Законна ли выдача направления на ремонт без вашего согласия на сумму
Ключевой вопрос — был ли вправе страховщик, не договорившись с вами о деньгах, в одностороннем порядке «переключить» возмещение с денежной формы на ремонт. По общему правилу для легкового автомобиля, находящегося в собственности гражданина и зарегистрированного в РФ, закон устанавливает возмещение в натуре (ремонтом), а не деньгами.
Страховое возмещение вреда, причиненного повреждением легкового автомобиля, находящегося в собственности гражданина (в том числе индивидуального предпринимателя) и зарегистрированного в Российской Федерации, осуществляется страховщиком путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего (возмещение вреда в натуре) (пункт 151 статьи 12 Закона об ОСАГО). Перечень случаев, когда вместо организации и оплаты восстановительного ремонта легкового автомобиля страховое возмещение по выбору потерпевшего, по соглашению потерпевшего и страховщика либо в силу объективных обстоятельств осуществляется в форме страховой выплаты, установлен пунктом 161 статьи 12 Закона об ОСАГО с учетом абзаца шестого пункта 152 этой же статьи.
— п. 37 Пленума ВС РФ от 08.11.2022 № 31
Это означает: страховщик, предложив изначально денежную сумму (что допустимо лишь при наличии одного из оснований п. 16.1 ст. 12 Закона об ОСАГО, например письменного соглашения о замене формы на денежную по подп. «ж»), а затем без вашего согласия оформив направление на ремонт, фактически меняет форму возмещения. Для денежной формы необходимо письменное соглашение сторон, а для ремонта — направление на конкретную СТО, соответствующую требованиям закона.
подп. «ж» п. 161 ст. 12 Закона об ОСАГО установлено, что страховое возмещение в денежной форме может быть выплачено при наличии соглашения об этом в письменной форме между страховщиком и потерпевшим (выгодоприобретателем). Таким образом, в силу подп. «ж» п. 161 ст. 12 Закона об ОСАГО потерпевший с согласия страховщика вправе получить страховое возмещение в денежной форме. Реализация потерпевшим данного права соответствует целям принятия Закона об ОСАГО, указанным в его преамбуле, и каких-либо ограничений для его реализации при наличии согласия страховщика Закон об ОСАГО не содержит. Получение согласия причинителя вреда на выплату потерпевшему страхового возмещения в денежной форме Закон об ОСАГО также не предусматривает. В то же время п. 1 ст. 15 ГК РФ установлено, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Согласно ст. 1072 названного кодекса юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего (ст. 931, п. 1 ст. 935), в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба. В п. 35 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26 декабря 2017 г.
— п. 9 Обзора судебной практики ВС РФ от 30.06.2021 № 2/2021 (подп. «ж» п. 16.1 ст. 12 ОСАГО)
Если же СТО, на которую выписано направление, не соответствует требованиям правил ОСАГО (удалённость, сроки, гарантии), то ремонт на ней возможен только с вашего письменного согласия; при его отсутствии возмещение должно быть именно деньгами.
В случае отсутствия указанного согласия возмещение вреда в связи с повреждением транспортного средства осуществляется в форме страховой выплаты (абзац пятый пункта 15 2 статьи 12 Закона об ОСАГО).
— п. 64 Пленума ВС РФ от 26.12.2017 № 58
Вывод: сам по себе факт направления на ремонт не является нарушением, если это лёгковой автомобиль гражданина, зарегистрированный в РФ (для него ремонт — основная форма возмещения), И если указанная СТО соответствует требованиям правил ОСАГО. Но если вы хотели деньги и страховщик ранее соглашался на денежную форму (или СТО не соответствует требованиям, а вашего письменного согласия на неё нет), вы имеете право настаивать на страховой выплате. Выдача направления не «запирает» вас в ремонте насильно — вы вправе оспорить.
Сроки и последствия их нарушения (неустойка 1% и финансовая санкция)
Страховщик обязан в течение 20 календарных дней (без учёта нерабочих праздничных дней) со дня принятия заявления и документов либо осуществить выплату, либо выдать направление на ремонт, либо направить мотивированный отказ.
В течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, а в случае, предусмотренном пунктом 15 3 настоящей статьи, 30 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или после осмотра и (или) независимой технической экспертизы поврежденного транспортного средства выдать потерпевшему направление на ремонт транспортного средства с указанием станции технического обслуживания, на которой будет отремонтировано его транспортное средство и которой страховщик оплатит восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства, и срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховом возмещении.
— п. 21 ст. 12 ФЗ № 40-ФЗ об ОСАГО
За каждый день просрочки выплаты или выдачи направления страховщик уплачивает неустойку 1% от размера страхового возмещения, а за нарушение срока ремонта — 0,5% в день (но не более суммы возмещения).
При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или срока выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с настоящим Федеральным законом размера страхового возмещения по виду причиненного вреда каждому потерпевшему. При возмещении вреда на основании пунктов 15 1 - 15 3 настоящей статьи в случае нарушения установленного абзацем вторым пункта 15 2 настоящей статьи срока проведения восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства или срока, согласованного страховщиком и потерпевшим и превышающего установленный абзацем вторым пункта 15 2 настоящей статьи срок проведения восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства, страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере 0,5 процента от определенной в соответствии с настоящим Федеральным законом суммы страхового возмещения, но не более суммы такого возмещения.
— абз. 2 п. 21 ст. 12 ФЗ № 40-ФЗ об ОСАГО
Если страховщик не направил мотивированный отказ в срок, начисляется также финансовая санкция 0,05% от страховой суммы (лимита 400 000 руб. для имущества) за каждый день просрочки, начиная с 21-го дня.
Финансовая санкция за несоблюдение срока направления потерпевшему мотивированного отказа в страховой выплате определяется в размере 0,05 процента за каждый день просрочки от страховой суммы по виду вреда, причиненного каждому потерпевшему, установленной статьей 7 Закона об ОСАГО (абзац третий пункта 21 статьи 12 Закона об ОСАГО). Если документы о дорожно-транспортном происшествии оформлены без участия уполномоченных сотрудников полиции, то финансовая санкция за несоблюдение срока направления потерпевшему мотивированного отказа в страховой выплате определяется в размере 0,05 процента за каждый день просрочки от предельной суммы, установленной пунктом 4 статьи 111 Закона об ОСАГО. Финансовая санкция исчисляется со дня, следующего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения, то есть с 21-го дня после получения страховщиком заявления потерпевшего о страховой выплате и документов, предусмотренных Правилами, и до дня направления мотивированного отказа потерпевшему, а при его ненаправлении до дня присуждения ее финансовым уполномоченным или судом. Если после начала начисления финансовой санкции страховщиком полностью или частично осуществлена выплата страхового возмещения в пользу потерпевшего или выдано направление на ремонт, финансовая санкция подлежит начислению до момента осуществления таких действий.
— п. 75 Пленума ВС РФ от 08.11.2022 № 31 (финансовая санкция 0,05%)
Общий размер неустойки и финансовой санкции не может превышать страховую сумму по виду вреда, а взыскание неустойки/штрафа исключается, если страховщик исполнил обязательства в порядке и сроки, установленные законом, либо докажет форс-мажор или вину потерпевшего.
Общий размер неустойки (пени), суммы финансовой санкции, которые подлежат выплате потерпевшему - физическому лицу, не может превышать размер страховой суммы по виду причиненного вреда, установленный настоящим Федеральным законом. 7. Со страховщика не могут быть взысканы не предусмотренные настоящим Федеральным законом и связанные с заключением, изменением, исполнением и (или) прекращением договоров обязательного страхования неустойка (пеня), сумма финансовой санкции, штраф. 8. Ответственность за исполнение обязательств по договору обязательного страхования, заключенному страховым агентом или страховым брокером, несет страховщик. (Дополнение статьей - Федеральный закон от 21.07.2014 № 223-ФЗ )
— п. 6 ст. 16.1 ФЗ № 40-ФЗ об ОСАГО
Вывод: применительно к вашему случаю решающее значение имеет дата подачи заявления в страховую: если с этого дня прошло более 20 календарных дней, а согласованной формы возмещения (деньги или корректный ремонт) вы так и не получили, страховщик уже в просрочке, и вы вправе требовать неустойку 1% в день от невыплаченной суммы за период просрочки, а при ненаправлении мотивированного отказа — ещё и финансовую санкцию 0,05% в день.
Обязательный досудебный порядок: заявление страховщику → финансовый уполномоченный → суд
Поскольку вы являетесь потерпевшим — потребителем финансовых услуг (вред причинён в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью), до иска к страховщику вы обязаны пройти обязательную процедуру, установленную ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».
При наличии разногласий между потерпевшим, являющимся потребителем финансовых услуг, определенным в соответствии с Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" , и страховщиком относительно исполнения последним своих обязательств по договору обязательного страхования до предъявления к страховщику иска, вытекающего из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору обязательного страхования, несогласия указанного в настоящем абзаце потерпевшего с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты, несоблюдения станцией технического обслуживания срока передачи указанному в настоящем абзаце потерпевшему отремонтированного транспортного средства, нарушения иных обязательств по проведению восстановительного ремонта транспортного средства указанный в настоящем абзаце потерпевший должен направить страховщику письменное заявление, а страховщик обязан рассмотреть его в порядке, установленном Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" . (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 04.06.2018 № 133-ФЗ ) 2. Связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением страховщиком обязательств по договору обязательного страхования права и законные интересы физических лиц, являющихся потерпевшими или страхователями, подлежат защите в соответствии с Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной настоящим Федеральным законом.
— абз. 3 п. 1 ст. 16.1 ФЗ № 40-ФЗ об ОСАГО
Спор со страховщиком о размере возмещения и форме (деньги или ремонт) относится к тем случаям, которые до суда рассматривает финансовый уполномоченный. Без его решения суд оставит ваш иск без рассмотрения (при несоблюдении обязательного досудебного порядка).
Что влечёт за собой нарушение обязательства страховщика по организации и оплате ремонта (а несогласованная, навязанная форма возмещения — один из видов такого нарушения) — вы вправе либо понудить страховщика организовать и оплатить ремонт, либо потребовать денежную выплату, либо отремонтировать автомобиль самостоятельно и взыскать убытки в размере действительной стоимости ремонта без износа.
При нарушении страховщиком обязательства по организации и оплате восстановительного ремонта потерпевший вправе предъявить требование о понуждении страховщика к организации и оплате восстановительного ремонта или потребовать страхового возмещения в форме страховой выплаты либо произвести ремонт самостоятельно и потребовать со страховщика возмещения убытков вследствие ненадлежащего 23 исполнения им своих обязательств по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства в размере действительной стоимости восстановительного ремонта, который страховщик должен был организовать и оплатить. Возмещение таких убытков означает, что потерпевший должен быть постановлен в то положение, в котором он находился бы, если бы страховщик по договору обязательного страхования исполнил обязательства надлежащим образом (пункт 2 статьи 393 ГК РФ).
— п. 56 Пленума ВС РФ от 08.11.2022 № 31
Вывод: ваша последовательность действий: (1) направить страховщику письменное заявление (претензию) с чётким требованием — либо выплатить деньги, либо, если вы готовы к ремонту, обеспечить ремонт на СТО, соответствующей требованиям, с доплатой на требуемых условиях; (2) если страховая откажет или промолчит — подать обращение финансовому уполномоченному; (3) и только после этого — в суд. При обоснованном отказе страховщика исправить ситуацию в досудебном порядке вы дополнительно получаете право на взыскание неустойки и штрафа.
Штраф 50% и денежные последствия для страховщика
Если дело дойдёт до суда и он удовлетворит ваше требование о страховой выплате, суд взыщет со страховщика штраф 50% от разницы между определённой судом суммой и тем, что страховщик уже выплатил добровольно.
При удовлетворении судом требований потерпевшего - физического лица об осуществлении страховой выплаты суд взыскивает со страховщика за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего штраф в размере пятидесяти процентов от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке.
— п. 3 ст. 16.1 ФЗ № 40-ФЗ об ОСАГО
Это работает в связке с неустойкой и финансовой санкцией (см. блок о сроках). Обратите внимание: страховщик освобождается от штрафа, если добровольно исполнит решение финансового уполномоченного в установленный им срок, поэтому своевременное прохождение стадии финуполномоченного важно и для начисления санкций.
Вывод: наша стратегическая цель — добиться либо корректной денежной выплаты в полном размере (по Единой методике, без неоправданного занижения), либо ремонта на надлежащей СТО, а при затягивании страховщиком процесса — зафиксировать просрочку и взыскать неустойку (1%/0,5% в день) и штраф 50%. Чем дольше страховая уклоняется, тем выше итоговая сумма требований к ней.
