Можно ли оформить квартиру или дом на себя при долгах по кредиту, взыскании и аресте имущества?

Становится ли вновь приобретённое жильё объектом взыскания

Обращение взыскания по исполнительным документам распространяется на всё имущество должника-гражданина, принадлежащее ему на праве собственности, в пределах суммы задолженности:

При отсутствии или недостаточности у должника денежных средств взыскание обращается на иное имущество, принадлежащее ему на праве собственности, хозяйственного ведения и (или) оперативного управления, за исключением имущества, изъятого из оборота, и имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание, независимо от того, где и в чьем фактическом владении и (или) пользовании оно находится.
— ч. 4 ст. 69 ФЗ № 229-ФЗ

Это значит, что квартира или дом, оформленные на вас как на должника, ВХОДЯТ в состав имущества, на которое пристав вправе обратить взыскание: закон прямо говорит «независимо от того, где и в чьём фактическом владении оно находится». Само по себе приобретение жилья в период исполнительного производства не запрещено — право собственности возникает, — но имущество становится доступным для взыскания. Исключение составляет лишь имущество, прямо защищённое законом (см. следующий блок). При этом арест как обеспечительная мера налагается приставом по его усмотрению:

Судебный пристав-исполнитель в целях обеспечения исполнения исполнительного документа, содержащего требования об имущественных взысканиях, вправе, в том числе и в течение срока, установленного для добровольного исполнения должником содержащихся в исполнительном документе требований, наложить арест на имущество должника.
— ч. 1 ст. 80 ФЗ № 229-ФЗ

Арест означает запрет распоряжаться имуществом, а при необходимости — ограничение пользования или изъятие:

Арест имущества должника включает запрет распоряжаться имуществом, а при необходимости - ограничение права пользования имуществом или изъятие имущества. Вид, объем и срок ограничения права пользования имуществом определяются судебным приставом-исполнителем в каждом случае с учетом свойств имущества, его значимости для собственника или владельца, характера использования, о чем судебный пристав-исполнитель делает отметку в постановлении о наложении ареста на имущество должника
— ч. 4 ст. 80 ФЗ № 229-ФЗ

Практически это означает: пристав, обнаружив у вас в собственности нежилое или «избыточное» жилое помещение, вправе наложить на него арест (запрет регистрационных действий) и затем обратить взыскание. Регистрирующий орган уведомляется о наложении ареста на недвижимость в трёхдневный срок (ч. 8 ст. 80 ФЗ № 229-ФЗ).

Вывод: да, вновь приобретённое на ваше имя жильё в общем случае становится объектом взыскания — пристав вправе наложить на него арест и обратить взыскание, поскольку закон распространяет взыскание на всё имущество должника-собственника. Спасением может быть только исполнительский иммунитет единственного жилья (разбирается отдельно).

Защищает ли единственное жильё от взыскания (исполнительский иммунитет)

Ключевая защита — ст. 446 ГПК РФ. Взыскание не может быть обращено на единственное пригодное для проживания жилое помещение:

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
— абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

Применение к вашей ситуации зависит от того, единственное ли это у вас жильё. Если приобретаемая квартира/дом станет ВАШИМ единственным пригодным для постоянного проживания помещением (у вас нет иных жилых помещений), на неё взыскание обращено быть не может — и арест по такому основанию снимается/не допускается. Если же у вас уже есть другое жильё либо покупаемое помещение не является единственным пригодным для проживания, иммунитет НЕ действует, и взыскание на него обратить можно.

Исключение из иммунитета — ипотека: если жильё приобретено в ипотеку (является предметом залога), на него взыскание обращается независимо от единственности по правилам законодательства об ипотеке (прямо следует из оговорки в абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ). Этот же принцип — что исполнительский иммунитет не действует в отношении ипотечного единственного жилья — подтвердил Конституционный Суд РФ в Постановлении от 24.03.2015 № 5-П (п. 5). Поэтому если вы покупаете жильё в ипотеку, «щит» единственного жилья не сработает по требованию залогодержателя.

Также важен принцип соотносимости и неприкосновенности минимума имущества:

неприкосновенности минимума имущества, необходимого для существования должника-гражданина и членов его семьи , в том числе сохранения заработной платы и иных доходов должника-гражданина ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства должника-гражданина для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации) ; (В редакции Федерального закона от 29.06.2021 № 234-ФЗ ) 5) соотносимости объема требований взыскателя и мер принудительного исполнения.
— ст. 4 ФЗ № 229-ФЗ, п. 5

Вывод: если приобретаемое жильё — ваше единственное пригодное для проживания помещение и оно не в ипотеке, взыскание на него обращено быть не может (ст. 446 ГПК РФ) — это и есть законный способ защитить жильё. Если жильё не единственное либо ипотечное — оно становится объектом взыскания. Точная оценка зависит от того, есть ли у вас иное жильё и покупается ли новое в ипотеку.

Риск оформления жилья на родственника: мнимость сделки и оспаривание

Оформление жилья «на родственника», чтобы скрыть его от взыскания, прямо подпадает под норму о мнимой сделке:

Мнимая сделка, то есть сделка, совершенная лишь для вида, без намерения создать соответствующие ей правовые последствия, ничтожна. 2. Притворная сделка, то есть сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку, в том числе сделку на иных условиях, ничтожна. К сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом существа и содержания сделки применяются относящиеся к ней правила. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Статья 171. Недействительность сделки, совершенной гражданином, признанным недееспособным 1. Ничтожна сделка, совершенная гражданином, признанным недееспособным вследствие психического расстройства. Каждая из сторон такой сделки обязана возвратить другой все полученное в натуре, а при невозможности возвратить полученное в натуре - возместить его стоимость. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Дееспособная сторона обязана, кроме того, возместить другой стороне понесенный ею реальный ущерб, если дееспособная сторона знала или должна была знать о недееспособности другой стороны. 2. В интересах гражданина, признанного недееспособным вследствие психического расстройства, совершенная им сделка может быть по требованию его опекуна признана судом действительной, если она совершена к выгоде этого гражданина. Статья 172. Недействительность сделки, совершенной несовершеннолетним, не достигшим четырнадцати лет 1. Ничтожна сделка, совершенная несовершеннолетним, не достигшим четырнадцати лет (малолетним).
— п. 1 ст. 170 ГК РФ

Мнимая сделка — это сделка лишь для вида, без намерения создать реальные правовые последствия, — она ничтожна. Если вы переоформляете жильё на родственника, продолжая фактически им пользоваться и распоряжаться (живёте в нём, несёте расходы, «даёте указания об определении судьбы имущества»), сделка может быть признана недействительной, и имущество возвращается в вашу собственность — то есть в зону взыскания. Аналогично действует запрет злоупотребления правом:

Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
— п. 1 ст. 10 ГК РФ

Помимо ГК, при банкротстве (или предстоящем банкротстве) такие сделки оспариваются по правилам главы III.1 Закона о банкротстве. Сделка, совершённая в течение года до принятия заявления о банкротстве при неравноценном встречном исполнении, признаётся недействительной:

Сделка, совершенная должником в течение одного года до принятия заявления о признании банкротом или после принятия указанного заявления, может быть признана арбитражным судом недействительной при неравноценном встречном исполнении обязательств другой стороной сделки, в том числе в случае, если цена этой сделки и (или) иные условия существенно в худшую для должника сторону отличаются от цены и (или) иных условий, при которых в сравнимых обстоятельствах совершаются аналогичные сделки (подозрительная сделка).
— п. 1 ст. 61.2 ФЗ № 127-ФЗ

А безвозмездная передача (дарение) в пользу заинтересованного лица — родственника — при признаках неплатёжеспособности должника попадает под трёхлетний период оспаривания:

Сделка, совершенная должником в целях причинения вреда имущественным правам кредиторов, может быть признана арбитражным судом недействительной, если такая сделка была совершена в течение трех лет до принятия заявления о признании должника банкротом или после принятия указанного заявления и в результате ее совершения был причинен вред имущественным правам кредиторов и если другая сторона сделки знала об указанной цели должника к моменту совершения сделки (подозрительная сделка).
— п. 2 ст. 61.2 ФЗ № 127-ФЗ

Это означает: если вы оформите жильё на родственника безвозмездно (дарение) или по явно заниженной цене, находясь в неплатёжеспособном состоянии, кредитор (или финансовый управляющий при банкротстве) сможет оспорить сделку и вернуть жильё в вашу массу. При этом сам родственник, вернув имущество, встанет перед фактом, что оплаченные им средства/улучшения он может потерять.

Вывод: оформление жилья на родственника ради ухода от взыскания — рискованная и ненадёжная схема. Такую сделку могут признать ничтожной как мнимую (ст. 170 ГК РФ) либо злоупотребление правом (ст. 10 ГК РФ), а при банкротстве — оспорить по ст. 61.2 ФЗ № 127-ФЗ с возвратом жилья в конкурсную массу. Юридически прочного «обхода» взыскания здесь нет.

Что происходит при банкротстве и как защищено единственное жильё в конкурсной массе

Если в отношении вас введут процедуру реализации имущества, всё имущество должника, включая приобретённое после признания банкротом, составляет конкурсную массу. Но из неё исключается имущество, защищённое процессуальным законодательством (то самое единственное жильё):

Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона. (Пункт в редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 228-ФЗ) 4. В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания. 5. С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина;
— п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Более того, с даты признания гражданина банкротом сделки, совершённые им лично в отношении имущества конкурсной массы, ничтожны, а ранее наложенные аресты снимаются:

сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) задолженность гражданина перед кредитором - кредитной организацией признается безнадежной задолженностью. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) 6. Финансовый управляющий в ходе реализации имущества гражданина от имени гражданина: распоряжается средствами гражданина на счетах и во вкладах в кредитных организациях , а также дает указание оператору платформы цифрового рубля о перечислении на счет должника в кредитной организации цифровых рублей, учитываемых на счете цифрового рубля должника ; (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 340-ФЗ) открывает и закрывает счета гражданина в кредитных организациях; осуществляет права участника юридического лица, принадлежащие гражданину, в том числе голосует на общем собрании участников;
— абз. 4 п. 5 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Для вашей ситуации это означает: если вы будете признаны банкротом, единственное жильё (при соответствии ст. 446 ГПК РФ) из конкурсной массы исключается — банкротство не оставит вас без единственного жилья. При этом все «переоформления на родственников» в преддверии банкротства будут работать против вас: они оспариваемы, а после признания банкротом любые ваши личные сделки с имуществом массы ничтожны.

Вывод: банкротство — законный путь, при котором единственное (неипотечное) жильё сохраняется за вами как исключаемое из конкурсной массы (п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ + ст. 446 ГПК РФ). Это более надёжная альтернатива схеме с родственником: вы сохраняете защищённое жильё и одновременно освобождаетесь от непосильных долгов. Точная применимость зависит от вашей задолженности и наличия/отсутствия иного жилья.

Имущество, оформленное на супруга, и выдел доли

Если вы состоите в браке, важно учитывать режим общего имущества супругов. Имущество, нажитое в браке, — совместная собственность:

Взыскание по личным долгам одного супруга по общему правилу обращается лишь на его личное имущество, а при недостаточности — кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника:

взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания. 2. Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них. Если приговором суда установлено, что общее имущество супругов было приобретено или увеличено за счет средств, полученных одним из супругов преступным путем, взыскание может быть обращено соответственно на общее имущество супругов или на его часть. 3. Ответственность супругов за вред, причиненный их несовершеннолетними детьми, определяется гражданским законодательством. Обращение взыскания на имущество супругов при возмещении ими вреда, причиненного их несовершеннолетними детьми, производится в соответствии с пунктом 2 настоящей статьи.
— ст. 45 СК РФ, п. 1

Это значит: если жильё будет приобретено в браке (на ваши или на общие средства), оно считается общим, и по вашим кредитным долгам кредитор может требовать выдела вашей доли с обращением на неё взыскания (ст. 45 СК РФ). Оформление жилья на супруга не создаёт автоматической защиты: доля должника в общем имуществе может быть выделена и реализована. Единственным «барьером» снова остаётся ст. 446 ГПК РФ — если общее жильё является для семьи единственным пригодным для проживания.

Вывод: переоформление на супруга/родственника не выводит имущество из-под риска — кредитор вправе требовать выдела доли должника в общем имуществе (ст. 45 СК РФ), а безвозмездные сделки в пользу родственников оспариваются. Защита реально работает только через исполнительский иммунитет единственного жилья либо через легальные процедуры (банкротство, погашение/реструктуризация долга).

Если имущество уже арестовано: как отменить арест и исключить из описи

Если пристав всё же арестовал имущество (в том числе ваше единственное жильё, на которое взыскание обращаться не должно), закон даёт механизмы защиты. Постановления и действия пристава оспариваются в порядке административного судопроизводства:

Постановления главного судебного пристава Российской Федерации, главного судебного пристава субъекта (главного судебного пристава субъектов) Российской Федерации, старшего судебного пристава, их заместителей, судебного пристава-исполнителя, их действия (бездействие) могут быть оспорены взыскателем, должником или лицами, чьи права и интересы нарушены такими постановлением, действиями (бездействием), в порядке, установленном законодательством об административном судопроизводстве.
— ч. 1 ст. 441 ГПК РФ

Если нарушение при производстве ареста является основанием для отмены ареста независимо от принадлежности имущества, заявление должника об отмене рассматривается судом в порядке ст. 441 ГПК РФ (это прямо предусмотрено ч. 1 ст. 442 ГПК РФ, процитированной ниже), причём такое заявление можно подать до реализации арестованного имущества:

В случае допущения судебным приставом-исполнителем при производстве ареста имущества нарушения федерального закона, которое является основанием для отмены ареста независимо от принадлежности имущества должнику или другим лицам, заявление должника об отмене ареста имущества рассматривается судом в порядке, предусмотренном статьей 441 настоящего Кодекса.
— ч. 1 ст. 442 ГПК РФ

Если арестованное помещение клиенту не принадлежит (например, оформлено на родственника), спор о принадлежности рассматривается в исковом производстве, а иск об освобождении от ареста предъявляется к должнику и взыскателю:

Иски об освобождении имущества от ареста (исключении из описи) предъявляются к должнику и взыскателю. В случае, если арест или опись имущества произведены в связи с конфискацией имущества, в качестве ответчиков привлекаются лицо, чье имущество подлежит конфискации, и соответствующий государственный орган. В случае, если арестованное или включенное в опись имущество уже реализовано, иск предъявляется также к приобретателю имущества. В случае удовлетворения иска о возврате реализованного имущества споры между приобретателем имущества, взыскателем и должником рассматриваются судом по правилам искового производства. 3. Суд в случае установления независимо от заявления заинтересованных лиц обстоятельств, указанных в части первой настоящей статьи, обязан отменить арест имущества в целом или исключить часть имущества из описи.
— ч. 2 ст. 442 ГПК РФ

Вывод: арест на жильё можно отменить. Действия и постановления пристава оспариваются по правилам КАС РФ (ч. 1 ст. 441 ГПК РФ); если жильё — единственное и защищено ст. 446 ГПК РФ, вы вправе требовать отмены ареста либо исключения имущества из описи по ст. 442 ГПК РФ до его реализации; если права на имущество принадлежат другому лицу — иск об освобождении имущества от ареста предъявляется к должнику и взыскателю в исковом производстве. Подсудность: районный суд.

Уголовно-правовой риск при сокрытии имущества и уклонении от долга

Помимо гражданских последствий, действия должника, уклоняющегося от погашения долга после вступления судебного акта в силу, могут квалифицироваться как преступление:

Злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере или от оплаты ценных бумаг после вступления в законную силу соответствующего судебного акта - наказывается штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет. (В редакции Федерального закона от 07.12.2011 № 420-ФЗ) Примечание. (Примечание утратило силу - Федеральный закон от 08.12.2003 № 162-ФЗ) Статья 178. Ограничение конкуренции (Наименование в редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 45-ФЗ) 1.
— ст. 177 УК РФ, п. 2

Состав ст. 177 УК РФ — злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности в крупном размере после вступления в силу судебного акта. Само по себе приобретение жилья или его переоформление на родственника под эту статью автоматически не подпадает, но сокрытие имущества от взыскания при злостном уклонении может расцениваться как форма уклонения. Поэтому «спрятать» имущество, чтобы не платить по решению суда, рискованно не только гражданско-, но и уголовно-правовым образом.

Вывод: сокрытие имущества с целью уклонения от погашения долга после вступления судебного акта в силу создаёт риск уголовной ответственности по ст. 177 УК РФ. Это дополнительный аргумент против схемы «оформить на родственника и не платить»: безопаснее и выгоднее легальные процедуры — погашение, реструктуризация или банкротство с сохранением единственного жилья.

Легальные способы сохранить деньги и жильё в период взыскания

Даже в период взыскания закон гарантирует неприкосновенность средств, необходимых для существования должника и его семьи, и ограничивает размер удержаний из доходов:

При исполнении исполнительного документа (нескольких исполнительных документов) с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов. Удержания производятся до исполнения в полном объеме содержащихся в исполнительном документе требований. 3. Ограничение размера удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленное частью 2 настоящей статьи, не применяется при взыскании алиментов на несовершеннолетних детей, возмещении вреда, причиненного здоровью, возмещении вреда в связи со смертью кормильца и возмещении ущерба, причиненного преступлением. В этих случаях размер удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина не может превышать семидесяти процентов. 3 1 . Ограничение размера удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленное частью 1 1 настоящей статьи, не применяется по исполнительным документам, содержащим требования о взыскании алиментов, о возмещении вреда, причиненного здоровью, о возмещении вреда в связи со смертью кормильца, о возмещении ущерба, причиненного преступлением. (Дополнение частью - Федеральный закон от 29.06.2021 № 234-ФЗ ) 4. Ограничения размеров удержания из зараб Статья 100. Обращение взыскания на заработную плату, пенсию или иные доходы должника-гражданина, отбывающего наказание (Наименование в редакции федеральных законов от 03.06.2009 № 106-ФЗ; от 17.12.2009 № 325-ФЗ) 1.
— ч. 2 ст. 99 ФЗ № 229-ФЗ

Должник-гражданин вправе обратиться к приставу с заявлением о сохранении ежемесячно заработной платы и иных доходов в размере прожиточного минимума (ч. 5.1 ст. 69 ФЗ № 229-ФЗ), а при наличии иждивенцев — в суд с заявлением о сохранении суммы сверх прожиточного минимума (ч. 5.2 ст. 69 ФЗ № 229-ФЗ). Принцип неприкосновенности такого минимума закреплён в ст. 4 ФЗ № 229-ФЗ:

неприкосновенности минимума имущества, необходимого для существования должника-гражданина и членов его семьи , в том числе сохранения заработной платы и иных доходов должника-гражданина ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства должника-гражданина для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации) ; (В редакции Федерального закона от 29.06.2021 № 234-ФЗ ) 5) соотносимости объема требований взыскателя и мер принудительного исполнения.
— ст. 4 ФЗ № 229-ФЗ, п. 5

От непосильных долгов защищает банкротство гражданина. Если удовлетворение требований одного кредитора делает невозможным исполнение обязательств перед другими и сумма долгов не менее 500 000 рублей, гражданин обязан, а при предвидении банкротства — вправе обратиться в арбитражный суд:

Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом. 2. Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.
— п. 1 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

При банкротстве единственное (неипотечное) жильё исключается из конкурсной массы (п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ в связке со ст. 446 ГПК РФ).

Вывод: сохранить жильё и минимальный доход можно легально. Из доходов удерживается не более 50 % (ч. 2 ст. 99 ФЗ № 229-ФЗ), прожиточный минимум неприкосновенен (ст. 4, ч. 5.1 ст. 69 ФЗ № 229-ФЗ); при долге от 500 000 рублей и невозможности платить применяется банкротство гражданина (п. 1 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ) с сохранением единственного неипотечного жилья (ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ + ст. 446 ГПК РФ). Оформление же на родственника — не защита, а риск потери имущества и уголовно-правовой ответственности (ст. 177 УК РФ).