В центре ситуации находится ипотечный кредит, который был оформлен супругом пользователя и его бывшей женой в период их брака. Это означает, что и сама квартира, и долг по кредиту на момент приобретения являлись их совместной собственностью и совместным обязательством. После расторжения брака режим совместной собственности бывших супругов прекратился, но обязательство перед банком осталось солидарным (оба должника отвечают по кредиту в равных долях, если брачным договором или соглашением не установлено иное). То есть юридически муж и бывшая жена остаются созаемщиками.
Ключевая правовая проблема для нового брака пользователя связана с источниками средств, которыми её муж погашает этот «старый» долг. Он выплачивает ипотеку из своего заработка, который теперь, в силу закона, является совместной собственностью супругов (то есть принадлежит и пользователю тоже). Таким образом, на погашение личного долга мужа перед банком фактически расходуются общие деньги новой семьи. Это юридически значимое обстоятельство: с точки зрения семейного права, если при разводе или разделе имущества выяснится, что личное обязательство одного из супругов погашалось за счет общих средств, второй супруг (в данном случае пользователь) имеет право требовать компенсации своей доли этих выплат.
Кроме того, имущественный вопрос касается не только самой квартиры, которая, скорее всего, достанется мужу и его бывшей жене, но и тех активов, которые будут накоплены семьей за счет «освободившихся» денег. Поскольку ипотека пожирает часть доходов мужа, эти деньги не поступают в общий бюджет семьи. Если это никак не оформлено, при разделе имущества может возникнуть спор: муж может утверждать, что часть его доходов уходила на его личное обязательство, поэтому она не должна делиться, а жена — что это были их общие расходы.
Также значим наследственный аспект. Если пользователь переживет мужа, в состав наследства войдет его доля в квартире (обремененная ипотекой) и его долг перед банком. Наследники (включая пользователя) отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости принятого наследства. Поэтому если не разграничить обязательства мужа и общее имущество супругов, пользователь рискует унаследовать не только имущество, но и часть долга, который гасился из их общих средств.
Таким образом, ситуация затрагивает три группы правоотношений: 1) обязательственные отношения между банком и созаемщиками (мужем и бывшей женой); 2) имущественные отношения между бывшими супругами по поводу раздела долга и квартиры; 3) имущественные отношения в новом браке между пользователем и её мужем, которые по умолчанию регулируются законным режимом совместной собственности. Юридически значимыми действиями будут любые шаги, которые изменят этот законный режим: договор между супругами (брачный договор или соглашение о разделе имущества), изменение отношений с бывшей женой (выкуп её доли, переоформление кредита) или рефинансирование кредита на мужа единолично.
В силу статьи 256 Гражданского кодекса РФ имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью, если иное не установлено брачным договором. К такому имуществу относятся и доходы каждого из супругов от трудовой деятельности. Поскольку муж в период нового брака выплачивает ипотеку из своего заработка, эти средства по общему правилу являются совместно нажитыми. Это означает, что хотя сам ипотечный долг и квартира (приобретённая до брака с истицей) остаются личным имуществом муча и его бывшей жены, выплаты по кредиту производятся за счёт общего имущества супругов. Следовательно, у жены может возникнуть право требовать компенсации своей доли в этих платежах при разделе имущества или признания за ней доли в квартире в размере вложенных совместных средств — если будет доказано, что платежи производились за счёт общих доходов.
- Имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью, если брачным договором между ними не установлен иной режим этого имущества.
- Имущество, принадлежавшее каждому из супругов до вступления в брак, а также полученное одним из супругов во время брака в дар или в порядке наследования, является его собственностью.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 256
Далее, для защиты интересов жены важно определить, можно ли исключить ипотечные платежи из состава совместно нажитого имущества. Поскольку сам долг является личным обязательством мужа (возник до брака с истицей, в период предыдущего брака), то в силу статьи 45 Семейного кодекса РФ взыскание по такому долгу может быть обращено на личное имущество мужа. Однако если для погашения долга используются общие доходы супругов, то это затрагивает имущественные права жены. Статья 45 СК РФ не регулирует автоматический возврат средств из общего бюджета на погашение личных долгов; она лишь устанавливает порядок обращения взыскания. Таким образом, без специального соглашения между супругами (брачного договора) платежи, произведённые из общего заработка, могут быть признаны совместными расходами, а не личными затратами мужа. Желательно зафиксировать, что такие платежи производятся за счёт личного имущества мужа (например, из его добрачных накоплений, подаренных сумм или наследства) либо что жена отказывается от права на компенсацию.
Статья 45 СК РФ устанавливает, что по обязательствам одного из супругов взыскание обращается на его личное имущество, а при его недостаточности – на его долю в общем имуществе. Это важно для квалификации ипотечного долга мужа как его личного обязательства, если оно не связано с нуждами семьи.
— Семейный кодекс Российской Федерации, ст. 45
Относительно квартиры, находящейся в долевой собственности мужа и бывшей жены (по 50%), необходимо учитывать нормы об общей долевой собственности. Статья 244 ГК РФ устанавливает, что имущество может находиться в общей собственности с определением доли каждого (долевая собственность). Поскольку доли супругов в квартире определены как 50/50, имущество является долевым. При этом муж, выплачивая ипотеку из общих доходов, фактически вносит вклад в погашение долга, который обеспечивает сохранение квартиры. Однако по смыслу статьи 245 ГК РФ участник долевой собственности, осуществивший за свой счёт неотделимые улучшения (к которым относятся и полное погашение ипотеки, снимающей обременение), может претендовать на увеличение своей доли, но это касается только отношений между мужем и бывшей женой. Для новой супруги это означает, что если муж за счёт совместных средств увеличит свою долю в квартире (например, выкупив долю бывшей жены), то новое приобретение (доля бывшей супруги) может быть признано совместно нажитым имуществом в настоящем браке, если не будет брачного договора, исключающего это.
Статья 244. Понятие и основания возникновения общей собственности
- Имущество, находящееся в собственности двух или нескольких лиц, принадлежит им на праве общей собственности.
- Имущество может находиться в общей собственности с определением доли каждого из собственников в праве собственности (долевая собственность) или без определения таких долей (совместная собственность).
- Общая собственность на имущество является долевой, за исключением случаев, когда законом предусмотрено образование совместной собственности на это имущество.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 244
Статья 245. Определение долей в праве долевой собственности
- Если доли участников долевой собственности не могут быть определены на основании закона и не установлены соглашением всех ее участников, доли считаются равными.
- Соглашением всех участников долевой собственности может быть установлен порядок определения и изменения их долей в зависимости от вклада каждого из них в образование и приращение общего имущества.
- Участник долевой собственности, осуществивший за свой счет с соблюдением установленного порядка использования общего имущества неотделимые улучшения этого имущества, имеет право на соответствующее увеличение своей доли в праве на общее имущество.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 245
При решении вопроса о наследовании следует применить статью 1112 ГК РФ. В состав наследства входят имущественные права и обязанности наследодателя. Ипотечный долг мужа (как солидарное или долевое обязательство перед банком) также входит в наследственную массу. Соответственно, после смерти мужа его наследники (в том числе жена по закону, если будет наследницей) получат и долг, и право требования к содолжнику (бывшей жене). Однако из заработка, из которого выплачивалась ипотека, в период брака с истицей накапливаются также сбережения. Если брачный договор не изменит режим, то все доходы мужа в браке — совместная собственность, и жена сможет претендовать на половину накопленного имущества, даже если оно было сэкономлено за счёт выплат по ипотеке. Таким образом, чтобы защитить интересы жены, необходимо закрепить обязательства мужа по выплате ипотеки как его личные, а также определить, что сбережения, образовавшиеся после уплаты кредита, не относятся к совместно нажитым (или наоборот, что жена имеет право на часть экономии). Для этого наиболее эффективным инструментом является брачный договор, в котором можно установить раздельный режим доходов мужа в части, направляемой на погашение ипотеки, а также на имущество, приобретаемое на эти средства.
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 1112
