Списание микрокредитов при подписании договора: законно ли это?

Законны ли обещания о списании микрокредита сразу после заключения договора?

Проанализировав ваш вопрос и предоставленный нормативный контекст, можно дать следующий развернутый ответ.

Анализ ситуации

Вы описываете практику, при которой микрофинансовая организация (МФО) на этапе оформления договора микрозайма заявляет о возможности полного списания долга сразу после подписания, либо включает в договор условие о списании задолженности в случае, если заёмщик не выполнит определенные формальные действия (например, не предоставит документы) в короткий срок. Это вызывает сомнения в законности и выглядит как способ привлечения клиентов.

Применимые правовые нормы и их анализ

1. Регулирование отношений по микрозайму

Отношения по потребительскому займу, включая микрозаймы, регулируются Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)". Согласно статье 1 этого закона, он регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

"Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора." (Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", статья 1)

Таким образом, закон №353-ФЗ в полной мере применяется к микрозаймам.

2. Законность условий договора и информация для заёмщика

Закон устанавливает жесткие требования к содержанию договора и информации, предоставляемой заёмщику.

• Запрет на введение в заблуждение: При предоставлении дополнительных услуг закон прямо запрещает действия, направленные на формирование у заёмщика ошибочного понимания.

  "При предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) запрещаются любые действия (в том числе предоставление заемщику неполной, недостоверной информации), направленные на формирование у заемщика ошибочного понимания того, что получение данных дополнительных услуг (работ, товаров) необходимо для получения потребительского кредита (займа)." (Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", статья 7)

• Право на достоверную информацию: Лицо, подающее заявление на микрозайм, имеет право на полную и достоверную информацию обо всех платежах.

  "Лицо, подавшее заявление на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию, вправе: ... получать полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, включая информацию о всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма." (Источник: Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", статья 10)

• Недопустимые условия договора: Закон о защите прав потребителей содержит прямой запрет на включение в договор условий, которые ставят исполнение обязательств в зависимость от обстоятельств, не связанных с предметом договора. Условие о списании долга при непредоставлении каких-либо документов, не являющихся существенными для оценки кредитоспособности (что должно быть сделано до выдачи займа), может быть квалифицировано как недопустимое.

  "К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: ... условия, которые ставят удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг);" (Источник: Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 16)

3. Момент заключения договора и "период охлаждения"

Важно понимать юридическую природу возникновения обязательств. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи денег.

"Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств." (Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", статья 7)

В законе также предусмотрено право заёмщика на бесплатный односторонний отказ от договора (так называемый "период охлаждения") в течение 14 календарных дней, но это не является списанием долга. При этом заёмщик обязан вернуть полученную сумму займа и проценты, начисленные за фактический срок пользования займом. Устные обещания "списать всё сразу после подписания" не соответствуют этой процедуре.

4. Ответственность за ненадлежащую информацию

Если потребителю была предоставлена неполная или недостоверная информация, вводящая в заблуждение, он имеет право на защиту.

"Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе ... если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков." (Источник: Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 12)

Выводы и рекомендации

1. Скорее всего, это уловка. Устные обещания о "мгновенном списании долга" при заключении договора, не подкрепленные ясным и законным механизмом в самом договоре, с высокой долей вероятности являются недобросовестным способом привлечения клиентов. Реального основания для аннулирования обязательства по возврату полученных денег в момент подписания договора закон не предусматривает.

2. Внимательно читайте договор. Любое условие о списании долга должно быть четко, однозначно и без дополнительных скрытых условий прописано в индивидуальных условиях договора. Условие, ставящее списание в зависимость от выполнения вами каких-либо действий (предоставление документов и пр.), скорее всего, будет являться недопустимым условием договора по смыслу закона о защите прав потребителей и может быть признано ничтожным.

3. Фиксируйте обещания. Если вам делают подобные устные заявления, постарайтесь их зафиксировать (аудиозапись, скриншот чата, рекламный материал). В случае спора это может послужить доказательством предоставления недостоверной информации. Однако сам по себе факт таких обещаний не отменяет вашего обязательства вернуть заем согласно подписанному договору.

4. Обращайтесь в контролирующие органы. Надзор за соблюдением МФО требований законодательства о потребительском кредите осуществляет Банк России.

   "Надзор за соблюдением кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями требований настоящего Федерального закона осуществляет Банк России." (Источник: Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", статья 16)

   При наличии доказательств недобросовестных практик вы можете подать жалобу в Банк России. Также можно обратиться в Роспотребнадзор, так как отношения с МФО подпадают под действие закона о защите прав потребителей.

5. Для детального анализа ситуации рекомендуется обратиться к адвокату, специализирующемуся на финансовом праве или защите прав потребителей, особенно если вы уже подписали договор и столкнулись с проблемами, либо если сумма займа значительна.

Итог: Доверять подобным обещаниям не стоит. Это, с большой вероятностью, маркетинговая уловка, не имеющая законных оснований. Ваши обязательства по возврату займа возникают с момента получения денег, а не с момента подписания бумаг.