Почему переплата по потребительскому кредиту больше суммы займа и законно ли это

Законен ли сам по себе размер переплаты 127%: ограничение полной стоимости кредита

Переплата «127%» — это не ставка, которую закон напрямую запрещает или разрешает одним числом. Закон ограничивает не общую переплату за весь срок, а полную стоимость кредита (ПСК), выраженную в процентах годовых. Именно эта цифра (а не «227 160 против 100 000») является контрольным показателем, который нельзя превышать.

1. Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа). Полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых указывается с точностью до третьего знака после запятой.
   — ч. 1 ст. 6 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Для Вашего случая важно: ПСК указывается и в процентах годовых, и в денежном выражении, причём помещается в квадратные рамки в правом верхнем углу первой страницы договора. Сумма 227 160 руб. — это как раз ПСК в денежном выражении (все платежи заёмщика), а «переплата 127%» за 3 года — это итоговая доля, а не годовая ставка. Годовая ставка будет существенно ниже: при равномерных платежах и сроке 3 года переплата 127% примерно соответствует годовой ПСК в районе 70–80% годовых (точное значение смотрите в рамке на первой странице договора).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, которое предусматривает увеличение процентной ставки по потребительскому кредиту (займу) или в результате которого индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) соответствуют категории потребительского кредита (займа), отличной от категории потребительского кредита (займа), которой соответствовал такой потребительский кредит (заем) до изменения договора потребительского кредита (займа), или уплаты заемщиком платежей, указанных в пункте 3 части 4 настоящей статьи, полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории на дату заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
— ч. 11 ст. 6 ФЗ № 353-ФЗ

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.
— ч. 8 ст. 6 ФЗ № 353-ФЗ

Что это означает для Вашего договора: банк обязан был, во-первых, указать ПСК в процентах годовых в рамке на первой странице, во-вторых, рассчитать её с учётом всех платежей — и процентов, и страховки, и комиссии, если они влияли на условия кредита. Превышение ПСК годовых над нормой (292% либо среднерыночное значение соответствующей категории кредита, увеличенное на треть) делает условия о платежах незаконными.

Вывод по вопросу. Сама по себе переплата сверх суммы займа за 3 года законом не запрещена — закон ограничивает ПСК в процентах годовых. Если ПСК годовых в рамке договора не превышает норму части 11 статьи 6 (292% либо среднерыночное значение категории кредита + 1/3, публикуемое Банком России на квартал заключения договора) — условие о цене формально законно, сколь бы «большой» ни казалась итоговая сумма. Проверить законность нужно именно по годовой ПСК, а не по сумме 227 160 руб.

Правомерность включения страховки и комиссии; согласие заёмщика

Отдельная проверка — как в сумму кредита попали страховка и «какая-то комиссия». Закон допускает включение их в расчёт ПСК, но только при строгих условиях получения Вашего согласия.

1. по оплате услуг (работ, товаров), в том числе по договору страхования, а также иным основаниям в пользу кредитора и (или) третьих лиц, если совершение заемщиком таких платежей, и (или) заключение (изменение) договора, предусматривающего уплату таких платежей, и (или) выражение заемщиком согласия на заключение (изменение) такого договора являются фактическими условиями предоставления потребительского кредита (займа) и (или) фактически влияют на условия договора потребительского кредита (займа), за исключением фактического влияния на условие о сумме потребительского кредита (займа) (лимите кредитования).
   — п. 3 ч. 4 ст. 6 ФЗ № 353-ФЗ

Страховая премия и комиссия включаются в полную стоимость кредита, только если их уплата была фактическим условием выдачи кредита или фактически влияла на его условия. Если банк просто «вписал» их в сумму без Вашего реального выбора — это нарушение.

При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
— ч. 2 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ

Ключевой момент: кредитор обязан обеспечить Вам возможность согласиться или отказаться от каждой дополнительной услуги за отдельную плату, указать её стоимость, и ему запрещено самому проставлять галочки согласия или формировать условия с «изначальным согласием». Если страховка была «включена по умолчанию», а у Вас не спрашивали отдельного согласия — условие ничтожно по статье 16 Закона о защите прав потребителей.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.
— ч. 2.2 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ

Если личное страхование не было обязательным по федеральному закону (а для потребительского кредита оно обязательным не является), банк обязан был предложить Вам получить кредит без страховки (пусть и под более высокую ставку). Отсутствие такого предложения в письменном виде — самостоятельное нарушение, дающее основание требовать возврата уплаченного за «навязанную» услугу.

Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.
— ст. 16 ЗоЗПП, п. 1

Это означает для фактов: если у Вас не оформлялось отдельное заявление о согласии на страховку/комиссию, либо «согласие» было проставлено автоматически, либо Вам не предлагали вариант кредита без дополнительных услуг — условия о страховке и комиссии являются недопустимыми и ничтожными, а уплаченные за них суммы (проценты, начисленные на страховую премию и комиссию) подлежат возврату в полном объёме с возмещением убытков.

Вывод по вопросу. Включение страховки и комиссии в сумму кредита законно только при Вашем добровольном, отдельно оформленном, письменном согласии и при реальном выборе отказаться. Если согласия не было или оно навязано — условия ничтожны, суммы подлежат возврату.

Право на отказ от страховки (период охлаждения) и досрочный возврат

о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.
— п. 3 ч. 2.1 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ

Если заёмщик стал застрахованным по договору, заключённому в целях обеспечения кредита (страхователь — банк или действующее в его интересах третье лицо), кредитор обязан был сообщить Вам о праве отказаться от этой услуги в течение 30 календарных дней со дня выражения согласия — подав заявление об исключении из числа застрахованных лиц. Если банк не сообщил Вам об этом праве — это отдельное нарушение.

Кроме того, независимо от страховки действует общее право отказаться от кредита целиком:

Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
— ч. 2 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ

В течение 14 календарных дней с даты получения кредита Вы вправе досрочно вернуть всю сумму (или часть) без предварительного уведомления, уплатив проценты только за фактический срок пользования. Это позволяет, если не прошло 14 дней с момента получения денег, фактически «переписать» кредит: вернуть средства и снять с себя всю начисленную на срок переплату.

Что это означает для фактов: у Вас два независимых инструмента — (а) в 30 дней отказаться от страховки отдельно и вернуть страховую премию; (б) в 14 дней вернуть весь кредит, уплатив проценты лишь за фактические дни. Если 14 дней уже прошли — остаётся отказ от страховки (если не истёк 30-дневный срок) и оспаривание навязанных услуг через претензию и суд.

Вывод по вопросу. У заёмщика есть срок 30 календарных дней на отказ от «кредитной» страховки с возвратом премии и срок 14 календарных дней на полный досрочный возврат кредита с процентами только за фактический срок. Пропуск этих сроков не лишает права оспаривать навязанные услуги по статье 16 Закона о защите прав потребителей.

Денежные последствия и порядок защиты: что вернуть, куда обращаться

Если условия о страховке/комиссии признаны недопустимыми или они были навязаны, у Вас появляются следующие денежные требования к банку.

Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.
— п. 1 ст. 16 ЗоЗПП (ничтожность)

Ничтожное условие о навязанной услуге влечёт возмещение убытков в полном объёме: возврат самой страховой премии и комиссии, а также уплаченных на них процентов.

Требование потребителя о возврате уплаченной за навязанные дополнительные товары (работы, услуги) или приобретенные без его согласия дополнительные товары (выполненные дополнительные работы, оказанные дополнительные услуги) денежной суммы подлежит удовлетворению в течение трех дней со дня предъявления указанного требования.
— п. 3.1 ст. 16 ЗоЗПП

Навязанные (проданные без Вашего согласия) дополнительные услуги банк обязан вернуть в течение 3 дней со дня предъявления требования о возврате. Это короткий и обязательный для банка срок.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

На удержанные без основания суммы начисляются проценты по ключевой ставке Банка России за весь период неправомерного удержания.

При судебном взыскании дополнительно полагаются моральный вред и потребительский штраф:

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
— ст. 15 ЗоЗПП, п. 5

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
— п. 6 ст. 13 ЗоЗПП

При отказе банка удовлетворить требования добровольно суд взыскивает штраф 50% от присуждённой суммы, а моральный вред компенсируется при наличии вины банка независимо от имущественных требований.

Порядок действий (единый для всех требований):

1. Направьте банку письменную претензию с требованием: пересчитать ПСК, исключить навязанную страховку/комиссию, вернуть уплаченные за них суммы с процентами по ст. 395 ГК. При отказе от страховки — заявление об исключении из числа застрахованных (в 30-дневный срок).
2. При отказе или игнорировании — жалоба в Банк России (надзор за соблюдением ФЗ № 353-ФЗ) и в Роспотребнадзор (защита прав потребителей), а затем — иск в суд.
3. Иск подаётся по выбору истца: по месту нахождения банка, по месту Вашего жительства/пребывания или по месту заключения/исполнения договора.

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора.
— п. 2 ст. 17 ЗоЗПП

Потребитель по таким искам освобождён от госпошлины.

Для требований к банку по потребительскому кредиту действует обязательный досудебный порядок через финансового уполномоченного (если спор о денежных требованиях до 500 000 руб.) — обращение к нему предшествует суду; срок исковой давности по возврату излишне уплаченного — общий, 3 года (ст. 196, 200 ГК РФ).

Вывод по вопросу. Вернуть можно уплаченную страховую премию и комиссию (если они навязаны) с процентами по ст. 395 ГК, плюс моральный вред и штраф 50% при судебном взыскании. Маршрут защиты един: претензия → финансовый уполномоченный (для денежных требований) / жалобы в ЦБ и Роспотребнадзор → суд по месту жительства истца (без госпошлины).

Развилка: законно ли взимание самой «комиссии» как самостоятельного платежа

Отдельно нужно проверить, что это за «комиссия». Если это комиссия за выдачу кредита, за открытие/ведение ссудного счёта — она взимается за действия банка, которые тот совершает в собственных интересах и которые не создают для Вас отдельного имущественного блага. Такие платежи прямо запрещены.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. (В редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) 1 1 . Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) 2.
— п. 1 ст. 819 ГК РФ

Ограничения, случаи и особенности взимания «иных платежей» по потребительскому кредиту гражданину (кроме процентов) определяются именно Законом о потребительском кредите. Соответственно, любые «комиссии» сверх законных платежей (основной долг + проценты, а также добровольно согласованные услуги, создающие благо для Вас) подлежат проверке на соответствие ФЗ № 353-ФЗ.

Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.
— ст. 16 ЗоЗПП, п. 1

Если «комиссия» — это плата за услуги, которые банк обязан оказывать бесплатно, либо оплата, от которой зависела выдача кредита и на которую Вы не давали отдельного согласия, — такое условие ничтожно по статье 16 Закона о защите прав потребителей, а уплаченные суммы подлежат возврату с процентами по ст. 395 ГК (см. блок 4).

Одновременно проведите обратную проверку: если Вы добровольно, отдельным письменным заявлением согласились на конкретную услугу (например, услугу по снижению ставки, смс-информирование, отдельный сервис), создающую для Вас отдельное благо, — условие о её оплате законно и вернуть её цену «просто так» нельзя (только через отказ от услуги, если он предусмотрен).

Вывод по вопросу. Комиссия за действия банка в собственных интересах (выдача кредита, ведение ссудного счёта) незаконна и подлежит возврату; комиссия за отдельную добровольно выбранную платную услугу, создающую для Вас самостоятельное благо, — законна. Какая из двух ситуаций Ваша, определяется содержанием договора и наличием Вашего отдельного письменного согласия.

Риски, доказательства и альтернативы суду

Риски. До признания условий недействительными проценты продолжают начисляться по договорной ставке, поэтому затягивание с претензией увеличивает сумму обязательств. Прекратить платежи «в одностороннем порядке» без правового основания нельзя — это повлечёт просрочку и требования о досрочном возврате, а также ухудшение кредитной истории. Спор с банком сам по себе кредитную историю не портит (в неё попадают факты просрочек и обращений за кредитом), но важно не допускать фактических просрочек по оспариваемому графику до решения уполномоченного органа или суда — либо согласовать с банком приостановку/изменение графика.

Доказательства (соберите и сохраните до обращения): (1) сам договор потребительского кредита — обязательно первую страницу с рамкой ПСК в процентах годовых; (2) график платежей с итоговой суммой 227 160 руб.; (3) заявление о предоставлении кредита и заявление о дополнительных услугах — проверить, есть ли в них Ваша собственноручная отметка о согласии на страховку/комиссию (а не проставленная банком «по умолчанию» галочка); (4) документы, подтверждающие фактическую выданную сумму (на руки) — для проверки, удержана ли часть средств; (5) переписку с банком.

Альтернативы суду. Если с 14-дневного срока с момента получения денег не прошло — используйте право на полный/частичный досрочный возврат с процентами только за фактический срок (ч. 2 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ, цит. в блоке 3). Если не истёк 30-дневный срок — отдельно откажитесь от страховки с возвратом премии (п. 3 ч. 2.1 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ, цит. в блоке 3). Если кредит уже «работает» — рассмотрите рефинансирование в другом банке по меньшей ставке (это законный способ снизить итоговую переплату без суда) либо реструктуризацию по соглашению с банком. Судебное оспаривание навязанных услуг и завышенной ПСК — самостоятельный путь, который можно сочетать с перечисленными.

Вывод по вопросу. До получения решения о признании условий недействительными обязательство продолжает действовать: платежи приостанавливать односторонне нельзя. Соберите договор с рамкой ПСК, график и доказательства отсутствия согласия на услуги. Сначала — «быстрые» законные пути (14 дней на досрочный возврат, 30 дней на отказ от страховки, рефинансирование), а при их недоступности — претензия и иск по маршруту из блока 4.