Требование страховой выписки из поликлиники за 5 лет по умершему родственнику и отказ поликлиники: правомерность и нормативные акты

Право выгодоприобретателя на выплату и объём документов, которые вправе требовать страховщик

Право Наталии на страховую сумму не зависит от того, получит ли она выписку из амбулаторной карты: оно принадлежит ей как лицу, в пользу которого заключён договор.

1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
   — п. 1 ст. 934 ГК РФ

Это означает: требование выписки за 5 лет — не условие существования права, а лишь способ проверки страховщиком обстоятельств наступления смерти. Страховщик не вправе превращать сбор доказательств в бессрочный предлог — он обязан оценить уже представленные документы (полис, договор, свидетельство о смерти) и либо признать случай страховым, либо дать мотивированный отказ.

Далее важно понять, откуда вообще страховщик берёт перечень документов. Обычно он прописан не в законе, а в правилах страхования:

1. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
   — п. 2 ст. 943 ГК РФ

Это значит, что требование выписки правомерно ровно в той мере, в какой оно закреплено в правилах страхования, которые были вручены страхователю и на применение которых прямо указано в полисе. Если в правилах/договоре нет обязанности предоставить именно пятилетнюю выписку из амбулаторной карты, требование выходит за пределы договора. Кроме того, запрашивать сведения о здоровье можно, только если это прямо предусмотрено договором, — иначе возникает встречный риск для самого страховщика.

Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 139 или статьей 150 настоящего Кодекса.
— ст. 946 ГК РФ

Поэтому законный алгоритм для страховщика — не перекладывать сбор медицинских сведений на выгодоприобретателя, а либо затребовать их напрямую у поликлиники (при наличии законного основания), либо ограничиться тем объёмом документов, который реально предусмотрен правилами страхования.

Вывод: требование страховщика предоставить выписку за 5 лет правомерно только в пределах перечня документов, закреплённого в правилах страхования и вручённого страхователю при заключении договора (п. 2 ст. 943 ГК РФ); само право Наталии на страховую сумму как выгодоприобретателя (п. 1 ст. 934, ст. 956 ГК РФ) от получения этой выписки не зависит. Наталии следует запросить у страховщика письменную ссылку на пункт правил страхования, которым предусмотрена конкретно пятилетняя выписка, и письменное мотивированное решение по заявлению.

Правомерен ли отказ поликлиники выдать выписку: режим врачебной тайны после смерти пациента

Ключевая норма — ч. 3.1 ст. 13 ФЗ № 323-ФЗ, которая прямо разрешает раскрытие сведений, составляющих врачебную тайну, после смерти гражданина определённому кругу лиц:

3 1 . После смерти гражданина допускается разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, супругу (супруге), близким родственникам (детям, родителям, усыновленным, усыновителям, родным братьям и родным сестрам, внукам, дедушкам, бабушкам) либо иным лицам, указанным гражданином или его законным представителем в письменном согласии на разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, или информированном добровольном согласии на медицинское вмешательство, по их запросу, если гражданин или его законный представитель не запретил разглашение сведений, составляющих врачебную тайну.
— ч. 3.1 ст. 13 ФЗ № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в РФ»

Это означает: поликлиника не вправе ссылаться на отсутствие доверенности от умершего как на универсальный запрет. Закон установил закрытый перечень лиц, которым сведения раскрываются самим фактом их статуса, — супруг(а), дети, родители, усыновители и усыновлённые, родные братья и сёстры, внуки, дедушки и бабушки. Если Наталия входит в этот перечень, отказ неправомерен; если не входит (например, тётя, племянница, сожительница) — сведения ей раскрыть могут только тогда, когда сам умерший при жизни указал её в письменном согласии на разглашение врачебной тайны либо в информированном добровольном согласии на медицинское вмешательство.

То же право прямо распространено и на получение самих документов:

1. Пациент либо его законный представитель имеет право по запросу, направленному в том числе в электронной форме, получать отражающие состояние здоровья пациента медицинские документы (их копии) и выписки из них, в том числе в форме электронных документов. Супруг (супруга), близкие родственники (дети, родители, усыновленные, усыновители, родные братья и родные сестры, внуки, дедушки, бабушки) либо иные лица, указанные пациентом или его законным представителем в письменном согласии на разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, или информированном добровольном согласии на медицинское вмешательство, имеют право получать медицинские документы (их копии) и выписки из них, в том числе после его смерти, если пациент или его законный представитель не запретил разглашение сведений, составляющих врачебную тайну. Порядок и сроки предоставления медицинских документов (их копий) и выписок из них устанавливаются уполномоченным федеральным органом исполнительной власти.
   — ч. 5 ст. 22 ФЗ № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в РФ»

Право сформулировано прямо: супруг и близкие родственники «имеют право получать медицинские документы (их копии) и выписки из них, в том числе после его смерти». Оговорка одна — если умерший или его законный представитель не запретил разглашение. Именно поэтому доверенность от умершего здесь юридически бессмысленна и не требуется: право возникает из родства (или из согласия, данного при жизни), а не из представительства.

1. Пациент либо его законный представитель имеет право непосредственно знакомиться с медицинской документацией, отражающей состояние его здоровья, и получать на основании такой документации консультации у других специалистов. Супруг (супруга), близкие родственники (дети, родители, усыновленные, усыновители, родные братья и родные сестры, внуки, дедушки, бабушки) либо иные лица, указанные пациентом или его законным представителем в письменном согласии на разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, или информированном добровольном согласии на медицинское вмешательство, имеют право непосредственно знакомиться с медицинской документацией пациента, в том числе после его смерти, если пациент или его законный представитель не запретил разглашение сведений, составляющих врачебную тайну. Порядок ознакомления с медицинской документацией пациента устанавливается уполномоченным федеральным органом исполнительной власти.
   — ч. 4 ст. 22 ФЗ № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в РФ»

Знакомиться с медицинской документацией после смерти пациента можно и непосредственно, то есть поликлиника обязана обеспечить доступ и выдачу копий и выписок, а не ограничиваться устным отказом.

Вывод: отказ поликлиники неправомерен, если Наталия — супруга либо близкий родственник умершего из перечня ч. 3.1 ст. 13 и ч. 4–5 ст. 22 ФЗ № 323-ФЗ (дети, родители, усыновители, усыновлённые, родные братья и сёстры, внуки, дедушки, бабушки) и умерший при жизни не запретил разглашение врачебной тайны. Если Наталия не входит в этот перечень, ей нужно письменное согласие умершего (или его законного представителя) на разглашение сведений — только тогда поликлиника обязана выдать выписку. Доверенность от умершего не требуется: ее действие прекращается смертью доверителя.

Почему ссылка поликлиники на «доверенность от умершего» юридически несостоятельна

Отдельно разберём аргумент поликлиники «нет доверенности от умершего родственника». Он опровергается нормой о прекращении доверенности:

1. Действие доверенности прекращается вследствие: 1) истечения срока доверенности; 2) отмены доверенности лицом, выдавшим ее, или одним из лиц, выдавших доверенность совместно, при этом отмена доверенности совершается в той же форме, в которой была выдана доверенность, либо в нотариальной форме; (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 332-ФЗ) 3) отказа лица, которому выдана доверенность, от полномочий; 4) прекращения юридического лица, от имени которого или которому выдана доверенность, в том числе в результате его реорганизации в форме разделения, слияния или присоединения к другому юридическому лицу; 5) смерти гражданина, выдавшего доверенность
   — п. 1 ст. 188 ГК РФ

Это означает: доверенность прекращается именно вследствие смерти выдавшего её гражданина. Значит, доверенность от умершего физически не может существовать после его смерти — её нельзя ни выдать, ни предъявить. Требование поликлиники предоставить такой документ невыполнимо по определению и потому не может служить основанием для отказа. Правовым основанием для получения сведений после смерти служит родство (ч. 3.1 ст. 13, ч. 4–5 ст. 22 ФЗ № 323-ФЗ) либо прижизненное письменное согласие умершего, а не представительство по доверенности.

Вывод: ссылка поликлиники на отсутствие доверенности от умершего неправомерна: действие доверенности прекращается смертью доверителя (п. 1 ст. 188 ГК РФ), поэтому такая доверенность не может быть выдана в принципе. Основанием для выдачи выписки являются родство Наталии с умершим либо его прижизненное письменное согласие на разглашение врачебной тайны.

Процедура и сроки получения выписки и обращения к страховщику

Порядок выдачи выписки установлен ведомственным актом — Приказом Минздрава России от 31.07.2020 № 789н. Запрос подаётся в свободной форме, но должен содержать обязательные сведения:

1. Для получения медицинских документов (их копий) или выписок из них пациент либо его законный представитель представляет запрос о предоставлении медицинских документов (их копий) и выписок из них на бумажном носителе (при личном обращении или по почте) либо запрос, сформированный в форме электронного документа, подписанного пациентом либо его законным представителем, в случае если пациентом является несовершеннолетний, не достигший возраста, установленного частью 2 статьи 54 Федерального закона от 21 ноября 2011 г.
   — п. 2 Порядка, утв. Приказом Минздрава России от 31.07.2020 № 789н

Это означает: Наталии нужно подать в поликлинику письменный запрос, указав сведения о пациенте (ФИО, реквизиты документа, адрес), наименование документа — «выписка из медицинской карты амбулаторного больного за период с … по …», период и способ получения. Приложить документ, подтверждающий её статус близкого родственника/супруги.

Срок выдачи определён так:

1. Максимальный срок выдачи медицинских документов (их копий) и выписок из них с момента регистрации в медицинской организации запроса не должен превышать сроков, установленных требованиями законодательства о порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации <5>. -------------------------------- <5> Федеральный закон от 2 мая 2006 г. N 59-ФЗ "О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2006, N 19, ст. 2060). В случае нахождения пациента на лечении в стационарных условиях или условиях дневного стационара, выписка из медицинских документов, копии медицинских документов предоставляются пациенту либо его законному представителю в суточный срок с момента обращения.
   — п. 8 Порядка, утв. Приказом Минздрава России от 31.07.2020 № 789н

Это означает: максимальный срок — по правилам ФЗ № 59-ФЗ об обращениях граждан (30 дней), а если пациент находился на лечении в стационаре — суточный срок. То есть требование выдать выписку «немедленно» не основано на праве, но и уклоняться месяцами поликлиника не вправе. Если в запросе чего-то не хватает, медучреждение обязано сообщить об этом в срок не более 14 календарных дней.

Со стороны страховщика процедура подчинена правилам ФЗ об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг:

1. До направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление о восстановлении нарушенного права в письменной или электронной форме. (В редакции Федерального закона от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 1 1 . Заявление потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права может быть направлено в финансовую организацию не ранее получения потребителем финансовых услуг сведений о решении финансовой организации по его заявлению, содержащему требование об исполнении обязательства (далее - заявление об исполнении обязательства), в случае, если из закона, иного нормативного акта или договора следует необходимость обращения с заявлением об исполнении обязательства, либо истечения предусмотренного законом, иным нормативным актом или договором срока для рассмотрения заявления об исполнении обязательства, если сведения о решении финансовой организации не получены потребителем финансовых услуг. (Дополнение частью - Федеральный закон от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 2. Финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, о частичном удовлетворении или об отказе в удовлетворении предъявленного требования (за исключением заявления, содержащего требование, указанное в части 1 1 статьи 15 настоящего Федерального закона): 1) в течение пятнадцати рабочих дней со дня получения заявления потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права в случае, если указанное заявление направлено в электронной форме по стандартной форме, которая утверждена Советом Службы, и если со дня нарушения прав потребителя финансовых услуг прошло не более ста восьмидесяти календарных дней;
   — ч. 1, 2 ст. 16 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

Это означает: прежде чем идти к финансовому уполномоченному или в суд, Наталия должна направить страховщику письменное заявление о восстановлении нарушенного права; страховщик обязан дать мотивированный ответ в 15 рабочих дней (при электронной форме по стандартной форме и в пределах 180 дней с нарушения) либо в 30 календарных дней в остальных случаях.

Вывод: выписку Наталия получает, подав в поликлинику письменный запрос по правилам п. 2 и 9 Порядка (Приказ Минздрава России от 31.07.2020 № 789н) с документом о родстве; срок выдачи — до 30 дней по ФЗ № 59-ФЗ (в стационаре — 1 сутки). Параллельно следует подать страховщику письменное заявление о восстановлении нарушенного права; ответ — 15 рабочих дней (электронная стандартная форма, в пределах 180 дней) либо 30 календарных дней (ч. 2 ст. 16 ФЗ об уполномоченном).

Денежные последствия просрочки выплаты и способы защиты

Если страховщик признаёт случай страховым или суд обяжет его выплатить сумму, но деньги задерживаются, выгодоприобретатель вправе требовать неустойку/проценты, компенсацию морального вреда и штраф.

Освобождение страховщика от выплаты возможно только по строго определённым основаниям:

1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. 2. Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. 3. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
   — п. 1, 3 ст. 963 ГК РФ

Это означает: страховщик может отказать или освободиться от выплаты лишь при умысле страхователя/выгодоприобретателя/застрахованного (либо по иным прямо названным основаниям). Само по себе непредставление пятилетней выписки таким основанием не является, равно как и незаконный отказ поликлиники.

Как потребитель финансовой услуги Наталия вправе требовать компенсации морального вреда и штрафа:

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. (В редакции федеральных законов от 17.12.1999 № 212-ФЗ; от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
— ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 5

1. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
   — п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Это означает: помимо самой страховой суммы, при отказе или просрочке Наталия может взыскать компенсацию морального вреда (ст. 15 ЗоЗПП) и штраф 50 % от присуждённого за несоблюдение добровольного порядка (п. 6 ст. 13 ЗоЗПП).

Спор подсуден и рассматривается по правилам для потребителей:

1. Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства. (Пункт в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 3. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины
   — п. 2, 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Это означает: иск о защите прав потребителя предъявляется по выбору Наталии — по месту нахождения страховой компании, по её собственному месту жительства или по месту заключения либо исполнения договора; госпошлину платить не нужно. Дела этой категории рассматривает районный суд, а также финансовый уполномоченный при цене требования до 500 тыс. руб.

1. Финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1 1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
   — ч. 1 ст. 15 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

Это означает: обязательно досудебное обращение к финансовому уполномоченному (при цене требования до 500 тыс. рублей и в пределах трёх лет с момента, когда Наталия узнала о нарушении права). Но прежде — письменное заявление самому страховщику (ч. 1 ст. 16 ФЗ об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг).

Срок исковой давности следует исчислять по общему правилу, поскольку двухгодичная давность п. 1 ст. 966 ГК РФ установлена для имущественного страхования, а страхование жизни относится к личному:

1. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
   — п. 1 ст. 196 ГК РФ

Это означает: по требованиям, вытекающим из договора личного страхования (страхование жизни), применяется общий трёхлетний срок исковой давности (п. 1 ст. 196 ГК РФ), а не двухгодичный срок п. 1 ст. 966 ГК РФ, который касается имущественного страхования. Для обращения к финансовому уполномоченному действует тот же трёхлетний период с момента, когда лицо узнало о нарушении права (ч. 1 ст. 15 ФЗ об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг).

Вывод: при отказе или просрочке выплаты по договору страхования жизни Наталия вправе требовать страховую сумму, компенсацию морального вреда (ст. 15 ЗоЗПП) и штраф 50 % от присуждённой суммы (п. 6 ст. 13 ЗоЗПП). Обязательный досудебный порядок — письменное заявление страховщику, затем обращение к финансовому уполномоченному (при сумме требования до 500 тыс. руб. и в пределах трёх лет); при несогласии с его решением — иск в районный суд по выбору истца (по своему месту жительства, по месту нахождения страховщика или по месту заключения/исполнения договора), без уплаты госпошлины (п. 2, 3 ст. 17 ЗоЗПП). Срок исковой давности по личному страхованию — общий трёхлетний (п. 1 ст. 196 ГК РФ).