Супруга хочет исключить себя из числа созаёмщиков по ипотечному договору, который планирует заключить её муж для покупки дома в пользу своих родителей. Причиной является плохая кредитная история супруги, из-за которой банк, как она опасается, может отказать в выдаче кредита. При этом банк настаивает на включении супруги в договор именно в силу факта нахождения сторон в зарегистрированном браке.
Юридически значимым здесь является комплекс правоотношений, вытекающих из семейного и обязательственного (кредитного) права. Ключевой момент — режим имущества супругов. По общему правилу, всё имущество, нажитое в браке, является совместной собственностью супругов, а долги по обязательствам, возникшим в интересах семьи, также признаются общими. Однако в данной ситуации приобретаемое жильё предназначается для родителей мужа, то есть, скорее всего, не будет поступать в общую собственность супругов и не будет использоваться для нужд их семьи.
Требование банка о включении супруги в договор основано на ст. 35 Семейного кодекса РФ: получение кредита одним из супругов может считаться распоряжением общим имуществом, и для этого требуется нотариально удостоверенное согласие другого супруга. Однако когда речь идёт о приобретении имущества, которое не станет общим (например, покупка дома для родителей), возникает правовая неопределённость: банк может настаивать на прямом участии супруги как созаёмщика, опасаясь оспаривания сделки или взыскания долга за счёт общего имущества.
Вопрос супруги о том, поможет ли нотариальный отказ от прав на жильё и от обязательств по кредиту, юридически неоднозначен. Если она подпишет заявление, что не претендует на дом и не будет платить, это не освободит её от ответственности перед банком, если она всё же будет указана в договоре как созаёмщик. Банк в таких случаях руководствуется принципом солидарной ответственности: все созаёмщики отвечают по долгу солидарно, и односторонний отказ от обязательств недействителен.
Альтернативы, которые рассматривает супруга (поручительство или полное исключение из сделки), также имеют разную правовую природу. Поручитель не является стороной кредитного договора, но несёт субсидиарную (или солидарную, если это указано в договоре) ответственность за исполнение обязательств заёмщиком. При этом поручительство тоже может учитываться при оценке кредитной истории и платёжеспособности, хотя и в меньшей степени, чем созаёмщичество. Полное исключение супруги из договора возможно только в том случае, если банк согласится не привлекать её ни в каком качестве, что при наличии брака маловероятно без дополнительного обеспечения или особых условий кредитования.
Юридически значимые обстоятельства:
- Факт нахождения в зарегистрированном браке.
- Цель ипотеки — покупка жилья не для нужд семьи, а для родителей мужа.
- Плохая кредитная история супруги как фактор, потенциально влияющий на решение банка.
- Позиция банка, который не рассматривает возможность исключения супруги из договора без её прямого участия.
- Отсутствие брачного договора или соглашения о разделе имущества, которые могли бы изменить правовой режим долгов и имущества.
Центральным вопросом является возможность исключения супруги из числа созаёмщиков по ипотеке, которую муж планирует оформить для приобретения жилья своим родителям. Поскольку супруги состоят в браке, банк требует включения супруги в договор. Для анализа необходимо последовательно применить нормы, регулирующие имущественные отношения супругов и обязательственное право.
Прежде всего, следует оценить правовой режим имущества, которое будет приобретено. Предполагается, что дом будет оформлен на родителей мужа, а не на супругов. Следовательно, это имущество не поступит в общую совместную собственность супругов. Согласно статье 34 Семейного кодекса РФ, совместной собственностью признаётся лишь имущество, нажитое супругами во время брака за счёт общих доходов. Поскольку объект приобретается для третьих лиц, он не становится общим активом супругов.
Статья 34. Совместная собственность супругов
- Имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью.
- К имуществу, нажитому супругами во время брака (общему имуществу супругов), относятся доходы каждого из супругов от трудовой деятельности, предпринимательской деятельности и результатов интеллектуальной деятельности, полученные ими пенсии, пособия, а также иные денежные выплаты, не имеющие специального целевого назначения (суммы материальной помощи, суммы, выплаченные в возмещение ущерба в связи с утратой трудоспособности вследствие увечья либо иного повреждения здоровья, и другие). Общим имуществом супругов являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредит
— Семейный кодекс Российской Федерации, ст. 34
Вместе с тем сам по себе кредитный договор, заключаемый мужем, является сделкой. Для сделок по распоряжению недвижимостью, подлежащих государственной регистрации, требуется нотариально удостоверенное согласие другого супруга (пункт 3 статьи 35 СК РФ). Однако в данной ситуации муж не распоряжается общим недвижимым имуществом — он берёт на себя обязательство по возврату кредита, а объект недвижимости будет приобретён его родителями. Следовательно, статья 35 СК РФ в части согласия на сделку с недвижимостью напрямую не применяется к самому кредитному договору. Но банк, руководствуясь внутренними правилами, может расценивать получение кредита как действие, затрагивающее интересы семьи, и требовать участия супруги. Закон не возлагает на банк обязанности включать супруга в договор, но и не запрещает этого. Таким образом, прямое требование банка основано на его кредитной политике, а не на императивной норме.
Статья 35 СК РФ регулирует владение, пользование и распоряжение общим имуществом супругов. Для сделок, подлежащих государственной регистрации (включая ипотеку), требуется нотариально удостоверенное согласие другого супруга (п. 3). Отсутствие такого согласия может служить основанием для признания сделки недействительной. Это важно для вопросов о необходимости включения супруги в договор и возможных способах отказа от прав.
— Семейный кодекс Российской Федерации, ст. 35
Поскольку банк настаивает на включении супруги, возникает вопрос: может ли она заранее оформить документ, исключающий её из статуса созаёмщика? Одним из эффективных инструментов является брачный договор. Статьи 40–42 СК РФ позволяют супругам изменить законный режим совместной собственности. В брачном договоре можно установить, что имущество, приобретённое каждым из супругов за счёт личных средств, а также обязательства по кредитам, взятым одним из супругов, относятся к его раздельной собственности и личным долгам.
Статья 40. Брачный договор
Брачным договором признается соглашение лиц, вступающих в брак, или соглашение супругов, определяющее имущественные права и обязанности супругов в браке и (или) в случае его расторжения.
— Семейный кодекс Российской Федерации, ст. 40
Статья 41. Заключение брачного договора
- Брачный договор может быть заключен как до государственной регистрации заключения брака, так и в любое время в период брака.
- Брачный договор заключается в письменной форме и подлежит нотариальному удостоверению.
— Семейный кодекс Российской Федерации, ст. 41
Статья 42. Содержание брачного договора
- Брачным договором супруги вправе изменить установленный законом режим совместной собственности (статья 34 настоящего Кодекса), установить режим совместной, долевой или раздельной собственности на все имущество супругов, на его отдельные виды или на имущество каждого из супругов.
— Семейный кодекс Российской Федерации, ст. 42
Если супруги заключат брачный договор, в котором прямо укажут, что ипотечный кредит, взятый мужем для покупки дома родителям, является его личным долгом, и что приобретаемое жильё не входит в состав общего имущества, это создаст правовое основание для признания супруги не обязанной по данному кредиту. Однако такой договор не обязателен для банка — последний вправе отказать в выдаче кредита, если сочтёт, что доходы супруги всё равно будут влиять на возможность погашения долга (например, при разделе имущества в будущем). Тем не менее, наличие брачного договора может убедить банк не включать супругу в договор в качестве созаёмщика, поскольку её обязательства по закону исключены.
Что касается нотариального заявления об отказе от прав на жильё и от обязательств платить по кредиту — сама по себе такая бумага не имеет юридической силы для обязательственных отношений с банком. Отказ от обязательств возможен только с согласия кредитора (банка). Простое заявление супруги, не подкреплённое изменением правового режима (брачным договором) и не принятое банком, не освободит её от ответственности, если она будет указана в договоре как созаёмщик. Солидарная ответственность созаёмщиков возникает из договора, а не из семейного статуса.
Статья 322 ГК РФ устанавливает, что солидарная обязанность возникает, если она предусмотрена договором или законом. В ипотечном договоре банк обычно прямо прописывает солидарную ответственность созаёмщиков. Поэтому если супруга станет созаёмщиком, она будет отвечать солидарно с мужем.
- Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 322
Альтернативой созаёмщичеству является поручительство. По договору поручительства супруга может отвечать перед банком за исполнение мужем обязательств (статья 361 ГК РФ). Однако это не уменьшает, а увеличивает её ответственность: поручитель, как правило, отвечает солидарно с должником (статья 363 ГК РФ). Более того, поручитель также проверяется банком по кредитной истории, и плохая история супруги может стать основанием для отказа. Таким образом, поручительство не решает проблему — наоборот, оно создаёт дополнительное обязательство для супруги.
- По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 361
Статья 363. Ответственность поручителя
- При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
- Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 363
Следовательно, поручительство не улучшает положение супруги — она всё равно подвергается риску взыскания, а её кредитная история станет препятствием для банка. Наиболее перспективный вариант — брачный договор, меняющий режим имущества и долгов, в сочетании с переговорами с банком о включении супруги не как созаёмщика, а как поручителя (если банк согласится на поручительство после заключения брачного договора). Однако даже с брачным договором банк может настаивать на созаёмщике. В таком случае мужу стоит рассмотреть другие банки или условия (повышение первоначального взноса).
