершеннолетнему он станет на место залогодателя и будет нести все обязанности по ипотеке соразмерно полученной доле. Это следует из ст. 38 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)": лицо, которое приобрело заложенное имущество в результате его отчуждения, становится на место залогодателя и несет все обязанности последнего по договору об ипотеке. Для несовершеннолетнего это означает, что от его имени обязанности по кредиту будут исполнять его законные представители (родители, опекуны).
Лицо, которое приобрело заложенное по договору об ипотеке имущество в результате его отчуждения или в порядке универсального правопреемства, в том числе в результате реорганизации юридического лица или в порядке наследования, становится на место залогодателя и несет все обязанности последнего по договору об ипотеке, включая и те, которые не были надлежаще выполнены первоначальным залогодателем.
— Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)", ст.38
Если же произвести дарение без согласия банка, то в силу ст. 39 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе потребовать признания сделки недействительной и применения последствий недействительности, либо потребовать досрочного исполнения обязательства и обращения взыскания на квартиру. Таким образом, рискованно полагаться на возможность оформления дарения без одобрения банка.
При отчуждении имущества, заложенного по договору об ипотеке, с нарушением правил пунктов 1 и 2 статьи 37 настоящего Федерального закона залогодержатель вправе по своему выбору потребовать: признания сделки об отчуждении заложенного имущества недействительной и применения последствий, предусмотренных статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации; досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства и обратить взыскание на заложенное имущество независимо от того, кому оно принадлежит.
— Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)", ст.39
Сам по себе статус одаряемого как несовершеннолетнего ребенка не снимает требования о согласии залогодержателя. Вопросы права собственности ребенка регулируются ст. 60 СК РФ, которая закрепляет его право на имущество, полученное в дар, включая право на распоряжение этим имуществом в порядке, установленном ГК РФ. Однако это не отменяет обременения в виде ипотеки и необходимости получения согласия банка на отчуждение.
Ребенок имеет право собственности на доходы, полученные им, имущество, полученное им в дар или в порядке наследования, а также на любое другое имущество, приобретенное на средства ребенка. Право ребенка на распоряжение принадлежащим ему на праве собственности имуществом определяется статьями 26 и 28 Гражданского кодекса Российской Федерации.
— Семейный кодекс Российской Федерации, ст.60
Что касается альтернативных способов передать долю несовершеннолетнему, то в контексте предоставленных норм наиболее очевидным вариантом является предварительное погашение ипотеки. После полного погашения кредита обременение с квартиры снимается, и тогда дарение доли может быть совершено без согласия банка, поскольку квартира перестает быть предметом залога. При этом следует учитывать, что погашение ипотеки одним из бывших супругов может повлечь вопросы раздела таких расходов, но в контексте заданного вопроса это уже самостоятельный аспект. Другие альтернативы, такие как внесение доли в уставный капитал, также охватываются ст. 37 Закона об ипотеке и требуют согласия банка, поэтому не упрощают ситуацию. Нормы о подобных сделках без согласия залогодержателя в предоставленном контексте отсутствуют, поэтому обосновать их возможность без согласия банка не представляется возможным; такие варианты потребовали бы анализа договора ипотеки или поиска специальных законоположений, выходящих за рамки предоставленных НПА.
