После списания долгов по банкротству пришла повестка о замене кредитора: что делать, если банк продал долг коллекторам

Мог ли коллектор получить право требования, если долг уже списан

Процессуальное правопреемство допустимо только в «случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении», одним из которых названа уступка требования.

В случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства
— ч. 1 ст. 44 ГПК РФ

Ключевой момент: правопреемство производится, когда право (обязательство) переходит от одного лица к другому — то есть когда существует само материальное правоотношение, которым правопреемник «наследует». Если же к моменту заявления требования о правопреемстве обязательство должника уже прекращено, то у правопредшественника (банка) не было права, которое можно было бы передать, — значит, правопреемства, дающего право на взыскание, возникнуть не может. Для арбитражного процесса (процедура банкротства проходит в арбитражном суде) действует тот же принцип.

В случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном судебным актом арбитражного суда правоотношении (реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга, смерть гражданина и другие случаи перемены лиц в обязательствах) арбитражный суд производит замену этой стороны ее правопреемником и указывает на это в судебном акте. Правопреемство возможно на любой стадии арбитражного процесса
— ч. 1 ст. 48 АПК РФ

Для клиента это означает: сама по себе продажа долга банком коллектору юридически возможна и согласия должника не требует, однако коллектор получает лишь то право, которое существовало у банка на момент уступки.

Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. 2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Абзац. (Утратил силу - Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ) Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве
— ст. 382 ГК РФ, п. 1

право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты
— п. 1 ст. 384 ГК РФ

Если на момент, когда банк уступал долг (и тем более на момент, когда коллектор заявляет правопреемство), обязательство клиента уже было прекращено освобождением от обязательств в банкротстве, то банку нечего было передавать, а коллектору — наследовать. Вывод: процессуальное правопреемство ради взыскания списанного долга недопустимо, поскольку отсутствует само материальное правоотношение, которое могло бы перейти к правопреемнику.

Освобождение от обязательств и его пределы: списан ли именно этот долг

Вынесенное 9 июля «определение суда о списании долгов» — судя по формулировке, это определение арбитражного суда о завершении реализации имущества гражданина и его освобождении от дальнейшего исполнения обязательств в процедуре банкротства. Его правовое содержание таково:

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств)
— п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Соответственно, после вынесения такого определения гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований, которые не были заявлены в банкротстве. То есть погашаются и те долги, о которых коллектор мог не знать и не заявлять их кредитором.

Однако освобождение применяется не ко всем требованиям. Из него прямо исключены перечисленные категории:

Требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина
— п. 5 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Для клиента важно проверить, относится ли проданный банком долг к этим исключениям (текущие платежи, алименты, вред жизни и здоровью, моральный вред, требования, неразрывно связанные с личностью кредитора). Обычный потребительский кредит, проданный банком коллектору, к этим категориям не относится: это ординарное денежное требование по кредитному договору, которое освобождение от обязательств погашает. Для проверки клиенту нужен текст самого определения от 9 июля — из него видно, применил ли суд правило об освобождении и не указано ли о неприменении освобождения по п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ (при недобросовестных действиях гражданина).

Вывод: если определение от 9 июля освободило клиента от обязательств и проданный долг не относится к исключениям п. 5 ст. 213.28, то обязательство клиента перед банком (и, следовательно, перед коллектором-цессионарием) прекращено — исчерпано, и взысканию не подлежит.

Что делать при повестке о правопреемстве (развилки по моменту продажи долга)

На исход влияет, когда банк продал долг коллектору относительно 9 июля.

Ветка А. Долг продан до окончания процедуры банкротства. Коллектор (цессионарий) вошёл в права кредитора ещё в процедуре; его требование подлежало включению в реестр требований кредиторов, а после завершения процедуры — погашается освобождением от обязательств наряду с требованиями иных кредиторов (п. 3 ст. 213.28). Взыскать что-либо после освобождения он не вправе.

Ветка Б. Долг продан после вынесения определения 9 июля. Банк к этому моменту уже утратил право требования в силу освобождения от обязательств. Уступать ему было нечего — цессия в части переданного несуществующего права не порождает у коллектора права на взыскание (ст. 382, 384 ГК РФ, см. блок 1). Процессуальное правопреемство такому коллектору может быть произведено разве что формально — но «в тон мере, в какой действия были бы обязательны для лица, которое правопреемник заменил» (ч. 2 ст. 44 ГПК РФ), а для банка обязательства уже не существовало.

На повестку клиенту следует отреагировать: явиться в судебное заседание либо заявить письменные возражения против замены взыскателя, приложив копию определения от 9 июля (завершение реализации имущества и освобождение от обязательств) и, при необходимости, выписку из реестра требований кредиторов. Суд при решении вопроса о правопреемстве обязан проверить, существует ли переход материала права; при отсутствии такого права замена взыскателя не производится. Определение о замене либо об отказе в замене обжалуется частной жалобой (ч. 3 ст. 44 ГПК РФ).

Вывод: и в случае продажи долга до, и в случае продажи после 9 июля право требования коллектора к клиенту по списанному долгу не имеет правового основания взыскиваться; на повестку следует ответить явкой или письменными возражениями с приложением определения об освобождении от обязательств.

Гражданско-правовые последствия: если коллектор всё же попытается взыскать

Даже если коллектор получит правопреемство формально или предъявит исполнительный документ, списанный долг не подлежит уплате. Если с клиента всё же будут удержаны или взысканы деньги по уже прекращённому обязательству, такие денежные средства приобретаются приобретателем (коллектором) без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований.

лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 данного Кодекса
— п. 1 ст. 1102 ГК РФ (в изложении Постановления КС РФ № 1-П от 11.01.2022)

Это означает, что при неправомерном взыскании списанного долга клиент вправе требовать возврата полученного как неосновательного обогащения (в рамках главы 60 ГК РФ), а также возмещения убытков. Помимо этого, в суд следует заявить возражения о прекращении обязательства и, при необходимости, о процессуальном правопреемстве (ст. 44 ГПК РФ), чтобы производство по исполнительному документу было прекращено.

Практическая рекомендация: хранить копию определения от 9 июля; при любом требовании коллектора (звонок, письмо, суд, приставы) предъявлять его как доказательство прекращения обязательства; на повторные требования подавать жалобы. Сам по себе переход долга к коллектору самой возможности взыскания не создаёт — право требования умерло вместе с освобождением от обязательств.

Вывод: если коллектор неправомерно взыщет списанный долг или его часть, клиент вправе добиться возврата денежных средств как неосновательного обогащения (ст. 1102 ГК РФ) и прекращения исполнительного производства; сама продажа долга коллектору после списания не возрождает обязанность клиента платить.

Последствия для исполнительного производства: взыскание после списания не возобновляется

Продажа долга коллектору и заявление о процессуальном правопреемстве не «оживляют» обязательство, которое уже прекращено освобождением от обязательств в банкротстве. Напротив, законодательство прямо связывает завершение процедуры банкротства гражданина с прекращением принудительного взыскания по списанным требованиям.

признания должника банкротом и направления исполнительного документа арбитражному управляющему, за исключением исполнительных документов, указанных в части 4 статьи 69 1 и части 4 статьи 96 настоящего Федерального закона; (В редакции Федерального закона от 29.06.2015 № 154-ФЗ) 7 1 ) включения сведений о завершении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве
— п. 7 ч. 1 ст. 47 ФЗ № 229-ФЗ

После того как в отношении гражданина завершена процедура и он освобождён от обязательств, исполнительные производства по требованиям, не входящим в исключения п. 5 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ, подлежат окончанию, а предъявление исполнительного документа к исполнению новым «взыскателем» (коллектором) по такому долгу правомерным не является.

При этом важно различать два разных правовых последствия, которые иногда путают:

Неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, могут быть предъявлены в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. После завершения реализации имущества гражданина в случае, указанном в настоящем пункте, на неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, арбитражным судом выдаются исполнительные листы. 3. В течение трех лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. В течение десяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления кредитной организации, иным образом участвовать в управлении кредитной организацией.
— п. 2 ст. 213.30 ФЗ № 127-ФЗ

Приведённое положение относится к ситуации «повторного» банкротства гражданина либо к случаю, когда правило об освобождении не применено (п. 4 ст. 213.28). В описанной клиентом ситуации (обычный потребительский кредит, определение об освобождении от обязательств вынесено) оно не действует: неудовлетворённые требования погашаются, а не «оживают».

Сквозная практическая логика одна для всех блоков ответа: замена взыскателя на коллектора происходит в том же суде, который ведёт дело (суд общей юрисдикции — по ст. 44 ГПК РФ, арбитражный суд — по ст. 48 АПК РФ); должник защищается в этом же суде, предъявляя определение об освобождении от обязательств.

Вывод: после завершения банкротства и освобождения от обязательств исполнительные производства по списанному долгу оканчиваются, и продажа долга коллектору с процессуальным правопреемством не даёт оснований ни для взыскания, ни для возобновления исполнительного производства; рубеж для непогашаемых требований — только исключения п. 5 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ, к которым обычный банковский кредит не относится.