Правомерно ли банк списал все средства со счёта «до нуля»
Законность списания всего счёта зависит от источника денежных средств, оказавшихся на карте. По общему правилу ст. 70 ФЗ-229 банк, исполняя исполнительный документ или постановление пристава, списывает находящиеся на счетах денежные средства (ч. 2 ст. 70 ФЗ-229) в размере задолженности (ч. 2 ст. 69 ФЗ-229 «в размере, необходимом для исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе»). Однако НЕ всё подлежит списанию — закон защищает два слоя средств: доходы из перечня ст. 101 ФЗ-229 и прожиточный минимум при поданном заявлении.
Взыскание не может быть обращено на следующие виды доходов: 1) денежные суммы, выплачиваемые в возмещение вреда, причиненного здоровью; 2) денежные суммы, выплачиваемые в возмещение вреда в связи со смертью кормильца; 3) денежные суммы, выплачиваемые лицам, получившим увечья (ранения, травмы, контузии) при исполнении ими служебных обязанностей, и членам их семей в случае гибели (смерти) указанных лиц; 4) компенсационные выплаты за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов гражданам, пострадавшим в результате радиационных или техногенных катастроф; 5) компенсационные выплаты за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов гражданам в связи с уходом за нетрудоспособными гражданами; 6) ежемесячные денежные выплаты и (или) ежегодные денежные выплаты, начисляемые в соответствии с законодательством Российской Федерации отдельным категориям граждан (компенсация проезда, приобретения лекарств и другое); 7) денежные суммы, выплачиваемые в качестве алиментов, а также суммы, выплачиваемые на содержание несовершеннолетних детей в период розыска их родителей; 8) компенсационные выплаты, установленные законодательством Российской Федерации о труде: а) в связи со служебной командировкой, с переводом, приемом или направлением на работу в другую местность; б) в связи с изнашиванием инструмента, принадлежащего работнику; в) денежные суммы, выплачиваемые организацией в связи с рождением ребенка, со смертью родных, с регистрацией брака; 9) страховое обеспечение по обязательному социальному страхованию, за исключением страховой пенсии по старости, страховой пенсии по инвалидности (с учетом фиксированной выплаты
— ч. 1 ст. 101 ФЗ-229 «Об исполнительном производстве»
Перечень ст. 101 включает социально значимые поступления. Для вашей ситуации ключевое значение имеют два случая. Если на карту поступали зарплата на зарплатный счёт — то при списании банком не действует 50%-ное ограничение ч. 2 ст. 99 ФЗ-229, и банк вправе снять всю сумму, кроме последнего периодического платежа:
Ограничения размеров удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленные частями 1 - 3 настоящей статьи, не применяются при обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на счетах должника, на которые работодателем производится зачисление заработной платы, за исключением суммы последнего периодического платежа.
— ч. 4 ст. 99 ФЗ-229 «Об исполнительном производстве»
Это означает: если списанные деньги были заработной платой на зарплатном счёте и заявления о сохранении прожиточного минимума вы в банк/приставу не подавали, то списание всей суммы «до нуля» формально законно — ограничение 50% применяется только при удержаниях работодателем по месту работы, а не при списании банком со счёта. Оспорить такое списание можно, только если соблюдены предусмотренные законом механизмы защиты (см. ниже).
Если же на карту поступали доходы, защищённые ст. 101 ФЗ-229 (пособия на детей, компенсации, социальные выплаты и т.п.) — их списание незаконно, и излишне удержанное подлежит возврату. Если списанные средства превышали размер задолженности с учётом исполнительского сбора (ч. 2 ст. 69 ФЗ-229: взыскание обращается только «в размере задолженности»), излишек также подлежит возврату.
Вывод: списание «до нуля» законно только если на счёте были доходы, не защищённые ст. 101 ФЗ-229, не поданное заявление о прожиточном минимуме, и сумма не превысила размер долга с исполнительским сбором. Во всех остальных случаях списанное можно оспорить и вернуть.
Как защитить зарплату и иные доходы от будущих списаний: заявление о сохранении прожиточного минимума
Главный практический инструмент для того, чтобы «не всё снимали», — заявление о сохранении заработной платы и иных доходов ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения. Закон даёт должнику право обратиться с таким заявлением и в подразделение судебных приставов, и в банк, обслуживающий счёт.
Должник-гражданин вправе обратиться в банк или иную кредитную организацию, осуществляющие обслуживание его счетов и исполняющие содержащиеся в исполнительном документе требования о взыскании денежных средств или об их аресте, с заявлением о сохранении заработной платы и иных доходов ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства должника-гражданина для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации) при обращении взыскания на его доходы. Указанный прожиточный минимум может быть сохранен банком или иной кредитной организацией только на одном из счетов должника-гражданина.
— ч. 6 ст. 8 ФЗ-229 «Об исполнительном производстве»
Должник-гражданин вправе обратиться в подразделение судебных приставов, в котором ведется исполнительное производство, с заявлением о сохранении заработной платы и иных доходов ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства должника-гражданина для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации) при обращении взыскания на его доходы. При этом должник-гражданин представляет документы, подтверждающие наличие у него ежемесячного дохода, сведения об источниках такого дохода. В заявлении должника-гражданина указываются: 1) фамилия, имя, отчество (при его наличии), гражданство, реквизиты документа, удостоверяющего личность, место жительства или место пребывания, номер контактного телефона; 2) реквизиты открытого ему в банке или иной кредитной организации банковского счета, на котором необходимо сохранять заработную плату и иные доходы ежемесячно в размере прожиточного минимума
— п. 5.1 ст. 69 ФЗ-229 «Об исполнительном производстве»
После подачи такого заявления банк обязан не обращать взыскание на сумму в пределах прожиточного минимума на указанном счёте:
Банк или иная кредитная организация не обращает взыскание на заработную плату и иные доходы должника-гражданина ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства должника-гражданина для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации), находящиеся на счете должника-гражданина, указанном в постановлении судебного пристава-исполнителя, если в постановлении содержится требование о сохранении заработной платы и иных доходов должника-гражданина ежемесячно в размере указанного прожиточного минимума, или в заявлении должника-гражданина, предусмотренном частью 6 статьи 8 настоящего Федерального закона.
— ч. 5.3 ст. 70 ФЗ-229 «Об исполнительном производстве»
Порядок применения: заявление подаётся приставу (п. 5.1 ст. 69) и/или в банк (ч. 6 ст. 8, ч. 5.3 ст. 70 ФЗ-229). Прожиточный минимум сохраняется на одном, указанном в заявлении счёте. Если в постановлении пристава об обращении взыскания содержится требование о сохранении прожиточного минимума или подано заявление в банк по ч. 6 ст. 8 — банк обязан его соблюдать (ч. 5.3 ст. 70).
Для вашей ситуации: подайте заявление судебному приставу о сохранении прожиточного минимума на зарплатном счёте и одновременно заявление в банк по ч. 6 ст. 8 ФЗ-229, указав реквизиты именно зарплатного счёта. Тогда даже при поступлении зарплаты спишется лишь сумма, превышающая прожиточный минимум, а не всё до нуля. На будущее это главная защита.
Вывод: вы вправе подать заявление о сохранении прожиточного минимума и приставу, и в банк — после этого с зарплаты на указанном счёте не будут списываться суммы в пределах прожиточного минимума (для трудоспособного населения по РФ или по региону, если он выше), и списание «до нуля» прекратится.
Возврат уже списанных средств (если списание было незаконным) и ответственность банка
Если банк или пристав списали доходы, защищённые ст. 101 ФЗ-229, либо не учли поданное заявление о прожиточном минимуме, либо превысили размер задолженности — вы вправе вернуть излишне удержанное. Возврат возможен по правилам неосновательного обогащения (гл. 60 ГК РФ), а также через обжалование действий.
Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
— п. 1 ст. 1102 ГК РФ
На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
— ст. 1107 ГК РФ, п. 2
Для вашей ситуации: если списание было незаконным (защищённый доход, превышение долга, неучтённый прожиточный минимум), вы вправе требовать возврата излишне удержанных сумм с начислением процентов по ст. 395 ГК РФ с момента, когда банк узнал о неосновательности списания. Такое требование заявляется в суд (иск о неосновательном обогащении/взыскании убытков).
Кроме того, банк, нарушивший ограничения ст. 99 и 101 ФЗ-229 при списании, несёт административную ответственность:
Неисполнение банком или иной кредитной организацией содержащегося в исполнительном документе требования о взыскании денежных средств с должника - влечет наложение административного штрафа на банк или иную кредитную организацию в размере половины от денежной суммы, подлежащей взысканию с должника
— ч. 2 ст. 17.14 КоАП РФ
Это означает, что за неисполнение исполнительного документа без учёта ограничений (списание защищённых доходов) на банк налагается штраф в размере половины от взысканной суммы — что служит дополнительным рычагом в переговорах с банком и основанием для привлечения банка к ответственности через жалобу приставу.
Вывод: незаконно списанные средства (защищённые ст. 101 доходы, суммы сверх долга, суммы вопреки заявлению о прожиточном минимуме) подлежат возврату через суд с процентами за пользование чужими средствами; параллельно можно добиваться привлечения банка к ответственности по ст. 17.14 КоАП РФ.
Как оспорить списание: порядок и сроки
Списание производится либо по постановлению пристава-исполнителя, либо банком по исполнительному листу, направленному взыскателем (ч. 1 ст. 8, ч. 2 ст. 70 ФЗ-229). В зависимости от этого различается и способ оспаривания.
Постановления и действия пристава можно обжаловать в порядке подчинённости и в суде:
Постановления Федеральной службы судебных приставов, а также постановления судебного пристава-исполнителя и других должностных лиц службы судебных приставов, их действия (бездействие) по исполнению исполнительного документа могут быть обжалованы сторонами исполнительного производства, иными лицами, чьи права и интересы нарушены такими действиями (бездействием), в порядке подчиненности и оспорены в суде.
— ч. 1 ст. 121 ФЗ-229 «Об исполнительном производстве»
Жалоба на постановление Федеральной службы судебных приставов, а также на постановление должностного лица службы судебных приставов, его действия (бездействие) подается в течение десяти дней со дня вынесения Федеральной службой судебных приставов, судебным приставом-исполнителем или иным должностным лицом постановления, совершения действия, установления факта его бездействия либо отказа в отводе. Лицом, не извещенным о времени и месте совершения действий, жалоба подается в течение десяти дней со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о вынесении постановления, совершении действий (бездействии).
— ст. 122 ФЗ-229 «Об исполнительном производстве»
Денежные средства (имущество), на которые обращено взыскание, можно защитить иском об освобождении от ареста/исключении из описи либо иском о возмещении убытков:
В случае возникновения спора, связанного с принадлежностью имущества, на которое обращается взыскание, заинтересованные лица вправе обратиться в суд с иском об освобождении имущества от наложения ареста или исключении его из описи. 2. Заинтересованные лица вправе обратиться в суд с иском о возмещении убытков, причиненных им в результате совершения исполнительных действий
— ст. 119 ФЗ-229 «Об исполнительном производстве», п. 1
Для вашей ситуации: если списание произведено по постановлению пристава — обжалуйте его старшему судебному приставу и в суд в течение 10 дней с момента, когда вы узнали о списании (ст. 122 ФЗ-229). Если списание произведено банком напрямую по исполнительному листу (ст. 8 ФЗ-229) — оспаривание идёт через иск о взыскании неосновательного обогащения/убытков с банка, а жалоба на бездействие/неправомерное списание подаётся в порядке подчинённости на действия должностных лиц ФССП, осуществляющих контроль за исполнением банками.
Дополнительный способ смягчить бремя на будущее — рассрочка или отсрочка исполнения:
Взыскатель, должник, судебный пристав-исполнитель вправе обратиться с заявлением о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения судебного акта, акта другого органа или должностного лица, а также об изменении способа и порядка его исполнения в суд, другой орган или к должностному лицу, выдавшим исполнительный документ.
— ч. 1 ст. 37 ФЗ-229 «Об исполнительном производстве»
Вывод: в зависимости от того, кто списывал (пристав или банк по исполнительному листу), оспаривание идёт либо по ст. 121-123, 122 ФЗ-229 (жалоба приставу/в суд в 10-дневный срок), либо иском о возврате незаконно списанного с банка, либо иском об освобождении средств от взыскания. Также можно подать заявление об отсрочке/рассрочке исполнения (ст. 37 ФЗ-229).
