Двойное взыскание из зарплаты и с банковской карты по микрозаймам: законность и способы защиты
Анализ ситуации
Вы столкнулись с ситуацией, когда взыскание по нескольким микрозаймам осуществляется двумя путями одновременно:
- Через судебного пристава-исполнителя: ваш работодатель удерживает 50% от начисленной заработной платы на основании исполнительного листа до зачисления средств на вашу карту.
- Напрямую банком: после зачисления оставшейся части зарплаты на карту, банк списывает с неё 50% на основании имеющегося у него исполнительного документа (судебного решения).
В результате совокупное удержание может приближаться к 75-100% от вашего дохода, что ставит под вопрос соблюдение законодательных ограничений на размер удержаний.
Применимые правовые нормы
1. Ограничение размера удержаний из заработной платы
Согласно трудовому законодательству, общий размер всех удержаний из заработной платы строго ограничен:
"Общий размер всех удержаний при каждой выплате заработной платы не может превышать 20 процентов, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - 50 процентов заработной платы, причитающейся работнику. При удержании из заработной платы по нескольким исполнительным документам за работником во всяком случае должно быть сохранено 50 процентов заработной платы." (Источник: Трудовой кодекс Российской Федерации, статья 138)
Это означает, что удержания, производимые работодателем по исполнительным документам, не могут превышать 50% от вашей зарплаты, и за вами должно оставаться не менее 50%.
2. Ограничение размера удержаний по исполнительному производству
Федеральный закон "Об исполнительном производстве" устанавливает аналогичное ограничение для удержаний из заработной платы и иных доходов должника:
"При исполнении исполнительного документа (нескольких исполнительных документов) с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов." (Источник: Федеральный закон "Об исполнительном производстве", статья 99, часть 2)
Однако, ключевое исключение содержится в части 4 той же статьи:
"Ограничения размеров удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленные частями 1 - 3 настоящей статьи, не применяются при обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на счетах должника, на которые работодателем производится зачисление заработной платы, за исключением суммы последнего периодического платежа." (Источник: Федеральный закон "Об исполнительном производстве", статья 99, часть 4)
Это положение может быть истолковано таким образом, что когда банк списывает деньги напрямую с вашей карты (счета, на который зачисляется зарплата), ограничение в 50% может не применяться. Это создает правовую основу для двойного взыскания, но не отменяет необходимости соблюдения иных правил, в частности, очередности удовлетворения требований.
3. Очередность удовлетворения требований взыскателей
При наличии нескольких исполнительных производств действует правило очередности:
"В случае, когда взысканная с должника денежная сумма недостаточна для удовлетворения в полном объеме требований, содержащихся в исполнительных документах, указанная сумма распределяется между взыскателями... в следующей очередности: ...в четвертую очередь удовлетворяются все остальные требования." (Источник: Федеральный закон "Об исполнительном производстве", статья 111, части 1 и 4)
Требования по микрозаймам, как правило, относятся к четвертой очереди. Если взыскания производятся разными способами (через пристава и напрямую банком) без координации, может нарушаться принцип пропорционального удовлетворения требований одной очереди.
4. Полномочия судебного пристава-исполнителя
Судебный пристав-исполнитель обязан контролировать правильность взысканий:
"Судебный пристав-исполнитель вправе совершать следующие исполнительные действия: ... проводить проверку, в том числе проверку финансовых документов, по исполнению исполнительных документов; ... проводить проверку правильности удержания и перечисления денежных средств..." (Источник: Федеральный закон "Об исполнительном производстве", статья 64, пункты 3 и 16)
Кроме того, при наличии нескольких производств в отношении одного должника они могут быть объединены:
"Возбужденные в отношении одного должника несколько исполнительных производств имущественного характера... могут объединяться в сводное исполнительное производство." (Источник: Федеральный закон "Об исполнительном производстве", статья 34, часть 1)
Объединение позволяет приставу централизованно распределять взысканные средства с соблюдением очередности.
Выводы и рекомендации
На основании анализа вашей ситуации и действующего законодательства можно сделать следующие выводы:
-
Текущий порядок взыскания может нарушать ваши права. Несмотря на исключение, предусмотренное частью 4 статьи 99 ФЗ "Об исполнительном производстве", совокупное взыскание, лишающее вас практически всего дохода, противоречит общим принципам исполнительного производства и может быть оспорено. Особенно если при этом не соблюдается установленная законом очередность удовлетворения требований разных кредиторов.
-
Судебный пристав-исполнитель не прав, утверждая, что ничего нельзя сделать. Он обладает полномочиями для исправления ситуации.
Конкретные шаги для защиты ваших прав:
Шаг 1. Письменное обращение к судебному приставу-исполнителю.
Подготовьте и подайте в подразделение ФССП, где находится исполнительное производство, заявление с просьбой:
- Провести проверку правильности и соответствия закону производимых удержаний из вашей заработной платы и списаний с банковского счета.
- Возбудить сводное исполнительное производство, объединив все исполнительные производства по вашим микрозаймам (как те, что ведет пристав, так и те, что исполняются банком напрямую). Это позволит приставу контролировать общий процесс и распределять средства между всеми взыскателями пропорционально и в порядке очередности.
- Установить единый порядок взыскания, который будет учитывать совокупный размер удержаний.
Заявление рассматривается в срок до 10 дней (статья 64.1 ФЗ "Об исполнительном производстве").
Шаг 2. Обжалование бездействия пристава.
Если пристав-исполнитель откажет или проигнорирует ваше заявление, вы вправе подать жалобу на его бездействие.
"Постановления судебного пристава-исполнителя ... их действия (бездействие) по исполнению исполнительного документа могут быть обжалованы сторонами исполнительного производства... в порядке подчиненности и оспорены в суде." (Источник: Федеральный закон "Об исполнительном производстве", статья 121, часть 1)
Жалоба подается вышестоящему должностному лицу — старшему судебному приставу соответствующего отдела.
Шаг 3. Обращение в суд.
Если жалоба не принесет результата, вы можете:
- Оспорить действия (бездействие) пристава в суде (статья 128 ФЗ "Об исполнительном производстве").
- Обратиться в суд с заявлением об изменении способа и порядка исполнения (например, об установлении фиксированной суммы ежемесячного платежа, которую вы реально можете платить, с учетом прожиточного минимума).
"Взыскатель, должник, судебный пристав-исполнитель вправе обратиться с заявлением... об изменении способа и порядка его исполнения в суд, другой орган или к должностному лицу, выдавшим исполнительный документ." (Источник: Федеральный закон "Об исполнительном производстве", статья 37, часть 1)
Шаг 4. Обращение в банк.
Вы можете попробовать подать в банк, обслуживающий вашу карту, заявление о сохранении вам ежемесячно суммы в размере прожиточного минимума (статья 8, часть 6 ФЗ "Об исполнительном производстве"). Это может ограничить сумму списания.
Резюме: Ваша ситуация не является безвыходной. Начните с составления грамотного письменного заявления приставу-исполнителю с требованием объединить все производства и наладить законный порядок взыскания. Если это не поможет, используйте механизмы обжалования. Для подготовки процессуальных документов и представления ваших интересов в ФССП или суде рекомендуется обратиться к адвокату, специализирующемуся на вопросах исполнительного производства.
